치매간병보험으로 자녀들의 간병비 부담을 줄이자

[슈바 (박병규)]

생보사 치매간병보험으로 자녀들의 간병비 부담을 줄이자! (생보협회)

- `21년 기준 우리나라 노령화지수는 143.0, 노년부양비 23.6으로 `10년 대비 각각 105.5%, 53.3% 증가하였으며 1인 가구 비중(33.4%) 역시 늘고 있어 개인 스스로 노후간병 대비 필요

치매환자 1인당 연간 관리비용(치료비, 요양비 등)은 지난 `11년 1,851만원에서 `20년 2,061만원으로 증가

우리나라 인구구조 상 고령화가 매우 빠르게 진행되고 있고 1인 가구 역시 전체 가구에서 비중이 확대되고 있어 결국 개인이 스스로 자신의 노후 간병을 책임져야 할 필요성 증대

특히 치매의 경우 치료 비용이 과거에 비해 증가하고, 그로인한가계 부담 역시 늘고 있어 최근 다양한 보장 서비스를 통해 소비자의 노후간병을 보장하는 생보사의 치매간병보험 상품에 주목할 필요가 있음

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인구구조 고령화 및 1인 가구 증가

□ 우리나라 인구구조는 고령화가 매우 빠르게 진행되고 있는 추세이며 전체 인구에서 65세 이상의 고령자가 차지하는 비중이 지속적으로 증가하고 있음

ㅇ 통계청에 따르면`21년 기준 유소년 인구(14세 이하) 100명 대비 65세이상 고령 인구비중을 의미하는 노령화지수는 143.0, 생산연령인구

(15세~64세) 100명당 고령인구의 비율을 의미하는 노년부양비는 23.6으로 `10년 대비 각각 105.5%, 53.3% 증가

<연령대별 인구 추이>

(단위 : 천명, 100명당 비율)

구 분	2005년	2010년	2015년	2020년	2021년
유소년인구 (14세 이하)	8,994	7,806	6,954	6,254	6,087
생산연령인구 (15 ~ 64세)	33,913	35,340	37,498	37,288	36,944
고령인구 (65세 이상)	4,372	5,434	6,617	8,287	8,707
노령화지수	48.6	69.6	95.2	132.5	143.0
노년부양비	12.9	15.4	17.6	22.2	23.6

※ 노령화지수 : 유소년 100명당 고령인구 / 노년부양비 : 생산연령인구 100명당 고령인구

<노령화지수 추이>

<노년부양비 추이>

□ 이와 함께 가구 유형별 가구 구성에서는 1인 가구의 비중이 지난 2005년 20.0%에서 2021년 33.4%로 급격히 늘어남

* 출처 : 통계청, 2021 인구주택총조사

2 우리나라 치매환자 현황

□ 한편, `20년 기준 65세 이상 고령인구 약 813만명 중 추정 치매환자는 약 84만명(10.2%)이며, 2030년 약 136만명(10.5%), 2040년 약 217만명(12.6%), 2050년에는 약 300만명(15.9%)을 넘길 것으로 예상됨

추정 치매환자 추이(2020 ~ 2050)>

(단위 : 명, %)

출처 : 중앙치매센터, 대한민국 치매현황 2021 中

※ 참고 : CDR(Clinical Dementia Rating, 임상치매척도) 평가에 의해 CDR 0은 정상, CDR 0.5는 경도 인지장애(건망증), CDR 1은 경증치매, CDR 2는 중증도 치매, CDR 3은 중증치매에 해당

ㅇ 뿐만 아니라, 치매환자 1인당 연간 관리비용*은 지난 2011년 1,851만원에서 2020년 2,061만원으로 증가했으며 일반 가구보다 노인부부 가구의 월평균 소득이 낮으므로 상대적인 경제적 부담은 더 크게 작용

* 간접비(생산성 손실비용), 노인장기요양비(시설급여‧재가급여), 직접비의료비(소모품 구입비 등), 직접의료비(치매 치료비용) 등으로 구성(출처 : 중앙치매센터)

3생보사의 치매간병보험 상품

□ 이상과 같이 인구구조 고령화 추세와 1인 가구 증가로 개인이 스스로 자신의 노후 간병을 대비해야 할 필요성이 커지고 있으며, 특히 치매 관리비용이 증가하고 있고 그로 인한 가계의 부담 역시 늘고 있어 소비자는 생보사의 치매간병보험을 통해 이를 미리 대비할 필요

#. 생보사 치매간병보험 상품 주요 특징

□ 현재 생보사는 다양한 치매․간병보험 상품을 판매 중이며 주요 특징은 ➀ 치매단계별 보장 및 간병‧생활 자금 지원, ➁ 보험료 부담 경감 상품, ➂ 치매예방‧케어 프로그램 운영, ➃ 다양한 특약 운영 등이 있음

□ (치매단계별 보장 및 간병‧생활 자금 지원) 발생률이 높은 경도치매부터 중증치매까지 단계별로 폭넓게 보장하는 한편, 치매 등 질병과 재해로 인한 간병비 또는 생활비까지 지원하고 있음

[사례1] 경도이상 치매, 중증도이상 치매, 중증치매를 보장하고 치매로 인한 경제적 부담을 최소화 할 수 있도록 중증치매에 대한 간병자금보장(3년 보증지급, 매년 생존시 최대 30년)

[사례2] 85·90·100세 만기 상품으로 경도치매를 포함하여, 중등도 및 중증 치매에 대해 단계별로 진단비 지급, 중증치매의 경우 매년 '중증치매간병비 연지급해당일' 생존 시, 해당 연도에 대하여 매월 간병비 지급

[사례3] 질병 및 재해로 인한 간호, 간병 서비스 사용 비용 및 간병인 사용비용 보장

□ (보험료 부담 경감) 중증 치매를 진단받을 경우 보험료 납입면제, 무해지 또는 저해지 환급형 상품을 통해 소비자의 보험료 부담 경감

[사례1] 치매보장 개시일 이후 중증치매상태 진단시 또는 50%이상 장해시 보험료 납입면제, 보험료 자동이체 1% 할인 혜택 부여 (2회 납입 이후)

[사례2]납입기간 중 해지시 표준형 해지환급금의 50%를 지급하지만, 표준형 대비 낮은 보험료로 이용할 수 있는 해지환급금 일부지급형을 통해 고객의보험료 부담 경감

□ (치매예방․케어 프로그램) 치매 발병전․후를 구분하여 치매케어 서비스를 제공하거나 디지털 치료제 개발업체와의 제휴를 통해 치매예방 프로그램 운영

[사례1] 치매발병 전에는 건강상담, 명의안내 및 진료예약대행, 건강정보제공등 헬스케어 서비스 제공 / 치매 발병 후에는 치매 등급(CDR)에 따라 요양보호사/간병인 연계, 간호사 진료 동행, 차량 에스코트 등의 치매 서비스 제공

[사례2] 치매예방프로그램 앱을 통해 여러 과제를 수행하여 치매 환자의 뇌를 자극하는 훈련과 AI를 활용한 맞춤형 훈련 등 경도치매 환자가 중증까지 가는 시간을 최대한 늦추는 다양한 훈련 프로그램 제공

□ (다양한 특약 운영) 특정한 질병 또는 중증치매 진단 시 이미 납입한 주계약 보험료를 환급해 주거나, 장기요양 관련 보장 강화, 중증알츠하이머, 파키슨병 등 특약을 통한 보장범위 확대 등

[사례1] 특약 가입시 3대질병(암, 급성심근경색증, 뇌출혈) 또는 중증치매 진단시 이미 납입한 주계약 보험료 또는 납입할 보험료를 환급

[사례2]장기요양 보장 강화 특약 가입시 1~2등급 장기요양상태가 된 이후 10년 이내에 재가급여 또는 시설급여를 이용할 경우 월 1회에 한하여 회당 10만원 지급(특약가입금액 1,000만원 기준)

[사례3]중증알츠하이머치매보장특약, 파킨슨병보장특약, 대상포진·통풍진단특약, 11대성인병수술·입원특약 등 다양한 특약 운영

□ (지정대리청구제도 활용) 본인 스스로 보험금 청구가 현실적으로 어려운 상황에 대비하여 보험금을 대신 청구하는 대리청구인을 미리 지정할 수 있는 데, 치매보험의 경우 대리청구인을 반드시 지정해야 하며 보험금 청구권자가 치매로 보험금을 청구하기 어려운 상황이더라도, 지정된 대리청구인이 보험회사가 정하는 방법에 따라 보험금 청구 가능