복리효과를 교란하는 원금보장형상품 제대로 이해하기

[보험구단]

1.  원금보장 변액연금에서 원금보장의 의미 ?

     연금지급개시 이전에 원금 100% 내지는 130%까지 보장을 해주는 연금보험이 많습니다.

     (참으로 이 부분에 대한 함정을 여러분께서 이해하시도록  글로 표현하기 어렵네요 ^^*)

    예컨데 40세의 경우 월 100만원씩  20년간 납입하면 원금 2,400만원이고 이를 5년간 거치후 65세부터 연금수령을 한다면...

             투자수익률 8%일 경우 ----6억1787만원

             투자수익률 4%일 경우 ----3억3,280만원

             투자수익률 0% 이하일 경우 ----2억4,000만원.....원금보장

   즉 아무때나 원금을 보장해주는 것이 아니라 연금수령할 경우에 한합니다.

2. 원금보장의 함정.

 일반적인 금융상품의 경우   매우 낮은 금리를 적용해도  20년 납입후 5년 거치로 예탁하면  표1)과 같습니다.

   표1)

수익률	원금	적립금	누적수익률
3%일경우	2억4,000만원	3억8,000만원	58%
2%일경우	2억4,000만원	3억4,000만원	41%

    여기서 20년간 납입후 5년 거치 시점에서 이자가 전혀 발생하지 아니하고

원금이 지급되는 경우  원금보장 2억 4,000만원으로 인한 기회비용을 계산하면 표2)와 같습니다.

수익률	원금수령	기회비용	가치하락
3%일경우	2억4,000만원	-1억4,000만원	58%  ↓
2%일경우	2억4,000만원	-1억원	41% ↓

  ※  기회비용은 내가 A라는 상품을 선택하였기에 B라는 상품에서 얻을수 있는 이득을 포기한 부분을 의미.

     즉 원금보장에 대한 의미부여는 1억4,000만원의 기회비용을 치루는 것입니다.

     재테크에서 기회비용의 의미를 잘 파악하세요.

     기회비용 관련 게시글은 : 을 제대로 이해하는 것이 좋습니다.

    (엄밀한 의미의 기회비용은 원금보장형이 아닌 상품과 원금100%보장형의 상품의 차액을 비교하는 것이 맞습니다)

       크릭하세요 ==> 기회비용(機會費用) -1.알면 재테크가 보입니다.

    보험회사에서 말하는 원금보장의 의미는 5년-10년의 중도에 해약시 환급금을 보장해주는 것이 아니라 매우 기나긴 장기간 유지시에 보장해줍니다.

  결국 원금보장이라는 의미는 장기 저축으로 인한 복리효과를 포기하는 것이므로 막대한 기회비용을 치루는 것입니다.

4. 당부사항

 만약 주택마련, 종잣돈 등이 충분하지 않으면  연금보험을 가입하고 중도 해약 가능성이 매우 높습니다.

 따라서 여러분께서 연금보험상품을 선택할 것이 아니라 '내가 연금보험에 가입할 정도로 성숙하였는가?'를 검토하세요.

내가 연금보험 가입할 정도로의 성숙의 의미는 연금보험 가입해두고 해약하지 않을 정도로 경제적으로 안정권에 접어들었다는 의미입니다.

원금보장 기간이 긴것에 대한 원금 보장은 무의미합니다.

여러분께서 생각하는 원금보장은 7년 ~10년 즉 납입기간이 끝난 시점에서 원금보장으로 오해하고 있지않는지요?

현실적으로는 25년 30년후에 원금을 보장한다는데 대해서 충분한 이해가 필요합니다

[왼손]

속 시원합니다. 다른 분들도 이렇게 이해를 하면 좋으련만,,,

[보험구단]

박카스~이겠군요....

[해보자]

기본..아닌가요 ..흠 원금 보장의 의미를 모르고 설명한다면 .. 어리석은 사람이겠죠 .. 당연히 변액상품을 권할때에는 위 내용과 예상 수익률을 모두 설명해 주고 일반 연금과의 차이도 설명하지요 .. 역으로.. 고객이 일반연금을 가입했을경우 수익8%에 대한 기회비용을 치르는것과 무었이 다를까요 ..또 물가 상승률을 감안 일반 공시이율과 투자 수익률과의 차이도 .. 복잡 다양한것이 보험 상품이라 생각 합니다. 미래를 살아보지 못한 현제인들은 항상 미래를 논쟁거리로 만들지만 지금 우리 현실에서 많은 토론으로 미래를 최대한 예측 할 수 있다면 ... 그 제시된 대답이 선택한 상품이라면 자신있게 고객에게 권유해야 하지 않을까요

[보험구단]

원금보장이 아닌 변액연금, 100% 보장형, 130%보장형 나름대로 댓가를 지불하는 것이랍니다...상당수 가입자는 보험료 납입만 종료되면 원금보장이 되는 것으로 착각하기 쉬운 내용이죠.

[푸르름]

아~그렇구나? 왜 난 이렇게 콕!!집어주어야지만이 눈에보이는지..ㅎㅎ 보험구단님...매번 보내주는 유익한 멜...너무 잘보 있읍니다..그에비해 감사의 댓글은 꿀꺽해보리고...감사합니다^^*

[보험구단]

쿡...

[hobag]

유용한 정보 감사합니다. 널리 전파하겠습니다.

[보험구단]

감사합니다...

[보랏빛향기]

보험회사에서 저축성 보험이라고 매번 전화로 해서 가입하라는 데는 정말 못믿겠어요...ㅠ

[보험구단]

어떤 보험을 선택하기전에 내 형편과 맞는가를 따지는 것이 중요합니다..저는 막무가내 보험상품 절대 추천하지 않으며 먼저 가입해도 될 형편인지 아닌지를 따진답니다...특히 연금의 경우 더더욱 그렇습니다.

[엘리자베스]

정말 알기쉽게 설명해 주셨네요.... 에효 지난번 변액 유니버셜 ...그때 납입기간이 좀 되었으니 여유있으면 계속 납입하고 아니면 해지검토하라 하셨는데.....그후에 차일피일 미루다...폭락입니다...휴~ 끝없이 까먹더니 이제겨우 약간 플러스....납입중단했으니 플러스도 사업비떼고....뭐떼고 남는거 없죠.....그래도 제대로 알게된 계기와 정기적으로 멜 보내주셔셔 감사합니다

[미소~]

아~~ 그렇군요.. 좋은정보 감사합니다..

[아롬샘]

저 변액 탈출했어요. 60만원.. 버리고.. ^^;.. 그땐 뭐에 홀렸던 것 같아요. 요즘 신호등 건너다가도 그 60만원이 생각나긴 하지만 그거 떼고 탈출하길 잘했구나.. 하고 생각하고 있습니다. 9단님 글 보고 여러번 생각했었거든요. 이번에도 이런 유용한 정보 감사해요.

[보험구단]

도시탈출,,,,변액탈출...신호등 건너시면서까지 생각을 하시다니...이젠 잊어버리시고 동일한 조건(증시상황)이라면 적립식펀드로 접목시켜보세요...앞뒤 안재고 꾸준히 납입 가능하시면 출발하시기 바랍니다.

[송기만]

안타깝네요 보험구단님 특정보험의 100%, 130% 원금보장만을 이야기 하시는 건데요 가입직정 수익붐능 포함하여 80%를 보장해주는 보험도 있고 다른 수익보존 프로그램를 가진 연금상품들은 많습니다. 이런이야기를 하시려면 좀 더폭넓고 깊게 상품을 분석하고 이야기를 하셔되는 겁니다. 어떤 사람이 그곳에서 본 바다를 보고 이젠 바다를 다알아 이렇게 얘기한다고 하면 과연 그분은 세계의 모든 바다를 보고 한 말일까요? 그리고 그렇게 짧은 지식을 가지고 이야기하는 사람의 말을 믿고 소중하게 가꾼 보험을 해약한다면 당신이 손해보시나요 손해는 고객과 담당하는 fc의 몫입니다. 회사는 이익이죠 그피해까지 감수하실 수 있나요 안타가우

[보험구단]

기존에 가입한 변액을(이미 가입해서 상당기간 경과해버린) 제가 많이 해약시켰을까요? 님들이 더 많이 해약 시켰을까요? 저는 절대 만류했답니다...

[송기만]

적립식펀드를 이야기 하였는데 유동성이 없어 해약을 할 경우 변동성이 큰 적립식펀드의경우 더 큰 파국을 맞을 수 있습니다. 세계에 존하는 펀드중에 장기적으로나마 원금을 보존하고 수익을 보존해주는 펀드상품은 있나요? 그리고 장기적으로 발생한 수익에 대하여 세금을 안떼는 상품은 있나요? 그리고 연금개시를 하여야만 받을 수 있다고 하는데 꼭 연금으로 수령하지 않더라도 개시직전에 일시불로 적립액을 찾을 수 있다는 사실은 아시나요? 저는 분명히 적립식 펀드는 펀드대로 변액상품은 변액상품대로의 장점을 가지고 단점을 가지고 있다고 봅니다. 왜냐면 금융회사에서 만들었으니까요 복리를 교란한다고 하셨는데 진정한 복리가 세

[보험구단]

연금개시를 하여야 즉 연금개시일에 100%를 보존하는 것이지 그 전에는 100% 보장하지는 않는답니다...물론 연금개시일에 연금 대신 일시불 수령은 가능하겠죠....게시글 의미는 연금 개시일과 무관하게 납입일 또는 납입기간 만료 때에도 100%를 보장해주느 것으로 왜곡되어 그것을 구분해주는 글이죠...

[송기만]

상에 존재하는지 물어보고 싶네요 사람들에게 이야기를 할때는 상품의 장단점 그리고 당신이 가져가야될 적정한부분을 이야기 하셔야 됩니다. 큰틀을 보고이야기 하셔야 한다는 거죠 단지 일개상품 또는 단순한 논리만을 앞세워 금융상품을 설면해서는 안된다는 거죠 이런이야기를 하시려면 모든상품을 전부 정말로 세심하게 분석하시고 이야기 하세요 그렇게 하지 않으시면 사람이 가질수 있는 앞으로의 미래를 망치시는 결과를 초래하십니다. 저는 보험구단님이 좋은 이야기 하시는거 압니다. 그리고 공감을 하는 부분도 많이 있고요 단신이 하는 많은 이야기는 지식이 없는 고객들에게 신의 말처럼 다가갈 수 있습니다. 제발 좀더 신중하시고

[보험구단]

* 동 게시글과 전혀 무관한 답글이군요...

[송기만]

많은 상품에대한 분석을 하시고 고객분들을 이끄시기 바랍니다.

[보험구단]

제가 상품에 대한 분석을 하고 안하고 님의 소관은 절대 아닙니다. 분명한 것은 님의 회사에 변액보험 개발 이전부터 변액에 대해 연구했으며 고객에게 올바로 알려드리고 있습니다.

[보험구단]

FC님들중에서...눈팅하시다가 갑자기 자신의 생각과 다르다고 댓글로 도배하시는데...님들 스스로 주장하시는 내용을 게시글로 남겨서 주장하실것을 권합니다.

[송기만]

글쎄요 그때가 언젠데 그런 말을 하시나 모르겠네요 그런부분의 문제가 많으니까 상품은 진화하는 것 아닐까요 예전에 가지고 있던 지식이 절대적으로 옳다라고 보진 않습니다. 그리고 그런 구단님의 생각이 지금과 같은 자만을 낳으신지는 모르겠군요 그리고 제가 어떤회사에서 근무하는 지 우리회사의 변액펀드가 어떻게 만들어지고 어떤 역사를 가지고 계신지 아마도 구단님은 모르실겁니다. 함부로 말씀하지 마세요 연구라고 하셨습니까? 뭘어떻게 연구를 하셨습니까 다시말씀드리겠습니다. 돈을 논하는 자는 큰 틀에서 겸손해야 되는 겁니다.

[송기만]

논리로 상품을 접근하지 마세요 그 때문에 큰오류를 범하는 꼴을 많이 봤습니다. 전반적으로 구단님이 남기신 글들은 그래요

[보험구단]

송기만님께서는 상대방을 상당히 기만하시군요...조금 겸손해지시길....재강조드립니다..주장한바를 별도 게시 남겨주세요.

[송기만]

상품을 분석하고 안하고는 내 소관이 아니라 하셧는데 저는 그말이 무책임하시다고 생각합니다. 이정도의 카페가입인원을 가지고 계시다면 좀더 분석하시고 오류를 최소화하셔야죠 그리고 사람들이 당신이야기를 듣고 보험을 깨는 것도 당신소관은 아니시죠 다시말씀드리지만 보험회사의 입장에서는 고객들이 2년정도 유지하다가 깨주어야 가장 많은 이익을 남깁니다. 안그런가요?

[보험구단]

뭐가 무책임이신가요 ...송기만님께서 제가 상품 연구하고 안하고가 송기만님의 소관인가요 ?...제글 내용 옮겨두죠--> [상품에 대한 분석을 하고 안하고 님의 소관은 절대 아닙니다

[보험구단]

송기만님이 주장하셨듯이 저에게 상품을 논리적으로 접근을 하지 말라고 하셨는데 그러면 보험상품 설명을 비논리적으로 감정에 호소하는 감성적으로 하는게 맞는지요?

[송기만]

유치하시네요 제가 지금껏이야기 한게 구단님을 비방한걸로 느끼시나요 나는 이름을 밝히고 이야기 합니다. 당신은 누구신가요? 당신이 믿고 있는 것들이 현혹일 수 있습니다. 다른사람들에게 그만하죠 이정도로 나이값도 못하는 사람인지는 몰랐네요

[보험구단]

이정도 되면 정말 싫습니다...회원이 아니시죠...댓글 아닌 게시글 남겨서 주장하시길....현재 님의 댓글은 제글을 왜곡하는 경향이 강합니다...댓글도 정확히 해석하시길..

[우리이제사랑해요]

율이 1%도 안되더란 말이죠.. 참 문제있네요 그쵸??? 누가 문제일까요?? 화장진하게하고 사탕돌리던 분들의 문제일가요??아님 가입자?? 바로 FC님들의 잘난체와 기만에 대한 결과물이겠죠.. 물론 15년전 10만원은 정말 많은 액수의 돈이었습니다. 지금은??? 넉넉하죠.. 여러 FC님들은 많은 고객들로부터 많은 상품을 가입하여야합니다..1%의 확율을 높혀 여러 가입자의 삶의 질을 높여 드려야할 책임이 있으니까요.. 지금 변액 나쁠가요?? 좋을까요?? 앞으로 15년 정도만 흐른다면 답이 나오지 않을까요?? 그럼 모두 열심히 고객들을 구원하시러 움직이세요^^ 화이팅~~!-두서없는글 쓰게되어 쑥스럽네요..~!

[우리이제사랑해요]

아차~ 앞글이 날라갔네요^^ 다음기회에 다시 올릴께요.. 그럼 9단님 기만님 그만 싸우시고 즐사하세요^^

[우리이제사랑해요]

앞예기는 가입자의 만기까지의 유지율에 대한 설명 이었습니다.. 과거 15년전에 가입한 삼**연금보험 55세만기 시 일시불 수령액 세금공제후 약4억 월10만원 고정9%대 당시 은행금리13%~15% 15년저에는 3~6%의 기회비용을 날렸지만 현제는 3~6%의 기회비용이 생겼다는 것이죠..그럼 과거에 현재의 금리를 과연 예상이나 했을까요?? 보험은 현제의 얼굴이죠..결코 미래를 예측하기란 힘들죠.. 무엇이든 현재의 기회비용을 가지고 말을 하면 안됩니다. 미래를 정확히 예측 하셨아죠..신이라면...그럼 지금 뭘 해야좋을가요?? 변액도 좋코 연금도 좋을것 같은데 가입자의 희망을 뺏지마세요..포트폴리오도 사탕발림 뭐가 틀리답니까

[우리이제사랑해요]

참^^ 그리고 주제넘지만 한말씀더 .....펀드한다고하면 저는 직접투자를 권합니다만... 변액은 안되고 펀드는 된다..그럼 펀드는 안되고 주식은 된다^^ 와 같은 맥락이겠죠....미래를 예측하기 힘들지만.. 현재 무엇이든 행하는자는 매사 긍정적이고 적극적으로 어렵더라도 헤쳐 나가겠죠.. FC님들을 그분들을 잘 이끌어 주시면 되고요...저는 현재 자신과 가족과 미래를 위해서 가입한 가입자의 희망을 걱는 행위는 눈뜨고 볼수 없습니다. 참 9단님도 리모델링 많이 권하시네요^^ 그럼 수고 하세요^^

[보험구단]

재강조드릴께요...정말 주장하고 싶은 내용이 있다면 별도 게시글 이용하세요...이러한 댓글은 다른글이 묻혀져버려 안보이게되지요...

[우리이제사랑해요]

아직 등급이 안되서 글이 안써지는데 무조껀 게시글쓰라고 그럼 어쩌라 말입니까? 9단님도 재차 강조 하시는걸 좋아하시네요.. 전후 앞뒤사정 안보고 걍 내가 내키는데로 말하는 성격이신가보죠??.. 창의력이 그동안 쌓은 경력에 가려 빛을 잃어버리네요.. 자기가 아무리 잘나고 많이 안다고 모든것을 심판하려 들지마세요.. 고집은 이성을 마비시켜 아집으로 변하게되고 아집은 나 또는 주위사람을 잃케 할수 있으니까..뭐 이정도만 하죠.. 구단님의 열성과 열의에 누가 되지 안토록 경력과 아집을 쓰레기통에 버리시죠..

[보험구단]

게시글 쓸곳은 [자유게시판] 등 다양합니다] ...하필 카페지기 전용코너에 쓰려고 하세요....아무것도 아닌것을 가지고 이정도 댓글로 ccbb라면 피곤하군요...님의 경우처럼 선플보다는 악플로 자기 주장하는 것은 유익하지 않습니다...그리고 등업 신청도 안하시고 눈팅을 하시면서 이러한 주장은 설득력이 없습니다...

[장비]

어렵습니다. 변액이란보험은

[kelee]

그런거군요~

[정유철]

우현히 오늘에야 글을 보게 되었습니다.기만씨랑 우사해씨는 글을 보면 현역 보험인 냄새가 많이 나고요, 저역시 현역이고 그리고 게시글에 올리라는 운영자님의 뜻데로 그곳에서 하지 왜 굳이 글을 이렇게 도배해서 아름다운 잔디를 밟을려고 하는지 모르겟네요 얼마든지 게시글에서 해도 되는데..........

[체리향기]

오늘 가입했습니다...더 많은 참고글 읽고 문의도 드리고 싶어서 댓글 답니다 ^^

[zseeker]

장기 금융상품으로 보험을 권유하는 이유는 비과세 때문일겁니다... 장기저축복리효과 포기로 막대한 기회비용을 치룬다...ㅋㅋ 조삼모사한 말 같네요.... 보험은 보장이고 저축은 저축입니다. 단 보험의 경우 장기간 불입하면 저축보다 나은 수익율이 나와서 그렇게 하는 건데.... 억지 트집 같은데요.... 보험이 원금보장할려면 당연히 안정성으로 가야하니 예전보다 수익율은 떨어질꺼라구 하는게 맞지.... 기회비용 손실은 아닌 것 같네요....만약 매달 10만원씩 70년간 저축하면 원금은 8천2백입니다. 금리가 10%라고 하면 내 돈은 백10억원이 되지요... 세금은 당연히 16억원 정도.....

[zseeker]

금융종합과세하면 더 나오겠죠..... 하지만 보험은 10년이상 되면 비과세죠.... 따라서 단기에서 별 매리트 없던 비과세가 긴기간 큰 금액일 경우.... 크게 부각되겠죠...... 막대한 기회비용손실....ㅋㅋ 보험도.... 원금을 채권투자하던 정기예금 넣던 주식하던 굴리거던요..... 그건 아닌 것 같네요....