[새교육] 재무상담을 가장한 보험상담이 가계부실 키운다.- 박종호

[edumoney]

3년 전 결혼을 한 권씨는 출산 후 지인을 통해 재무상담을 받고 남편과 함께 40만원의 보장성보험과 50만원의 저축성보험에 가입을 했다. 보험료가 부담스럽긴 했지만 가장의 조기사망 위험이나 암 발병률에 대한 이야기를 들으니 덜컥 겁이나기도 했거니와 사랑스러운 자녀를 보면서 가장으로서 그 정도는 해줘야겠다는 생각이 들었다.

노후준비에 대해서도 소득 없는 노후 40년 동안 자녀에게 짐이 돼서는 안 된다는 이야기와 아직 자녀가 어려서 지출이 많지 않을 시기에 최대한 준비해야 된다는 이야기를 듣다보니 준비를 시작해야겠다는 생각이 들었다. 더구나 설계사가 권한 상품은 중도인출 기능이 있어서 나중에 주택자금이나 교육자금이 필요할 때 꺼내 쓸 수도 있다고 하니 미래 준비를 위한 저축이라고 생각하고 힘들더라도 불입을 하기로 결정을 했다.

가입을 할 당시에는 90만원의 보험료가 감당할만했지만 둘째를 출산하면서부터 현금흐름이 깨지기 시작했다. 둘째 자녀를 위한 어린이보험에 가입하면서 보험료 부담은 더욱 늘어났고 육아비의 증가로 저축이 불가능해졌다. 거기에 첫째가 어린이집에 다니기 시작하면서 현금흐름은 완전히 마이너스로 돌아섰다.

보험료가 저축액의 6배.

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2009년 생명보험협회가 조사한 자료에 따르면 우리나라의 가구당 평균보험료가 월 415000원이라고 한다. 이는 생명보험만을 가지고 조사한 자료이며 손해보험까지 포함하면 가구당 보험료는 월 평균 50만원 수준이 된다. 이는 조사대상 가구(2000가구) 평균 월 소득의 15% 수준에 해당되는 금액이다. 평균이 15%이고 보험을 가입하지 않은 가구까지 고려하면 상당수의 사람들은 소득의 15%를 넘는 보험료를 내고 있는 것이다.

이에 반해 가계저축률은 2010년 기준으로 2.8%이다. 저축액보다 보험료가 5배 이상 많은 것이다. 이는 저축은 안 해도 보험은 꼬박 꼬박 내고 있는 사람들이 많다는 것을 짐작케한다. 물론 저축을 안 하는 원인이 단순히 보험료 과다에 있는 것은 아니다. 하지만 저축보다 보험료가 많아진 배경에 보험회사의 역할이 있었다는 것은 짚고 넘어가야한다. 재무상담을 미끼로 행해진 보험상담으로 인해 저축률이 감소하는 와중에도 보험가입률은 증가해왔기 때문이다.

2000년대는 1990년대에 비해 사회적으로 불안정한 시기였다. 평생직장 개념이 무너지면서 일상 속에서 사람들이 느끼는 불안감이 과거에 비해 훨씬 커졌다. 버는 돈만으로는 안 된다는 불안에 재테크 바람이 불었으며 자녀를 좀 더 경쟁력있게 키워야 된다는 불안에 사교육 열풍이 불었다. 이러한 불안 속에 보험회사가 재무설계 서비스를 내세우고 뛰어들면서 사람들의 재무구조는 더욱 악화되기 시작했다.

보험회사는 가장으로서 가족의 생활자금으로 최소 1억은 준비해야 한다. 거기에 암에 걸리면 수천만원,자녀 교육비는 1인당 2억, 노후자금으로는 10억이 필요하다는 말들을 쏟아내기 시작했다. 가장이 준비해야 하는 가족의 생활자금은 ‘보장자산’이라는 이름을 붙여 보험을 자산으로 둔갑시켜 판매를 했으며 자녀 교육비 부담에 노후자금을 준비하지 못 하는 사람들을 위해 어린이 변액유니버셜보험이라는 기존의 변액유니버셜보험에 ‘어린이’란 이름만 덧붙여 보험을 자녀를 위한 펀드상품인 것처럼 판매를 했다. 거기에 자본시장통합법 시행으로 인해 금융회사 간의 경계가 무너지고 있어서 보험회사에서도 이제는 저축과 투자상품을 판매한다는 이야기로 사람들의 시선을 잡아 끌었다. 재무상담이라는 이름으로 마치 사람들의 일상에 필요한 토털 금융 솔루션을 보험회사가 가지고 있는 것처럼 광고하기 시작했고 보험회사는 더 이상 보험만 팔던 과거의 보험회사가 아닌 것으로 인식되었다.

이것이 일상 생활에 불안감을 느껴 제대로 돈 관리를 해야겠다는 사람들의 니즈와 맞아떨어지면서 보험회사의 재무설계가 일반에게 알려졌다. 이로 인해 재무관리의 기본은 위험관리라는 보험회사의 말에 자연스레 저축보다는 보험이 강조될 수 밖에 없는 환경이 조성이 된 것이다.

특수위험만 강조하고 일상 위험 무시하는 엉터리 재무상담

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보험 위주의 재무상담으로인해 조기사망, 질병, 장수 등의 위험에 대해서는 충분히 대비했을지 모르지만 결과적으로 인생 전반의 재무적인 위험은 더욱 커졌다. 재무적인 위험은 보험회사가 말하는 것 말고도 수없이 많이 존재하기 때문이다. 살다보면 경기가 어려워져 소득이 감소하기도 하고 맞벌이를 하던 가정은 맞벌이 중단으로 소득이 반토막 나기도 한다. 또 자녀의 성장으로 인해 지출이 증가하기도 한다. 이사나 자동차 교체 등으로 인한 수백만원에서 수천만원 단위의 목돈 지출도 발생하며 가전제품 교체나 가족 여행 등으로 인한 소소한 목돈 지출도 수시로 발생한다.

이러한 일상의 재무적인 위험을 무시하고 일찍 죽고, 아프고, 오래사는 특수 위험만 강조하다보니 일상생활에서 발생하는 재무적인 위험은 모두 빚으로 해결할 수 밖에 없는 재무구조가 된다. 더구나 향후 지출 증가를 고려하지 않고 현재 시점의 가입여력만 보고 가입시킨 보험으로 인해 시간이 갈수록 재무구조는 악순환 구조에 빠지게 된다. 돈을 써야하는 일은 보험회사가 이야기하는 암이나 사망 등 특수한 재무사건보다는 가전제품 및 차량교체, 이사자금, 교육비 등 일상적으로 발생하는 재무사건이 훨씬 더 많다. 그런데 저축보다 보험이 많다보니 암으로 보험금이 나와야 가정의 재무적인 문제가 해결되는 이상한 구조가 되버린다.

사례의 권씨의 경우에도 마찬가지다. 조기사망과 노후에 대한 이야기를 하기 전에 둘째 아이가 출산하게 될 경우의 출산비용 지출과 육아비 증가에 대한 것에 대한 이야기가 전달되었어야 했다. 마찬가지로 자녀가 성장하면서 자녀로 인한 지출의 증가에 대해서 언급되어졌어야 했다. 이러한 일상의 재무적 위험들이 재무상담이라는 이름으로 등한시되어지면서 많은 사람들이 생활비가 부족해 마이너스 통장에 손을 대고 목돈이 필요할 때는 약관대출을 받아서 쓰게 만든다. 권씨는 결국 기존에 가입했던 보험의 대부분을 손해를 감수하고 해약할 수 밖에 없었다. 가족을 위해서, 미래를 위해서 가입했던 보험이었지만 결국엔 힘들게 번 돈을 잔뜩 까먹고 빚만 늘어나 미래는 커녕 현실이 더욱 답답해지게 된 것이다.

재무상담은 보험회사에서 말하는 위험관리가 아니다. 일상의 수입과 지출의 균형을 맞추는 것이 재무상담이다. 위험관리도 필요하지만 이 또한 일상의 수입과 지출의 균형 안에서 이뤄져야 한다. 현재 불입하고 있는 보험에 대한 조정만 이뤄져도 가계 경제의 현금흐름을 개선시킬 수 있고 미래의 중요한 재원들을 차곡차곡 만들어갈 수 있다. 물가도 오르고 금리도 올라 가정경제가 어려운 지금 불필요한 보험료를 내고 있지 않은지 점검해보자. 보험료만 줄여도 한숨 돌릴 수 있을 것이다.

보험 어떻게 가입하는 것이 현명할까?

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1. 보장성보험의 경우 월소득의 몇 %를 가입해야 된다는 기준은 없다.

보험은 어디까지나 비용이다. 비용이라는 것은 적을수록 좋다. 특히나 교사들의 경우 학교에서 단체보험 형식으로 의료비에 대해서 보장을 해주는 경우가 많다. 우선 단체보험으로 보장받는 부분이 무엇인지부터 확인하자. 질병 및 상해에 대한 의료실비를 보장받고 있다면 별도의 의료비 보험을 몇 만원씩 가입할 필요는 없다. 특히 의료실비의 경우 중복보장을 받을 수 없으므로 가입하지 않아도 된다. 건강보험의 보장혜택이 늘어나고 있다는 것도 생각해야 한다. 예를 들어 암, 심근경색 등 같은 고액의 치료비가 들어가는 질병의 경우 건강보험에서 95%까지 보장을 해준다. 그래서 예전에는 암 걸리면 집안 살림 거덜난다고 했지만 요즘은 수백만원 정도면 대부분 치료가 가능하다. 이전처럼 비싼 보험료를 내지 않아도 되는 이유다.

2. 종신보험부터 정리하자.

사망보험금이 필요한 시기를 생각해보자. 사망보험금은 나를 위한 것이 아닌 가족들을 위한 것이다. 그리고 노후에 사망할 것을 대비하는 것이 아니라 내가 젊었을 때 혹시나 불의의 사고가 있을 것에 대비한 것이다. 그렇다면 사망보장기간이 종신일 필요는 없다. 사망보장의 경우 60세정도 까지만 받아도 충분하다. 보통 60세면 자녀들은 이미 성인이 되어있을 시기이다. 그리고 60세 이후에는 일정 이상의 자산이 형성되어 있을 시기이기 때문에 사망보험금이 없더라도 가족의 생계에 문제가 생기지는 않는다. 사망보장을 60세 만기 정기보험으로 바꾸면 1억원을 보장받더라도 월 보험료를 5만원 이내로 줄일 수 있다.

3. 보장기간은 짧게, 보험료 납입기간은 길게.

흔히들 보장기간이 길어야 좋다고 생각하지만 그렇지 않다. 보장기간은 가입하는 시점으로부터 15~20년이면 충분하다. 보험금은 물가상승이 반영되지 않기 때문이다. 예를 들어 암진단금을 3000만원 받기로 했다고 가정해보자. 이 3000만원은 지금이나 유효한 금액이다. 20년 후의 3000만원은 물가상승을 고려하면 지금 돈으로 3~400만 원 정도밖에 안 되는 돈이다. 시간이 지날수록 가치는 더욱 떨어진다. 점점 줄어드는 돈에 굳이 지금부터 비싼 돈을 낼 필요는 없다.

그리고 보험료 납입기간은 길수록 좋다. 가급적이면 전기납으로 가입하자. 그래야 매달 내는 보험료가 줄어든다. 의료비 보장을 목적으로 하는 보험의 경우 주계약을 작게하고 손해보험의 경우 적립보험료를 작게하는 것도 매달 내는 보험료를 줄여준다. 특히 의료비 보험의 경우 새로운 질병의 출현이나 건강보험 등 제도의 변경 등으로 인해 지금의 보험을 끝까지 유지할 확률이 적다. 매달 내는 보험료를 줄여야 나중에 다른 보험으로 갈아탈 때도 아깝다는 생각이 적게 들 것이다.

4. 노후의료비는 보험보다는 저축으로 준비해야 한다.

노후의료비의 경우 특별히 병이 없어도 아프기도 하고 또 큰 질병에 걸리면 입원, 수술 외에도 돈 들어갈 일이 많이 생긴다. 즉 보험에서 보장되지 않는 비용이 많이 발생하게 된다. 더구나 앞서 언급한 것처럼 지금 가입하는 보험은 2~30년 후 내가 노후를 맞이했을 때는 물가상승으로 인해 무용지물이 된다. 노후의료비는 보험이 아닌 저축으로 준비하자. 지금부터 보험료 내는 셈치고 별도의 의료비 통장을 만들어서 5~10만원 규모로 꾸준히 준비하면 2~30년 후에는 충분한 의료비 자산을 만들 수 있다.

[새교육 5월호] 박종호

[박넝쿨]

안녕하세요?인천녹색연합 박넝쿨입니다.박종호본부장님 좋은 강좌 드립니다.오늘도 강좌하 내용을 정리하려고 보니까 기억에 남는 것은 없고 다시 들어와서 강좌 내용 정리중입니다.스크랩해 갑니다.감사합니다.