지난 시간까지 자동차사고에 따른
소득보상 문제에 대해 알아봤는데요.
오늘 이 시간에는 뇌질환과 보험보장에
관한 내용들을 살펴보도록 하겠습니다.
도움 말씀 주실 <한백 손해사정사무소>
양해일 소장 자리에 함께 했습니다.
질문1
현대인들에게 질병을 유발시키는 가장 큰 원인은
스트레스라고 합니다. 물론 여러 가지 원인이 함께
작용해서 발생하기도 하지만 그 질환 중 하나가 뇌질환이죠.
(그렇습니다. 요즘에는 젊은 분들에게도 각종 뇌질환이 발생하고 있다고 하니 스트레스 받는 일을 최대한 줄이도록 노력하셔야 겠습니다. 이러한 뇌질환은 사실 그 무엇보다도 예방이 중요한데요. 저도 얼마 전에 저의 부모님께서 연세가 70세를 넘기셔서 최근 종합병원에서 MRA angio(엔지오) 정확히 말하면 brain rout angio로 검사를 해 보았습니다. 예방차원의 검사여서 건강보험이 적용되지 않아 고액을 지불했지만 검사결과 매우 좋다는 이야기를 듣고 돈이 아깝지 않다는 생각을 했습니다. 검사를 통해 죽을 뻔 했던 분들이 살게 되었다는 이야기를 듣고 저도 하게 되었는데, 일종의 뇌혈관 조영술인데 연세가 계신 분들은 반드시 한 번정도는 해 보아야 할 검사라고 생각이 되었습니다.)
질문2
뇌질환에는 어떤 것들이 있습니까?
(뇌질환이란 뇌 속이나 뇌로 가는 혈관이 막히거나 파열되면서 갑작스런 뇌기능의 정지로 인하여 여러가지 신경학적 증상을 야기시키는 질환을 말하며, 일반적으로는 뇌졸중 또는 중풍으로 알려져 있고, 암, 심장병과 함께 우리나라 환자의 3대 사망의 원인이며, 이 중 뇌질환은 국내 단일 질환으로는 사망률 1위로 보고가 되어 있습니다. 뇌질환의 종류로는 우리들이 흔히 중풍이라고 하는 뇌졸중이 있는데 이러한 뇌졸중에도 뇌출혈, 뇌동맥류, 뇌경색, 뇌동정맥기형, 경동맥 및 뇌혈관 협착증 등의 질환이 있고, 양성 및 악성 뇌종양, 간질, 수면장애와 같은 질환, 기능성 뇌질환으로 삼차신경통, 파킨슨씨 병, 수전증, 안면경련 등이 있습니다. 또한, 두부 외상, 말초신경질환, 퇴행성 뇌신경질환 흔히 노인성 질환이라고 하는 치매, 알쯔하이머병 등이 있고, 중추신경계 감염, 두통, 어지러움, 각종 저림 증상 등 뇌신경 및 혈관계 질환 등이 있습니다.)
질문3
최근 들어 이러한 뇌질환 환자가 꾸준히
증가 추세에 있다고 하는데, 우리지역을
중심으로 그 추이를 한번 살펴보죠.
(전남대병원을 내원해 신경과나 신경외과에서 뇌졸중으로 진단받은 환자가 2000년 650명에서 2010년 7044명으로 10년새 10.8배 증가한 것으로 나타났습니다. 우리지역뿐만 아니라 건강보험심사평가원의 자료에서도 뇌졸중 환자가 2005년 44만명에서 2009년 53만명으로 18.5% 증가한 것으로 집계된 바가 있습니다. 그런데 이 중 눈여겨봐야 할 것은 2000~2010년 11년간 전남대병원의 뇌졸중 환자 4만 9036명 가운데 77.9%(3만 8182명)가 50~70대 연령층이었으는데, 30~40대도 13.2%(6461명)를 차지해 젊은 연령층의 경우에도 주의가 요구되고 있다는 것입니다.)
질문4
뇌질환 중에서 가장 문제가 되는 것이 뇌졸중 아니겠습니까?
이 뇌졸중에도 종류가 여러 가지네요.
(그렇습니다. 나중에 이야기할 보험과도 관련이 있는데 뇌졸중은 혈관이 막혀서 발생하는 뇌경색과 혈관이 터져서 발생하는 뇌출혈로 구분할 수 있습니다. 그런데 전남대학교 병원의 경우를 놓고 보면 뇌경색 환자는 69.6%(3만 4126명)로 뇌출혈 환자(30.4%)보다 2.3배 많은 것으로 나타났습니다. 1980년대 이전에는 서구와는 달리 한국 등 동양권에서는 뇌경색 보다 뇌출혈 환자가 많았으나, 최근 뇌출혈의 중요한 위험인자인 고혈압이 잘 관리되고, 노인인구가 증가하고, 서구화된 식습관으로 뇌경색 환자가 점점 증가하고 있는 경향에 따른 것으로 분석하고 있습니다. 그런데 이러한 뇌졸중의 전조 증상인 "팔ㆍ다리ㆍ얼굴의 한쪽 마비, 갑작스러운 의식장애와 언어장애, 갑작스러운 시각장애, 보행장애나 어지럼증, 매우 심한 두통 등의 증상이 하나라도 나타나면 즉시 119에 전화해 빠른 시간 안에 치료를 받지 않으면 사망하거나 아주 심한 후유증에 시달려야 하는 문제가 있습니다.)
질문5
특히 뇌졸종은 발병 후에 조치를 하면
이미 늦기 때문에 더욱 예방이 중요하죠.
(그렇습니다. 이러한 뇌졸중을 예방하기 위해서는 뇌졸중의 위험인자를 줄이는 것이 무엇보다 필요합니다. 이렇게 뇌졸중의 위험인자로는 고령, 남자, 가족력 등 고칠 수 없는 위험 요인도 있고, 고혈압, 흡연, 당뇨병, 경동맥협착, 심방세동, 심장병, 고지혈증(콜레스테롤) 등 고칠 수 있는 위험 요인들이 있는데 이를 잘 관리하는 것이 필요하겠습니다.)
질문6
사실 잘 관리한다는 게 말처럼 쉬운 게 아니잖아요.
그래서 이를 대비하기 위한 하나의 방법이 보험이죠.
(그렇습니다. 뇌졸중이 발병하게 되면 대부분 생업을 접어야 할 가능성이 상존하기 때문에 반드시 생각해보아야 할 문제입니다. 그러나 보험에 가입하는 것도 잘 접근해야 합니다. 뇌질환을 보장한다는 상품을 보면 막상 발병 후 보장이 되지 않는 경우가 많기 때문입니다. 앞서 말씀드렸듯이 뇌출혈 보다는 현저하게 뇌경색의 발생빈도가 높아지고 있습니다. 그러면서 보험회사들에서는 뇌혈관 질환 중 뇌경색 부분은 제외하고 가입자들을 받는 경우가 허다해졌습니다. 이 단서를 제대로 읽어보지 않거나 정보가 부족한 분들은 뇌혈관 질환이나 뇌와 관련된 질병은 전부 보장을 받을 수 있겠지 하는 생각으로 안심하고 보험에 가입하게 됩니다. 그런데 뇌경색은 혈액을 뇌로 공급하는 경로인 동맥이 막히는 증상을 말하는 것으로 뇌혈관이 터지는 뇌출혈과는 차이가 있습니다. 따라서 뇌혈관 질환에 대한 보험을 가입할 때는 뇌경색과 뇌출혈 전부를 보장받을 수 있는지를 반드시 확인해야 합니다.)
질문7
그런데 보험회사에 청약을 하려고 할 때 병원과 관련된
질문을 받으면 답하기가 참 어려운 경우가 많을 것 같아요.
거절을 할 수도 있고, 가입 후 보장이
안 될 수도 있는 불안 때문에 말이죠.
(통상 이런 질문입니다. 최근 3개월 이내에 의사로부터 진찰, 검사를 통하여 진단을 받았거나 그 결과 치료, 입원 수술, 투약을 받은 사실, 혈압강하제, 신경안정제, 수면제, 각성제, 진통제 등을 복용한 사실, 최근 5년 이내에 입원, 수술, 정밀검사를 받았거나 7일 이상 치료 또는 30일 이상 투약 받은 사실이 그것입니다. 이 기준에 의하면 대한민국에 40대 이상의 성인이면 거의 대부분 예라고 대답을 해야 합니다. 물론 100%는 아닙니다. 그렇지만 아니라고 답한 사례들을 상당히 많이 볼 수 있습니다. 보험회사에서는 정말 경미한 이유를 들어 중대한 질병에 대한 보장을 고지의무 위반을 이유로 지급을 거절하는 경우가 많습니다. 따라서 이유여하를 떠나 청약서에서 질문한 사항에 대하여는 전부 사실 그대로 고지해야 합니다. 고지한 이후 보험회사에서 이를 심사하게 되고 심사 후 보장 제한 등을 조건으로 가입을 승인할 수도 있고, 거절할 수도 있는데 그에 따르는 것이 좋습니다.)
질문8
보험계약 후 몇 년이 지나면 설령 고지의무를
위반하더라도 괜찮다는 말도 있던데, 사실입니까?
(약관에 내용을 한번 보죠. 청약일 이전에 진단확정 된 질병이라 하더라도 청약일 이후 5년이 지나는 동안 그 질병으로 인하여 추가적인 진단 또는 치료사실이 없을 경우, 청약일로부터 5년이 지난 이후에는 보상합니다. 라고 되어 있습니다. 대부분 설계사분들이 말씀하고 있는 것이 이 5년입니다. 물론 진단이 확정되었는데 이를 고지하지 않고 5년 동안 치료도 하지 않고 있다가 5년이 지난 후 발병한 사실을 근거로 하여 보험금을 지급받을 수도 있습니다. 그러나 현실적으로 이는 거의 불가능합니다. 예를 들어 뇌경색증이 있는 환자가 진단을 받고 입원 치료 후 퇴원하고, 뇌경색 사실을 숨긴 채 보험에 가입을 합니다. 그런데 이 분이 뇌경색이 재발하여 보험금을 지급받기 위해서는 5년 기간 동안 치료를 하지 않아야 합니다. 그런데 그것이 가능하겠습니까? 거의 불가능합니다. 보험금을 지급받기 위해 치료 또는 검사를 하지 않다가는 그 분은 보험금을 받기도 전에 사망하게 되거나 그 보다 훨씬 중증의 장애 상태에 빠기게 될 가능성이 매우 높습니다.)
질문9
그렇다면 뇌졸중에 의한 보장은 어떤 경우에 받게 됩니까?
(최근 나오고 있는 CI보험에서의 뇌졸중은 중대한 뇌졸중으로 표기하여 이를 보장하고 있는데 이때 뇌졸중은 거미막하출혈, 뇌내출혈, 기타 비외상성 머리내 출혈, 뇌경색 중등의 급격한 장애가 발생하여 뇌혈액순환의 급격한 차단이 생겨서 그 결과 영구적인 신경학적 결손(언어장애, 운동실조, 마비 등)이 나타나는 질병을 말하는 것으로 되어 있습니다. 또한 뇌출혈이라고 하더라도 외상에 의한 뇌출혈, 뇌종양으로 인한 뇌출혈, 뇌수술 합병증으로 인한 뇌출혈 등도 보장에서 제외됩니다.)
질문10
좀 더 세분화해서 설명을 해 주시죠.
(보험에는 먼저 뇌혈관질환을 보장하는 상품이 있습니다. 그리고 뇌출혈과 뇌경색 모두를 포함하여 뇌졸중을 보장하는 상품이 있습니다. 뇌경색은 제외하고 뇌출혈만 보장하는 상품이 있습니다. 우선 표준질병 코드 상에서의 뇌출혈은 방금 보장하지 않는 경우를 제외하고 전 보험회사에서 대부분 보장하기 때문에 큰 문제가 없습니다. 그런데 뇌경색의 경우 뇌경색증으로 표기되는 I63코드의 진단명은 보장되는 보험회사가 많습니다. 또한 대뇌 경색증을 유발하지 않는 뇌전동백의 폐색 또는 협착, 대뇌 경색증을 유발하지 않은 대뇌동맥의 폐쇄 및 협착에 진단은 보장되는 경우가 많습니다, 그러나 출혈 또는 경색증으로 명시되지 않는 뇌중풍, 기타 뇌혈관질환 등은 거의 대부분 보장이 되지 않습니다.)