이자 장사로만 10년간 250조… 땅 짚고 헤엄친 빅5 은행
작년 영업이익의 94%… 쏠림 심화
美 은행은 투자자문 등 수익 다양
권순완 기자
입력 2023.07.06. 03:59
국내 은행들의 수익 구조는 예금금리와 대출금리의 차이에 기반한 ‘이자 장사’에 집중돼 왔다. 경쟁 상황에 노출된 글로벌 은행들은 투자자문이나 신탁 등 비(非)이자 부문에서도 상당한 수익을 올린다. 하지만 국내 은행들은 5대 은행이 시장을 장악한 과점 체제에 안주하면서 손쉬운 이자 장사에만 치중했다는 평가가 많다.
5일 금융감독원에 따르면, 지난 10년(2013~2022년)간 국내 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)의 이자이익은 모두 약 250조원에 이른다. 올해 우리나라의 보건·복지·고용 예산을 다 합친 금액(227조원)보다 더 크다. 이자이익이란 은행이 대출 이자로 벌어들인 수익에서 예금 이자로 나간 비용을 뺀, 이자 관련 ‘순수 이득’이다.
특히 5대 은행 이자이익은 기준금리가 본격 인상된 작년에 특히 많이 불었다. 2021년 약 30조원이던 것이 작년 36조3500억원으로 20% 이상 늘었다. 작년 한 해 기준금리는 연 1%에서 연 3.25%로 2.25%포인트나 올랐다. 기준금리 상승은 변동 금리 대출 금리에 바로 반영돼 은행의 이자 수익은 늘어나는 반면, 예금금리는 만기 때까지는 당초 금리가 적용돼 은행 비용은 늘어나지 않기 때문에 은행의 이자 수익은 크게 늘어나게 된다.
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그래픽=김현국
국내 은행들의 수익 원천은 ‘이자 장사’에만 쏠려 있다. 금융위에 따르면, 최근 5년간 국내 은행의 평균 이자이익 비율(총 영업이익 대비 이자이익)은 88%이다. 작년엔 94.3%에 달하기도 했다. 그런데 미국 은행들의 5년 평균 비율은 70%에 그쳤다. JP모건체이스나 뱅크오브아메리카 등 미국의 주요 은행들은 이자 수익 외에도 투자자문이나 자산관리 등 업무로 상당한 수익을 올리고 있다.
국내 은행의 ‘우물 안 개구리’식 영업도 문제로 지적된다. 국내 은행의 해외점포는 2018년 189곳에서 작년 207곳으로 4년간 증가율이 10%를 밑돌았다. 또 해외 점포의 당기순이익은 은행권 총 당기순이익의 10% 미만이었다. 금융 당국 관계자는 “은행이 이자이익에만 의존하면 경기변동이나 금리 등락에 따라 수익성이 휘청거릴 수 있다”며 “안정적인 수익 구조를 위해 각종 투자자문이나 신탁 업무, 해외 영업 등으로 사업을 넓혀가야 한다”고 말했다.
권순완 기자
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하얀아프리카
2023.07.06 07:28:38
국민들 고통이 고스란히 들어있는것이 이자부분이다. 은행도 수익이 있어야겠지만 합리적 수익을 제외하고 일정부분은 서회에 환원해야 하는것이 옳다.
답글작성
11
0
미링
2023.07.06 08:02:12
은행도 구조조정이 필요하지 않나? 약육강식이 필요하지 않은 수준에서...
답글작성
6
0
gene1
2023.07.06 07:57:53
은행과 증권공매도사들에게 제동이 없으니 한국에서 돈따먹기는 땅집고 헤엄치는 것보다 쉽지.
답글작성
5
0
nambee88
2023.07.06 09:32:22
은행이란 업종이 그런 거 아닌가? 그거 아니면 뭘로 장사해야하나? 뭐 반도체만들어서? 자동차만들어서? 정보통신업을 해서? 뜬구름 잡는 기사 좀 그만 써라! 신문사도 신문만들어서 아직까지 살고 있지않나?
답글작성
0
0
Robert Lee
2023.07.06 08:36:13
일본의 경우 대출금액에 따라 최고금리는 연 15%·18%·20%로 규정하고 있고, 대만 역시 최고 이자율을 20%로 제한하고 있다. 미국은 대부분의 주가 연 8~18%로 두고 있다. 독일의 경우에는 민법상 법정이자율이 연 4%이고, 지연이자 역시 기준금리+5%로 규제하고 있다. 프랑스는 금융기관 평균 이자율의 1/3을 추가한 이율을 초과하는 이자 약정을 폭리인 고리대차로 규정하고, 스위스 역시 최대 15% 이내로 이자율을 정할 수 있도록 하고 있다. 한국도 법정 최고이자를 연 10%로 정해야 합니다.비제도권의 불법 이자들은 법적으로 무효로 만들고 신속히 다중채무자를 개인파산 시키는 것이 낫습니다. 어차피 비제도권 고금리 대출로 가는 개인들은 그러한 고금리 채무를 갚지 못하기 때문입니다. 그렇기 때문에 다른 선진국들도 고금리를 제한하고 있습니다. 반면에 후진국들의 법정 최고이자는 무제한이거나 대단히 높습니다. 고려시대 마저도 금리에 최고 이자는 10%였습니다.
답글작성
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블랙재규어
2023.07.06 08:22:59
이런 자료로 국민 약올리나. 그래서 더 해먹으라는 건가?? 이게 은행인가 사채업이지!!
답글작성
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彌來韓國
2023.07.06 07:22:10
이자뿐일까? A은행에서 현찰환전한 외환을 B은행으로 옮겨서 해외주식투자했다가 그 일부를 다시 A은행으로 옮겨도 현찰환전처럼 수수료를 징구한다. 또! 중복해서! 금감원도 한통속이고!! 민원해도 들어주지 않는다. 시정해 주지않는다! 소비자 돈만 뜯기는 구조! 민생대통령은 뭐하고 있나?
답글작성
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