Re:신한생명 TOP CLASS 저축보험 해약여부 의사결정 요령

안녕하세요 보험구단님. 올3월에 신한생명 TOP CLASS 저축보험을 들었습니다. 월 50만원 12년 장기로 그때 뭔가가 씌였나 봅니다.복리효과,절세효과,또 2년이 지나면 중도 출금이 가능하다고 해서 들었는데. 주택마련이 안된 상태라 저축보험 잘못들었다는 생각이들어서요. 한 2년 후에 주택구입을 목적으로 하고 있어요. 언니가 올해 집을 샀는데 현금이 모자라니 들고 있던 연금등 장기로 들어가는 상품을 손해를 보고서라도 해지하더라구요. 최대한 대출금을 적게 할려고.. 이 상품이 2년이 지나면 중도에 금액을 50%만 남겨놓으면 출금이 가능하고 5년이 지나면  해서 괜찮겠지 생각했는데 출금만 가능했지 계속 월50만원씩을 넣어야 하는 상황이니.. 현금을 다주고 집을 살수는 없는 형편인데. 그러면 대출금 갚아나가는데 몇년을 올인해야하는 상황에 월50만원이면 큰 돈이지 싶어서요.. 오늘 환급에 대해서 전화문의했더니 납입금이 350만원인데 환급금이 24만원이라네요 정말 너무 화가 나더라구요   계속 넣어야할지 아님 24만원받고 해약해야할지 고민입니다. 주택마련을 생각하면 계속 넣어서 안될꺼 같은데 환급금이 너무 작아서 정말 억장이 무너지네요 .   ------------------------------------------------------------ 답변입니다.   제가 가장 강조한 부분이 주택마련 자금이 마련되지 않아 주택구입등 플랜이 정확하지 않는 상태에서는 장기저축(보험)을 만류한 이유입니다.   주택구입은 인생에서 가장 커다란 재무계획중 하나이죠(물론 주택으로 재테크 하자는 의미가 아니라 최소한 주거는 안정되어야 한다는 의미입니다)   중년(50대)이 되어서는 자녀 독립 및 결혼자금이 필요한 시기입니다. 그런데 이러한 라이프사이클을 무시하고(보험을 설계하는 경우 일부러 무시하는 경향이 많음) 복리효과만을 믿고 장기보험 상품을 선택하는 경우 계획과 현실에서 발생하는 GAP으로 인하여 중도해약하는 경우가 많습니다. 이 때에 커다란 손실을 경험하지 않을수가 없습니다.   1. 해약여부  게시판에서는  의사결정을 할 경우 두기지를 검토하는데 매몰비용(SUNK COST)와 기회비용(OPPORTUNITY COST)를 언급했습니다.  미래에 대한 의사결정시 전자는 전혀 무의미하고 오직 기회비용을 고려해야 합니다. 과거 손해를(본전의식)는 이미 발생해버린 손해이므로 망각하시고 결정하시면 됩니다.   2. 의사결정     - 내용을 정리하면-   가, 매월 50만원씩 7개월 경과 현재 해약환급금 24만원 (-326만원)   나, 주택구입에 대해 고민중   다. 5년 경과시 해약환급율 96.9%, 7년경과시 105.12%   방법1. 계속유지할 경우    향후 추가납할 보험료 원금 2,650만원 --> 해약환급금 증가액 (2,883만원)=해약환급금 2907만-현재해약금24만원    원금대비 증가액 233만원   방법2. 해약한다면....    매월 50만원씩 53개월 동안 원금 2,650만원 ---> 매년 4%일 경우 2,893만원 (세전)   결론.... 만약 5년 이후에 주택을 구입한다면 해당계약을 절대적으로 유지하세요. 만약 2~3년 이내에 주택을 구입한다면 지금 당장 정리...... 3~5년 사이에 주택을 구입한다면 의견 없습니다....동전 던지세요. ^^*   (사망보장에 대한 보험의 보장성은 고려하지 않는 상태임)