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[희망]

왜 생명보험과 손해보험을 같이  설계 해야 하는가 ?

일반 분들이 흔히 알지 못하는 생명보험과 손해보험의 특징과 가장 중요한 나중에 보험금 청구시 본인이 직접받게되는 보장의 범위 , 그리고 실제 보상 사례를 통해 어떻게 보험가입하는것이 좋은지에 대한 내용들을 우선 정리하여 보여드리겠습니다.

보장항목	생명보험	비교	손해보험	비고
사망	일반사망	>	상해사망/질병사망	종신보험 > 통합보험
재해장해	재해장해	>	후유장해	재해의 범위가 생보가 넓음
재해사망	재해사망	>	상해사망	상동
암	암	>	암	암진단 보험료가 생보가 저렴
뇌질환.심질환	뇌출혈.급성심근	<	뇌졸중.급성심근	뇌질환 보장이 손보가 넓음
입원비	3일초과	<	당일	손보는 당일부터 지급
수술비	1회당	>	없음	수술회당 수술비는 생보만 有
의료비	없음	<	입원관련 제비용	질병.상해 의료비 실손보상
통원	없음	<	1회당 10만원한도	질병.상해 통원비 실손보상

상기 표에 예시된 것처럼 생명보험과 손해보험의 대표적인 상품인 종신보험과 통합보험의

경우 어떤 보험이 더 좋다 ? 혹은 어떤 보험이 더 많이 보장 된다 ? 라고 단정 짓기가 어렵습니다. 즉, 생명보험과 손해보험의 상품 중에서 우위에 있는 특약들 위주로 골라서 가입한다면 어떤 보험을 선택하는 것보다 훨씬 더 좋은 보장 안을 가입할 수 있는 것입니다.

설계하기 나름에 따라서 하나의 보험설계를 보험료를 높게 설정하여 하나만 가입할 수도 있고 혹은 같은 보험료로 2가지의 보험을 서로 상호 보완할 수 있도록 설계하여 가입할 수도 있습니다.

결론적으로 말씀드리자면 월 지출할 수 있는 보험료 한도 내에서 생명보험과 손해보험을 같이 가입하시는 것이 가장 좋은 보장 안이 될 수 있습니다. 

< 보장 사례 >A씨의 경우 종신보험과 의료비 위주의 통합보험을 같이 가입 ! 

A 씨가 암진단을 받고  수술 1회 / 입원 60일 / 1년동안 총 쓴 의료비가 2500만원이

들었습니다. 

==>> 보상 사례

- 통합보험 질병 입원의료비에서 2500만원 지급

- 종신보험 암진단금 3000만원 지급

- 종신보험 암 수술비 600만원 지급

- 종신보험 암입원비 25만원 + 통합보험 입원비 2만원 * 60일 =1620만원 지급

A씨의 경우 본인이 지출한 병원비는 2500만원  이지만 총 받게되는 보상금액은 7720만원입니다. 그중에서 본인이 지출한 2500만원을 제외하면 5220만원의 잉여자금이 남게됩니다.

두 번째 사례 > A씨는 맹장(충수염)으로 7일 입원하여 수술후 치료받은후 퇴원후 병원비 150만원을 지출 하였습니다.

==>> 보상 사례

- 통합보험 질병입원의료비에서 150만원 지급

- 종신보험에서 수술비 50만원 지급

- 종신보험에서 입원비  5*4 = 20만원 지급

- 통합보험에서 입원비 2*7 =14만원 지급

A씨의 경우 총 쓴 병원비 150만원은 질병 입원의료비 특약에서 100% 보상을 받고 추가적으로 84 만원의 추가 보험금액이 지급 됩니다.