예금, 적금 마음대로! 대표은행 스윙 상품 탐색기

[장정희(임영훈081017)]

예금, 적금 마음대로! 대표은행 스윙 상품 탐색기

회사원 A씨의 월급으로 계산해본 각 은행별 상품 비교

A씨 Data
월 고정 수입 4백만원 월 지출 1백80만원
여유분 2백20만원을 저축한다고 가정.

스윙(Swing)이라는 건 별 것 아니다. 예전처럼 예금이면 예금, 적금이면 적금. 이렇게 구분되지 않고 다양한 상품 사이를 자동적으로 돈이 왔다 갔다 하는 것이다. 내년 1월이면 자통법이 시작되고, 이미 증권사 CMA로 직장인들의 월급 통장을 대부분 빼앗기고 있는 은행. 위기의식에 툭하면 특판이다, 신상품이다 자꾸 내온다. 어떻게든 은행을 떠나는 고객들을 붙잡기 위해 내놓은 방법 중 하나가 스윙 상품이다. 이 방법을 도입한 은행들은 올해의 히트 상품을 하나씩 안게 되고, 증시 불안감이 한층 높아진 지금 또다시 사람들은 은행으로 되돌아가고 있다. 그렇지만 옛 사람한테 돌아갈 때는 그만큼 신중해야 하는 법. 은행에서 태워주는 이 그네는 우리에게 어느 정도의수익을 가져다줄지. 꼼꼼하게 살펴보았다.

원조를 좋아한다면, 우리은행의 AMA전자통장
스윙과 백스윙이 가능한 시스템. 우리은행이 이 상품을 도입하자 여기저기서 유사한 상품이 생겨났다. 예를 들어 1백만원을 설정 금액으로 정하면, 통장에 1백만원 이상 금액은 MMDA로 옮겨가 고금리를 받게 된다. 1백만원 이하 돈이 되면 MMDA에서 돈이 빠져 1백만원을 채워준다. 설정 금액은 정말 자기가 쓸 만큼만 정해놓는 것이 좋다. MMDA로 옮겨가지 않는 돈은 이자가 붙지 않는다. 옮겨간 돈도 365일 이상부터 5.3%가 붙는다. 그전까지 4.0%대 금리다. 그 나머지 금액은 MMDA로 이동된다. 단, 이건 매달 급여 이체 고객만 이렇게 고금리를 받는 것이다. 그래도 아무 때나 돈을 빼도 되는데 4.0% 이상 금리를 받을 수 있는 건 정말 높은 셈. 수수료 면제 혜택, 예금자 보호법이 적용된다. 또 정액자기앞수표 발행 수수료, 자동화기기 영업 시간 외 이용 수수료도 면제된다. 그러나 유사 타행 상품에 비해 강점은 찾아보기 힘들다.

▶우리은행 AMA급여 통장 (가입 후 1년 뒤 금액)
원금 26,400,000원
이자 636,520원
세금 98,024원
손에 쥐는 돈 26,938,496원

목돈을 주거래 은행에서 잘 굴리고 싶다면, 우리은행 팝콘예금
현재 은행 고금리 열풍의 선두에 서 있는 상품. CD금리에 따라 금리를 주니, 금리가 한층 더 높아졌다. 예금 이자는 6.05%(10월 19일 기준으로 직전 3영업일 평균)고 1년이 지나면 여기에 0.2%를 더해 6.25%가 된다. 이 예금 이자는 월마다 적금으로 따로 적립된다. 6개월 이전에 는 4.0%, 6개월 이후부터는 4.80%의 이자를 준다. 가입금액은 1백만원 이상. 제1금융권 중에서 이 정도 이율이면 꽤 센 편. 7.0%를 광고하는 상품도 잘 살펴보면 실제로는 5.0%대 거나 많은 돈을 거치해야만 가능한 경우가 많다. 단, 이건 기본적으로는 정기예금이기에 목돈을 굴릴 수는 있어도 목돈을 만들 수는 없다.

수수료가 항상 아까웠던 사람에게 추천, 기업은행I PLAN 급여통장
수수료 면제 혜택이 강하다. 전자금융 수수료부터 텔레뱅킹, 인터넷 뱅킹, 모바일 뱅킹, 이용 수수료(당행뿐 아니라 타행 수수료까지)가 면제된다. 물론 영업 시간 외 예금인출 수수료, 타행 이체 수수료도 면제. 수수료 면에선 만족스럽다. 우리은행의 AMA와 많이 비슷한 상품. 대신 이건 기간이 아니라 기준 금액에 따라 금리가 달라진다. 기준을 최저 3백만원으로 하면 그 이상의 금액에 4.0%의 금리를 준다. 급여 이체가 2개월 되면 1백만원 초과 금액에 고금리가 붙게 된다. 유사한 타 상품과 비교해서 90일이후가 되면 좀 불리해 보인다. 최고 이율인 5.0%를 받기 위해선 1천만원을 기준 금액으로 설정해야 하는데, 그
이야기는 이 돈 1천만원을 통해 받을 수 있는 이자는 포기하라는 말이다.

▶기업은행 여성시대통장
원금 26,400,000원
이자 765,996원
세금 117,963원
손에 쥐는 돈 27,048,032원

남편 몰래 3년간 쌈짓돈 만들고 싶다면, 기업은행여성시대통장(자유적금식)
여성만 가입할 수 있는 상품. 그래서 여성을 위한 여러 혜택들이 있다. 남편이 내 잔금을 알 수 없게 방화벽을 설정할 수 있는‘쌈짓돈 서비스’가 재미있다. 또 IBK 사이버문화센터 무료 수강도 가능해 다이어트, 생활교양 등과 같은 여성 전용 혜택이 있다. 거기에 세무 및 법률 상담, 레저 여행 할인 서비스, 국내외 여행 상품 및 항공권 할인이 가능. 가입 금액의 제한은 약하지만, 가입 기간이 3년이상은 되어야 5.4%라는 고금리를 받을 수 있다. 수시입출금은 불가능. 정기예금과 자유적금을 한 통장으로 통합한 ‘정기예금형 자유 적금’방식이다. 여성 전용 통장이 일정 금액에 도달하면 적금으로 자동으로 스윙되어서 적립된다. 먼저 저축하고 남은 돈을 쓰는 스윙 기능이 도입되는 셈.

▶I Plan 급여 기준 금액별 적용 금리
원금 26,400,000원
이자 643,500원
세금 99,090원
손에 쥐는 돈 26,94,410원

뭐니 뭐니 해도 고금리가 최고라는 사람에겐, 하나은행 빅팟통장
은행 히트 상품 중 하나인 빅팟. 빅팟은 사실 은행 상품의 탈을 쓴 증권사 CMA다. 스윙이 은행 내에서 이뤄지는 게 아니라 하나대투증권으로 가버린다. 다른 은행의 유사 상품보다 수익이 높은 건 바로 그 덕분. 예금자 보호라는 보험은 포기해야 한다. 빅팟 스마트라는 상품도 있다. 일정금액 이상이 되면 MMF로 스윙. 여유 자금을 펀드 투자로 이용할 수 있다는 점에서 재미있다. 현재 이용하는 건 좀 부담스럽고, 장이 조금 나아지는 과도기 즈음에 시도해보는 건 괜찮을 것 같다. 수시 입출금이 가능한 상품.

▶하나은행 빅팟 통장
원금 26,400,000원
이자 736,785원
세금 113,465원
손에 쥐는 돈 27,023,320원