서민금융 확대와 불법사채 근절 "... 이제는 '정부 직접 대출'로 패러다임 바꿔야

[바부박진흥]

서민금융 확대와 불법사채 근절 "... 이제는 '정부 직접 대출'로 패러다임 바꿔야

최근 정부가 서민금융 출연금을 연간 2,000억 원 확대하며 취약차주 보호에 나섰다. 은행권과 비은행권의 출연요율을 높여 연간 6,300억 원 규모의 재원을 확보하고, 신용회복위원회 소액대출을 4,200억 원까지 늘리겠다는 것이 골자다. 하지만 현장의 목소리는 차갑다. 늘어난 재원만큼이나 불법사금융의 늪은 깊고, 기존의 '대위변제형' 시스템은 한계에 다다랐기 때문이다.

🛑 죽음 부르는 '불법 사채', 잡히지 않으니 만연한다

금융감독원에 따르면 불법사금융 신고 및 상담 건수는 매년 역대 최고치를 경신하고 있다. 최근 발생한 사례들은 더욱 악질적이다.

사례 1: 연이율 5,000%가 넘는 고금리를 적용하고, 기한 내 상납하지 못하자 지인 100여 명에게 채무 사실을 알리는 이른바 '지인 추심'으로 피해자를 극단적 선택으로 몰고 간 사례.

사례 2: 소액 30만 원을 빌려준 뒤 일주일 만에 50만 원을 갚으라고 강요하고, 이를 미끼로 불법 도박 사이트 홍보나 대포통장 개설에 가담시킨 경우.

불법사금융이 만연한 이유는 명확하다. **'위험보다 이익이 크기 때문'**이다. 단속의 그물망을 빠져나갈 구멍이 많고, 처벌보다 챙길 수 있는 수익이 압도적이다. 단순히 재원을 늘려 '방파제'를 세우는 것을 넘어, 불법 금융업자가 잡힐 수밖에 없는 강력한 시스템 감시와 징벌적 구조가 선행되어야 한다.

대부업마저 외면한 저신용자 시장, '정부'가 직접 나서야

현재 저신용자 금융 시장은 고사 직전이다. 제도권 금융의 마지막 보루라 했던 합법 대부업체들은 조달금리 상승과 법정 최고금리 제한 사이에서 수익성을 잃고 신규 대출을 중단했다. 은행은 건전성 관리를 이유로 저신용자를 외면한다.

이제는 민간 금융사에 이자 수익을 몰아주고 정부가 부실을 대신 갚아주는(대위변제) 지금의 기형적인 시스템을 타파해야 한다.

정부 직접 대출 시스템: 정부가 직접 재원을 운용하며 취약계층에게 대출하고, 발생하는 이자 수익을 다시 서민금융 재원으로 환원하는 선순환 구조를 만들어야 한다.

우선변제권 확보: 채무조정 시에도 정부 대출금이 우선 변제될 수 있는 법적 지위를 확보하여 국민의 소중한 세금이 낭비되지 않도록 관리 효율성을 높여야 한다.

금리보다 중요한 것은 '양적 유지와 확대'와 '질적 고도화'

저신용자들에게 절실한 것은 당장 1~2%의 낮은 금리가 아니다. **'제때, 필요한 만큼 빌릴 수 있는 공급량'**이다. 신용리스크에 맞는 유연한 금리 체계를 인정하되, 시장에서 자금이 돌 수 있도록 양적 규모를 유지하고 확대하는 정책적 유연함이 필요하다.

동시에 **'질적 확대와 고도화'**가 병행되어야 한다. 단순히 돈을 빌려주는 데서 그치지 않고, 강화된 재무구조 개선 교육을 의무화해야 한다. 소득 대비 지출 관리, 부채 상환 계획 수립 등 실질적인 경제적 자생력을 길러주는 교육만이 '빚의 굴레'를 끊어내는 유일한 열쇠다.

결론: 시혜성 지원에서 국가적 시스템으로

이번 2,000억 원 재원 확대는 분명 고무적이다. 그러나 이는 붕대를 감는 수준의 임시방편에 불과하다. 국민의 세금을 효율적으로 사용하고 취약계층을 진정으로 구제하기 위해서는, 정부가 직접 시장의 주체로 나서 신용 리스크를 관리하고 교육을 통해 경제적 재기를 돕는 근본적인 시스템 전환이 절실하다. 금융 안전망은 시혜가 아니라, 국가가 지켜야 할 최소한의 약속이기 때문이다.

저신용자 여신 시장을 붕괴시킨건 정부다.

[본 칼럼은 본지의 논평과 연구 정책을 바탕으로 작성되었습니다.]

사랑해 대한민국만 딴건 모르겠어 – 이억원 금융위원장님

내사랑 네이버는 불법사채 광고수익 포기해라~.

대부중개플랫폼에서 영업하는 전체 광고가 불법사채다

뉴스가 그런다, 시민단체가 그런다 100만 피해자가 그런다

60만 경찰이 그런다. 말좀들어 주가 폭락이야 이대로는

네이버는 네이버답게 이웃경영을 하라~ 사랑해서 술병까지 난 나를 책임져 사랑하니깐~

전파무기 사채인권범죄 전문뉴스- 선한사마리안의 신문

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불법사금융 근절을 위한 14대 대책 한국 TI 인권 시민연대 불법사채 대응센터 발표

260327

불법사금융 지금까지는 사후 대처에만 머물러 왔습니다.

사후 대처도 중요하지만 사전에 근절을 위한 예방 정책이 시행되어야 합니다.

정부와 국회에 대부업법과 추심법에 대한 추가 개정

불법사채 근절을 위한 민원 시스템 개편 제언 드립니다.

1. 불법사채 대포계좌 즉시 동결과 명의대여자를 처벌해야 합니다.

지금의 원스톱서비스가 방문신청으로는 안됩니다.

온라인 신청으로 보이스피싱 연루계좌처럼 빠른 계좌동결 조치와 대여자를 엄중히 처벌을 해나간다면 유의미한 성과를 거둘수 있을 것입니다.

다음은 불법사금융 피해님들께 또 묻고 또 물어서 나온 답입니다.

신고 절차를 온라인으로 실명인증과 입금계좌 스샷과 간단한 전화진술 그리고 신원비밀 보장 정도면 얼마든지 신고할수 있다고 합니다.

금감원이든 국세청이든 나서줘야 합니다. 그러면 불법사금융 대포계좌 반드시 바로 잡을수 있습니다.

이 엄벌기류와 일정량 이상의 처벌이 이어져간다면 대포계좌 가격상승과 희귀상황에서 전체 범죄 근절에 큰 효과를 거두리란 분석입니다.

2. 불법사채 대포유심 즉시 정지와 명의대여자를 처벌해야 합니다.

정상적인 폰으로 불법영업을 하는 업자는 굉장히 드뭅니다.

거의 대부분이 대포폰 대포유심 번호들입니다.

이역시 불법사채 피해자들이 대포폰 번호를 신고하는 것만으로도 큰 가시적 효과를 거둘수 있습니다.

신고 절차를 실명인증과 입금계좌등 증거 스샷과 간단한 전화진술 그리고 신원비밀 보장 정도면 얼마든지 신고할수 있다고 합니다.

빠른 대포번호 사용중지와 대여자를 엄중히 처벌을 해나간다면 유의미한 성과를 거둘수 있을 것입니다.

3. 불법사채 대포계정 즉시 정지와 명의대여자를 처벌 그리고 비실명계정을 금지해야 합니다.

그리고 SNS나 메신저 서비스사와의 수사협조 MOU 미비 때문입니다.

그리고 비실명 아이디 때문입니다.

우리는 범죄와의 전쟁을 치루는 나라입니다.

일정기간 이상이라도 비실명 아이디를 금지 시키고

대여자를 엄중히 처벌해야 합니다.

지금 시작된 금감원과 카카오톡의 불법사채 관련 아이디 정지 MOU를 수사협조로 승격 시키고 다른 메신저나 SNS도 MOU를 해나가야 합니다.

그리고 외국계열의 텔레그램 같은 메신저나 SNS 서비스가 MOU가 안된다면 과감히 국내 접속이라도 금지 시켜가야 합니다.

4. 무리한 비상연락망 요구를 금지해야 합니다.

핸드폰에 저장된 모든 번호를 다운받아 갑니다. 그리고 그연락처 사람들에게 불법추심으로 명에훼손을 하겠다고 협박 합니다.

그래서 그무서운 고리이자를 감당하는 것입니다.

최소한 몇 개 이내로라도 제한을 두고 어기면 처벌이 엄해야 합니다.

5. 대부광고시 sns등에서도 광고규정 준수시켜야 합니다.

네이버 지식인, SNS 등에서 대부업 관련 광고나 답변 또는 상담 시 대부업법상 광고 규정 준수를 의무화하고 엄중히 처벌해 가야 합니다.

대포 아이디 대여자부터 엄중한 처벌을 해나간다면 이 역시 큰 실효성이 있는 대책이 될 것입니다.

6. 스토킹 사채에 대한 스토킹 처벌법의 응급조치 같은 불법추심 응급조치법 신설해야 합니다.

불법사금융 업자들이 하는 추심은 스토킹 범죄입니다.

경찰이 불법사채업자들에게 즉시 개입해 응급조치를 할수 있도록 법개정이 되어야 합니다.

대부분의 불법사채업자들은 경찰이 개입하면 불법추심을 중지하고 채권을 포기하는 경우가 대부분입니다.

물론 경찰이 개입해도 안하무인으로 경찰에게 욕하고 불법추심을 계속하는 업자도 존재하는 실정입니다.

7. 신용대출 개인대부업자의 지인 및 가족등 3자에 대한 정보수집 금지와 불법추심 처벌이 엄해져야 합니다.

이는 3자에 대한 비상연락망 요구 금지 및 처벌강화 법개정을 해가야 합니다.

3자 추심이 무서워 불법인줄 알면서도 연 4800% 이자에 끌려다니는 것이고

이로 인해 경찰에 신고율도 저조 합니다.

영세 대부업체중 신용대출 업체 99%가 고금리 불법 영업을 합니다.

최소한 일정 자본규모 미만인 대부업체는 지인연락망 요구를 금지 시켜야 합니다.

8. 대부업법상 미수범이 처벌이 되어야 합니다.

미수범 처벌이 되도록 법개정이 이루어 져야 합니다.

합법적인 금리 광고를 내고 상담문의를 하면 전화를 안받습니다. 업체대부업 등록 정보를 노출시키지 않은체 채무자의 전화번호를 입수한후 시간차를 두고 다른 대포폰으로 전화해서 불법 고금리 상담을 하며 유인후 계약하고 추심을 합니다.

고금리를 허위 광고하여 유인하고 계약해도 처벌 받지 않습니다.

이 미수범 처벌법만 개정돼도 정부기관과 시민사회가 모니터링을 해서 걸려오는 대포폰을 대량으로 검거 해나갈 수 있습니다. 선제적 조치를 취할수 있습니다.

그리고 불법추심 전에도 경찰에 신고와 경찰 개입이 가능해집니다.

9. 네이버를 중심으로 포털의 대부중개 플랫폼 광고를 금지시키도록 해야 합니다.

수백개의 불법사채업체가 대부등록증을 빌리거나 등록만해놓고 대부중개 플랫폼에 합법업체처럼 광고를 합니다.

그러나 그광고를 보고 고객이 전화를 하면 전화를 안받고 나중 다른 대포폰으로 전화를 해서 하는 변칙영업을 합니다.

등록해놓은 업체를 고객이 알수 없게 하기 위해서입니다.

100여개 이상의 업체를 전수 모니터링하여 나온 결론입니다.

모두 불법이자로 영업하고 있었습니다.

포털 광고만 못하게 돼도 불법사채업자들의 신원을 추적하기 용이해집니다.

대량 공급루트를 규제해야 한다. 바로 포털과 sns광고 규제 그리고 개인정보 판매사범 처벌 강화입니다,

대부중개 플랫폼을 기반으로 해서 불법사채 개인정보가 생성되고 매매되고 있다.

이 업자들이 불법사채 업자들 조회방을 서비스로 만들어 운영하며 개인정보를 팔고 있다.

미수범 처벌로 대부중개 플랫폼을 기반루트를 규제하며 동시에 조회방 관리자들과(개인정보 –디비 판매업자) 매매자들을 엄벌해가야 한다.

10. 불법사채 수요자들에 대한 자금해결이 함께 해야 합니다.

불법사채 수요자들은 대부분 저신용자들 입니다.

정부의 금융권 대출규제로 대부업으로 유입되거나 불법사채로 유입되고 있습니다.

대부업권도 법정금리 인하로 촉발된 조달금리 부담으로 더 이상은 저신용자 시장을 감당할수 없습니다.

지금의 정부보증서대출(햇살론등)을 정부직접대출로 전환하며 저신용자 대출의 양적 질적 확대를 꿰해야 합니다.

지금 정부 보증서 대출 방식은 은행이 이자를 가져가고 정부는 보증료를 받고 높은 25% 이상의 대위변제를 해주는 실정으로 재원 고갈이 빠르게 오는 실정입니다.

이에 더해 정부는 저신용자들을 저금리로 하향시키고 있어서 금융기관의 거부율이 올라갈것으로 전망되는 실정 이기도 합니다.

지금 저신용자들은 금리보단 한도 자체에 목말라 하고 있습니다.

신용리스크에 맞는 금리로 양적 유지라도 해나가야 할 상황입니다.

그리고 저신용자 여신 시장은 채무조정제도에 몸살을 앓고 있다.

근본적인 원인은 저신용자들에 대한 재무구조 개선(소비긴축 수입증대등) 프로그램의 제공과 이의 교육수료와 실행에 따른 자금지원이 가장 절실한 질적 확대가 절실한 상황이다.

11. 불법사채업자 정보 공시제도와 피해자등록 제도가 필요하다.

불법사채 업자들은 메신저와 가명, 대포유심 그리고 대포계좌로 영업한다.

이 정보들을 공시하자는 것이다. 그리고 대포계좌 명의만 초성만 공시하는 방식으로 개인정보를 가려주면 나머지 정보는 피해자들이 식별할수 있으면서도 가명이기에 문제가 없을 것이다.

공시채널을 서민금융진흥원으로 집중시켜 자금문제와 불법사채 대국민 선전과 해결을 집중시켜야 한다.

대부분의 불법사채 피해자들은 저신용자들이다. 이들은 현재 햇살론등 정부대출을 많이 알아보고 있고 이후 불법사채로 유입된다.

그리고 불법사채 피해자들은 대부분 업자들이 소개시켜 주는데로 무서워서 돌려막기를 하고 피해가 커지고 있는 상황이다.

사전부터 초기부터 정부의 효과적인 대응서비스등이 홍보되지고 불법사채에 왜끌려다니는지(가족, 지인, 직장 연락처를 준 이유가 100%)이유등과 피해사례등을 효과적으로 홍보해 간다면 큰 예방 효과와 초기부터 피해자수와 피해규모액이 줄어들 것이다..

12. 금감원 특사경 역할은 정보분석 수사기관으로 거듭나야 한다.

금감원 특사경이 신설된다고 하며 언론에 나오는 것은 기대감과 현장검거시 안전성 여부를 걱정하는 지경의 기사들이다.

이미 날고 긴다는 60만 경찰이 있다. 현장 검거는 경찰에 맡기고 기본 수사도 경찰에 맡겨야 한다. 금감원 특사경은 1개 수사기관이 얼마나 거대하게 조직될지 몰라도 대국민 불법사채가 금감원에 집중되고 금융기관에 지대한 영향력이 있기에 수사정보 분석 수사기관으로 거듭나야 한다는 것이 수사기관과 불법사채 전문가들의 일관된 판단이다.

생각이 절실한 금감원과 금융위다. 정부 실무부서는 예산과 규모확대를 꿰한다는 경험칙에 우려가 실감난다.

13. 피해자를 중심으로한 대국민 반범죄 인식보호 프로그램

정부는 범국민적 인식의 실패를 맏고 있다. 물론 정부의 의도는 아니다.

만연된 272만의 불법도박 인구, 100만 불법사채 피해인구 여기서 자라나는 반사회적 범죄에 만연, 범죄에 대한 함몰 성향과 반도덕 물질만능주의 풍토- 물론 범죄세력들이 원인이긴 하나 이런 부정적 토대를 의도치 않더라도 국민 다수께 보게 한이상 범국민적 인식개선마저도 정부주도의 몫일 것이다.

불법도박이나 불법사채, 마약, 조직폭력이 아이들까지도 대상으로 삼고 있는 현실이다. 아이들은 즉 교육은 국민 백년지대계다.

이 팽배해지고 거대한 범죄 자본이 아이들까지 병들게 하고 가담시키고 평생의 반사회적 성향을 만들고 있는 현실이다. 범국민적 인식개선으로 범죄는 부도덕하며 챙피하다는 국민적 공감대가 절실하다. 아이들이 사채를 빌려써가며 불법도박 게임이 귀엽고 재미있다고 하는 지경입니다.

정부가 이를 주도해가야 한다.

14. 직업범죄자 양형과 교정 강화 그리고 집요한 사회적비용 청구

직업범죄자 집단이 연계화되고 거대화되고 세계화되었습니다.

일반 범죄자들과 다르게 직업범죄자들이 공공연히 집단화 세력화되었고 연계되며 세계화 되었습니다.

우리 수사기관은 해외범죄에 지쳐있는 지경입니다.

그리고 거대해진 직업범죄 인구의 상습적 다수적 범죄획책에 지쳐있습니다.

직업범죄자들을 하나의 세력으로 보고 범죄와의 전쟁을 해나가야 하며 국민인식 보호 선전과 직업범죄자 양형강화와 교정방식 변화가(인성교정- 강제심리 조정필요) 절실합니다. 우발적 범죄와 다른 직업범죄자 양형기준과 방식의 변화가 절실하단 것입니다.

직업범죄자들로 인해 다른 범죄들을 포함한 국가 치안품질 훼손과 국민인식 풍토 훼손, 직업범죄 산업 관련한 일체의 사회적 비용을 정부가 청구해가야 해가야 합니다.

한번 직업범죄로 들어서기가 무섭게 해야 하고 효율적으로 해가야 합니다. 무거운 처벌과 바른 인성으로 강제적 교정 그리고 막대한 사회적 비용을 책임지게 만들어가야 가능할 것입니다.

직업범죄자들은 도덕이 훼손된 자들입니다. 전국민을 위해서 강제적 인성교육이 절실합니다,

도덕을 못 가르치겠으면 국민을 위해서도 겁이라도 가르쳐야 할것입니다.

범정부 범국민적 범죄와의 전쟁이 절실한 시대입니다.

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