Ravi Menon: FinTech가 해결해야 할 두 가지 문제 - 국경 간 지불 및 ESG 데이터

[힘힘]

Ravi Menon: FinTech가 해결해야 할 두 가지 문제 - 국경 간 지불 및 ESG 데이터

Ravi Menon: Two problems for FinTech to solve - cross-border payments and ESG data

2022년 10월 10일 암스테르담에서 열린 연례 SWIFT 국제 은행 운영 세미나(SIBOS) 2022에서 싱가포르 통화청 상무이사인 Mr Ravi Menon 의 기조 연설.

중앙 은행 연설  |  

2022년 10월 11일

라비 메논 _ 

PDF 전체 텍스트

 (22kb)

  |  8페이지

내외 귀빈 여러분, 안녕하십니까. 

전 세계의 금융 및 비즈니스 리더들이 모인 이 저명한 모임에서 연설할 기회를 주신 SWIFT에 감사드립니다.

여기 우리 대부분은 금융이나 기술, 또는 둘 다에 더 가깝습니다. 실제로 금융 서비스의 설계 및 제공을 향상시키기 위한 기술의 광범위한 적용은 핀테크 현상인 지난 10년의 특징이 되었습니다. 핀테크는 전통적인 금융 기관뿐만 아니라 소규모 신생 기업에서 금융 서비스를 제공하는 대규모 기술 회사에 이르기까지 비금융 기업 전반에 걸쳐 점차 확산되고 있습니다.

핀테크의 이점을 적절히 활용하고 위험을 잘 관리한다면 핀테크는 문제를 해결하고 기회를 창출하는 선을 위한 강력한 힘이 될 수 있습니다. 이 회의의 주제에 따라 저는 오늘 FinTech가 잠재적으로 긍정적인 변혁적 역할을 할 수 있는 금융 서비스의 두 가지 과제에

초점을 맞추고 싶습니다 . 

• 하나, 국경 간 지불 및 결제; 그리고
• 둘째, 고품질의 신뢰할 수 있는 ESG 데이터입니다.

이 두 가지 과제는 더 광범위한 진전이 이루어지기 전에 해결해야 하는 근본적인 문제라고 할 수 있습니다.  

• 지불은 현대 경제의 생명줄입니다. 특히 국경을 초월한 결제 연결은 디지털 연결, 금융 포용 및 경제 통합의 핵심 요소입니다.
• 지속 가능한 금융은 순 제로 전환을 위한 강력한 조력자입니다. 신뢰할 수 있는 고품질 ESG 데이터는 비교 가능한 기후 관련 공개, 환경 위험 관리, 녹색 및 전환 금융 흐름에 매우 중요합니다.

결제부터 시작하겠습니다.  

현재의 국가 간 지불 방식은 21세기에 적합하지 않습니다.  

• 그것은 느리고, 비용이 많이 들고, 불투명하고, 비효율적이며 거래 은행의 구식 네트워크에 의존합니다.  
• 세계은행에 따르면 송금액의 글로벌 평균 비용은 송금액의 6.4%다.
• 이는 송금을 원하는 이주노동자나 전자상거래를 통해 해외시장에 진출하고자 하는 소상공인에게 특히 고통스러운 일이다.

국경 간 지불 문제를 해결하면 경제적 효율성과 재정적 포용성 모두에서 이익을 얻을 수 있습니다.

• 이것이 G20이 더 저렴하고, 더 빠르고, 더 투명하고, 더 포괄적인 결제를 만들기 위해 전 세계 국경 간 결제의 기존 마찰을 해결하는 것을 최우선 과제로 삼은 이유입니다. 

국경 간 지불 문제를 해결하는 세 가지 가능한 방법이 있습니다.

• 하나, 더 빠른 결제 시스템 연결
• 둘, 다중 CBDC 공통 플랫폼 구축
• 셋, 민간 블록체인 기반 결제 네트워크 확대

첫째, 더 빠른 지불 시스템을 연결하십시오.

• 60개 이상의 관할 구역에서 더 빠른 지불 시스템을 출시했습니다.  
• 일반적으로 이러한 시스템은 은행 계좌 또는 전자 지갑에서 다른 은행 계좌 또는 전자 지갑으로 직접 24시간 연중무휴 실시간 이체를 가능하게 하며 대부분의 경우 사용자에게 비용이 들지 않습니다.
• 싱가포르의 더 빠른 결제 시스템을 PayNow 라고 합니다 . 이는 휴대폰 번호를 프록시로 사용하는 개인과 고유한 기업 번호를 사용하는 기업에 돈을 보낼 수 있는 중앙 주소 지정 체계와 연결되어 있습니다. 지불을 받기 위해 은행 계좌 번호의 세부 정보를 공유할 필요가 없습니다. 

국가의 더 빠른 지불 시스템을 연결하는 것은 저렴하고 빠르고 원활한 지불의 이점을 국내에서 국경을 넘는 영역으로 이전하는 효율적인 방법입니다.

• 싱가포르는 PayNow 를 다른 국가의 더 빠른 결제 시스템과 연결하기 위해 적극적으로 노력하고 있습니다 . 태국의 PromptPay 로 시작하여 작년에 양자간 연계를 시작했고, 현재 인도의 통합결제 인터페이스( Unified Payment Interface )와 말레이시아의 DuitNow 와의 연계를 완료하고 있습니다.       
• 이러한 연결을 통해 싱가포르 및 파트너 관할 지역의 사용자는 서로의 은행 계좌로 직접 자금을 이체할 수 있습니다. 

그러나 이러한 양방향 연결은 구현하는 데 시간과 비용이 많이 듭니다. 

• 모든 지역의 각 지불 통로를 연결하려는 노력은 쉬운 일이 아닙니다. 우리 업계 파트너 중 한 명이 말했듯이 3개국은 3개의 양자 링크가 필요하지만 20개 국가는 190개의 양자 링크가 필요합니다. 

국가의 더 빠른 지불 시스템을 효율적으로 연결하려면 다자간 솔루션이 필요합니다.

• BIS 혁신 허브의 싱가포르 센터는 국가의 기존 더 빠른 지불 인프라에 구축될 다자간 연결을 위한 중앙 플랫폼을 개발하고 있습니다. 
• 성공하면 소매 지불 시스템 연결의 빠른 확장을 촉진할 것입니다.  
• 우리는 그것을 프로젝트 넥서스 라고 부릅니다 . 

프로젝트 넥서스는 국경 간 지불을 강화하기 위해 설정된 G20 목표에 따라 속도, 비용, 액세스 및 투명성 문제를 해결하는 것을 목표로 합니다.  사용자는 다음을 기대할 수 있습니다. 

• 더 빠른 속도.   거래는 24시간 연중무휴로 60초 안에 완료됩니다. 
• 비용 절감   목표는 모든 회랑에서 국경을 초월한 소매 지불에 대한 G20의 목표를 이전 가치의 3% 미만으로 낮추는 것입니다. 
• 더 넓은 액세스.  이 모델은 은행과 비은행 금융 기관 등 모든 빠른 지불 시스템 사용자를 위한 연결을 가능하게 합니다. 
• 더 큰 투명성.   지불 발송인은 지불해야 할 수수료에 대한 사전 확신과 거래 상태에 대한 즉각적인 업데이트를 받게 됩니다.  
• 높은 보안.   중앙 플랫폼은 전국의 빠른 지불 시스템에 구축된 강력한 보안 및 위험 완화 프로토콜을 활용합니다. 

동남아시아 국가 연합(ASEAN)의 10개 회원국은 2025년까지 아세안 전역의 다자간 결제 연결 네트워크에 대한 비전을 공유했습니다. 

• MAS는 Project Nexus가 이 비전을 실현하는 데 핵심적인 역할을 할 수 있다고 믿습니다. 
• 아세안은 이러한 다자간 해법의 선구자가 될 수 있는 좋은 위치에 있습니다.
• 사실, 이 네트워크가 확장됨에 따라 우리는 ASEAN에서 나머지 세계로의 연결을 구축함에 따라 더 많은 국가가 합류하기를 희망합니다.

더 빠른 지불 시스템을 연결하면 국경 간 지불 문제는 해결되지만 결제는 해결되지 않습니다.

• 이러한 연결을 통해 국경 간 결제가 즉시 이루어질 수 있지만 이러한 결제에 대한 결제 프로세스는 순차적으로만 이루어집니다.
• 일련의 거래 은행을 거치며 관할 구역의 각 결제 주기에 따라 다릅니다.
• 다른 중개자 간의 마감 시간 및 준수 요구 사항의 차이로 인해 지연이 악화될 수 있습니다. 

여기에서 두 번째 솔루션인 다중 CBDC 공통 플랫폼이 등장합니다.  

• 분산 원장 기술을 활용하는 공통 원장은 잠재적으로 참여 은행의 글로벌 결제 계층 역할을 할 수 있습니다. 
• 중앙은행의 직접 부채인 도매 CBDC는 이러한 분산 원장에서 동시 결제 또는 실시간으로 연결된 두 자산의 교환을 지원하는 데 사용하기에 적합합니다.

국제결제은행(Bank for International Settlements)은 다중 통화 결제 네트워크 구축을 모색하고 있습니다. 

• 이러한 네트워크에서 참여 상업 은행은 거래 은행을 거치지 않고 외국 거래 상대방과 거래 할 수 있습니다.
• 발행된 CBDC를 서로 직접 교환하여 이를 수행하므로 결제 시간과 비용이 절감됩니다.

BIS Innovation Hub는 스위스, 홍콩 및 싱가포르 센터에서 다양한 다중 CBDC 플랫폼 실험을 수행하고 있습니다.

• 스위스 센터의 프로젝트 Jura  는 제3자가 운영하는 단일 분산 원장 플랫폼에서 프랑스와 스위스 상업 은행 간에 유로 및 스위스 프랑 도매 CBDC를 직접 이전하는 방법을 모색하고 있습니다. 이 프로젝트는 토큰화된 자산 및 외환 거래가 지불 대 지불(PvP) 및 배송 대 지불(DvP) 메커니즘을 사용하여 어떻게 결제되는지 조사했습니다. 
•  홍콩 센터의 Project mBridge 는 여러 중앙 은행이 자체 CBDC를 발행하고 참가자에게 배포할 수 있는 분산 원장 기술을 기반으로 하는 다중 통화 국경 간 지불 기능을 탐색하고 있습니다. 이 참가자들은 차례로 P2P 지불을 수행하고 발행 중앙 은행에서 준비금으로 CBDC를 상환할 수 있습니다.

싱가포르 센터의 프로젝트 던바(Project Dunbar)는 MAS, 호주중앙은행(Reserve Bank of Australia), 네가라 말레이시아 은행(Bank Negara Malaysia), 남아프리카공화국 준비은행(South African Reserve Bank) 간의 협력입니다.

• 두 개의 오픈 소스 분산 원장 플랫폼(예: Corda 및 Quorum)에 구축된 Project Dunbar는 여러 중앙 은행에서 발행한 디지털 통화를 사용하는 국제 결제에 중점을 둡니다.
• Project Dunbar는 접근, 거버넌스 및 관할 구역 경계와 관련된 문제를 성공적으로 해결한 작업 프로토타입을 성공적으로 개발했습니다. 

Project Dunbar는 또한 다중 CBDC 플랫폼 운영과 관련된 거버넌스 문제를 해결하는 데 중점을 두고 있습니다.  예를 들어:

• 보안.   여러 중앙 은행이 공통 플랫폼을 공유하고 중요 인프라 공유와 관련된 국가 안보 문제를 완화하려면 어떻게 해야 합니까? 
• 입장.   이러한 공유 플랫폼에는 누가 참여해야 합니까? 모든 사람이 은행 계좌를 가지고 있는 것은 아니기 때문에 비은행인도 포함되어야 합니다. 
• 규제.   지불에 적용되는 다양한 법률, 규정, 지침 및 프로토콜을 어떻게 조정합니까? 

국경 간 결제 문제를 해결하는 세 번째 경로는 민간 주도의 블록체인 기반 결제 네트워크를 통한 것입니다.  

• 국경 간 결제를 위한 분산 원장의 사용은 CBDC에만 국한될 필요는 없습니다.  
• 민간 부문 플레이어가 발행한 안전하게 지원되는 스테이블 코인 또는 토큰화된 은행 예금도 더 저렴하고 빠른 국경 간 지불 및 결제를 가능하게 하는 데 사용할 수 있습니다.  
• 가격이 크게 변동하는 사설 암호화폐와 달리 이러한 디지털 통화는 토큰화의 이점과 명목 화폐의 신뢰성을 결합하기 때문에 분산 원장의 지불 수단으로 적합합니다.

이러한 민간 부문 주도의 국경 간 지불 및 결제 이니셔티브는 규모가 커지기 시작했습니다.

• 핀테크 기업인 Circle 과 Paxos 가 각각 발행한 USD Coin과 Pax Dollar와 같이 안전하게 지원되는 스테이블 코인 은 기존 금융 회사와 네트워크 및 파트너십을 확장하고 있습니다. 그들은 흥미로운 프로그래밍 기능으로 거의 실시간 24/7 결제와 저렴한 비용을 달성했습니다.      
• Visa  는 인기 있는 스테이블 코인을 결제 서비스에 통합하여 사용자가 USD 코인으로 국제 결제를 할 수 있도록 했습니다.
•  JP Morgan, DBS 및 Temasek의 상업 합작 투자 회사인 Partior 는 블록체인 기반 다중 통화 국경 간 청산 및 결제 플랫폼을 사용하여 싱가포르 달러 및 미국 달러 거래소의 결제 시간을 며칠에서 몇 분으로 단축할 수 있었습니다.

민간 및 공식 부문의 이러한 이니셔티브는 국제적으로 더 저렴하고 빠르고 투명한 국경 간 지불 및 결제를 달성하고 궁극적으로 사람들의 삶을 개선하는 데 도움이 될 것입니다.

FinTech 솔루션을 요구하는 두 번째 문제는 고품질의 신뢰할 수 있는 ESG 데이터 생태계를 보장하는 것입니다.  

우수한 ESG 데이터는 기후 의제의 기초입니다.

• 첫째, 기후 관련 위험의 효과적인 관리를 촉진합니다. MAS를 포함한 많은 중앙 은행은 금융 안정성에 대한 기후 위험의 영향을 이해하는 데 매우 열심입니다. 
• 둘째, 강력한 지속 가능성 보고가 가능합니다. 품질 데이터는 Greenwashing에 맞서 싸우고 관련 이해 관계자가 효과적인 ESG 투자 결정을 내릴 수 있도록 하는 기초입니다. 
• 셋째, 녹색 및 전환 금융 흐름을 촉진하는 데 도움이 됩니다. 

ESG 데이터 요구 사항과 사용 가능한 ESG 데이터 사이에는 상당한 격차가 있습니다.

• 우리는 기업의 탄소 발자국, 과거 탄소 배출 추세, 각각의 전환 목표 준수에 대한 좋은 데이터가 필요합니다. 또한 물리적 자산이 취약한 기후 관련 위험에 대한 데이터도 필요합니다.
• 그러나 ESG 데이터 수집 프로세스는 종종 수동적이고 지루하며 비용이 많이 듭니다. ESG 데이터 검증은 초기 단계에 있습니다. 이는 보고의 신뢰성에 영향을 미칩니다.

FinTech는 이러한 ESG 데이터 문제를 해결하는 데 핵심적인 역할을 할 수 있습니다. 

• 데이터 취득.   FinTech 회사는 관련 환경 및 에너지 소비 데이터를 보다 효율적이고 직접적으로 검색하기 위해 API(응용 프로그래밍 인터페이스)를 통해 폐기물 관리 시스템과 같은 지속 가능성 프로젝트에 직접 연결하는 솔루션을 제공하고 있습니다.
• 데이터 출처.   분산 원장 기술은 데이터의 검증 가능성 및 추적 가능성 문제를 해결하기 위해 탐구되고 있습니다. 
• 보고용 데이터.  FinTech 회사는 다양한 보고 표준에 적응하기 위해 민첩성을 유지하면서 자동화된 보고 도구를 제공하고 있습니다.
  • 예를 들어 Matter Analytics 는 자산 관리자와 은행이 고객을 위한 맞춤형 종합 영향 보고서를 자동으로 생성하는 데 도움이 되는 보고 솔루션을 제공합니다.  
•   FinTech는 금융 기관에 ESG 성과를 평가하고 비교할 수 있는 우수한 데이터와 분석을 제공하고 있습니다.
  • 예를 들어, Intensel 은 인공 지능을 사용하여 기후 데이터와 위성 이미지를 조사하고 모니터링하여 기후 변화와 관련된 재정적 위험을 식별합니다.  

요컨대, 우리는 현재 포용 공간에서 하고 있는 것과 같이 지속 가능성 공간에서 핀테크가 필요합니다. 그린 핀테크가 필요합니다.

MAS는 Green FinTech 생태계의 성장을 촉진하기 위해 ESG Impact Hub를 출시했습니다. 

• 허브는 금융 부문의 ESG 요구 사항을 지원하는 기술 솔루션의 발견, 확장 및 배포를 용이하게 하는 물리적 위치를 제공하며, 특히 데이터 측면에서 그렇습니다.
• MAS는 은행, 싱크 탱크, NGO 및 기타 지식 파트너를 참여시켜 ESG 데이터 및 파이낸싱의 특정 부문별 과제를 해결하기 위한 기술 솔루션을 통합하는 것을 목표로 허브에서 일련의 ESG 중심 액셀러레이터를 실행합니다.

신뢰할 수 있는 ESG 데이터 환경을 구축하기 위해 Green FinTech를 활용하기 위해 MAS는 Project Greenprint라는 금융 산업과의 협력 노력을 시작했습니다. 

• Project Greenprint는 기후 및 지속 가능성 데이터의 수집, 액세스 및 사용을 간소화하는 디지털 유틸리티 구축을 추구합니다. 
• 목표는 지속 가능한 프로젝트에 자본을 동원하고, 기후 변화에 대한 약속을 모니터링하고, 투자와 관련된 영향을 측정하는 것입니다.
• Project Greenprint의 초기 단계는 4개의 디지털 유틸리티에 중점을 둡니다.
  • ESG 공개 포털; 
  • ESG 레지스트리;
  • 데이터 조정자; 그리고 
  • 디지털 마켓플레이스.

ESG 공개 포털을 통해 SGX 상장 기업은 27개의 핵심 지표를 기반으로 기준 지속 가능성 보고를 수행할 수 있습니다.

• ESGenome 이라는 제목 의 ESG 공개 포털은 SGX가 사용자 기반과 협의하여 개발했으며 지난 달에 출시되었습니다.  
• 회사의 일회성 입력은 다양한 주요 지속 가능성 표준 및 프레임워크에 걸쳐 자동으로 매핑되어 다양한 투자자 요구 사항을 충족할 수 있습니다. 
• 지속 가능성 보고서는 이러한 입력에서 자동으로 생성될 수도 있습니다.
• MAS는 ESG 공개 포털이 시간이 지남에 따라 보다 광범위한 기업, 특히 중소기업, 공급망 파트너 및 공급업체의 보고 요구 사항을 충족할 수 있도록 ESGenome 의 학습을 활용할 것입니다.  

ESG 레지스트리는 블록체인 솔루션을 활용하여 다양한 부문 기관에서 발행한 녹색 인증 출처를 기록하고 유지합니다.

• ESGpedia라는 이름 의 ESG 레지스트리는 지역 Green FinTech 회사인 STACS 의 도움으로 개발 되었으며 올해 5월에 출시되었습니다.     
• 이를 통해 은행은 녹색 및 지속 가능한 자금 조달 결정을 위해 다양한 기관에서 발행한 녹색 인증에 액세스할 수 있습니다.
• MAS는 STACS 및 업계 파트너와 계속 협력하여 레지스트리의 인증 네트워크를 구축함으로써 이러한 데이터 사용자에게 더 많은 신뢰를 제공할 것입니다.  

Data Orchestrator는 여러 데이터 소스에서 ESG 데이터를 집계하는 것을 목표로 합니다.

• 여기에는 주요 ESG 데이터 제공업체, 유틸리티 제공업체, 부문별 플랫폼은 물론 ESG 데이터 레지스트리도 포함됩니다. Data Orchestrator는 이러한 소스에 대한 동의 기반 액세스를 제공합니다. 
• 또한 데이터 분석을 통해 새로운 데이터 통찰력을 생성하여 투자 및 자금 조달 결정을 더 잘 지원할 수 있습니다.
• 우리는 내년에 Data Orchestrator를 출시하는 것을 목표로 하고 있습니다.

Digital Marketplace는 ESG 기술 제공업체를 투자자, 금융 기관 및 기업과 연결하여 ESG 솔루션에 대한 파트너십 및 투자를 촉진하는 것을 목표로 합니다.

• 내년에도 출시하는 것이 목표다.

Project Greenprint와 ESG Impact Hub는 MAS 프로젝트나 싱가포르 프로젝트가 아닙니다.  

• 이들은 전 세계의 금융 기관과 FinTech 플레이어가 지속 가능성 의제를 발전시키기 위해 혁신적인 솔루션에 연결하고, 협력하고, 공동 생성할 수 있는 개방형 협업 플랫폼입니다. 
• 우리의 목표는 국가 전반에 걸쳐 활기찬 ESG 핀테크 생태계를 육성하는 것입니다.  
• 이러한 노력에서 우리는 싱가포르가 ESG FinTech 솔루션의 런치패드 역할을 하고 싱가포르와 지역의 금융 기관이 아시아와 세계의 넷제로 전환에서 보다 적극적인 역할을 할 수 있기를 바랍니다. 

금융과 기술은 함께 보다 포용적인 사회와 보다 지속 가능한 지구를 만드는 데 도움이 될 수 있습니다.

• 저는 금융과 기술의 융합이 집중할 수 있는 포용 및 지속 가능성의 두 가지 특정 우선 순위 영역인 국가 간 지불 및 ESG 데이터를 제안했습니다.
• 많은 분들이 창의적 에너지와 기술력을 발휘하여 이 두 가지 분야에서 발전하시기를 바랍니다. 싱가포르와 MAS에서 아이디어를 탐색하고 테스트할 수 있는 환영하는 파트너를 찾을 수 있습니다.

마치기 전에 이번 기회에 곧 있을 싱가포르 핀테크 페스티벌(Singapore FinTech Festival)에 대한 프레젠테이션을 하고 싶습니다.

• 올해 축제는 11월 2일부터 4일까지 싱가포르에서 열린다. 
• 이전과 마찬가지로 금융 전문가, 기술 전문가, 핀테크 기업가, 정책 입안자, 규제 기관, 학계, 발명가 등 전 세계 수천 명의 사람들이 모여 연결하고 영향을 미칠 것입니다.
• 이것은 2019년 이후 첫 번째 대면 페스티벌이므로 다음 달에 싱가포르에서 일주일 동안의 축하 행사에 참여하십시오.

한편, 유익한 SIBOS 컨퍼런스와 귀하의 노력에 성공을 기원합니다.