맞벌이 부부 재무설계 부탁드려여...^&^ 꾸벅

[약속!#~]

안녕하세요...저는 2009년 11월 결혼한 신혼부부입니다...(신랑 : 29세, 신부 : 28세)

둘다 공무원이구요...그동안 재테크에 대해서 크게 생각하지 않고...

"쓸때는 쓰자"는 식으로 1년여를 지냈더니...빚 조금 갚고...남아 있는게 없네요...ㅠ.ㅠ

최근 보험...펀드...연금 등 관심을 가지고 서적...인터넷 등을 통해 열심히 공부하고 있는데...

펀드는 아무리봐도 너무 어렵네요...

제가 구성한 포트폴리오에 대한 고수님의 날카로운 지적과 조언 그리고 펀드 추천 부탁드립니다......^&^

1. 수입

- 부부공무원 세후 440만원

2. 아파트

- 공무원임대아파트 4,500만원(2011.3월 500인상 예정) / 딱!! 여유자금 500 있음

3. 부채

- 전세자금대출 435만원(월 이자 17,000원, 전세자금 2,000만원중 1565만원 상환 완료)

4. 저축

- 적금 500,000만원(저축은행, 5.8%) / 1년 만기 후 계속 불입 예정 / 4~5년 후 차량구입

- 적금 300,000만원(저축은행, 5.8%) / 1년 만기 후 계속 불입 예정 / 비상금(자녀양육)

- 청약저축 100,000(우리은행) / 신랑 / 주택구입 및 소득공제

- 청약저축 100,000(농협중앙) / 신부 / 주택구입 및 소득공제

- 펀드(예정 - 결정 못하고 있음, 총 800,000원 투자 예정)

＊100,000 : 3년(자녀양육) - 해외

＊200,000 : 5년(주택확장) - 국내

＊200,000 : 5년(주택확장) - 해외

＊200,000 : 7년(주택확장) - 국내

＊100,000 : 20년(자녀대학자금) - 국내

※ 펀드는 신중히 고려해서 가입할 예정 → 그러나 펀드가 너무 다양하고...솔직이 무엇을 어떻게 선택해야할지 막막함!!!

- 연금

＊저희는 부부공무원이라 공무원연금수령시 월 400정도 예상하고 있습니다.

＊부부공무원연금이 있는데도 변액연금 or 유니버셜 들어야 할까요?? 아님 대안으로 장기 목돈마련을 준비해야 할까요??

5. 보험(296,050원 불입중 → 추후 400,000원 예상)

- 동양생명) 수호천사 홈케어 암2종 : 36,500원(신랑 암보험-일반3천/고액6천)

- 동양생명) 수호천사 홈케어 암2종 : 28,860원(신부 암보험-일반3천/고액6천)

- 동부화재) 프로미라이프 컨버전스 보험 : 173,390(신랑, 신부 통합)

- 동양생명) Best Plan 직장인 가족보장 개인 : 57,300(신부)

- 추가로 신랑 65~70세만기 정기보험, 임신하였을시 태아보험 포함 총 400,000만원 예상

6. 월 지출(약 1,600,000원)

- 국민상조 : 30,000원

- 아파트 관리비(가스비 포함) : 100,000원

- 핸드폰 요금(인터넷 포함) : 180,000원

- 식비(외식비 포함) : 400,000원

- 차량 유류비 : 300,000원

- 신랑 용돈 : 200,000원

- 신부 용돈 : 200,000원

- 시댁 부모님 : 100,000원

- 친정 부모님 : 100,000원

7. 연 지출

- 자동차 보험료, 자동차세 등 세금, 경조사비, 휴가비, 피복비 등은 cma 계좌 이용 예정

※ 비상금(200~300만) 및 매월 여유 자금 등은 cma 계좌 이용 예정

8. 결 론

- 저축 : 180만원{연금 제외 → 고민중에 있음(40만원) → 40만원 추가시 저축액 220만원}

- 보험 : 30만원(현재→ 추후40만원)

- 월 지출 : 160만원

- 총계 : 연금포함시(410만), 연금 제외시(370만)

[최선을 다하자]

1. 전체적으로 잘 하고 계십니다. "돈 벌때 모으자" 라는 생각만 갖고 계시면 되겠습니다.

2. 펀드 구성만 신경쓰셔서 준비하시면 되겠습니다.

3. 두 분의 공무원 연금으로 어느정도의 노후 생활비는 충당이 되리라 생각됩니다. 그러나, 비과세 변액연금(=유니버셜) 하나는 준비해두시는 것이 좋겠습니다. 노후자금이야 많이 준비하면 좋지 않겠습니까? 특히나 앞으로 정부의 비과세 제척기간이 현행 10년에서 길어질 것으로 예상되므로 부부를 위하여 비과세 통장 개념으로라도 하나 정도는 준비해두는 것이 좋겠습니다

[최선을 다하자]

4. 펀드 예상액이 80만원인데요. 자동차구입 목적의 적금 50만원도 추가하시는 것이 좋겠습니다. 예상 사용기간이 4~5년 뒤인만큼 적금보다는 펀드가 더 큰 도움이 되실 것으로 판단됩니다.
또한, 자동차 구입을 위한 저축은 소비성저축입니다. 자산을 모으기 위한 저축(=주택확장구입 등...)에 좀 더 비중을 두시는 것이 좋겠습니다.