- Checking Account 중 추천하는 상품은 “Select Service”로 월잔고 $5,000불이상을 유지하면 거래횟수에 상관없이 은행거래 무료, Free Draft / Certified checks 등이 주어지고 VISA카드 연회비 ($120 등 다양함)도 면제해준다. 두번째로 괜찮은 상품은 “ Infinitive Account”로 월잔액 $3,000불을 유지하는 조건으로 여러가지 혜택이 주어지는 상품이다. 모든 상품이 지켜야하는 balance이하로 떨어지면 은행수수료 10~30불을 매월 지불해야 한다.
- 해외자금 송금법 > 한국에서 fax 로 TD Bank의 박건희씨나, Nilah에게 여권사본, 이민관련 서류들을 송부하면 그들이 나의 계좌를 개설하고 내가 한국에서 캐나다 TD Bank의 개설된 계좌로 송금하면 일단 Freeze A/C (Account)화 시키고, 내가 캐나다에 와서 Activate my account하면 돈을 찾을 수 있다. 송금계좌는 아무래도 이자를 한품이라도 받기 위해서는 Savings A/C에 넣고 생활비가 필요할 때에는 Checking A/C로 transfer해서 사용하면 된다. / 자금출처확인서를 제출하면 한국내 자산의 전체도 송금가능하며, 한국은행을 통해서 계좌 개설시에는 랜딩전에 동결계좌로 송금가능하고 캐나다에서 동결계좌에 본인이 싸인하면 (아내 등 대리인은 안됨) 계좌가 Activate된다.
- Moncton > 얘기중간에 잠시 나온 도시예기로 평평한 자리에 있는 도시이고, 쇼핑하기에 좋은 곳이라고 Lilah가 얘기했다.
- TD Bank는 이민자에게 관대한 은행으로 계좌개설 및 신용카드 발급을 해준다. 이민자는 초기에 Credit이 zero이나 TD Bank 및 RBC는 이민자에게 관대하며 벤쿠버나 토론토에 가면 한국인 전용 지점도 있다고 한다.
- 저축계좌 (Savings account) > 예전에는 4%정도 이자율이었으나, 최근에는 2.25% 수준의 변동금리가 적용되며 분기별로 변경된다. 저축계좌에는 여러가지가 있는데 Youth / Student A/C도 있다. 저축계좌는 만기일이 있다.
- 투자 (Investment) > 여기는 금리가 낮기 때문에 다른 투자수단에 투자한다고 한다. GIC (Guaranteed Investment Certificate) 약 20년간 인기가 있는 Mutual Funds, 수익율은 높지 않으나 안전한 Gov/Corporate Bonds 등이 있다 / GIC 상품은 만기가 30일부터 1,2,5년 등 다양하며 보통 2년미만의 GIC에 사람들이 가입한다. 3~4%의 변동금리가 적용된다. 저축을 하려면 단기 GIC 예금계좌에 넣어두는 것이 현명한 선택이다. / Mutual Funds는 주가 연동이므로 원금 손실의 위험이 있다.
- 예금자 보호 > 한 금융기관당 $100,000 (1억원)을 보장하며 TD Bank는 4개 금융기관을 가지고 있으므로 4개 금융기관에 아내와 남편이 각각 다르게 자금을 예치한다면 총 8억원을 예금자보호법에 따라 보호받을 수 있다.
- VISA카드 > 카드발급을 위해서 $5,000을 Savings A/C에 예치하는 방법으로 신용카드 발급이 가능하다. 수표가 발달되었고 한국처럼 금융결제원이 없어서 자동이체 (특히 은행간)가 덜 발달되어 한국에서 여러가지 자동이체일이 여러가지 날짜중에서 선택할 수가 없고 한달에 한번 딱 주어진다. 보통 만기일에 자동이체가 한번 이루어지며 ATM 또한 한국보다 덜 발달되어 있다. 타행이체시에는 이틀이 소요되고 비용도 30불이 들어서 여간 불편한 것이 아니다.
- Finance Home (집담보대출) > 한국의 거래은행에서 특정양식은 없지만 발행해주는 Letter of Reference 가 있으면 집가격의 75%까지 담보대출이 가능하다. LOF가 없으면 65%까지 담보대출 가능하다. Letter of Reference란 한국의 하나/신한은행 등에서 “위 고객과 얼마정도 거래를 하였으며, 거래상 문제가 없는 우수한 고객이다 + 매니저 싸인” 정도의 편지로 더 많은 자금을 빌려줄 수 있는 증빙이다. / 7% 이상의 고정금리 (Fixed Rate) 또는 변동금리 (Variable Rate, Prime +1%) 연동으로 20년 상환, 5년 상환 등 정할 수 있고 만기전 상환시에는 Penalty가 주어진다. 5년마다 원금을 25%씩 상환하는게 좋을 것이며, 만기에 전체 일시상환도 가능하다. / 랜딩후 3년내 집을 구입해야 담보대출 가능하다. / 75%까지 대출받기 위해서는 부가서류를 제출해야 하는데, 집값의 50% 및 6개월치 이자를 예치하고 영문잔액증명서를 제출하여 승인을 받아야지 가능하다 (실제 75%는 비합리적임)
- 집담보대출 2 HELOC (Home Equity Line Of Credit) > 집값의 75%를 빌려주는 것으로 penalty가 없으며 보다 더 flexible한 대출로 Prime +1%로 운영되며 금리인상 변동폭이 크면 대출의 일정부분을 고정금리로 설정할 수도 있다. 5년짜리 받고 계속 25년간 연장가능하고 추가대출 및 원하는 시기에 상환도 가능하여 사업자금 대출에 많이 사용하기도 한다.
- 모기지론은 상품종류가 다양하다. 변동/고정금리 적용과 통상 5년정도를 많이 한다. Prime Rate가 항상 높으므로 고정금리를 선택하지는 않고 변동금리를 많이 선택한다. 고정금리 선택시 기준금리 (Prime Rate)가 떨어지면 상대적으로 고정금리가 높아지는 효과가 있기 때문이다 실제로 집담보대출과 HELOC를 섞어서 대출받는 것도 가능하다.
- 살기좋은 곳 > Kimble / Lincon Heights / Riverview / Brookside mall / Broad Street / Douglas Street / Rosewood St. / New Merryland (Nilah 가 추천하는 곳)
- RESP (Restricted Education Saving Program) : Tax Fee이며 정부에서 1년에 한 아이당 $500불을 준다.
- RSP (Retirement Saving Plan) : 저축한 금액의 일정부분 (50%등)의 tax deduction (세금감면)을 해주는 것
- 사업자금대출 : case by case로 이루어지며 TD Bank내 small biz officer, Commercial Banking officer, Brokerage officer 등이 있다.
- R자 들어가는 상품은 Registered의 첫자로 세제혜택이 있고 영주권 받고 난 후에 SIN (Socila Insurance Number)을 Service New Brunswick에서 받고 난 후에 가입가능하다.
- Social Benefit (사회보장제도) > Child Tax Credit도 있고 처음 이민자들은 소득이 적으므로 이민자들이 물품구입시 13%의 납부세금에 대해서 저소득층을 대상으로 정부가 세금을 30% 환급해주는 HST rebate 제도가 있다