60세 은퇴 후 평균수명 82세까지, 노후 생활비 얼마나 필요할까?

[김명근(무악사랑)]

여러분은 노후 준비를 어떻게 하고 있나요? 국민연금 납부를 시작으로 연금보험 및 저축, 내 집 마련 등 다양한 방식으로 노후를 준비하고 있을 텐데요. 그런데 노후 생활에 필요한 구체적인 비용을 알지 못하고 막연하게 준비한다면, 시간이 지날수록 그 방향과 목적이 불안해질 수 있습니다.

또한 40대와 50대를 지나 60대가 되면 수입이 더 낮아지는 것이 일반적인 가운데, 통상적으로 나이가 들수록 소득 대비 소비의 비율은 높아집니다. 따라서 60세 이후 노후 준비를 위해서는 생애 소득이 높은 시점부터 준비를 계획적으로 해야 할 텐데요. 과연 노후에 필요한 적당한 생활비는 얼마인지 각종 조사와 통계자료를 통해 알아볼까요?

노후를 위한 최소비용과 적정 노후생활비는?

한국인의 기대수명은 1985년 68세에서 2000년 76세, 그리고 2017년 82세로 늘어났습니다. 경제협력개발기구(OECD) 평균보다 여자는 2.4년, 남자는 1.7년 긴 수준이죠. '100세 시대'가 눈앞에 다가왔다고 해도 과언이 아닌데요. 그런데 수명이 길어진 만큼 노후 준비도 잘 되고 있는 걸까요?

나이가 들수록 소비 여력은 줄고 살림살이는 더욱 팍팍해지는 가운데, 실제로 급속한 고령화 속도에 미처 대비하지 못한 고령층이 점차 늘어나고 있는 것으로 알려져 있습니다. 그렇다면 과연 노후에 필요한 돈은 어느 정도 규모일까요?

국민연금연구원의 '중고령자의 경제생활 및 노후준비 실태' 보고서에 따르면 2017년 기준 50대 이상 중고령자가 기본적인 생활을 할 수 있는 월 최소 생활비는 부부 176만 100원, 개인은 약 108만 700원입니다. 최소 생활비는 특별한 질병 등이 없는 건강한 노년 생활을 가정해 최저 생활을 유지하는 데 필요한 비용을 말하죠.

또한 최소비용이 아닌 적정 노후생활비는 부부는 월 243만 3,900원, 개인은 월 153만 7,100원이 필요할 것으로 나타났습니다. 적정생활비는 특별한 질병 등이 없는 건강한 노년을 가정할 때 표준적인 생활을 하는데 흡족한 비용을 의미하는데요. 성별로는 여성보다 남성이 생각하는 최소 노후생활비 수준이 높았고, 나이가 많을수록 필요하다고 느끼는 최소 생활비 수준이 낮아졌습니다. 또한 학력이 높을수록 최소 생활비 수준이 높게 나왔다고 하네요.

노후에 필요한 돈을 조금 더 구체적으로 가정해보겠습니다. 부부가 60세에 은퇴해서 평균수명인 82세까지 22년간 생활한다고 하면, 약 6억 2,568만원의 돈이 필요하다는 계산이 나오는데요. 미래 평균수명이 조금 더 늘어날 수 있다는 점을 감안하면 현재 은퇴준비자들은 7억원 이상의 돈이 필요할지도 모릅니다. 그렇다면 노후를 준비하는 사람들은 이러한 최소비용 및 생활비를 어떻게 준비하고 있을까요?

노후 소득, 은퇴 전 소득의 70% 필요하다!

아마 열심히 경제활동을 하고 있는 사람이라도 '노후 준비'라는 말에는 자신 없는 분들이 많을 것입니다. 앞서 소개한 대로 노후 최소비용은 짐작할 수 있더라도 노후기간이 몇 년이 될지, 질병 등으로 큰돈이 필요하게 되는 건 아닐지 알 수 없기 때문입니다. 그런 이유에서인지 노후를 준비하고 있는 이들의 비율은 생각보다 크지 않았는데요.

실제로 보험연구원이 성인 2,440명을 대상으로 60대 이전의 노후준비 실태를 조사한 결과 '노후를 위한 경제적 준비를 하고 있다'고 응답한 비율은 20대 19.6%, 30대 40.9%, 40대 64.9%, 50대 72.8%였습니다. 연령대가 높아질수록 비율이 높아지긴 하지만 40, 50대의 30% 정도는 준비를 하고 있지 않다는 것을 알 수 있죠.

노후 소득은 은퇴 전 소득의 70% 안팎이라는 것이 일반적인 분석이라고 합니다. 그렇다면 노후 최소비용을 비롯한 노후 소득을 어떤 소득원을 통해 마련할 것인지가 관건인데요. 앞서 조사에 따르면 '노후에 어떤 소득원에서 가장 많은 소득이 나올 것으로 예상하느냐'는 질문에 공적연금이 1위를 차지했습니다. 지난 해 국민연금 전체 수급자 469만명의 월평균 연금액은 38만 6,000원입니다. 개인이 60세에 은퇴해서 22년간 생활한다고 가정하면 1억 190만원 규모라고 하네요.

특히 20대는 공적연금이 50%에 이어 연금저축이 19.2%를 나타내 눈길을 끌었습니다. 이는 경제활동을 시작하면서 곧바로 연금저축에 가입해 세제 혜택을 누리면서 장기간에 걸쳐 노후자금을 준비하는 젊은이들이 많다는 의미겠죠?

한편 40대는 공적연금(35.9%) 다음으로 퇴직연금(16.0%)이란 응답이 많았습니다. 2005년 퇴직연금제도가 도입되면서 40대가 퇴직연금을 노후 대비 수단으로 본격 활용하기 시작하는 연령대라고 볼 수 있습니다.

또한 연령대가 높아질수록 부동산이라는 응답이 늘어난 것도 확인할 수 있었는데요. 집을 담보로 주택연금을 받는다면 주택 가격 4억원을 기준으로 60세부터 매달 약 82만원을 받을 수 있고 이를 통해 약 22년간 2억 1,648만원을 기대할 수 있습니다.

오늘은 노후에 필요한 적정 생활비에 대해 알아봤습니다. 소득원은 노후 행복감에도 영향을 미치기 때문에 무엇보다 중요한 것이 사실입니다. 성인 자녀와 동거하지 않는 65세 이상 노인 3,000여명을 대상으로 한 연구에 따르면 노후 소득에서 공적연금의 비중이 높을수록 소득의 안정성이 보장돼 행복감이 증가하는 것으로 분석됐는데요. 사정이 이렇지만 공적연금의 비중을 개인이 원하는 대로 높이기 어려운 것이 현실인 만큼, 소득이 높은 때부터 별도의 노후 자금을 준비하는 과정이 반드시 필요할 것 같습니다. 여러분은 현재 어떻게 노후를 준비하고 있나요? 댓글로 의견을 공유해주세요!

[출처] 60세 은퇴 후 평균수명 82세까지, 노후 생활비 얼마나 필요할까?|작성자 대신증권