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[자운영]

 ‘은퇴 D-5년’ 7가지 점검 포인트
“생각보다 수명이 길다는 걸 잊지 말라”

은퇴 설계는 은퇴생활이 시작되기 전 일정한 기간 동안 어느 정도의 긴급함을 느끼면서 준비해야 한다. 이런 과정에서 인생의 황금기라고 할 수 있는 은퇴생활 속에서 자신의 삶에 대한 진실함을 더 빨리 찾아낼 수 있다.
아직 은퇴하지 않은 많은 사람들 중에는 은퇴 후의 삶을 오직 장밋빛으로 상상만 하는 이들이 있다. 그들의 상상에는 그동안 매일 매일 명령을 내렸던 상사도 없고 알람시계도 없으며, 원하는 세계 일주와 훌륭한 소설을 쓰면서 가족과 함께 즐기는 날들로 채워져 있을 것이다. 그리고 그때의 시간들이 지금보다는 나을 것이라는 막연한 희망을 품는다. 아마 대부분의 사람들은 돈이 이러한 상상을 현실로 만들어 줄 것이라고 기대한다. 그러나 이러한 은퇴에 대한 그림이 실현되기 위해서는 미래에 대한 확실한 준비가 필요하고 종합적인 인생 계획을 세워야 한다는 것을 많은 이들이 알지 못한다.
은퇴를 계획하고 있거나 어쩔 수 없는 은퇴가 다가오고 있다면 그 시점으로부터 적어도 5년 전에는 준비해야 할 7가지 점검 사항이 있다. 이에 대해 정확한 해답이 나온다면 진정으로 은퇴를 위해 필요한 자금과 부수적인 것들이 어떻게 준비돼야 하는지를 알 수 있을 것이다. 자신이 바라고 있는 은퇴생활을 실현하기 위해 적어도 이것만은 꼭 알아두자.

1 은퇴 시점을 구체적으로 정해라  은퇴 시점은 미래의 은퇴생활에 큰 영향을 미친다. 오랜 시간 동안 충분한 준비를 거쳐 완벽한 은퇴생활로 연착륙을 할 수도 있겠지만 대부분의 경우 막연한 기대 속에 일어날 은퇴가 자신의 선택보다는 타의에 의해 어느 날 갑자기 눈앞에 펼쳐지는 경험을 당하게 된다.
또한 자신의 선택에 의해 은퇴가 이뤄진 경우에도 은퇴를 선택하게 된 이유가 단지 은퇴생활을 위한 돈이 충분하다든지, 애들이 다 컸다든지, 일을 계속하기에 나이가 많다든지 하는  막연한 경우 그 역시 은퇴생활을 만족스럽게 하는 요소로는 적당한 것이 아니다. 은퇴란 자신이 원하는 새로운 세상으로의 항해를 준비하는 마음의 준비가 된 상태에서 출발하는 것이다. ‘일을 하느냐 마느냐’ ‘돈이 충분한가, 아닌가’ 보다는 진정으로 자신이 하고 싶은 것들을 할 수 있는 적절한 타이밍이 진정한 은퇴 시기다.

2 자신만의 라이프스타일을 다시 한 번 점검해라
언제 은퇴할 것인가 하는 문제만큼, 은퇴 후 무엇을 하며 지내야 하는지도 은퇴 설계에서 중요한 요소다. 여가시간이 너무 많아 그것들을 어떻게 보낼지가 대부분의 은퇴자들이 갖는 큰 어려움의 하나이다. 어떻게 살 것인가?
‘단순한 스타일’은 이렇다. “대부분의 생활과 식사는 집에서 한다. 민박이나  캠핑 등 비싸지 않은 휴가를 보내고 중저가 차량을 타고 오락이나 의복에, 다른 특별한 아이템에 지나친 낭비를 하지 않는다. 독서와 정원 가꾸기, 숲 속 산책하기 등의 수수한 취미를 즐긴다.”
반면 ‘높은 수준의 생활’은 이렇다. “비싼 고급 식당에서의 외식이 많다. 크루즈나 비싼 호텔에서 장기 투숙하는 등의 화려한 휴가를 즐긴다. 비싼 자동차를 타고 고상한 의상실을 이용하는 사교활동을 하고 극장이나 콘서트, 스포츠 이벤트의 시즌별 티켓을 구입하는 등 비싼 문화 활동에 관심이 많다. 골프와 와인 혹은 사진 등의 비싼 취미 활동을 즐긴다. 여러 채의 집을 가지고 있다.”
대부분 은퇴자들이 은퇴 기간 동안 시간보다는 열정이 삶을 지탱하는 데 더 필요하다는 사실을 고려하지 않는다. 따라서 은퇴 초기에 자산의 80% 정도를 계획 없이 지출한다.
중요한 것은 은퇴 준비자들에게 이러한 개별적인 지출을 위한 종합적인 계획이 필요하다는 것이다. 그래서 정말로 그들이 은퇴 후의 삶에 대한 상상이 실현 가능한 것인지를 검토해봐야 한다. 그들이 갖기를 희망하는 호화로운 은퇴생활을 어떻게 할 것인지 원하는 은퇴생활을 위해서 필요로 하는 수입이 얼마인지를 스스로 통제할 수 있는 그런 활동들이 필요한 것이다.

3 가족관계를 정립해라   공식적이거나 비공식적인 많은 관계 속에서 이뤄지던 은퇴 이전의 활동과는 달리 은퇴 후 활동들은 특히 은퇴기의 후반으로 갈수록 가족들과의 관계 중심으로 이뤄질 가능성이 크기 때문에 은퇴생활에서 가족의 지지는 은퇴생활의 만족에 영향을 미치는 큰 변수가 될 수 있다. 자신에게 가장 큰 기쁨과 삶의 보람을 느끼게 해 주는 존재가 바로 그들이고 혹 잘못 생각하여 주변 사람들과의 접촉을 피하는 은퇴자는 스스로의 존재 가치를 부인함으로 인해 문제를 일으키는 것이다.
이런 생각들은 대부분이 일을 해서 돈을 벌고 있을 때만 자신의 가치가 있을 것이라고 하는 잘못된 생각에서 비롯된 것이다. 그러나 즐겁게 생활하는 은퇴자를 인터뷰해 보면 가족과 친구들 중에서도 배우자와 함께 보낼 수 있는 시간적 여유가 많다. 이들은 은퇴 전에는 모든 가치의 우선순위가 일이었는데 은퇴 후에는 일이 중요한 요소이기는 하지만 인생의 전부는 아니라고 생각한다. 결국 무조건 일만 열심히 해서는 건강한 인생을 영위할 수 없다는 것이다.

4 은퇴 후 어떤 활동을 할지 목표를 정하라
은퇴 후 생활은 은퇴 전의 활동 목적에 큰 비중을 차지하고 있었던 타인을 위한 활동들에서 활동의 목적을 자기 중심으로 바꿀 수 있는 중요한 시기다. 누군가를 부양하기 위해서라거나 남의 이목 때문에 어쩔 수 없이 자신의 의사와 다른 일들을 진행하던 시기가 은퇴 전이라면 자신이 꼭 이루고 싶었던 일에 대해 집중해 볼 수 있는 중요한 시기가 은퇴 시기다.
어떤 활동을 할지에 대해서도 구체적으로 생각해야 한다. 은퇴 전 생활들은 조직에 의해 움직여지던 타의에 의한 규칙적인 활동들로 구성된다. 그러나  은퇴 후에는 전보다 많은 여유 시간들이 주어진다. 매일 매일 감당할 수 없을 만큼의 많은 목표와 관리로 이뤄지던 일상들에서 스스로 계획을 짜고 타인으로부터 주어지는 목표가 아닌 스스로의 선택으로 이루어진 스케줄로 구성되는 게 바로 은퇴 기간이다. 이때 자칫 올바른 방향을 잃어버리면 너무 무의미하고 단조로운 일상으로 빠져버릴 수 있다. 이러한 상황에 빠지지 않고 극복할 수 있는 방법에 대해 생각해봐야 한다.

5 공허함을 채워줄 무언가를 만들어라 은퇴 후 삶이 은퇴자에게 주는 첫 번째의 어려움은 정신적인 공허함이다. 혼자 버려졌다든지, 자신의 무능함에 대한 자학적인 해석이라든지, 갑자기 나이를 인식하게 되는 등 많은 부정적인 요소들 때문에 정신적인 혼란함에 빠질 수 있다. 이런 요소를 극복하기 위한 적절한 방법에 대해 생각하고 준비해야 한다.
또한 은퇴는 세상에서 버려진 것이 아니고 자신의 진정한 자아를 찾아가는 가장 적절한 시간이라는 것을 인식하고 스스로의 가치에 대해 분명한 인식을 한다면 지금까지 자신이 경험한 삶의 지혜가 빛을 발하는 좋은 기간이 바로 은퇴기가 될 것이다.
당당한 노후를 즐기는 활력 있는 은퇴생활이 우리가 경험해야 할 바람직한 은퇴기인 것이다.

6 건강관리는 기본이다   모든 것을 다 가졌지만 건강을 잃어 자신이 이뤄 놓은 것을 활용하지 못해 한탄하는 많은 은퇴자들이 있는가 하면 과거에는 상상도 할 수 없는 나이에 젊은이 못지않은 왕성한 활동을 하고 있는 노년들을 흔히 보게 된다. 육체적인 건강과 이를 이끄는 건전한 정신적인 건강이야말로 은퇴생활을 지탱하는 큰 바탕이 될 것이다. 건강 상태는 두 가지 관점에서 은퇴 예산에 영향을 미친다. 얼마나 오랫동안 일할 수 있는지를 결정하고 의료비를 얼마나 지불해야 되는지를 결정하는 것에 영향을 미친다. 이것은 얼마나 오랫동안 은퇴생활 자금이 유지될 수 있는지 다른 삶의 기대에도 영향을 미친다.
아이러니컬하게도 건강 상태가 좋은 사람은 장기간 병에 대해 더 지불할 것이 많을 수도 있다는 것이다. 인생의 말년을 적절한 보호를 위한 너싱홈의 지원이 필요한 노인들의 대부분이 갖고 있는 문제의 하나가 자금의 부족이라는 문제다.
건강에 관한 질문에 대한 답변은 사람의 가족력을 통하거나 운동이나 흡연, 영양상태 등을 통해서 향후 직면할 문제를 예측할 수 있고 건강 상태 관리표는 은퇴 기간 내내 그들의 건강 상태를 일정 수준에서 유지할 수 있도록 도울 수 있다.

7 생각보다 오래 사는 것에 대한 준비를 간과하지 말라
몇 살까지 살 것인가? 이것을 답변할 수 있다면 은퇴 설계를 훨씬 쉽게 할 수 있다.
불행하게도 사람은 보험 상품을 만들기 위한 경험생명표에 의해서 보통보다 기대 이하의 삶으로 평가되는 오류를 종종 범한다.
만약 경험생명표에 나온 평균수명보다 오래 산다면 이런 오류는 심각한 타격을 줄 수도 있다. 안전한 길은 95세나 100세까지 필요한 수입을 은퇴 자금으로 준비하는 것이다. 만약 누군가가 생명표보다 더 오래 사는 것을 걱정한다면 그들은 100세까지 살아남는 것에 대해 준비를 해야 한다. 또한 그들이 얼마나 오래 살 수 있는지 이에 관한 더 많은 아이디어를 얻을 수 있는 곳을 방문해 볼 필요가 있다. 은퇴에 대해 걱정하고 있던 이런 질문들에 대해 명확하고 쉬운 답을 찾을 수 있을 것이다.