수술비가 필요한 이유 – 실손(실비)보험의 자기부담금과 보험료??

[메리츠 성태환]

안녕하세요~메리츠화재 성태환입니다.

가입하신 실비보험 언제 가입 하셧나요,?

가입시기에 따라 보험료가 올라 가신 분들이 많이 있을것입니다..

실비보험 나에게 좋은것일까요? 아니면 계륵일까요?

왜 그런지 이제부터 알아 볼까요.?

실손보험 (실비보험, 의료실비보험)

실손보험이 7월 1일자로 4세대로 변경이 되었습니다.

실손보험은 다치거나 아팠을경우 병원에서 치료를 받기 위한 의료행위로 실제비용을 자기부담금을 제외하고 지급하는 보험입니다..병원비를 되돌려 받을 수 있으니 좋은 보험이죠..

실손보험은 지금까지 4번의 변화가 있었습니다.

1세대 ~4세대까지 약관의 개정이 있었죠..

여러차례 개정이 되면서 가장 변화가 많은 것은 자기부담금이 많아졌다는 것입니다..

자기부담금이 적었던 1세대 5천원이었던 부담금이 3세대에 와서는 급여 10~20%, 비급여 30%, 비급여3종 30%까지 부담하는 실손이 출시가 되었죠..

4세대에서는 공제금액이 급여20% ,비급여 30% , 급여(주계약), 비급여 부분으로 구분이 되었으며..비급여를 많이 사용을 하게 되며 (할인, 할증 방식)으로 바뀌어 졌다는 것입이다.

뉴스핌 신문기사 인용기재

위 표를 참고하시면 이해하기 편하실 것입니다..

1세대, 2세대의 경우 자기부담금이 없거나 10% 밖에 없기 때문에 좋기는 합니다..

100% 보장 때문에 유지를 하시는 것 좋을 수 있습니다..하지만 나이가 많아지면서 발생하는

보험료인상율이 높아 유지를 못하시거나 해약하신 분들도 계십니다.

지금 판매가 되고 있는 4세대의 경우 자기부담금은 많지만, 보험료는 상대적으로 저렴합니다.

하지만 할인. 할증 제도가 생겨서 비급여 3종의 의료비를 많이 이용을 할 경우 다음 갱신 때 보험료가 큰 폭으로 인상될 수 있습니다…자동차보험처럼 말이죠.

실비보험은 갱신주기 시점에 보험료를 새로 산출을 하는데 나이와 직업에 따라 보험료가 달라지므로 향후 더 많은 보험료를 납부를 해야 하며 또한 병원치료 시 자기부담금이 점점 증가하고 앞으로도 증가할 확률이 있습니다.

예를 들어 3세대 실비보험과 4세대 실비보험의 차이점은 어떻게 다를까요?

단순계산입니다.

예시1) 디스크환자가 종합병원방문 후 급여3만원 / 비급여 5만원 / 도수치료15만원 / 약값 1만원(비급여)청구시 실손지급금액은 어떻게 지급이 될까요?

3세대 실손 : 급여 : 30,000원의 10% : 3,000원

비급여 : 50,000원의 20% :10,000원 :공제합산 13,000원 보다 종합병원 기본공제 15,000원이 더 큼

도수치료 : 150,000원의 30% ; 45,000원 : 기본공제(3세대) 2만원-> 더 큰 금액인 45,000원 공제

약값 : 8,000원 공제 (원래 10%,20% 공제해야하나 약값은 대부분 기본공제 금액이 더 큼)

총병원비 240,000원 – 1.5만원(기본공제) – 4.5만원(비급여3종) - 8천원(약제) = 172,000원 : 환자부담 68,000원

4세대 실손 : 급여 : 30,000원의 20% :6,000원 // 병원급 기본공제 10,000원 -> 10,000원 공제

비급여 : 60,000원의 30% : 18,000원 // 비급여 기본공제 30,000원 -> 30,000원 공제

(비급여병원비 50,000 +약값(비급여) 10,000)

도수치료 : 150,000원의 30% :45,000원 // 비급여3종 기본공제(4세대) 3만원 -> 45,000원 공제

총병원비 240,000원 - 1만원(급여공제) - 3만원(비급여공제) – 4.5만원(도수치료공제) = 155,000원 : 환자부담 85,000원

보시다시피 3세대와 4세대의 보험금지급에서 자기부담금이 점점 커지고 있습니다.

또 시간이 지나면 또 개정이 되겠죠..부담이 될 수 밖에 없을 것입니다..

실비보험 정말 계륵이라 생각 들지 않나요.?좋은 보험인데…애매합니다..

구실손은 보험료가 부담이 되어 유지를 못하고, 현재의 실비는 자기부담금이 크죠.

자기부담금이 크기 때문에 줄일 수 있거나 커버를 할 수 있는 방법~어떤게 있을까요?

입원일당과 수술비플랜울 생각해 보시면 될 듯합니다. 하지만 입원일당의 경우 상해일당은 그리 비싸지는 않으나.

질병일당의 경우 보험료가 높습니다. 젊었을적에는 별로지만 나이가 든 노후에는 있어야 하지 싶네요..

수술비플랜

말 그대로 다쳐서 , 아파서 병원에서 수술을 행해야 하는 부위나 질환으로 절단, 절제 등 수술방법이 들어가는 수술행위 입니다..

그런 수술행위를 보장을 해주는 특약들을 묶어서 만든 것을 플랜이라고 하죠..

주위에 아픈분, 수술을 받아보신적 있으신분들도 있을 것입니다..

젊은 분들은 저렴하지만 나이가 드신 분들의 경우 보험료가 비싸죠~

수술비의 장점은 무엇일까요.?

암 포함해서 보험에서 보장하는 대다수의 질환은 수술비가 보장해요..(상해. 질병)

수술비의 지급근거는 진단이 아닙니다.'수술' 시 지급이 된다는 점 참고하세요~

수술비종류는 암수술비. 종별수술비(상해 . 질병), 질병수술비 등으로 나누어집니다..

다양한 수술비가 상품으로 출시 되고 있어 그만큼 수술비가 보장범위는 정말 넓어지고 있는

추세입니다..

암

암을 보장하는 특약은 진단비, 수술비, 직접입원일당(병원, 요양), 항암으로 구분됩니다.

이 중에서 보장금액이 높은건 진단비, 항암(표적항암허가치료비, 항암방사선치료비) 등이 있습니다.

암은 보장금액이 많으면 좋다고 생각을 합니다..(그만큼 지출은 많아지겠지만 말입니다.)

또한 재발이나 전이 등에 걱정을 하시는 분이시라면 설계를 달리해야 합니다.

뇌혈관질환, 심장질환

우리나라에서 가장 많이 사망을 하는 질환 암 다음으로 발생하는 질환입니다.

혈관질환을 보장하는 특약은 진단비, 수술비 입니다.

진단비와 수술비 중 보장금액이 높은건 진단비입니다..

수술비의 경우 보장범위가 넓다는 것이 장점이죠~~~그렇기에 수술비 보장금액도

부족하지 않을 정도로 준비를 해야 한다는 것입니다.

여기서 수술비특약을 같이 준비하시면 높은 보장금액을 준비할 수 있습니다.

흔히 수술비는 수술을 받아야 받을수 있어서 좋지 않다고 생각하시지만~~

3대진단비에서 보장하지 않는 폐렴, 신부전, 간질환, 폐질환, 심장자체질환 등등등등

우리 주변에서 많이 보고 듣는 수많은 질환을 보장하는건 종수술비입니다.

실비보험만 있으면 되겟지 하는 생각하시는 분들도 계실것입니다…저또한 실손보험에 가입이 되어 있지만 갱신이 되는 15년 후~~그리고 내 나이가 70이 되었을 때….실비보험 보험료 감당이 될까?

전 자신이 없어지네요~납부를 해야할 금액을~~

저는 실비보험도 중요하지만 진단비 수술비 등이 더 좋다고 생각합니다..

실비보험을 유지를 못 하더라도 진단비와 수술비가 있으니..치료를 받고 수술을 받아야 하는 질환이라면 커버를 할 수 있겟지 하는 생각입니다.

또한 1세대, 2세대 실비의 경우 80세, 100세까지 100% 보장을 받을려면 보험료 얼마를 납부를 해야 할까요..? 짐작도 어렵네요..

그리고 3세대 실비보험의 경우 가입 후 15년이 지나면~~~~

4세대 실손으로 재계약을 하는 것이기 때문에 노후에 병원을 자주 가게 되면 보험료가 할증이 될것입니다. 노후에 잦은 질환으로 병원에 통원을 해야 하는데…통원시에는 받을 돈이 별로 없답니다. 검사를 이것 저것 받으면 모를까~~~?

경제적으로 여유가 있는 분들이라면 보장이 좋은 1세대, 2세대 실비보험를 유지를 하면 좋겠지만

노년기에 접어든 고객분들의 경우 ~~그럴 여유가 부족할 수 있겠다란~~ 생각이 듭니다..

경제적으로 여유가 있는 분들이라면 보장이 좋은 1세대, 2세대 실비보험를 유지를 하면 좋겠지만

노년기에 접어든 고객분들의 경우 ~~그럴 여유가 부족할 수 있겠다란~~ 생각이 듭니다..

가족들이 있으신 분들이라면 자녀들, 부모님, 등 먹고 살아야 하는 것이 가장 큰 이유라 생각합니다..

돈을 버는 이유가….~~

노후에는 자식보다 보험이 효자라는 말이 있죠~

건강한 젊을 때 보다는 나이가 든 노년에 가장 필요하기 때문 일것입니다.

보험은 좋은데….보험료가 부담이니 정말 나이가 80세 90세까지 살게 될 경우 보험료를 생각한다면 유지를 못 할거다 라고 생각을 하게 되는군요

좋기는 한데….

또한 자녀가 늙으신 부모님들을 모시고 살려고 할까요?

아니라고 생각합니다…가족구성원들이 흩어져서 살아가는 핵가족화가 되어 가고 있는 추세이니 말입니다..

자녀들이 보살펴 줄꺼라 생각하면 안됩니다..혼자 살아가는 1인가구가 더 많아질 것입니다..

그렇다면 내가 가입한 보험은 잘 가입한 것일까?

가족력이 있는지 어떤 가족력인지 확인 하신 후 그부분에 대해 충분히 준비하시는 것이

좋습니다..유전적인 부분이 많기 때문이죠..

만약 가족력이 암, 혈관질환(고혈압, 고지혈증, 뇌졸중, 협심증 등등),당뇨 이렇게 있으면

수술비 보장을 준비하시라고 권해 드릴것입니다.

그래야만 혹시 진단을 받았을 때 필요한 보장을 받을 수 있습니다.

보험은 어떻게 준비하면 좋을까요?

나에게 필요한 보장을 준비하시면 되요.

설계사분에게 가족력을 알려주면서 어떤 보장을 받고 싶다.

보험료는 얼마정도면 좋겟다.

이렇게 말을 설계사분에게 해주시면 됩니다.

그럼 설계사분이 맞춤설계를 해 드릴 것입니다.

설계사는 맟춤 설계대로 제안서를 만들어서 그에 따른 설명을 해줄것입니다..

설명을 들어보고 원하시는 보장들이고 가입금액 등이 나에게 필요한 보장이 맞다면 가입하면

되겟죠.

지금까지 내용을 정리를 하고 마치겟습니다.

결론

1. 실비보험은 지금은 보험료가 낮더라도 시간이 지날수록 보험료는 인상이 될수 있다.

2. 갈수록 자기부담금이 많아질수 있다.

3. 실비보험만 믿고 있으면 안된다.~왜 ~~죽을때까지 유지 못 할수 있다.

4. 실비보험 외 대안을 찾아야 한다.

5. 보장이 넓은 특약과 수술비 보장은 준비하는게 맞다(젊을땐 비갱신, 나이드신 분은 갱신 등 선택)

보험은 진화하는 상품입니다.

그렇기에 지금이라도 큰 비용이 들지 않도록 해주어야 한다는 점

유념하시기를 바랍니다...

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성 태 환 010 – 5872 – 3200

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