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이 프레임워크는 광범위한 내부 심의, 협의 문서 발행 및 접수된 피드백을 고려하여 완성되었습니다. 저는 이 기회를 통해 개정된 규정의 이면에 있는 사고 과정을 더 깊이 파고들고 규정 의도를 설명하고 싶습니다.
가계 소득 및 상환 기준
이전에 NBFC-MFI의 소액 금융 차용인은 연간 가구 소득이 농촌의 경우 최대 125만 루피, 도시 및 준도시 지역의 경우 200만 루피로 식별되었으며 대출 한도는 개인에 대해 125만 루피로 규정되었습니다. 빌어 쓰는 사람. MFI의 기존 차용인의 증가하는 요구와 변화하는 인구 통계를 충족하기 위해 가계 소득에 대한 임계값은 농촌과 도시 가계 간의 균일한 가계 소득 한도인 300만 루피로 조정되었습니다. 적격 대출 금액을 늘리는 동시에 새로운 프레임워크는 가계 소득 한도 하한선에 속한 가구에게 상환 능력에 맞는 대출을 제공하는 상황도 예상합니다.
이제 강조점은 부채 자체 또는 NBFC-MFI의 부채만을 별도로 고려하기보다는 차용인의 상환 능력에 있습니다. 따라서 모든 규제 대상에 대해 소액 금융 대출의 공통 정의가 규정되었으며 최대 대출 금액은 가계 소득과 연결되었습니다. 가계 소득 한도를 더 높여야 한다는 요구도 있었다. 현재로서는 소액 금융 차용인의 프로필과 요구 사항을 감안할 때 적절해 보이지만 더 높은 대출 금액을 제공하려는 기업이 항상 다른 채널을 이용할 수 있다는 사실을 인식해야 합니다.
가격 및 투명성
새로운 프레임워크에서 대출 가격 책정에 대한 규칙 기반 지침은 향상된 공개 및 투명성 요구 사항을 기반으로 하는 원칙 기반 프레임워크로 대체되었습니다. 한 가지 주요 변경 사항은 모든 항목을 포함하는 유효 이자율 계산 방법을 설명하는 단순화된 팩트 시트의 도입입니다. 이를 통해 다양한 대출 기관의 이자율을 비교할 수 있습니다. 팩트 시트의 유효 이자율은 대출 기관의 내부 수익률(IRR)이 아니라 대출에 대한 모든 비용을 반영한다는 점을 이해해야 합니다. 실효이자율 산정에 보험료를 포함하지 않아야 한다는 요구도 있다. 차용인이 실제로 지불하는 비용을 모두 포함하는 계산에서 일부 구성 요소를 제외하는 논리는 없는 것 같습니다. 계산에 포함된 보험료는 차용인의 사망이나 장애와 같은 불행한 사건의 경우 대출을 해결하는 데 사용되는 신용 연계 보험에 대한 것이며 소액 금융 대출과 연결됩니다. 다시 말해, 차용인이 대출을 받지 않았다면 이러한 비용이 발생하지 않았을 것입니다. 모든 것이 동일하다면 보험에 가입된 대출에 대한 신용 위험 프리미엄은 무보험 대출보다 낮아야 합니다. 따라서 보험료 포함으로 인한 IRR 증가는 피보험자 대출 차주의 위험 프리미엄 감소를 통해 어느 정도 보상될 것으로 예상됩니다. 계산에 포함된 보험료는 차용인의 사망이나 장애와 같은 불행한 사건의 경우 대출을 해결하는 데 사용되는 신용 연계 보험에 대한 것이며 소액 금융 대출과 연결됩니다. 다시 말해, 차용인이 대출을 받지 않았다면 이러한 비용이 발생하지 않았을 것입니다. 모든 것이 동일하다면 보험에 가입된 대출에 대한 신용 위험 프리미엄은 무보험 대출보다 낮아야 합니다. 따라서 보험료 포함으로 인한 IRR 증가는 피보험자 대출 차주의 위험 프리미엄 감소를 통해 어느 정도 보상될 것으로 예상됩니다. 계산에 포함된 보험료는 차용인의 사망이나 장애와 같은 불행한 사건의 경우 대출을 해결하는 데 사용되는 신용 연계 보험에 대한 것이며 소액 금융 대출과 연결됩니다. 다시 말해, 차용인이 대출을 받지 않았다면 이러한 비용이 발생하지 않았을 것입니다. 모든 것이 동일하다면 보험에 가입된 대출에 대한 신용 위험 프리미엄은 무보험 대출보다 낮아야 합니다. 따라서 보험료 포함으로 인한 IRR 증가는 피보험자 대출 차주의 위험 프리미엄 감소를 통해 어느 정도 보상될 것으로 예상됩니다. 차용인이 대출을 받지 않았다면 이러한 비용이 발생하지 않았을 것입니다. 모든 것이 동일하다면 보험에 가입된 대출에 대한 신용 위험 프리미엄은 무보험 대출보다 낮아야 합니다. 따라서 보험료 포함으로 인한 IRR 증가는 피보험자 대출 차주의 위험 프리미엄 감소를 통해 어느 정도 보상될 것으로 예상됩니다. 차용인이 대출을 받지 않았다면 이러한 비용이 발생하지 않았을 것입니다. 모든 것이 동일하다면 보험에 가입된 대출에 대한 신용 위험 프리미엄은 무보험 대출보다 낮아야 합니다. 따라서 보험료 포함으로 인한 IRR 증가는 피보험자 대출 차주의 위험 프리미엄 감소를 통해 어느 정도 보상될 것으로 예상됩니다.
더 넓은 수준에서, 규제의 의도는 차용인이 대출에 대해 지불하는 총 비용을 인식하게 하는 동시에 모든 항목을 포함하는 계산을 표준화하여 대출 기관 간의 비교 가능성을 보장하는 것이라는 점을 이해해야 합니다. 비용. 그러한 정보의 이용 가능성은 차용인이 이용 가능한 옵션을 평가하는 동안 정보에 입각한 선택을 하는 데 도움이 될 것으로 예상됩니다. 특정 가격 책정 관련 규정 외에도 이 프레임워크는 이자율을 낮추기 위해 간접적이지만 똑같이 중요한 특정 조치가 도입된 전체론적 방식으로 볼 필요가 있습니다.
자세히 설명하겠습니다. 우선, 상환 의무 상한선은 상환 할부금이 상환 의무에 대해 규정된 최대 한도를 초과하지 않도록 대출 기관이 낮은 이자율을 유지하도록 유도할 것으로 예상됩니다. 둘째, 과도한 부채를 견제하는 조치를 통해 차입자의 신용도가 향상되어 신용위험 프리미엄이 낮아져 이자율이 낮아질 것입니다. 셋째, 간소화된 팩트시트를 통해 차용인의 인식을 높이고 소액 금융 대출에 대한 선불 패널티가 없어 대출 기관을 쉽게 전환할 수 있습니다. 넷째, NBFC-MFI에 대한 소액 금융 대출의 최소 한도를 순 자산의 85%에서 총 자산의 75%로 낮추면 집중 위험과 자금 비용이 낮아질 것으로 예상됩니다. 다섯째, 그리고 마지막으로, 다른 NBFC에 대한 소액 금융 대출에 대한 최대 한도가 총 자산의 10%에서 25%로 증가하면 경쟁이 심화될 것입니다. 이 다섯 가지 요소는 모두 차용인의 신용 비용을 낮추는 데 도움이 됩니다.
규제 차익 거래 및 운영상의 유연성 문제 해결
2011년에 소액 금융 부문은 여전히 진화 중이었고 해당 부문에 질서를 가져오기 위해 규칙 기반 규제 프레임워크를 도입할 필요가 있었습니다. 지난 10년 동안 이 분야는 먼 길을 왔습니다. 소액 금융 부문의 신중한 관행이 잘 정리되어 있으며 현재 더 잘 이해되고 있습니다. 이에 따라 NBFC-MFI에만 적용되던 대출금액의 절대한도, 대출자수 한도, 대출최소기간 등 소액금융 대출에 대한 상품별 요건이 철회됐다. 새로운 프레임워크는 대출 기관이 소액 금융 대출의 요구 사항을 더 잘 충족할 수 있도록 상품과 서비스를 맞춤화할 수 있는 유연성을 제공합니다.
소액 금융 대출 포트폴리오, 즉 NBFC-MFI와 은행 간의 규제 조화가 광범위하게 논의되었지만 NBFC-MFI와 다른 NBFC 간의 규제 조화는 필요한 관심을 받지 못했습니다. 일부 NBFC-MFI의 비즈니스 모델에 있는 위험을 해결하기 위해 도입된 한 가지 중요한 변경 사항을 강조하고 싶습니다. 이전에 NBFC-MFI의 소액 금융 대출 포트폴리오에 대한 임계값은 순 자산의 백분율로 계산되었으며, 이는 NBFC-MFI가 잠재적으로 '은행 잔고' 형태로 배포된 총 자산의 상당히 큰 부분을 차지할 수 있음을 의미했습니다.
NBFC로 규제 차익 거래를 처리하는 것 외에도 NBFC-MFI의 소액 금융 대출 포트폴리오를 총 자산의 백분율로 계산하면 NBFC-MFI가 핵심 비즈니스에 집중할 수 있습니다.
이사회의 책임 및 행동
새로운 프레임워크는 기본 원칙을 규정하는 동시에 가계 소득 및 부채 평가, 소액 금융 대출 가격 책정 및 행위와 같은 특정 영역에서 이사회 승인 정책을 요구하기 때문에 규제 대상의 이사회에 더 큰 부담을 줍니다. 특히 이 프레임워크는 직원 채용, 교육 및 모니터링 시스템을 갖추는 데 중점을 둡니다. 직원 및 아웃소싱 직원을 위한 교육 모듈에는 고객에 대한 적절한 행동을 교육하는 프로그램이 포함되어야 하며 고객에 대한 행동도 보상 매트릭스에 적절하게 통합되어야 합니다. 대출금 회수 및 활동 아웃소싱 시 공정한 관행 준수와 관련된 지침도 반복되었습니다.
이사회에 위임된 책임을 감안할 때, 대출 기관의 이사회 이사는 소액 금융 대출에 관한 정책이 소액 금융 차용인에게 공정한 대우를 제공할 수 있도록 정책에 적극적인 관심을 가져야 합니다.
업계 기대
개정된 규제 프레임워크는 대출 기관이 포괄적이고 맞춤화된 방식으로 소액 금융 고객의 요구를 충족할 수 있도록 상당한 유연성을 제공합니다. 해당 부문의 모든 규제 대상에 대한 경쟁이 심화되고 공정한 경쟁이 진행됨에 따라 앞으로 차별화 요소 중 하나는 대출 기관의 서비스에 대한 고객의 경험이 될 것입니다. 새로운 프레임워크는 소액 금융 차용자에 대한 위법 행위에 대한 우려를 해결하기 위해 몇 가지 기본 규칙을 마련했습니다. 고객에 대한 행동은 윤리적인 비즈니스 관행에 필수적이므로 행동 지침을 문자와 정신으로 따르고 고객을 항상 공정하고 정중하게 대우하는 것은 프로세스에 관련된 모든 사람의 책임이 됩니다.
강압적 복구 관행으로부터 차용인을 보호하기 위해 새로운 프레임워크는 상환 관련 어려움에 직면한 차용인에 대한 참여 메커니즘, 가혹한 복구 관행 금지, 복구 대리인 참여를 위한 광범위한 실사 프로세스 및 보상을 위한 전용 메커니즘을 마련할 것을 요구합니다. 복구 관련 불만. 우리는 대출 기관이 연체된 대출을 회수할 수 있는 권리를 인정하지만, 중앙 은행은 대출 기관에 대한 위법 행위를 절대 용납하지 않는다는 점을 분명히 밝힙니다.
기업이 차용인의 취약성을 고려하지 않고 비즈니스 성장과 수익에만 독점적으로 초점을 맞추는 것은 함정이 많다는 데 동의할 것입니다. 일부 대출 기관의 무책임한 대출은 결국 전체 산업의 이익을 위험에 빠뜨립니다. 따라서 해당 부문의 날카롭고 공격적인 관행을 점검하는 것은 모든 대출 기관과 SRO의 공동 책임입니다. 소액 금융 부문에는 최종 마일까지의 신용 확보가 아직 미완의 의제로 남아 있기 때문에 비즈니스를 성장시킬 수 있는 충분한 길이 있습니다. 업계는 취약한 차용인의 이익을 균형 있게 조정하면서 파이의 크기를 늘리기 위해 노력해야 합니다.
이와 관련하여 개정된 행동 강령(CoC)이 2022년 10월 4일에 최근에 발표되었음을 알려드립니다. 행동 강령은 '책임 있는 대출' 관행을 촉진하고 발전시키는 데 중점을 둔 업계 주도 이니셔티브입니다. 고객 보호를 위해. 강령에 열거된 7가지 요소, 즉 공정한 상호 작용, 적합성, 교육 및 투명성, 정보 및 개인 정보 보호, 고충 처리, 직원 참여, 고객 커뮤니케이션은 본질적으로 수정된 프레임워크가 캡슐화한 문제의 범위를 포착합니다. 그러나 임의의 규정이 의도한 대로 작동하려면 모든 플레이어가 문자와 정신 모두에서 강령을 준수해야 합니다.
앞으로 효율성을 개선하고 운영 비용을 절감할 뿐만 아니라 사기와 같은 운영 위험을 완화하고 서비스 경험을 향상하며 고객 인식을 제고하기 위해 소액 금융 부문에서 기술을 채택해야 하는 강력한 사례가 있습니다. 디지털 솔루션을 활용하면 소액 금융 대출 기관이 전체 대출 주기에 걸쳐 생산성을 높일 수 있습니다.
하이터치 모델을 사용하는 소액 금융 대출 기관은 고객이 이용할 수 있는 기회에 대한 인식을 높일 수 있는 기술에 대한 친숙도를 높일 수 있는 가장 좋은 위치에 있습니다. 이러한 방식으로 대출 기관은 대출자의 신용 요구를 충족시키는 거래 방식을 넘어 고객과의 변혁적 관계로 나아가 사회적 혜택 측면에서 긍정적인 외부 효과를 가져올 수 있습니다. 이를 통해 기관 소액 신용에 대한 접근은 차용인이 즉각적인 자금 필요를 충족시키는 것 외에도 지속 가능한 방식으로 소득을 창출할 기회를 탐색할 수 있도록 합니다.
끝 맺는 말
MFIN은 10년 동안 이 부문을 강화하고 소액 금융 생태계를 개발하기 위한 여러 이니셔티브에서 중요한 역할을 했습니다. 현재 MFIN 소액 금융 검토 보고서는 데이터 지원 통찰력을 제공하며 MFIN의 경험이 풍부합니다. 이 보고서는 소액 금융 부문의 유기적 진화와 새로운 규정으로 이어지는 지원 생태계에 대해 자세히 설명합니다. 이 보고서를 발표한 MFIN과 전체 팀에 대한 찬사입니다.
다양한 기업에 걸쳐 차등적인 규제로 인해 발생하는 규제 격차와 차익 거래를 해결하여 소액 금융 부문을 지원하기 위한 우리의 끊임없는 노력이 있었습니다. 이 목표를 위해 2022년 3월 소액 금융 대출에 대한 규제 프레임워크를 개편하여 구조적 변화를 도입했습니다. 우리는 추가 조치를 취하기 전에 현장에서 성공적으로 구현되었는지 확인하고 싶습니다.
반복적으로 말하지만 고객 보호는 소액 금융 규제의 핵심이며 소액 금융 부문에 대한 규제 체제를 개편하는 동안 우리의 안내 빛이 되어 왔습니다. 우리는 규칙 기반 접근 방식에서 원칙 기반 접근 방식으로 이동하여 더 많은 금융 기관이 소외된 사람들에게 서비스를 제공하는 동시에 경쟁과 투명성을 통해 그들의 이익을 보호할 수 있는 환경을 조성하려고 했습니다. 저는 이러한 규제 개혁이 포용적이고 책임 있는 소액 금융 부문을 향한 길고도 대단히 만족스러운 여정에 필요한 추진력을 제공할 수 있기를 바랍니다.
고맙습니다.
1 소액 금융: 10억 개의 꿈 강화 - https://www.rbi.org.in/Scripts/BS_SpeechesView.aspx?Id=1137에서 확인 가능
2 2022년 6월 30일 기준. 이 연설의 모든 데이터 포인트는 특별히 언급되지 않는 한 MFIN의 분기별 간행물인 Micrometer에서 가져온 것입니다.
3 2014년에 유니버설 은행 설립 승인을 받은 법인 2곳 중 1곳은 NBFC-MFI였고, 2016년에 소규모 금융 은행 설립 승인을 받은 10곳 중 8곳은 NBFC-MFI였습니다.
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