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2022년 11월 17일 워싱턴 DC에서 열린 Financial Literacy and Education Commission의 Financial Literacy and Education Commission 공개 회의에서 Ms Michelle W Bowman 연방준비제도 이사회 위원의 연설(웹캐스트를 통해) .
중앙 은행 연설 |
2022년 11월 17일
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좋은 아침. 오늘 회의에 참석하게 되어 기쁩니다. 이러한 중요한 문제에 대해 이 중요한 정부간 기구에서 연설하도록 금융 교육 위원회(FLEC)의 초대에 감사드립니다. 특히 오늘 아침 가상으로 참여할 수 있어서 감사합니다. 금융 교육을 발전시키기 위한 기관 작업을 조정하고 향상시키려는 FLEC의 노력은 광범위한 금융 문맹 퇴치 목표를 향한 진전을 촉진하는 데 중요합니다.
소비자가 건전한 재무 결정을 내리는 데 필요한 도구와 정보를 제공하면 모든 사람의 경제적 복지가 향상됩니다. 연준은 경제 복지, 금융 교육 및 금융 시스템에 대한 접근성 간의 관계를 강화하기 위해 이사회와 준비 은행의 노력을 함께 가져오는 이 중요한 목표에 우리의 작업이 기여하도록 보장합니다.
금융 교육에 대한 접근은 이 작업의 성공을 위한 기반을 제공하고 건전한 경제를 촉진한다는 연준의 광범위한 목표를 촉진하는 데 도움이 됩니다.
소비자는 재무 결정의 결과를 이해할 때 더 나은 정보에 입각한 결정을 내립니다. 더 나은 결정은 신용을 확립하는 재정적 능력을 구축할 수 있는 더 많은 기회로 이어져 저축 및 기타 부를 쌓는 활동으로 이어집니다.
금융 교육은 소비자가 옵션을 평가하고 건전한 결정을 내릴 수 있도록 하는 중요한 기술을 제공합니다. 오늘날의 도전적인 경제 환경에서 연준은 근본적인 경제 원칙에 대한 폭 넓은 이해를 구축하도록 돕고 있습니다. 우리는 유치원에서 대학에 이르기까지 모든 학생들을 위해 개인 재정 및 경제에 관한 온라인 리소스를 교사에게 제공하는 Federalreserveeducation.org 웹사이트를 포함하여 교사와 지역사회를 위한 리소스를 강화하기 위해 다양한 노력을 기울였습니다. Philadelphia Fed의 Keys to Financial Success 커리큘럼 및 St. Louis Fed의 경제 교육 가이드 및 비디오와 같은 다른 프로그램은 경제가 일상 생활에 미치는 영향을 이해하기 위해 지식 및 기술 개발을 통해 학생들을 지원합니다. 1
우리 모두는 금융 서비스 시장이 방대하고 매우 빠르게 진화하여 소비자에게 금융 상품 및 제공자 중에서 광범위하고 점점 더 많은 선택권을 제공한다는 것을 알고 있습니다. 결과적으로 소기업과 소비자가 개인 재정 결정을 안내할 정보와 리소스를 준비하는 것이 중요합니다. 소비자가 자신의 금융 선택이 현재와 미래의 금융 보안에 어떤 영향을 미치는지 이해할 때 혜택은 잠재적으로 무한합니다.
광범위한 봉사 활동 외에도 저는 금융 교육이 금융 포용이라는 우리의 공동 목표를 발전시키기 위해 제공하는 기회를 강조하고 싶습니다. 오늘 저는 금융 접근 및 능력을 향상시키기 위해 고안된 정책 및 관행을 알리는 데 도움이 되는 연준의 포용 노력의 세 가지 중요한 측면에 대해 논의할 것입니다: 은행 계좌에 대한 접근; 단기 재정적 필요를 위한 책임 있는 소액 대출 상품의 가용성; 광범위한 금융 경제에 대한 접근을 보다 효과적으로 지원하기 위해 토착민 및 원주민 커뮤니티에 대한 금융 이니셔티브의 범위를 확장했습니다.
우리는 은행 계좌가 없는 사람들을 보험에 가입된 예금 공간으로 데려오기 위해 더 큰 접근을 제공하는 데 상당한 진전을 이루었습니다. 우리의 연구는 은행 계좌가 없는 인구의 접근성을 확대하려는 최근 노력의 성공에 대한 통찰력을 제공합니다. 예를 들어, 연방 준비 은행의 가구 경제 및 의사 결정에 대한 조사(SHED)는 2021년에 성인 조사 응답자의 94%가 은행 또는 신용 조합 계좌를 가지고 있는 것으로 나타났고, 연방 예금 보험 공사의 2021년 은행 및 은행이 없는 가구에 대한 전국 조사에서는 95.5%가 은행 또는 신용 조합 계좌를 가지고 있는 것으로 나타났습니다. 미국 전체 가구의 퍼센트가 은행에 연결되어 있으며, 이는 2009년 조사가 시작된 이후 가장 높은 수준입니다. 2
연준의 SHED 조사에서도 비슷한 결과가 나왔다. 1989년부터 2019년까지 은행 계좌를 보유한 미국 성인의 비율은 85.6%에서 94.5%로 증가했습니다. 이는 같은 기간 동안 특히 흑인과 히스패닉 소비자의 경우 소수 집단 구성원이 소유한 은행 계좌 수가 증가한 경우에도 마찬가지입니다. 흑인 성인은 은행 계좌 소유가 56.7%에서 86.8%로 증가했고 히스패닉계는 63.5%에서 89.5%로 증가했습니다.
이러한 설문 조사는 지난 수십 년 동안 상당한 개선을 보여주었지만 여전히 더 발전해야 할 부분이 있습니다. 사실, 우리의 SHED 설문조사 데이터는 예금 계좌를 사용하지 않거나 접근 권한이 없는 사람들의 특성을 식별하는 데 도움이 됩니다. 가장 최근의 설문 조사 결과에 따르면 소득과 교육도 요인이 될 수 있습니다. 응답자 중 고등학교 졸업장을 취득하지 못한 성인의 24%와 연 소득이 $25,000 미만인 성인의 17%가 예금 계좌를 소유하지 않았습니다.
우리는 또한 은행 시스템에 대한 불신이나 이전에 은행 관계를 잘못 처리하여 계정 소유권을 방해하는 등 소비자가 은행 시스템에 참여하지 않도록 선택할 수 있는 많은 요인이 있음을 알고 있습니다.
은행 계좌를 가진 소비자 수의 이러한 광범위한 이득은 특히 소비자가 계속해서 증가하는 금융 서비스에 액세스할 수 있는 환경에서 우리의 공동 성공을 측정하는 중요한 척도입니다. 수많은 비은행 상품과 제공업체가 있지만 예금에 대한 FDIC 보험의 신뢰성과 보호를 제공하는 것은 없습니다. 은행 계좌는 계속해서 돈을 입금 및 보관하고 다양한 거래에 참여하는 가장 안전하고 신뢰할 수 있는 방법입니다. 이러한 저렴한 정부 보험 은행 관계는 소비자와 기업이 돈을 관리(원하는 대로 저축하거나 지출)하고 저축 및 지불을 통해 재무 관리 기술을 개발하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 은행 관계를 맺으면 소비자가 돈을 빌려 교육, 주택, 차량 또는 사업체에 투자하는 데 도움이 될 수 있습니다.
연준은 은행 관계가 없는 사람들이 저비용 또는 무료 예금 계좌에 접근할 수 있도록 하는 Bank On 프로그램을 통해 은행 계좌 접근 확대를 계속 지원하고 있습니다. St. Louis Fed의 Bank On Data Hub는 이러한 Bank On 프로그램 계정을 제공하는 모든 은행에 대한 국가 데이터를 보고합니다. 2022년에는 200개 이상의 은행이 인증된 Bank On 계좌를 제공했습니다. 이 계좌는 현재 46,000개 이상의 미국 은행 및 신용 조합 지점에서 사용할 수 있습니다.
저렴한 은행 서비스와 마찬가지로 책임 있는 소액 대출 상품은 비상 또는 예상치 못한 비용, 일시적인 현금 흐름 중단 또는 계획되지 않은 소득 부족으로 인한 즉각적인 신용 요구를 충족하도록 지원함으로써 금융 포용에 중요한 역할을 할 수 있습니다. 소액 대출은 종종 경제적 스트레스가 발생할 때 중요한 자금 조달원이 됩니다. COVID-19 팬데믹 기간 동안 연방 준비 은행과 기타 기관은 책임 있는 소액 대출을 제공할 때 은행이 고려해야 할 업데이트된 원칙을 발표했습니다. 성공적인 프로그램은 상환 보호 장치를 통합하고 차용인의 재정 능력을 향상시키는 결과를 제공하기 위해 노력합니다. 대출 시장이 계속 진화함에 따라 잘 설계된 소액 대출 상품은 여전히 소비자에게 중요한 자원입니다.
저는 더 많은 미국인들이 보다 광범위한 경제에 참여할 수 있도록 금융 서비스에 대한 접근성을 확대하기 위한 연방 준비 은행의 지역 사회 참여의 핵심 요소로 결론을 내릴 것입니다. 원주민 그룹과 같이 소외된 지역 사회를 포함하여 모두를 위한 재정적 포용은 우리나라의 경제력에 중요합니다. 여러 연방 준비 제도 기능에 대한 우리의 노력은 이 목표를 발전시키기 위해 노력합니다. 연방준비위원회의 지역사회자문위원회(Community Advisory Council)는 저소득 및 중산층에 특히 중점을 두고 다양한 소비자 및 지역사회의 경제 상황 및 금융 서비스 요구에 대한 다양한 관점을 제공합니다. 커뮤니티 자문 위원회는 위원회에서 봉사하는 아메리카 원주민 인디언 커뮤니티의 대표자를 확보하고 이러한 커뮤니티가 직면한 현재의 도전과 기회에 대해 회원들에게 업데이트함으로써 혜택을 받았습니다. 또한 2021년에 연준은 토착민 포용을 위한 중앙은행 네트워크에 가입하여 토착민의 경제 참여를 강화하기 위한 지속적인 대화와 연구를 촉진합니다.
이 분야에서 우리의 노력은 교육의 중요성을 강조합니다. 실제로 St. Louis Fed의 Native Economic and Financial Education Empowerment 프로그램은 2018년부터 전국의 원주민 커뮤니티와 조직을 대상으로 경제 및 개인 금융 교육을 제공했습니다. 3
최근 연구에 따르면 아메리카 원주민 알래스카 및 인디언 커뮤니티의 은행 계좌 이용에 대한 유망한 추세가 나타났습니다. 이 가구의 93% 이상이 현재 은행 계좌를 보유하고 있으며 이는 2019년보다 거의 10% 포인트 증가한 수치입니다. 이러한 노력과 원주민 커뮤니티에 금융 서비스를 제공하려는 우리의 약속은 유익했습니다.
오늘 말씀을 전할 수 있도록 초대해 주셔서 감사합니다. FLEC의 금융 역량 강화 임무에 대한 연준의 기여를 강조할 수 있는 기회에 감사드리며 오늘 회의의 통찰력을 기대합니다.
1 " 재정적 성공의 열쇠 -수업 및 커리큘럼 ", 필라델피아 연방준비은행 및 " 경제 및 개인 금융의 교사와 학생을 위한 리소스 " , 세인트루이스 연방준비은행을 참조하십시오.
2 연방준비제도이사회, " 2021년 미국 가계의 경제적 복지(PDF) " 및 연방예금보험공사, " 2021 FDIC 전국 비은행 및 은행 미달 가구 조사(PDF) "를 참조하십시오.
3 " NEFEE( Native Economic and Financial Education Empowerment) ", 연방준비은행 세인트루이스 참조.
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