치아보험 가입시 유의사항

[한국소비생활연구원천안.아산지부]

치아보험 가입시 유의사항

[ 정보 생산 | 금융감독원 , 정보 제공 | T-gate ]

임플란트 등 고액의 보철치료비가 발생하는 치과치료비의 경우 건강보험이나 실손의료보험에서 보장하지 않고 있어 치료비 부담이 크다. 이에 일부 손해보험사에서 보철치료, 보존치료 등에 대한 치료비를 보장하는 치아보험상품을 출시하고 있다.

구분	급여 부분	비급여부분
치과치료항목	충전치료(아말감 등), 발치, 파노라마사진, 치료목적의 스케일링, 정기치과검진, 구강검진 등	보철치료(임플란트, 브릿지, 틀니), 보존치료(레진 등 충전치료, 크라운)
국민건강보험	공단부담금 부담	부담하지 않음
실손의료보험	본인부담금의 90% 보장	보장하지 않음

치아보험은 질병(충치 및 잇몸질환) 또는 상해로 치아에 보철치료 또는 보존치료 등을 받을 경우 보험금을 지급하는 상품이다. 보험가입시 치아 검진이 요구되는 진단형 치아보험은 검진결과가 보험회사에서 정한 인수조건에 해당하면, 가입 즉시 보장이 가능하고 보장한도에 대한 제한이 없다.

※ 판매회사 : (손보) 그린, 동부(질병으로 인한 치료만 보장)

이와 달리 무진단형 치아보험은 치아상태에 대한 진단없이 고지사항만 알리고 가입하는 상품으로 전화 등을 통해 가입이 가능하지만, 질병으로 인한 치료만 보장되고 면책·감액(50%)기간이 설정되어 있어 가입자의 주의가 필요하다.

※ 판매회사 : (생보) AIA, 라이나, (손보) 롯데, 그린, 동부, 현대, 에이스

< 진단형과 무진단형 비교 >

구분	진단형			무진단형
	면책기간	감액기간	보장한도	면책기간	감액기간	보장한도
보철치료 (임플란트, 브릿지, 틀니)	없음	없음	무제한	가입후 1년	가입후 2년	연간 3개 (틀니 1개)
보존치료(크라운, 충전) 및 치아발치	없음	없음	무제한	가입후 180일	가입후 1~2년	무제한 (발치 3개)
보 험 료	상대적으로 비싸다			상대적으로 싸다
보장범위	질병(K02, K04, K05) 및 상해			질병(K02, K04, K05)
주) 위 자료는 최근 출시된 손보사 상품을 기준으로 작성한 것으로, 상품별로 상이할 수 있으므로 해당 상품의 약관을 반드시 참조하시기 바랍니다.

치아보험은 상품별로 보장범위와 면책기간 등이 상이하고 상품 구조가 매우 복잡하여 소비자들이 이용하기가 쉽지 않다. 금융감독원은 치아보험가입시 ‘전문 용어에 대해 충분한 이해’가 필요하며, ‘보상하지 않는 손해를 확인’하고, ‘보장기간(60세) 및 갱신시 보험료 인상 가능성’을 살펴볼 것을 권고했다.

먼저, 소비자는 치아 보험 가입 전에 전문 용어에 대해 충분히 이해한 후에 치아 보험에 가입해야 한다. 치아보험은 임플란트는 물론 단순발치까지 보장하는 치아전용상품으로, 치과치료에 대한 전문용어를 보험약관에 그대로 사용하기 때문에 소비자가 용어의 정의를 충분히 이해한 후에 치아보험에 가입해야 향후 보험금 지급시 보험회사와 다툼을 최소화 할 수 있다.

< 용어 정의 >

구분		정의
보철 치료	임플란트	구강 조직에 이물 성형재료를 매식한 후 고정성 또는 가철성 보철물을 삽입하는 치료
	브릿지	치아와 치아사이를 다리처럼 연결하는 보철물을 제작하는 치료
	틀니	치아를 인공적으로 대치하는 보철물(가철성 의치)을 장착하는 치료
보존 치료	크라운	치아 전체를 금속 등의 재료로 씌우는 치료
	충전	치아의 손상된 부위에 충전제를 이용하여 수복하는 치료로 충전제의 재질에 따라 구분
영구치		유치(젖니)가 빠진 후 나는 자연치아로 사랑니(제3대구치), 과잉치 및 선천적 기형치아는 제외
치아우식증		일반적으로 충치라고 하며, 한국표준질병사인분류 중 분류코드 K02임
치주질환		일반적으로 잇몸질환이라고 하며, 한국표준질병사인분류 중 분류코드 K05임

둘째로, 보장하지 않는 손해를 꼼꼼히 살펴보고 가입해야 한다. 보장개시일 이전에 진단 또는 발치한 치아를 보장개시일 이후에 치료하는 경우는 보험금을 지급하지 않거나, 동일한 치아에 복합형태의 보철치료를 받은 경우 해당 치료 중 가장 높은 한 가지 치료항목의 보험금만 지급한다던지, 과거 5년 동안 치아우식증 또는 치주질환으로 치료를 받은 경우 해당 질병관련 보험금을 지급하지 않는 등의 사항을 꼼꼼히 확인할 필요가 있다.

무진단형 보철치료의 보험금 지급 예시

※ 자세한 내용은 해당 상품의 약관을 참조


마지막으로, 현재 판매 중인 치아보험은 60세까지만 보장하는 상품이어서 60세 이후로는 보장이 안된다는 점을 유의해야 한다. 또한 대부분 갱신형이어서 갱신시 보험료가 인상될수 있으므로 향후 예상 갱신보험료 등을 꼼꼼히 확인하고 가입할 필요가 있다.

참고 1. 치아보험 용어 설명

1. 보철치료
(1) 임플란트 (Implant) 점막 또는 골막층 하방, 그리고 골조직 내부 등의 구강조직에 이물 성형재료를 매식한 후 고정성 또는 가철성 보철물을 삽입하는 치료임	임플란트
(2) 브릿지 (Bridge, 고정성가공의치) 치아와 치아 사이를 다리처럼 연결하여 보철물을 제작하는 방법으로 하나 또는 둘 이상의 치아가 결손이 되어 있을 때 결손이 된 부분에 대해 인접한 영구치를 지대치로 하고, 가공치를 지대치와 연결하여 구강 내에 영구접착 되어지는 보철물임	브릿지
(3) 틀니 (Denture, 가철성의치) 가철성의치, 일반적으로 틀니라고 말함. 영구치와 그와 연관된 조직이 결손이 되었을 때, 인공적으로 대치하는 보철물을 장착하는 시술로서 국소의치와 총의치를 포함. 국소의치(부분틀니, Partial Denture)는 전체 치아가 아닌 하나 또는 그 이상의 치아와 그 관련조직의 결손을 수복해주는 보철물을 말하며, 금관, 지대치 혹은 다른 고정성 가공의치(Bridge) 및 점막에서 지지를 받음. 총의치(Complete Denture)는 영구치가 하나도 없는 환자에게 인공적인 방법과 수단으로 여러 가지 재료를 사용하여 제작하는 의치를 말하며, 영구치 또는 인공치의 치열 전체, 보통 상실한 영구치와 주위조직을 대신하는 인공 보철물임	국소의치 총의치

2. 보존치료
(1) 충전(Filling of teeth)치료 영구치에 손상이 생기는 경우에 손상된 부위를 원상 회복시켜 형태학적, 기능적 복구를 도모하는 치료를 말하며, 치아에 재료를 직접 수복하는 직접충전과 구강 외에서 수복물을 제작하고 접착제를 사용하여 치아에 수복물을 접착하는 간접 충전(인레이, 온레이)이 있음 ※ 충전치료의 재료 - 아말감 : 구리, 주석, 은 등의 합금과 수은의 혼합체 - 글래스아이노머(GI) : 산 부식처리가 필요없는 화학접착으로 수복하는 재료 - 레진 : 산부식 후 접착제를 이용해 합성레진 물질을 채워넣는 치료시 사용	충전
(2) 크라운(Crown)치료 치관장착(Crown)치료를 말하며 영구치에 손상이 생겨 삭제량이 많은 경우 또는 신경치료로 인해 영구치의 강도가 약해질 것이 예상되는 경우에 영구치의 전체를 금속 등의 재료로 씌우는 치료	크라운
3. 영구치발치치료 영구치는 총 28개(앞니 8개, 송곳니 4개, 어금니 8개)로 상·하악의 사랑니(제3대구치) 4개를 포함할 경우 최대 32개임. 단, 사랑니(제3대구치)발치의 경우 보장하지 않음

참고 2. 치아보험 상품 목록¹⁾

회사명	상품명	최초 판매일
AIA생명	무배당 실속보장치아보험	2011.6.1
라이나생명	무배당 THE 건강한 치아보험	2010.11.8
라이나생명	무배당 치아플러스건강보험Ⅱ	2011.11.15
롯데손해	무배당 롯데 치아보험	2012.2.27.
그린손해	무배당 그린라이프 이가튼튼치아보험	2012.2.10
현대해상	하이좋은 치아보험2)	2011.9.15
동부화재	무배당 스마트치아건강보험	2012.2.13
에이스손해	치아안심보험2)	2008.12.1
1) 2012.3월 기준으로 성인(40세)의 가입 가능한 상품목록 2) 보험기간이 3년 이내인 상품으로 일정연령까지 보험기간 종료후 재가입이 가능

(2012. 6. 15)

 
출처: T-gate(www.tgate.or.kr)