연금자산만 제대로 준비하면 세상 부러울거 없다.(변액연금,즉시연금보험등)

해가가면 갈수록 늘어나는 은퇴자들에 대한 상담을 많이 진행하게 된다.   하나하나 보면 제대로 된 은퇴준비부족으로 인해 노후가 매우 어려워지는 상황이 발생하는데 분명하게 조언드리는 내용은 연금에 대한 준비만 확실히 해놔도 그무엇하나 부러울것 없는 생활을 할 수 있다는 이야기다.   최근 상담했던 고객이야기를 잠시 하겠다. 45세의 직장인으로 중견기업에 오랫돈안 일을 해왔는데 정년이 50세다. 앞으로 5년밖에 일할기간이 남지 않았다는 이야기다.   지금까지 나름 착실하게 살아왔다고 생각했는데 생각해보니 준비해놓은것은 15년간 부은 국민연금과 3억정도에 해당하는 집한채 그리고 1억원정도의 여유자금과 퇴직시 나오는 1억원정도의 퇴직금이 전부이다.   월 400만원정도의 수입이 있고 이중 월 200만원정도를 저축할 수 있다고 하였는데 다행이 3인가족으로서 적정 월 저축비율이 소득의 50%라는 점에서 이러한 부분은 딱 맞아떨어졌다고 볼 수 있다.   그래서 다음과 같은 방법을 제안드렸다.   우선 2억원의 여유자금과 퇴즉금을 합쳐 5년거치 즉시연금에 가입한다. 국민연금을 받기까지는 아직도 20년의 시간이 남았다. 퇴직이후 또다른 직장을 얻을수도 있지만 그렇지 못할 경우를 대비해야한다.   5년간 거치후에 퇴직시점이 되는 50세부터 연금을 지급받을 수 있도록 즉시연금을 가입한다. 현재 판매중인 즉시연금중 가장 많은 연금을 지급하는 상품으로 설계해보면 월 82만원의 연금을 평생 지급받을 수 있다. (즉시연금은 연 4.9%정도의 정기예금수준의 이자를 연금으로 매월 지급한다.)   참고로 원금 2억원은 그대로 보존되며 급한 자금필요시 찾아 사용가능하며 가입자 사망시 남은 가족에게 그대로 지급된다. 그리고 올해안에 가입해야 비과세혜택을 이어갈 수 있으므로 빠른 준비가 필요하다.   그리고 50세 퇴직하면서 주택연금을 신청하도록 하자. 5년뒤의 시세가 어떻게 될지 모르지만 현시세를 적용하면 3억원일 경우 매월 72만원을 받을 수 있다.   주택연금은 해당주택에 평생 거주하면서 부부모두가 사망하기 전까지 계속해서 연금을 지급받고 그 금액이 주택가격보다 많은 경우는 주택금융공사에서 전 금액을 부담하며 주택가격보다 받은 연금이 적을 경우에는 그 차액을 남은 자녀에게 지급하도록 되어있어 절대 손해볼 이유가 없다.   즉 이렇게만 준비하여도 50세부터 매월 153만원의 연금을 평생 지급받을 수 있어 기본적인 생활비용정도의 마련이 가능하다.   월 200만원의 자금중에서는 각각 20%,30%,50%씩 나누어 단기적인 목돈마련과 자녀의 교육자금,그리고 두분의 노후대비를 위한 대비를 하도록 제안드렸다.   월 100만원은 변액연금에 가입을 하여 5년납입후 15년뒤인 65세부터 국민연금과 함께 지급받도록 하였는데 아직 두분의 나이가 젊고 국민연금수령시점까지 생활가능한 연금자산이 확보되어있는 만큼 빠른 연금수령을 고집할 필요가 없었고 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승률이상의 높은 수익을 기대할 수 있는 상품인만큼 최대한 주어진 시간을 활용하여 가능한 많은 연금을 받을 수 있도록 제안하였다.   이외에도 변액연금은 비과세혜택과 종신연금 그리고 원금보장이 가능하여 세금면제와 평생 연금지급보장이라는 특성으로 순수한 노후자금마련에 적합하며 만약 위와 같이 가입할 경우 연 9%의 수익이 발생하였다면 매월 99만원의 평생 연금이 지급되게 된다.   여기에 국민연금으로 예상되는 연금액이 65만원정도가 되기 때문에 65세부터 받게 되는 총 연금액은 월 317만원정도가 된다.   참고로 향후 50세이후에도 직장을 구해 일할 확률이 높은 만큼 변액연금의 납입기간을 10년이상으로 늘려도 무방하며 그렇다고 한다면 5년거치만 가능한 즉시연금이 아닌 10년이상의 거치기간을 둘 수 있는 거치식연금보험(목돈을 예치하여 연복리로 이자를 쌓은뒤 나중에 연금으로 받는 연금상품)을 선택하는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다. 이렇게 될 경우에는 위 예상 금액보다도 훨씬 많은 연금액을 받게 되므로 더욱 나은 미래를 계획할 수 있다.    이렇듯 연금계획을 어떻게 세우느냐에 따라 노후의 생활수준이 크게 달라지게 되며 현재까지라도 분명한 노후준비없이 눈앞의 계획만을 XXX51922;고 있는 분들이 있다면 하루속히 자신의 은퇴이후의 미래를 생각해보고 계획을 세워 실천하길 바란다.   또한 연금을 선택함에 있어서도 아무 상품이나 선택할 것이 아니라 즉시연금이나 연금보험의 경우에는 적용 공시이율이 높아 예상 연금수령액이 가장 높게 나오는 상품을 선택하는 것이 바람직하며 변액연금은 장기수익성이 우수하면서 수수료도 저렴하고 100세 연금기능이나 특히 연금수령전까지 발생되었던 수익금중 가장 높았었던 당시의 수익금으로 연금지급을 보장해주는 최고수익보장기능이 포함되어있는 상품을 선택하는 것이 중요하다.   최고수익보장은 예를 들어 연금수령시점인 65세 이전에 55세쯤 역대 가장 많은 수익이 발생되어 수익금이 3억까지 발생되었다가 향후 수익이 점차 줄어들어 65세가 되었을때 2억으로 마감되었다면 2억이 아닌 이전 최고금액인 3억으로 연금을 지급해준다. 그만큼 소비자에게 매우 큰 메리트를 지니고 있으므로 이러한 상품을 선택하도록 하자.