3대공유생활20
4개의 통장 관리
-참고도서 : 4개의 통장(고경호 저, 2018년)
-요지 : 급여통장(급여, 고정지출), 소비통장(변동지출,체크카드),
투자통장(투자), 예비통장(예비자금)을 관리한다.
-급여통장 : 급여를 받고 고정지출을 관리하는 통장이다.
.매월 급여가 입금된 후 월말까지 각종 고정 지출을 자동 납부되도록 하고, 생활비용으로 소비할 일정한 금액의 돈을 소비통장으로 자동 이체한다. 남은 돈은 전부 투자통장으로 이체한다(잔액 0원). 고정지출은 대출 원리금, 아파트 관리비, 각종 공과금, 자녀 학원비, 보장성 보험 등이다.
-소비통장 : 변동지출을 관리하는 통장이다.
일정금액을 넣어 두고 식비, 교통비, 여가비 등을 지출할 때 사용한다. 한 달 쓰고 돈이 남았다면 잔액은 예비통장으로 옮겨 예비자금으로 관리한다. 돈이 부족하면 예비통장에서 예비자금의 일부를 인출하여 해결한다. 소비통장으로 이용할 체크카드를 사용한다.
-예비통장 : 예비자금을 관리하는 통장이다.
적절한 예비자금을 넣어 두고 특별한 경우에만 사용한다. 재산세, 자동차보험료, 휴가비, 명절비 등 계절성 지출을 해야 하는 때다. 예비자금은 월평균 지출액(고정 및 변동지출)의 3배 이상을 유지한다.
-투자통장: 투자관리를 위한 통장이다.
급여통장에서 각종 고정지출을 자동납부하고 소비통장으로의 생활비 자동이체가 끝나면 남은 돈을 전부 투자통장으로 이체한다. 적금, 펀드 등 투자 목적의 금융상품에 자동이체하기 위한 목적으로 사용한다. 투자상품으로의 자동이체가 끝나면 남은 돈은 전부 예비통장으로 이체한다(잔액 0원).
※조치 : 주거래 은행에서 4개의 통장을 만들고 인터넷뱅킹을 등록한다.
급여통장으로 사용할 저축예금 계좌,
소비통장으로 사용할 저축예금 계좌와 체크카드,
투자통장으로 사용할 저축예금 계좌,
예비통장으로 사용할 MMF계좌
운명을 바꾸는 10년 통장 관리
-참고도서 :운명을 바꾸는 10년 통장(고득성, 2012년)
-요지 : 10년 통장은 자신의 수입을 예비통장, 보험통장, 은퇴통장, 집 마련통장, 투자통장으로 강제 저축되도록 수입 자동 배분한 후에 생활자금을 운영한다.
-돈 관리=재정관리를 어떻게 하여 성공할까?
.핵심 5대 자산과 그에 따른 10년 통장(수입 자동배분 시스템)
①예비통장 : 한달 생활비의 3-6개월분
②보험통장 : 수입의 5-8%
③은퇴통장 : 수입의 10-30%
④집 마련통장 : 수입의 20%
⑤투자통장 : 자녀 1인당 5%, 우량주식 투자
-10년 후를 위한 재정관리
-한 번의 선택이 미래를 좌우한다. 노후 대비한 재정관리는 하지 말아야 할 것은 반드시 피하고 큰 판세를 보고 핵심자산에 집중해야 한다.
-3가지만 잘 피해도 재정관리 절반은 성공한 셈이다.
①고수익의 유혹
②과소비의 유혹
③게으름의 유혹을 피해야 한다.
3대 자산 관리하기
-참고도서 : 돈 걱정 없는 노후 30년(고득성, 2008년)
-우리의 미래를 책임질 3대 자산 : ①보장자산, ②은퇴자산, ③투자자산
①보장자산과 ②은퇴자산은 빚이 있는 경우에도 준비를 소홀히 하면 안 되는 자산이고, ③투자자산은 빚부터 우선 값고 난 후에 만들어가는 자산이다. 굳이 부자가 되지 않더라도 이 3대 자산을 잘 준비한다면 경제적인 문제 때문에 평생 어려움을 겪는 일이 없을 것이다.
혹시라도 중간에 본인이 사망하거나 큰 병에 걸린다 하더라도 보장자산이 가족을 지켜줄 것이고 나중에 은퇴해서는 더 이상의 고정적인 수입이 없어도 그때는 은퇴자산과 투자자산이 지켜줄 것이다.
①보장자산
수입의 5-8% 투자함. 암과 뇌질환 및 심장질환 보험, 종신보험
②은퇴자산
국민연금 + 퇴직연금 + 은퇴자산 준비?
은퇴자산 준비는 수입의 15%를 투자함.
③투자자산 : 주택자금, 자녀 교육과 결혼자금, 여유자금
주택자금 수입의 20%, 자녀 미래자금 수입의 5%
구분 | 25세 | 30세 | 35세 | 40세 | 45세 |
남은 기간 | 30년 | 25년 | 20년 | 15년 | 10년 |
월 불입액 | 61만 원 | 88만 원 | 131만 원 | 204만 원 | 351만 원 |
-55세 5억 원 노후 자금 마련을 위한 월 불입액(연 투자 수익율 10%)
-한 가족이 55년(30-85세)을 살아가는 데 필요한 비용
구성항목 | 가족생활비 | 노후생활비 | 주택마련비 | 자녀교육비 | 합계 |
필요비용 | 7억6천만원 | 3억원 | 2억3천만원 | 2억원 | 14억9천만원 |
비 고 | 30-60세 월 212만원 | 61-85세 월 100만원 |
| 1인당1억원 |
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*평균연봉 4천만 원 가정, 30년 근무한다고 가정하면 총소득이 12억 원이므로 인생자금 약 3억 원이 부족함(노후생활비 3억 원과 일치되는 금액)