3대공유생활22
노후계획 8단계와 노후대비 실천지침
-참고도서 : 돈 걱정 없는 노후 30년(고득성 외 2명, 2006년)
-노후계획 8단계
①단계 노후생활계획 수립=노후비용 산출
.은퇴시기, 예상수명, 노후기간을 산정하고 노후에 필요한 월 생활비를 예상하여 은퇴 후 노후자금을 계산한다.
②단계 노후계획 수립=공적연금액 예상
.특수직역 연금, 국민연금, 퇴직연금, 10년 단위로 10% 정도의 체감률을 적용한다.
③현재 재무상태 점검=자산, 부채 상황 점검
.자동차, 가전제품, 가구 같은 소멸성 자산은 제외하고, 부채는 모두 포함한다. 현재가치와 은퇴 시 가치를 판단한다.
④현재 재무상태 점검=총수입. 지출현황 점검
.수입은 세후급여를 계산한다. 고정지출(자택대출 원리금 상환, 자동차 할부금, 보험료, 공교육비, 세금)과 변동지출(식비, 사교육비, 용돈, 문화생활비, 의류비)을 분석한다.
⑤현재 재무상태 점검=저축여력 점검
.저축여력을 보장자산(의료보험, 종신보험), 은퇴자산, 투자자산(주택자금, 자녀 미래자금)으로 배분한다.
⑥노후준비 가능액 점검
⑦노후준비 실행계획 수립
.노후자금이 부족하여 노후자금을 확보하기 위해서 지출 축소, 월 소득 높이는 방안(이직, 부업 등)이나 근로기간 연장 등을 검토한다.
⑧실행 및 주기적인 재조정 : 실행하는 과정에 계획의 타당성을 점검한다.
-20대 노후대비 실천지침
.신용카드 사용 등 소비자부채비율은 순소득의 20% 이내로 한다.
.월급의 절반 이상을 저축(또는 투자)한다.
.자기계발에 집중할 때다.
.주변사람과 전문가의 조언을 얻는데 주저함이 없어야 한다.
.전세자금과 결혼비용의 마련에 재무관심을 두어야 한다.
.20대 금융상품의 선택은? : 주택청약부금, 장기주택마련저축, 연금신탁, 종신보험, 질병보험, 주식형 적립식펀드
-30대 노후대비 실천지침
.재무 상태부터 파악한다. 쓸데없이 비용이 지출되는 자산은 없는가?
.자산규모 보다는 순재산(자산-부채)을 체크한다. 주택담보대출 원리금 상환액은 소득의 30% 이내로 한다.
.대출을 이용한 투자는 삼간다.
.위험에 대한 종신보험 등의 보장범위를 점검하고 증대, 확대를 한다.
.주식 관련 상품에 100-자기나이35=65% 투자
-40대 노후대비 실천지침
.연금의 3중구조(공적연금, 퇴직연금, 개인연금)가 절대로 다른 목적(자녀교육이나 결혼, 주택확장 등)에 전용되지 않게 한다.
.예금, 펀드 등 투자자산 중 일부를 노후대비 목적으로 장기 투자한다.
.가계구조 조정은 빚 정리에서 시작된다.
.자산 구조조정은 비용발생 자산, 불필요한 자산, 과시성 자산부터 정리한다.
.종자돈을 소중히 생각하여, 무모한 투자, 주식 단타를 하지 않는다.
.전문적인 금융전문가의 어드바이즈를 받는다.
.노후대비용 자산을 본격적으로 증식할 시점이다. 주식, 펀드
-50대 노후대비 실천지침
.노후 자금의 90% 이상을 마련하고, 은퇴 이후의 삶을 준비한다.
.안정 수익 창출에 투자한다. 거주주택 등 부동산 구조조정이 필요하다.
.불리기 시도 보다는 지키기 개념을 적용한다.
-노후대비 실천 10계명
①자기 일에 성공하라. ②인생의 1/3은 노후이다.
③인플레이션을 유의하라. ④미루면 미룰수록 눈덩이처럼 부담이 늘어난다.
⑤노후대비는 자녀교육보다 우선순위여야 한다.
⑥안전한 상품이 안전한 미래를 보장하지 않는다. 예금에서 주식으