연준의 일련의 금리 인상이 재정에 미치는 영향

[힘힘]

연준의 일련의 금리 인상이 재정에 미치는 영향

How Fed's series of rate hikes could affect your finances

코라 루이스한 시간 전에

1/2

파일 - 2022년 11월 1일 뉴욕 베드포드의 한 상점에 ​​구인 광고가 표시됨 12월 14일 수요일 연방준비제도이사회(Federal Reserve)가 기준 금리를 0.5포인트 인상하여 4.25% 범위로 인상 4.5%로 14년 만에 최고치 (AP 사진/줄리아 니킨슨, 파일)

뉴욕 (AP) - 수요일 기준금리를 0.5포인트 인상하기로 한 연준의 움직임은 14년 만에 최고 수준인 4.25%에서 4.5% 범위에 이르렀습니다.

연준의 최근 인상(올해 7번째 금리 인상)은 소비자와 기업이 주택, 자동차 및 기타 구매를 위해 차입하는 데 훨씬 더 많은 비용이 들게 할 것입니다. 반면에 저축할 돈이 있다면 그에 대한 이자를 조금 더 받을 수 있습니다.

높은 인플레이션을 억제하기 위한 연준의 노력의 일환인 수요일의 금리 인상은 이전의 4회 연속 3/4포인트 인상보다 작았습니다. 다운시프트는 부분적 으로 인플레이션 완화 와 경제 냉각을 반영합니다.

이자율이 상승함에 따라 많은 경제학자들은 불황이 불가피한 상태로 남아 있으며 , 그로 인해 이미 인플레이션으로 심각한 타격을 입은 가계에 어려움을 초래할 수 있는 실직을 우려하고 있다고 말합니다 .

알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

비율이 증가하는 이유는 무엇입니까?

광고

짧은 대답: 인플레이션. 지난 1년 동안 미국의 소비자 인플레이션은 7.1% 를 기록했습니다. 이는 5개월 연속 하락했지만 여전히 고통스러울 정도로 높은 수준입니다.

연준의 목표는 소비자 지출을 둔화시켜 주택, 자동차 및 기타 상품과 서비스에 대한 수요를 줄이고 결국 경제를 식히고 물가를 낮추는 것입니다.

인플레이션

• 지난주 실업수당 신청한 미국인 줄어

• 스위스 국립은행, 연준에 맞춰 기준금리 인상

• 영란은행(BOE), 금리를 다시 인상하지만 속도는 완화

• 주요 연휴 쇼핑 시즌 시작 시 소매 판매 전표

제롬 파월 연준 의장은 공격적인 금리 인상이 가계에 "어느 정도의 고통"을 가져올 수 있지만 그렇게 하는 것이 높은 인플레이션을 억제하는 데 필요하다는 점을 인정했습니다.

어떤 소비자가 가장 큰 영향을 받습니까?

무디스 애널리틱스(Moody's Analytics)의 애널리스트 스콧 호이트(Scott Hoyt)에 따르면 주택, 자동차 또는 대형 가전제품과 같은 대규모 구매를 위해 돈을 빌리는 사람은 타격을 입을 것이라고 합니다.

"새로운 요율은 월 지불액과 비용을 상당히 크게 증가시킵니다."라고 그는 말했습니다. "또한 신용 카드 부채가 많은 소비자에게 영향을 미치며 즉시 타격을 입을 것입니다."

Hoyt는 소득 대비 가계 부채 상환액이 최근 증가했지만 상대적으로 낮은 수준을 유지하고 있다고 지적했습니다. 따라서 차입 금리가 꾸준히 상승하더라도 많은 가계는 훨씬 더 무거운 부채 부담을 즉시 느끼지 않을 수 있습니다.

Hoyt는 “현재 대부분의 소비자들이 가장 먼저 생각하는 금리가 무엇인지 잘 모르겠습니다. “그들은 식료품 과 주유소에서 일어나는 일에 대해 더 걱정하는 것 같습니다 . 요금은 소비자가 마음을 감싸는 까다로운 일이 될 수 있습니다.”

광고

광고

이것이 신용 카드 요율에 어떤 영향을 미칩니까?

Bankrate.com에 따르면 연준의 최근 조치 이전에도 신용 카드 대출 금리는 1996년 이후 최고 수준에 도달했으며 앞으로도 계속 상승할 것으로 보입니다.

그리고 가격이 여전히 급등하면서 미국인들이 지출을 유지하기 위해 신용 카드에 점점 더 의존하고 있다는 징후가 있습니다. 연준에 따르면 총 신용카드 잔액은 9000억 달러를 넘어 사상 최고치를 기록했지만 인플레이션을 감안한 금액은 아니다.

설문 조사 회사인 Morning Consult의 수석 이코노미스트인 John Leer는 설문 조사 결과 더 많은 미국인들이 팬데믹 기간 동안 축적한 저축을 줄이고 대신 신용을 사용하고 있는 것으로 나타났다고 말했습니다. 결국 금리 상승으로 인해 해당 가계가 부채를 상환하기가 더 어려워질 수 있습니다.

광고

신용 점수가 낮아 저금리 신용 카드를 받을 자격이 없는 사람들은 이미 잔고에 대해 훨씬 더 높은 이자를 지불하고 있으며 앞으로도 계속 그럴 것입니다.

이자율이 상승 하면서 "지금 구입하고 나중에 지불하십시오"라는 광고로 판매되는 0% 대출 도 소비자들에게 인기를 얻고 있습니다. 그러나 이들 회사가 제공하는 4회 이상 지불의 장기 대출은 신용 카드와 동일한 대출 금리 인상이 적용됩니다.

주택 담보 신용 한도 또는 기타 변동 이자 부채가 있는 사람들의 경우 금리는 일반적으로 한두 번의 청구 주기 내에 연준이 인상하는 것과 거의 같은 양만큼 인상될 것입니다. 이는 그 금리가 부분적으로 연준을 따르는 은행의 우대금리를 기반으로 하기 때문입니다.

세이버는 어떤 영향을 받습니까?

고수익 예금 계좌와 예금 증서(CD)의 수익률이 상승하면서 2009년 이후 볼 수 없었던 수준에 이르렀습니다. 또한 이제 채권 및 기타 고정 수입 투자에서 더 많은 수익을 올릴 수 있습니다.

광고

저축, CD 및 머니마켓 계좌는 일반적으로 연준의 변화를 추적하지 않지만 고수익 저축 계좌를 제공하는 온라인 은행 및 기타 은행은 예외일 수 있습니다. 이러한 기관은 일반적으로 예금자를 놓고 공격적으로 경쟁합니다. (캐치: 그들은 때때로 상당히 높은 예치금을 요구합니다.)

일반적으로 은행은 예금자에게 과즙 짜는 이율을 제공하지 않고 대출자에게 더 높은 이율을 부과함으로써 이익을 늘리기 위해 더 높은 이율 환경을 이용하는 경향이 있습니다.

이것이 주택 소유에 영향을 미칩니까?

지난주 모기지 구매자인 프레디 맥(Freddie Mac)은 벤치마크 30년 모기지의 평균 금리가 6.33%로 떨어졌다고 보고했습니다. 이는 일반적인 주택 대출 금리가 여전히 1년 전보다 약 2배 비싸다는 것을 의미합니다.

모기지 금리가 항상 연준의 벤치마크 금리와 나란히 움직이는 것은 아닙니다. 대신 그들은 10년 만기 국채 수익률을 추적하는 경향이 있습니다.

기존 주택 판매는 이미 음식, 가스 및 기타 필수품에 대해 훨씬 더 많은 비용을 지불하고 있는 많은 미국인들에게 차입 비용이 너무 높은 장애물이 되면서 9개월 연속 감소했습니다.

광고

내가 아직 살 생각이라면 집을 찾는 것이 더 쉬울까요?

재정적으로 주택 구매를 진행할 수 있는 능력이 있다면 지난 1년 동안 그 어느 때보다 더 많은 선택권이 있을 것입니다.

자동차를 사고 싶다면 어떻게 해야 합니까?

Edmunds.com 자동차 사이트에 따르면 연준이 3월에 금리를 인상하기 시작한 이후 평균 신차 대출은 11월 4.5%에서 6.6%로 2% 포인트 이상 증가했습니다. 중고차 대출은 2.1%포인트 오른 10.2%를 기록했다. 신차 대출 기간은 평균 70개월 미만이며 중고차 대출 기간은 70개월이 넘었습니다.

그러나 가장 중요한 것은 대부분의 사람들이 자동차 구매의 기반이 되는 월별 지불액입니다. Edmunds는 3월 이후 신차 가격이 평균 $61에서 $718까지 올랐다고 말합니다. 중고차에 대한 평균 지불액은 월 $22 증가한 $565입니다.

Edmunds의 인사이트 이사인 Ivan Drury는 가격이 $47,000인 평균 새 차량에 자금을 조달하는 데 현재 이자가 $8,436라고 말합니다. 그것은 자동차 시장에서 많은 사람들을 쫓아내기에 충분합니다.

Drury는 “우리는 실제로 이러한 금리가 연준이 원하는 것을 하고 있다는 것을 보기 시작했다고 생각합니다.”라고 말했습니다. “그들은 당신이 더 이상 차량을 살 수 없도록 구매력을 빼앗고 있습니다. 감당할 수 있는 사람은 점점 줄어들 것입니다.”

연준의 금리 인상은 자동차 차용자에게 전달될 가능성이 높지만 제조업체의 보조금 금리로 약간 상쇄될 것입니다. Drury는 수요가 약간 감소함에 따라 신차 가격이 내년에 완화되기 시작할 것이라고 예측합니다.

요금 인상이 암호화폐에 어떤 영향을 미쳤습니까?

연준이 금리를 인상하기 시작한 이후 비트코인과 같은 암호화폐의 가치가 떨어졌습니다. 이전에 가치가 높았던 많은 기술 주식도 마찬가지입니다.

금리가 높다는 것은 국채와 같은 안전 자산이 수익률이 높아져 투자자들에게 더 매력적이라는 것을 의미합니다. 그것은 기술 주식 및 암호 화폐와 같은 위험한 자산을 덜 매력적으로 만듭니다.

그럼에도 불구하고 비트코인은 경제 정책과는 별개의 문제로 계속 어려움을 겪고 있습니다. 세 개의 주요 암호 회사가 실패했으며 가장 최근에는 유명한 FTX 거래소가 암호 투자자의 신뢰를 흔들었습니다.

내 직업은?

일부 경제학자들은 물가 상승을 늦추기 위해 정리 해고가 필요할 수 있다고 주장합니다. 한 가지 주장은 타이트한 노동 시장이 임금 상승과 높은 인플레이션을 부채질한다는 것입니다. 그러나 미국의 고용주들은 11월에도 활발한 채용을 계속했습니다.

First American의 이코노미스트인 Odeta Kushi는 "구인 공고가 계속 구인을 초과하고 있어 고용주가 여전히 공석을 채우기 위해 고군분투하고 있음을 나타냅니다."라고 말했습니다.

이것이 학자금 대출에 영향을 미칩니까?

새로운 사립 학자금 대출을 받는 차용인은 금리가 인상됨에 따라 더 많은 비용을 지불할 준비를 해야 합니다. 연방 대출의 현재 범위는 약 5%에서 7.5% 사이입니다.

즉, 팬데믹 초기에 시행된 긴급 조치의 일환으로 연방 학자금 대출에 대한 지불이 2023년 여름까지 무이자로 중단됩니다. Joe Biden 대통령은 또한 대부분의 대출자에게 최대 $10,000, Pell Grant 수혜자에게 최대 $20,000의 대출 용서를 발표했습니다. 이 정책은 현재 법원에서 이의를 제기하고 있습니다.

요금 인상이 취소될 가능성이 있습니까?

금리가 조만간 하락할 가능성은 점점 낮아지고 있습니다. 수요일에 연준은 내년 초 기준금리를 약 5.1%까지 인상하고 2023년 남은 기간 동안 이 수준을 유지할 것이라고 밝혔습니다.

___

워싱턴의 AP 비즈니스 작가인 Christopher Rugaber, 디트로이트의 Tom Krisher, 뉴욕의 Damian Troise 및 Ken Sweet가 이 보고서에 기고했습니다.