하우스 푸어(House Poor)가 되지 않으려면!

[부겐빌레아]

하우스 푸어(House Poor)가 되지 않으려면!

Bougainvillea

하우스 푸어는 '집을 소유하고 있지만 무리한 대출로 인한 이자 부담 때문에 빈곤하게 사는  

사람들을 지칭하는 말이다.  일을 해도 소득이 충분하지 않아 빈곤에 허덕이는 사람들을 뜻 

하는 워킹 푸어(working poor, 근로빈곤층)로부터 파생된 용어다.        하우스 푸어는 주로

아파트 없는 중산층 이었다가 부동산 상승 기에 무리하게 대출받아 내집마련에 성공했지만,  

부동산 가격이 하락하면서 분양가보다 낮은 가격으로 내놓아도  팔리지 않고,  매월 막대한  

이자비용을 감수하고 있는 '아파트를 가진 빈곤층'을 말한다.

부동산을 구입하는데 어느 정도의 대출은 '레버리지 효과'를 발휘한다.    '레버리지 효과'란

차입금 등 타인 자본을 지렛대로 삼아 자기자본 이익률을 높이는 것으로 '지렛대 효과'라고 

도 한다. 그러나 이것은 부동산 하락기나 대출 금리의 오를 때는 오히려 독이 된다. 

우리 사회는 부동산 불패의 시대가 있었다. 자고 나면 부동산이 오르므로 온 국민이 부동산

은 내리막이 없을 줄 알았다.   그래서 너도 나도 부동산 투기에 열을 올렸고 무리한 대출을

내서라도 부동산을 구입했다.  그러나 부동산 경기 과열에 대한 우려로 각종 부동산 경기를

옥죄는 각종 규제와 경기 침체로 부동산 경기는 거래량 감소와 가격 하락을 불러왔다. 

과거 부동산은 안전하고, 주택 가격은 상승한다는 잘못된 믿음으로  과도한 대출을 받아 내  

집 마련에는 성공했지만  이자 부담을  감당해야 하는 것은 물론,  금리가 인상될 경우 이자  

이자 부담은 더욱 증가하게 된다.       게다가 거치 기간을 두는 대출 상환 방식으로 인하여  

거치 기간이 지나 이자와 함께 원리금도 분할 상환해야 하는 시기에 이르면 가계 부담은 대  

폭 늘어나게 된다.

예를 한 번 들어보자. 가령 5억짜리 아파트를 3억을 대출 내어 장만했다고 치자.  그런데 이

아파트는 나중 가격이 하락하여 3억에 거래된다고 하면 실질적으로 자기자본이 제로인  소  

위 '깡통 아파트'가 되는 셈이다.  즉 아파트를 사기 위해 애써 힘들여 모은 자기 자산 2억은 

전부 날아가고 빚만 고스란히 3억이 남는다. 결국 집은 가졌으되 내 집이 아니고 빚만 남은

것이 된다.

주택산업연구원의 금년 3월 26일 발표에 따르면,  '하우스 푸어 체감가구 분석' 보고서에서  

통계청의 '가계금융복지조사(2012·2013)'를 이용해 주택을 보유하기 위해 지출하는 금융 

비용 등으로 고통 받는 하우스 푸어 체감가구가 전체의 14%인 248만가구로 추정됐다고 한

다.

그럼 이 시점에서, '하우스 푸어가 되지 않기 위해, 우리는 어떻게 장차 이에 대처해야 하는 

가?' 하는 심각한 문제에 우려하지 않을 수 없다. 이 문제는 내 집을 마련하기 위해 준비 중 

에 있거나  또는 내 집을 가지고 있으나 아직 하우스 푸어에 분류되지 않는 아파트 담보 대 

출 비중이 높은 가구 모두에 해당된다.

첫째, 정부의 부동산 경기 부양 정책이 우선해야 한다.  이에 대한 해답은 의외로 간단하다.

부동산 거래를 활성화시켜 부동산 가격을 끌어 올리면 되기 때문이다. 이를 위해서는 과거

부동산 경기 활성화 시 이를 억제하기 위해 규제했던 각종 부동산 경기 활성화  억제  대책

을 완화하거나 철폐하면 된다. 한 방편으로, 담보인정비율(LVT)·총부채상환비율(DTI)을  

완화하는 것도 생각해 볼 수 있다. 

둘째, 부동산을 사기 위해 무리한 대출을 삼가라는 것이다.   무리한 대출도 문제지만 자신

이 향후 대출에 대한 이자와 원금 등을 감당할 수 있는 능력을 갖추고 있는지도 꼼꼼히 따

져 봐야 한다. 나이, 사업이나 직장 등도 주 고려 요소이다. 

셋째, 꾸준히 저축하고 또한 원금과 이자를 상환하여 자기 집에 대한 자기자본비율을 늘려

가는 것이다.      그렇게 하기 위해서는 부득이 자기 자식에 집중 투자하는 것은 옳지 않다.

우선순위가 자식이 되어서는 안 된다는 이유다.   특히 자기 집을 가졌으나 담부 부채가 높

은 가구는 절대적으로 이 집을 담보로 추가 담보하는 행위는 금기 시 해야 한다.     그것이

설령 자식을 위한 일이어도 그렇다.

결국 부동산은 돈이다.  하우스 푸어는 자기 집을 장만할 때 부채를 과다하게 끌어 쓴 것이

문제이듯 자신의 순 자산이 중요한 변수인 셈이다.   그렇다.   자기 순 자산은 그냥 만들어 

지는 것이 아니다.  우선 저축이다. 그리고 나중 투자다.  저축은 우선 쓰고 나중 모으는 것

으로는 저축이 되지 않는다. 우선 저축하고 나중 쓰지 않으면 그게 저축이 된다.

하우스 푸어가 되지 않으려면 돈의 중요성을 알지 않으면 안 된다.  특히 자신의 돈이 아주

중요하다. 풍요할 때 미래를 위해 돈을 저축하는 것은 기본.  이를 등한시하면 누구나 하우 

스 푸어가 될 수 있다. 누가 자신이 하우스 푸어가 된다고 상상이나 했을까? 그럼에도 최근 

하우스 푸어가 양산되고 있다. 이는 정책만의 문제인가?  사회, 경제적 문제에 기인됐다고

만 볼 수 있을까?   그러나 이에 대한 결론은 하우스 푸어에 대한 책임은 전부 자기 자신에  

있다는 사실만은 분명하다.

[청호]

언제부터 집은 재산증식으로 가진자는 많이,
없는 자는 빛내서
점점 주거개념으로 전환하지 않나 싶습니다.