Long term care 와 Irrevocable living trust

[시골농부]

Long term care 란 무엇인가?

ADLs(Activities of Daily Living) -아래 열거한 생활에 필요한 6가지의 행동들 가운데  2가지 이상에 문제가 발생할 경우 누군가의 도움이 필요된다. 이러한 경우에 지속적으로 생활에 필요한 도움이 필요한 경우를 long term care에 해당된다.

1)      Bathing – 목욕

2)      Dressing – 옷입는 행동

3)      Using toiler – 변소사용

4)      Transferring (to or from bed or chair) – 침대혹은 의자로 움직이는 행동

5)      Caring for incontinence – 소변과 대변을 가리는 행동

6)      Eating – 식사

이러한 경우에 담당의사가  long term care가 필요하다고 진단을 내리고 증상의 경중에 따라 다음과 같은 3가지의 care중 하나를 선택할 수 있다.

1)      Home care

2)      Assisted living

3)      Nursing home (양로병원)

통계에 의하면,

65세 이상의 70%가 long term care를 받게 된다.

여자들은 약 4년동안 남자들은 약 2년동안 long term care를 받는다.

65세 이상의 33%는 long term care를 받지 않지만 약 20%는 5년 이상 long term care를 받게 된다.

2018년 현재 nursing home의 경우 월 평균 $7,500의 비용이 발생한다. 그리고 약 10년후에는 약 월 $12,000로 인상된다고 한다.

이러한 long term care의 비용은 일반적으로 medicare plan A, plan B 그리고 advantage C의 보험으로는 cover 되지 않는다. 왜냐하면 Medicare보험으로는 일상적으로 90일까지만 cover 하기 때문에 90일 이상 장기적 도움이 필요한 care에 대하여는 본인이 책임을 져야하는 것이다.

(medicaid를 가지고 있으면 대부분의 long term care 비용을 주정부와 연방정부가 부담한다.)

따라서, 이러한 경우가 발생할 경우를 준비하기 위하여 long term care 보험을 준비하여야 한다.

그러나, 현실적으로 California주를 예 든다면, 과거에는 약 200여개의 보험회사들이 영업을 하였지만 현재 약 6개의 보험회사만 long term care 보험영업을 한다고 한다. 더우기 남아있는 보험회사들이라도 long term care 보험중에 비용전액을 cover해주는 보험을 제공하지 않고 다만 정한 액수만큼만 주어지는 제한된 액수만 지급하는 것이 현실이다.

다시 말해, $150,000짜리 long term care 보험을 사면, 위에 열거한 6가지 매일행동들 가운데 2가지이상 문제가 발생하고 의사의 진단이 주어진다면, 보험회사에서 매달 약 $4,000씩 지급해준다. 그러면 1년이면 $48,000이 $150,000에서 빠져나가게 되고 $102,000이 남게 되고 그래서 약 3년이면 약정금액 $150,000이 모두 소진하게 되는 것이다.

더 큰 문제는 현재 65세의 분이 약 10년후에 long term care가 필요되는 경우에는 당시 필요되는 Nursing home care 비용이 약  $12,000으로 예상되며, 그중 30%인 $4,000만 보험회사에서 지급되고 나머지 액수는 본인의 주머니에서 지급되어야 한다는 것이다.

 지난10월 13일에 wayne님이 질문하신 Irrevocable Medicaid trust 에 관하여 제가 설명한 것 중에 잘못된 것을 오늘 정정한다.

 지금까지 내가 알고 있었던 것은 본인의 자산을 모두 Irrevocable trust를 만들면 5년이상 지난 다음에는수입에 관게없이 Medicaid를 신청할 수 있는 것으로 이해했던 것이 오해였다는 것을 전문 변호사와의 상담중 알게 된 것이다.

Case 1 :  Social Security benefit = $1,400/month

                 부동산 : equity = $250,000

                  자동차 : Honda = paid off

                 현금 : $1,800 at checking account

위의 경우 이분은 부동산과 자동차 그리고 현금소유금액이 Medicaid 설정라인 아래에 속하지만, SSA의 금액($1,400)이 $1,230이상이기 때문에 Medicaid eligibility 에서 부합하지 않는다.

따라서 long term care가 필요되면 본인이  부담해야 한다.

Case 2 : Social Security benefit = $1,200/month

               부동산 ; 1개 (equity = $650,000)

               자동차 : 1개 (Paid off)

               현금 : $1,800 at checking account

위의 경우 매월 수입이 $1,230미만이고 현금소유금액 역시 $2,000 미만이기 때문에 Medicaid 를 받을 수 있겠지만, 소유하고 있는 집의 equity가 $500,000 이상이기 때문에 long term care가 필요될 경우 medicaid를 신청할 수 없다.

Case 3 : :  Social Security benefit = $1,400/month

                 부동산 : 3개 total equity = $1,250,000

                  자동차 : Honda = paid off

                 현금 : $500,000 at checking account

위의 경우 만약 이분이 모든 자산을 Irrevocable living trust로 이전하였고  30개월(California주의 look back period) 후 Medicaid를 신청했을 경우 이분의 월수입이 Medicaid 에서 설정한 수입한계를 넘기 때문에 Medicaid를 받을 수 없다. 따라서 long term care가 필요한 경우 본인의 재산에서 모든 비용을 지불하여야만 한다.

참고로 현재 California 주에서 Medicaid에서 설정한 재정가이드 라인을 소개한다.

$1,230/month   income

$2,000 in bank account

Less than about $500,000 equity house

A car

(후기) 결론적으로 제일 좋고 저렴하고 그리고 확실한 long term care 보험은 카윤님 처럼 목숨걸고 열심히 운동을 해서 팔팔하게 90까지 살다가 3일 만에 자기 침대에서 숨을 거두는 것이라고 감히 생각해 봤습니다.

[오지랖]

좋은정보 고맙습니다.

[CA Yoon]

어떻게 하다가 제가 닭살+건강 아이콘까지..ㅎㅎ
매년 정기검진때마다 하나정도씩 미리 발견하여 사전에 예방하며 살아갑니다.^^
p.s: 저보다도 시골농부님이 더 건강하신줄 믿고 있습니다. 항상 건강하시고 가정화목 하시기를..

[미주맘1]

이글을 읽으면서 아무래도 한국에서 생을 마감해야 할것 같습니다
좋은정보 감사합니다

[Obladi]

1. 돈 많으면 걱정 마라.
2. 애매한 재산이면 사전 증여해서 기준에 맞춰 놔라
3. ssb가 1230불 넘으면 정부에 기대지 마라.
4. 역이민도 굿아이디어다.

..이렇게 되는 건가요?..좋은 자료 설명에 감사합니다.

[석양길 나그네]

품격높은 좋은글 감사 합니다...카페 회원들에게 많은 도움되는 글이군요

[제주아톰]

시골농부님의 시의적절하게 잘 분석하여 정리된 long term care에 관한 정보는 60대가 주류고 50대가 많은 우리 카페의 회원님들께 꼭 필요한 정보입니다. 수고하셨고 고맙습니다! '유용한 정보모음'으로 옮깁니다.

[김마리아]

좋은 정보 감사 드립니다.

[진진돌이]

한국 의료보험은 롱텀케어를 어떻게 보조해주나요? 환자 입장에서 미국의 롱텀케어 (메디케이드) 보다 유리한지요?

[사이몬]

혹시 ssa를 받지 않으셨다면 시골농부님이 알려주신내용 참고하면 좋겠네요!

ssa를 받으실 계획이라면 주정부 메디칼을 받을수 있는 금액을 참고해서
조기에 ssa받는것을 고려해보면 좋겠네요!!

[미쉘]

유익한 정보 고맙습니다.
저는 공무원직 퇴직하면서 롱텀케어를 샀어요. 계산 해보니 현시세로 (여기 북버지니아 평균 $12,000/월)약 4년까지 커버가 되요.
4년후에는 아마 죽어야 하겠죠? ㅎㅎ