안녕하세요.
이번에 어쩌다 어떤분께 재무상담을 받게 되었는데요.
조규백 선생님께 한번 보여드리고 조언을 구하고 싶어서 메일 드립니다.
자초지종인 즉슨..
전에 보험 들 때 이후론 일도 바쁘고 해서 카페에도 들어와 보지도 않고 해서
요즘 트랜드도 모르고 언제 한번 조규백님께나 재무설계에 대해서 정리를 한번 해서 여쭈려고
생각만 하면서 차일 피일미루고 있었던 상황이었습니다.
근데 이번에 회사에서 재테크 세미나가 있어 참석해서 강의를 들었는데.. 한국재무설계란 곳의 강사가
강의를 하더군요. 평균수명이 늘어나고 있고.. 그에 따른 노후준비에 대한 중요성을 얘기하더군요.
그리고 재무상담서비스를 회사차원에서 직원복지 차원으로 상담비를 전액 지원해 준다하여 한번 받아봤습니다.
이 분은 특정 보험사에 소속되어 있지 않고 국제 CFP 자격증도 있고.. 상품팔아서 커미션을 챙기는 구조가 아닌
재무컨설팅, 세미나 등이 비즈니스 모델이기 때문에 '객관적이고 종합적인' 재무상담서비스를 해준다고 하네요.
1년 단위로 정기 모니터, 수시 모니터 해주구요.
이런 저런 얘기를 들어보니 맡겨 볼만 한거 같아 의뢰를 하게 되었는데요.
본인 33세 수입(세후) 183만/월
배우자 24세 수입(세후) 168만/월
수입합계 350만/월
지출
<보장성 보험> 총 20만/월
본인 동부화재 105000
본인 신한콜암보험 25000
부인 동부화재 70400
<생활비> 총 163만/월
일반통합 50만
주유,자동차 33만
본인용돈 20만
부인용돈 20만
시골용돈 40만
<대출상환> 총 77만/월
모기지론 하나은행 30만/월 고정 5.95% 총금액 6000만 2010년 3월부터 58만원씩 2022년까지 원리금균등상환
주택자금 회사대출 47만/월 고정 2.9% 총금액 2600만 2012년까지 원리금균등상환
<적금,펀드> 총 30만/월
청약부금 100000
펀드 2개
주식형 신영마라톤주식투자신탁 K-1 10만
주식형 미래에셋3억만들기좋은기업주식K-1 10만
<부동산>
남양주 금곡동 신성아파트
구입가 13500만
평가액 19000만
<은행잔고> 약 600만 <= 이건 비상예비자금으로 비축해 두고요.
## 자녀계획은 내년쯤 아기를 가질 생각이구요. 2명은 낳고 싶습니다.
## 3~5년 후에 현재의 아파트를 팔고 다른곳으로 갈 가능성도 있습니다만..
아직 어디로 갈건지에 대한 것과 차액에 대한 부분이 불분명 합니다.
## IT 쪽의 정년이 매우 짧은지라 3~5년 후엔 관련업계 자영업으로의 전환할 가능성이 있습니다.
이 경우 본인만 전환이고, 부인은 계속 같은업계에서 가능하다면 30대 초반까진 직장생활을 할 예정입니다.
3~5년 그 기간에 출산은 해야겠지요.
은퇴자금설계 조건
은퇴를 27년후에 한다 가정하고 부부의 월 은퇴생활비를 200만으로 잡으니
27년 후에 20억이 필요하다고 계산이 되더군요.
저희 부부가 상의한 결과 현 상황에서 추가 저축 또는 투자가능금액이 60만원/월 나왔습니다.
이를 그 분은 주식형 펀드 한국밸류10년투자주식1 에 월 20만씩,
은퇴자금을 위해 주식형 연금 대한생명 골드에이지변액연금보험에 월 40만(15년납)을 추천하더군요.
'15년 장기를 보고 가는 것이니 등락폭은 상쇄되고 크게 보면 결국은 우상향으로 향하는 직선이다' 라면서요.
자녀양육비는 생활비에 녹아있는 것이고, 아직 자녀가 없으니 생긴 다음에 수정 보완하자.
그리고 저의 보험 중 '일반 사망' 부분이 부족해 보인다며 'PCA 스마트 정기보험'을 제안하던데..
재해 이외의 원인 1억
재해를 원인(80%이상장해시) 2억
재해장해(3%~80%) 1억 X 장해지급률
외엔 특약 전혀 없이..
20년납에 보험기간은 60세 만기였는데.. 보험금이 월 64000원 이더군요.
다른 보험과 비교해 보진 않았으나.. 예전에 잠시 보험에 대해 알아보던 경험상 좀 비싸단 생각이 들었습니다.
위와 같은 저희 부부의 재무 상태에서..
노후 준비를 위한 변액연금보험과, 추가적인 정기보험을 제안 하더군요.
근데 언듯 '변액 얘기 꺼내는 사람과는 말도 하지마라' 라고 강조 하셨던 말씀이 생각났고,
함께 제안한 정기보험도 왠지 내키지 않아서 마음이 썩 개운하지가 않습니다.
어쩌다 보니 이미 3일전에 연금보험엔 싸인을 해 버린 상태라 이미 저질러 버린 점이 있긴 합니다만..
보통의 보험은 2주일 안에 해지가 가능한 걸로 알고 있으니..
선생님의 말씀을 들어보고.. 아니다 싶으면 여기 의뢰한거 전면 회수하고 선생님의 말씀을 따를 생각입니다.
너무 부담은 가지시지 마시구요.. 그냥 소신있는 조언 주시면 감사하겠습니다.
판단과 실행에 따르는 결과는 제 몫이니까요.
그리고 이왕 이렇게 문의 드린 김에.. 위 내용을 바탕으로 재무설계에 대한 조언을
부탁 드려도 될런지요. 간단하게 월 60만원을 어떻게 운용해야 할지라도 알려주시면 감사하겠습니다.