스크랩 내 사는 이야기 행복한 노후설계-연금 보험 똑소리나게 가입하는 방법 2편

[-수선화-]

행복한 노후설계-연금 보험 똑소리나게 가입하는 방법 2편|천명 칼럼

내 인생을 바꾸는 재테크(천명) | 등급변경▼

• 준회원
• 정회원
• 우수회원
• 특별회원

| 조회 30 | 09.08.24 08:05 http://cafe.daum.net/chunmyung1004/CMTR/97 

//

전편에 이어 연금의 명의는 누구로 해야할지,

보험회사는 어떤 것을 선택해야하는지 꼭 알아야 할 다른 사항은 없는지 등을 체크해 보아야 한다.

3. 연금명의

연금을 계약할때 누구 이름으로 계약하는 것은 중요한 문제이다.

보험은 계약자와 수익자가 본인이 되는게 가장 유리하다고 한다.

혹여라도 법정상속인이 받게 된다고 설정해 놓으면 증여세를 물게 되어있기 때문이다.

하지만, 이런 모든 것을 자세하게 생각하기보단 연금을 먼저 가입하는 것이 우선순위이다.

결정하기 어렵다면 누가 더 오래살지 생각해보고 결정하면 된다.

참고로 여자가 더 오래산다. 즉, 부인 명의로 연금을 들어놓는 것이 좋다.

4. 보험회사의 건전성과 안정성, 운용력

보험상품을 가입할때는 무엇보다 보험회사의 건전성과 안전성을 봐야한다.

그 회사의 운용력도 함께 살펴야 한다. 채권이나 주식편중 비율등도 함께 살펴봐야 한다.

만약 연금을 위해 펀드나 은행을 이용하고 싶다면 그것도 좋은 방법이지만,

단기 상품위주 운용은 은행 상품에, 중기는 펀드에, 장기는 그래도 보험사가 낫지 않을까 싶어

보험사만 언급했다.

(장기상품 가입할 곳은 셋 중 특별히 고를게 없어 보험사를 고를 수 밖에 없는 현실이다.)

5. 수수료와 사업비

사업비와 수수료를 적게 내는 곳과 많이 내는 곳을 비교해 보아라.

수익률이 같아도 받는 돈이 30년 후에 몇억이상 차이가 날 수 있다.

예를 들어 PCA등은 수수료등의 사업비가 너무 커서 수익이 많아도

미래를 볼때는 수수료를 적게 내는 곳보단 연금액이 차이가 날 수 있을지도 모른다.

참고로 보험계약을 하면 신계약비, 유지비, 수금비등의 수수료를 내게 되는데

신계약비는 10년미만인 경우 납입기간만 내고 10년이상은 10년만 신계약비를 낸다.

유지비는 평생, 수금비는 납입기간만 내게 되는데 실제로 신계약비가 가장크고 나머지는 영향력이 미미하다.

6. 피보험자 생존시 종신형으로 보험금 수령가능 여부와 사망시 얼마만큼의 연금이 얼마동안 나오는지

피보험자가 생존시에 종신토록 보험이 나오는지(연금저축같은 경우 확정형으로 일정기간까지만 나온다. 즉 90세까지 이런식으로 생존과는 상관없이 어느 일정기간까지만 받을 수 있게 되어있다.)

피보험자가 사망해도 100%연금이 나오는지 80%가 나오는지등도 살펴봐야 한다.

또 계약자와 수익자가 다를시 세금이 얼마나 부과되는지 (증여세등)도 살펴봐야 한다.

7. 국민연금과 함께 수령시 일정한도액이 초과되면

비과세연금도 세금을 내야할 가능성 여부

국민연금과 함께 수령할때 일정한도액이 초과되면

비과세 연금도 세금을 내야한다는 말이 있다.

그것에 대해서 자세히 알아보고 자신이 연금을 수령시 세금을 내는지 여부를 철저히 따져봐야 한다.

8. 기타 : 연금개시일과 사망보험금 최저금리

연금개시일

연금개시일을 가능한한 늦게 설정해 놓자.

늦게 설정했다가 앞으로 당겨 받는건 가능해도

개시일을 늦추는 것은 불가능하다.

사망보험금

사망보험금이 최저로 잡혀야 그만큼 적립액이 커질 수 있어 더 유리하다.

최저금리

최저금리가 얼마인지 꼭 확인하자. 금리가 높을 수록 좋다.

written by 내 인생을 바꾸는 재테크(천명)

참고로..이번 연금에 경험생명표 변경을 한다네요...

이렇게 되면 매달 받는 연금액이 13-15%감소하는 것으로 추정이 되요~

저축성보험-특히 단기인 경우는 다음달로 가입을 미루는 것이 유리한데,

종신형 연금은 1월 전에 가입하는 것이 중요해요~~

또 하나...종신이나 손해 보험료...할인...에 관해..(보험중 일부가 아래 조건에 해당될때 할인되는 듯..)

담배끊으면 비흡연자 할인 최대 10%

단체로 5명이상 가입하면 월 최대 1.5%할인..

은행 자동이체인 경우 월 최대 1%할인

다자녀 가정인 경우 (자녀 2이상) 1% 추가할인

고액 계약인 경우 월 보험료가 200만원이상이면 1.5%할인

[해드림]

저도 개인연금 제꺼 두건 마눌꺼 한건 가입했습니다만 운용보고서가 와도 뭐가뭔지 잘 모르겠더군요. 좋은 정보 감사합니다.