[기타자료후기] 신용카드! 이왕 쓸꺼 알고 쓰자! (개스압,글뿌니야..계산주의)

[진있다맛짜]

출처:여성시대 진있다맛짜

사회초년생이면 꼭 봐야할 가장 기초적인 신용등급관리팁!|
 http://cafe.daum.net/subdued20club/LxCT/155629

얼마전에 신용관리 기초팁으로 글을 썼는데 신용카드 관련 질문이 많아서 많았던 질문내용이랑 몇가지 내용 추가해서 신용카드 관련 상식을 알려주려구!!

1. 신용 카드 발급
 
 신용카드는 본인의 신용을 바탕으로 발급이 되는 카드기 때문에
우선 신용등급이 6등급 이상이여야 되고 재직상태여야 발급이 가능해!

 그런데 이부분은 카드사마다 조건이 다르기 때문에 위 조건이 안되더라도 보완서류등등으로 발급을 해주는 경우가 있어!

가장 정확한건 발급하고싶은 카드사에 고객센터를 통해서 문의하면 돼

★중요한건 신용카드 발급시에 신용조회가 들어가기 때문에 6개월내에 2~3개의 카드 발급시에 신용도가 1등급이상 하락할 수 있어!!
마찬가지로 카드 하나만 발급시에도 원래 신용도에 따라 신용점수가 조금 떨어질수 있는데 이부분은 신용카드를 잘 쓰면( 연체없이, 전글 참고) 더 올르니까 걱정은 다메

★★수정!!

법적으로는 2011년 2월 이후 카드발급시 신용조회가 신용도와 관계없도록 바꼈어!!

그런데 대부분 단기간에 카드 여러장 발급시(국민만 3장 이렇게 말고 국민,현대,삼성 이런식으로) 신용도 하락이 있는 경우가 많아

이부분은 발급후 2~3개월정도 미납없이 잘 사용하면 금방 이전보다 더 오르니까 걱정 안해도 될꺼같아

그치만 여러장 발급후에 얼마 안있어서 또 발급할경우에는 과다발급으로 발급 거절사유가 될수 있으니까 꼭 필요한 경우에 잘알아보고 카드 발급하는게 좋아!

2. 연회비

 연회비는 카드사가 회원정보유지, 포인트나 할인등 최소한의 서비를 유지하기 위해 부과하는 수수료야
1년에 한번 선납형식이고 연회비는 카드마다 천차만별로 몇천원 부터 몇백만원까지 다양해

★중요한건 단순히 연회비가 많다고 해서 무조건혜택을 많이 보느냐?  ( X )
좀이따 설명하겠지만 혜택을 많이 보려면 그만큼 머리를 굴려야해

3. ☆한도☆

 나와따 중요보스(어려움보스)
생각보다 한도의 개념을 잘 모르고 카드쓰는 사람이 많더라고
우선 한도는 카드를 사용할 수 있는 금액이야
그치만!! 기준이 있지
기본적으로 카드에서 부여되는 '기본한도'는 일시불한도, 할부한도, 현금서비스 한도가 있어

자 예를 들어 여시에게 한도가
일시불 할부 현금서비스
 200    200      60
이라고 했을때 여시의 한도는 대체 얼마인걸까...?
바로 '200' 이야
여기서 여시가 ...? 나니? 일시불200+할부200+현서60=460 아냐..?
너 덧셈못해? 라고 생각할수 있겠지만
사실 할부한도와 현금서비스 한도는 일시불 한도 내에서!!내에서!!!!!!!!! 이용할 수 있는 한도를 뜻해
여시가 오늘 일시불로 100만원을 쓰면 할부로는 100만원밖에 못쓴다는 거야

할부 2개월로 100만원도 마저 쓰면 더이상 카드 사용은 못훼.. 언제까지? 갚을때 까지..

자 그럼여시의 결제일은 5일입니다.
손가락만 빨던 여시가 시간이 흘러 9월1일이 되었을때!!!!!!
다시 200만원을 쓸수 있을까요?
놉!
여시들 한도는 한달기준으로 발생하는게 아니야
그럼? 결제일 기준? 아니야
한도의 발생기준은 갚는 기준이야
결제일에 돈이 없어서 못갚았다?? 한도 안생겨요...

9월5일 결제일에 일시불100만원과 할부1달치 50만원=150만원
여시가 갚아야되지?
다행히 다 갚았다
그럼 9월6일 부터 쓸수 있는 한도는 얼마일까요?
그라췌 150이지!
왜냐? 아직 할부 50만원 남아있잖아
갚는 만큼 한도 생기는데 150만 갚았잖아
여기 까지 잘 이해했다면 여시는 천재야천재

혹시나 해서 테스트 하나 해볼까
일시불 할부 현금서비스
 200    200      60
일때 여시가 현금서비스 60만원을 쓰고 일시불로 100만원을 썼다면
할부는 얼마까지 이용할 수 있을까?

다들.. 맞았지..?
40만원 쓸수 있는거...?
틀렸으면 위에 설명 다시 잘 읽어봥

★요약하자면
한도는 일시불,할부,현금서비스 각각이 아니라 일시불한도내에서 할부와 현금서비스를 이용할수 있고!!!!
한달마다 한도가 발생하는게 아니라 갚는 만큼 !! 갚는 날!! 발생한다!!

마지막으로 한도 관련해서
내가 전글에 한도를 최대한으로 올린다고 써놔서 그거에 대해 많이 물어보더라구
일단 나는 내가 과소비하지않고 제어할 자신이 있고!!
혹시나 큰돈쓸일 생길꺼 대비해서 올린것도 있는데

한가지 더 알려주자면

매달 카드사용금액이 총한도 대비해서 20%이내로 사용하는게 신용상에 좋아!
그니까 내가 한달에 카드를 50만원정도 이용한다면 내 한도는 250만원 이상은 되는게 신용상에 좋다는 거야!
카드를 많이 쓸까봐 두려워서 카드한도를 50만원, 100만원 이렇게 하향 시켜놓고 꽉꽉차게쓰면 신용에는 좋지는않은 방법인거지!
물론 지금 한도 상향이 안되거나 카드 사용을 억제를 못하겠다면 낮은 한도를 사용하는게 과소비를 막을수 있고 연체를 막을수 있으니까 방법이긴한데 무작정 한도를 내리는게 좋은건 아니라는걸 알려주려구~

3. 전월실적

 신용카드를 쓰는 이유중에 하나가 카드 혜택을 이용하기 위함도 있지?

연회비가 많아서 혜택이 큰 카드도 있고 내가 쓰는 패턴에 따라 맞는 카드도 있고 그렇잖아
이왕이면 받을수 있는 혜택은 다 받고 싶은것이 솔찍헌 여우의 맴 아니겠어?
전월실적이 필요한 카드가 있고
실적따위 없어도 혜택을 주는 카드가 있어
물론 실적없이 혜택을 주는 카드는 혜택이 좀더 작지만 소액(30만원이하)을 써서 실적이 많지 않는 사람들이 쓰면 좋을꺼야

카드 추천질문은 받지 않을꺼기 때문에(아는게 개뿔도 없음,현대만 조금 알아서)
검색창에 전월실적 없는카드 라고 검색하면 알아볼수 있어!

실적이 필요한 카드를 설명하자면
할인카드 - 각종 제휴 가맹점에서 이용시 할인받을수 있는 카드
ex)통신할인,주유할인,영화할인 등등
포인트적립카드 - 카드사 제휴 가맹점에서, 일반 가맹점 이용시 정해진 적립율에 따라 포인트 적립,사용 가능한 카드
이렇게 두개로 나뉘어
잘 알고 쓰면 정말 많은 혜택을 받고 쓸수있어

예를 들어
KT통신료 자동이체 신청시 한달 7500원 청구할인
CGV 8000원 이상 결제시 3000원 할인
이거 완전 개이득 아니냐? 근데 밑에 조그만하게 써있지
이용 전월 1~말일 일시불 할부 이용금액 50만원 이상 적용가능
할인 적용매출건은 다음달 실적에서 제외
ㅎ.. ㅎ... 이런거 상관없이 넘사벽으로 카드를 많이 쓴다면 모를까
할인 받기위해 금액 맞추어 쓰는 사람은 모르고 있다가 할인 안된 청구서보고 ㅂㄷㅂㄷ 하는거야..

포인트 적립도 마찬가지로
가맹점 업종별로 1~3% 포인트 적립
밑에 작게 전월 실적 50만원 이하 일괄0.5%적립
이런식으로 적립이 되는거구

그렇기 때문에 꼭 어떤 혜택을 받기위해 카드를 쓴다면 전월실적을 따져보고 사용조건 다 확인해보고 카드를 만들어야돼
난 그게 귀찮고 소액용자기때문에 실적없는 카드를 쓰지

4. 결제일

 카드를 썼으면 결제를 해야되는데 결제일은 대체 언제가 좋을까?
본인이 편할때!! 단! 월급 당일, 하루이틀전은 비추야
결제일에 통장에서 돈이 빠져나가는게 결제일 은행영업시간전에 입금된 돈에대해서 당일중에 빠져나가는거라서 잘못 맞물리거나
월급이 하루이틀 늦거나 하면 걍 미납이 되는거라서 여유를 두고 결제일을 선택하는게 좋고!
무조건 1~말일에 쓰는게 다음달 결제일에 납부하는게 아닌건 알고있지?

카드를 이용하면 결제일에 따른 이용기간이 카드사마다 정해져 있어!!

예를 들어
결제일이 12일인 경우 전월1일~전월 말일까지 사용한게 당월 12일에 청구되는거고
결제일이 25일인 경우 전월14일~당월 13일까지 사용한게 당월 25일에 청구됨
이런식으로 결제일마다 이용기간은 딱 정해져있는거기때문에 하루차이로 이달에 결제할수도 또는 다음달에 결제할수도 있는거야
그런데 현금서비스 같은경우에는 일시불,할부랑은 이용기간이 달라
현금서비스가 더 쓰고나서 갚는날까지 기간이 길지!!
잘알아보고써야 이자라던가 적게 사용할수있겠지?

5. ☆연체☆

 나오셔따 중요보스2
연체...미납... 다들 뭔지 알지?
결제일에 청구금액을 납부하지 못한게 연체지!
자 우선 A카드사에 연체가 되면 보통 이틀정도 후에 A카드사 카드가 정지돼 이때는 A카드사 내부의 신용도에만 영향이 있어
그리고 연체일로 부터 5일(주말제외)이 지나는 새벽에 은행연합회로 연체사실을 전송시켜!
그러면 은행연합회가 여시의 타금융기관에 A카드사 연체 사실을 공유시켜
어머 얘좀봐라 얘 지금 A카드사 연체상태야 5일을 안내더라 너네도 조심해라~ 이러는거야
그럼 다른 금융기관에서도 흠좀무,,, 우리것도 연체시킴어카지? 못쓰게 해야겠다 ㄷ ㄷ
이렇게 B카드사 카드도 정지가 되버려
이땐 당연히 대외적인 신용상에도 불이익 있어 무조건이지
여시가 신용카드가 A카드사 하나만 있다해도 설마 은행거래 안하는 여시들 없지?

전부 공유되기때문에 마침 여시가 은행에서 대출등의 거래를 하려고 했다면 거부될수 있어
또 이렇게까지 공유된 상태에서 A카드사 연체금을 갚았다면 A카드사 카드는 바로 정지해제가 되지만

B카드사에는 또 서류를 보내야돼 귀찮다면 3~4일후에 자동해제가 돼
또 A카드사 카드 한도는 하향이 될수도 있어
신용카드를 쓰면서 제일 중요한게 연체를 하지 않는거야 정말

내가 카드사에서 일했을때 가끔 연체로 인한 불만 회원들 전화를 받으면
꼭 하는말이 내가 지금까지 연체한번없이 얼마나 카드를 많이 썼는데
한번 연체시켰다고 전화해대고 카드를 정지시키냐 이러는데
...? 나니? 무슨 소린지 ..절레절레
제때 잘갚는건 당연한거고 미납한게 잘못 아닌가요..?
친구한테 돈빌리고 항상 잘갚다가 어느날 갚기로 한날 못갚았을때 친구가 언제쯤 갚을꺼니? 라고 물어보는게 돈 빌려준 친구잘못은 아니잖아..?
마찬가지로 카드사도 고객의 신용으로 고객한테 빌려준 돈을 받으려고 전화한거야

그래도 안갚으면 갚을때까지 카드는 정지시키는거구!
친구끼리도 아직 안갚은돈 있는데 더 빌려주진 않잖아?
일단 연체를 안시키는게 제일 중요한데 정말 피치못해서
여시가 연체가 됐을때 단기채권에서 전화 갈수 있는데 절대 안받지말구
일단 받아서 그냥 말해~  지금은 돈이없고 언제언제까지 갚을테니까 그때까지 전화는 하지 말아달라이렇게 말하면돼!
혹시 단기채권을 통해서 말하기 그러면 카드사 콜센터 전화해서 얘기 전달해달라고하면돼!

물론 이건 계속 전화오고 하는게 힘들고 방해되서 전화오는거 막기위한 방법이지 카드 정지나 신용불이익은 막을수없어 갚기전까진 ..

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리볼빙서비스는 심한 스압에 이해가 어려울수 있으니까
리볼빙을 쓰고있거나 쓸생각 있는 사람만 읽어봐봐~

6. 리볼빙

 사람인지라 이런 저런 사정으로 이번달 결제일에 돈을 못갚을꺼 같다!
그때 쓰는 서비스야 리볼빙 서비스를 설명하자면
모든회원이 다가입할수 있는건 아니고(신용이나 연체에 따라 가입불가할수있어)
여시을 당월 결제금액중 일시불에 대해서만 리볼빙이 이용가능해(할부는 이월 X )
최소결제비율이라는게 있는데 일반적으로 10%야 (최소한 갚아야할 금액)
쉽게 말해 당월 갚아야할 일시불금액중에서 10%이상만 갚으면 나머지 금액을 리볼빙 수수료와 함께 다음달로 이월이 가능해 !

단 최소결제금액이 5만원 이하일땐 5만원이 최소결제금액이야!

예를 들어 여시의 9월1일 결제금액이
일시불로만 80만원이면 여시가 9월1일에 8만원이상만 갚으면 나머지 72만원과 리볼빙 수수료와함께 10월1일에 갚도록 넘길수 있는거야
물론 10월1일전에 콜센터나 홈페이지 어플을 통해 미리 갚을수도 있어!
자 근데 10월1일에 72만원과수수료만 청구되냐? 아니지 정상적으로 10월1일 이용기간에 쓴것도 청구될꺼아니야?
그럼 이월된72만원과수수료+10월1일 결제대금 인데
10월1일 결제대금이 일시불로만 50만원이라 가정하면
실제로 10월1일에 갚아야될 돈이 122만원과수수료가 되잖아?
근데 이걸 또 이월시킬수 있어
10%인 12만2000원+수수료(수수료는 리볼빙 불가)만 또 납부하면
나머지 1,098,000원+수수료가 11월1일로 이월되는거야

물론 매달 10%로 최소결제금액만 납부할수있는건 아니야
약정률이라고해서 애초에 매달 납부비율를 내가 정해놓을수 있어
10~100%까지 지정이 가능해
리볼빙서비스는 결제일 며칠전(카드사마다 다를수 있음)에만 가입할수 있는데 가입만 한다고 해서 무조건 수수료가 나오는건 아니고 실제로 이월시킨 금액이 있을경우에만 이월된 금액에서 수수료 계산해서 수수료가 청구돼!
 
약정률에 대해 설명을 해주자면
여시가 9월1일 결제일에 갚을 금액이 일시불로만 100만원이라면
30%약정률은 30만원
70%약정률은 70만원
100%약정률은 100만원이 결제금액이고, 청구서에 표시될 금액이고
결제일에 아무리 통장에 돈이많아도 빠져나갈 금액이야

실제로 100%이하로 해놓으면 나도 모르게 자동으로 나머지가 매달 다음달로 이월되는거기 때문에 어느날 갑자기 불어난 카드 대금을 볼수 있어
10%는 개노답..

나는 지인들한테 웬만하면 리볼빙서비스는 이용하지 말라고 하는편인데 혹시나 불안한사람들은 가입하고나서 약정률만이라도 꼭 100%로 써
100%라고 해도 결제일에 돈이 부족하면 똑같이 최소결제(10%)이상만 결제되면 나머지금액이 자동으로 이월되니까 100%로 해두고 혹시 부족할때만 이월되는 상태로 이용해
20%든 50%든 70%든 100%든 최소결제금액은 똑같으니까!
차이점은 나머지 %가 통장에 돈이 잇든 말든 무조건 다음달로 이월된다는거뿐이야!

자 여시가 결제금액이 일시불로 100만원이고 약정률이 100%라면
결제일에 통장에 돈있으면 100만원 다 빠져나갈꺼고 혹시 돈이 부족해서 80만원만 있었다면 80만원 다 빠져나갈꺼고 나머지 20만원은 다음달에 수수료와 함께 이월돼서 갚아야돼!

반대로 결제금액이 일시불로 100만원이고 약정률이 30%라면
결제일에 통장에 돈이 천만원이 있어도 30만원만 빠져나가고 나머지 70만원이 다음달에 수수료와 함께 이월돼서 갚아야돼!

대충 뭔지 알겠지?

이번엔 결제금액이 일시불로 100만원이고 약정률이 100%인데
결제일에 통장에 돈이 5만원 있었어 그럼 어떻게 될까
우선 5만원 다 빠져나갈꺼고 95만원이 이월될까?
아니지 최소결제비율 10%가 10만원이니까 최소한 10만원은 갚았어야되는데 5만원만 갚았잖아?

그럼 95만원에서 90만원은 이월되고 5만원은 연체!!!!!가 되는거야
그럼 굳이 리볼빙을 쓴 이유가 없으니까 항상 최소결제금액을 미리 청구서나 콜센터 통해서 확인해놓고 그금액만큼은 통장에 둬야해!

마지막으로 여시가 결제금액이
일시불로 100만원 할부로 100만원을 갚아야 한다면
통장에는 최소한 110만원은 있어야돼!
할부는 리볼빙 안되니까 무조건 100만원 다납부해야되고
일시불은 최소결제 10만원 해서 110!! 이해 되지?

여기서 리볼빙의 장점 단점을 쓰고 마칠게

장점
연체로 인해 신용도 떨어지는걸 방지할수 있다

단점
적은 약정률로 계속 이월시키면서 쓰다보면 신용도에 악영향 있다
적은 약정률로 계속 이월되다 보면 자기도 모르는새에 카드대금 쌓여있다
이월금액은 계속 한도에 잡혀있기때문에 한도 발생이 안된다

신용카드쓰면서 리볼빙 잘못쓰면 진짜 한순간에 패가망신할수 있다

리볼빙 만큼은 쓸꺼라면 정말 정확히 알아보고 써야되는것 중에 하나야
실제로 내 나이 또랜데 약정률 10%로 가입해서 자기도 모르는새에 계속 이월되서 천만원 넘게 이월되있고 그런 사람들 많아..
일단 자기가 카드를 썼는데 그거보다 훨씬 카드 대금이 덜나오는거 같다 싶으면 제발!!! 확인해봐
100%이외의 퍼센트는 심지어 딱 그퍼센트만큼의 금액만 청구서에 표기되서 진짜 청구서 잘들여다보고 상세목록 확인해 보지않는이상 모르더라구
자기는 청구서에 적힌금액 전부 냈대 근데 그게 이월후 10% 20%금액만 적어논걸 모르는거지 ㅜ

우리 모두 현명하게 카드이용하자!!

혹시 맞지 않는 정보등 있으면 알려줭
문제시 그렇구나..

[느개수후장십자가보관함]

맞아!! 여시가 설명한 그대로야!

[다시나오쎄요]

카드ㅇ정보찾다가 꿀정보얻어감ㅋㅋㅋ고마워여샤

[호잇오오]

와 진짜 신용카드에 대해 아무것도 모르고 쓰고있었군..감사해용 ㅠ