“ 금융 포용 은행 ” 회의에서 발언

[힘힘]

“ 금융 포용 은행 ” 회의에서 발언

Remarks by Vice Chair for Supervision Barr on financial inclusion

감독 Michael S. 부회장. 바

미시시피 잭슨 주 잭슨 주립 대학의 희망 경제 이동성 포럼에서

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Bill에게 감사 드리며 오늘 연설을 해주신 Hope Enterprise Corporation과 Jackson State University에 감사드립니다.1미시시피에 돌아 오는 것이 좋습니다. 흑인 역사의 달이며,이 위대한 역사적으로 흑인 대학에있는 것이 특권이라고 생각합니다.

저는 1/4 세기 전에 미시시피 주 클락 스 데일에 정부 관리로 처음이 주를 방문했습니다. 나는 그것이 7 월 하루에 무더운 것을 기억하고, 우리는 빌 바이넘 (Bill Bynum)과 함께 지역 내각 제조업체를 방문했다. 이 회사는 Hope로부터 자금을 받았으며, 그 후 델타의 Enterprise Corporation으로 알려졌습니다. 그 더운 날 클린턴 대통령은 은행에 지역 사회의 요구를 충족시키기 위해 더 많은 일을하고, 개정 된 지역 사회 재투자법 ( CRA )에 따라 더 많은 일을하도록 요청했습니다, 재무부에서 새로 만든 CDFI 펀드와 협력하여 커뮤니티 개발 금융 기관 또는 희망과 같은 CDFI를 설정하거나 지원합니다.

그리고 그는 의회에 새로운 시장 세금 공제 ( NMTC )를 통과시켜 지역 사회 개발 단체 ( CDEs )에 대한 지분 투자를 위해 개인과 기업에 세금 공제를 제공 할 것을 요청했습니다 미시시피 델타로. 이는 지역 비즈니스를 설립 및 성장시키고 일자리를 창출하며 지역 구매력을 높이고 더 많은 지역 투자 기회를 창출하는 데 도움이됩니다.

의회는 2000 년 12 월 양당의 지원으로 NMTC를 제정했다. 처음부터, Hope와 같은 CDE는이 프로그램을 사용하여 상품 및 서비스에 대한 로컬 액세스를 높이고 중요한 커뮤니티 인프라의 가용성을 높이는 광범위한 일자리 창출 비즈니스를 지원했습니다, 농촌 병원과 같은. 현재까지 NMTC 프로그램은 $ 710 억 이상의 세금 공제를 수여했으며, 이는 무엇보다도 857,000 개의 일자리와 거의 2 억 2,300 만 평방 피트의 상업용 부동산으로 해석됩니다.2 또한 CDFI 기금은 $ 55 억 이상의 보조금을 수여했으며 $ 21 억 이상의 채권을 보장했습니다.삼

이러한 프로그램과 이와 같은 프로그램을 통해 CDFI는 소외된 지역 사회의 금융 서비스에 대한 접근성을 높여 기회와 경제 이동성을 높일 수 있습니다. 오늘 아침, 우리는 경제 기회의 사다리를 만드는 방법을 포함하여 Deep South의 경제 이동성에 대한 통찰력있는 토론을 들었습니다, 금융 서비스에 대한 접근이 경제 이동성에 중요한 역할을합니다.

차별, 인종적 부 격차 및 접근의 불균형
우리 모두는 활기찬 경제와 탄력적 인 가족과 지역 사회를 장려하는 데 관심이 있습니다. 그러한 경제에서 사람들은 안전한 재정 기반을 구축하기 위해 공정하고 동등한 조건으로 신용에 접근 할 수 있습니다. 그러나이 비전에 대한 광범위한 수용에도 불구하고, 특히 흑인 가정에 비전을 실현할 수있는 방법이 있습니다. 저는이 불균형의 세 가지 동인과 금융 서비스 커뮤니티가이를 해결하기 위해 협력해야하는 세 가지 방법에 대해 이야기 할 것입니다.

첫째, 다른 개인과 비교하여 흑인 개인과 기업의 대출 결과에 중대한 문제가 있습니다.4 모기지 대출의 인종 차별 문제를 해결하는 데 진전이 있었음을 시사하는 반면, 규제 기관은 개별 기관의 모기지 대출에서 재 분류 및 가격 차별의 증거를 계속 찾고 있습니다.5 자동차 대출 데이터에 대한 최근의 연구에 따르면 인종적 편견으로 인해 자동차 구매 자금 조달에 대한 블랙의 비율이 높아질 수 있습니다.6 최근의 연구에 따르면 급여 보호 프로그램 ( PPP )에서 흑인 소유 기업에 대한 대출 결정의 불일치가 줄어들어 해당 시장에서의 차별이 지속됨을 알 수 있습니다.7 연방 준비 제도 (Federal Reserve System)의 소기업 신용 조사 (Small Business Credit Survey)는 수년에 걸쳐 블랙 소유 기업이 신용 신청을 권장하지 않는 등 더 중요한 신용 접근 문제를보고했으며, 다른 사업자에 비해 신용이 거부되고 원래 신청 한 금액보다 적은 금액으로 승인됩니다.8

이러한 과제를 복합화하는 것은 인종적 부의 격차입니다.9 2019 년의 연방 준비 제도 자료에 따르면 백인 가족은 흑인 가족의 약 8 배를 차지했습니다.10 백인 가정의 평균 부는 약 $ 188,000이며, 흑인 가족의 경우 $ 24,000입니다.11부의 수준이 낮 으면 유색인이 주택에 대한 계약금을 조달하거나 교육에 투자하거나 미국의 꿈의 중심에있는 소규모 사업체를 설립하기가 어렵습니다. 이러한 낮은 수준의 부는 또한 흑인 가족이 실직과 같은 비상 사태를 극복하거나 예상치 못한 비용을 지불하는 것을 어렵게하여 퇴거, 차량 재 포장, 그리고 다른 파괴적인 결과.

그리고 금융 서비스에는 인종적 차이가 있습니다. 지난 25 년 동안 은행 서비스에 대한 액세스를 확대하는 데 상당한 진전이 있었지만 Federal Deposit Insurance Corporation ( FDIC )'비은행 및 저 은행에 대한 가장 최근의 연례 조사에 따르면 흑인 가구의 비은행 금리는 11.3 %로 백인 가구의 2.1 %에 불과합니다.12 미시시피의 흑인 가구에 대한 비은행 비율은 흑인 가구에 대한 전국 평균의 두 배 이상이었습니다 — 23.2.13 은행 계좌가 없으면 —을 절약하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다. 위에서 언급 한 것과 동일한 불안감으로 이어지고 값 비싼 대체 제품에 의존하게됩니다. 비은행 금리가 높을뿐만 아니라 전국적으로 흑인 가구의 48.8 %만이 신용 카드를 가지고 있었으며, 백인 가구의 78.1 %에 비해.14 미시시피의 신용 카드 소유율은 흑인 가구의 경우 28.4 %로 훨씬 낮았으며, 백인 가구의 경우 64.5 %였습니다.15신용 카드는 예상치 못한 비용에 대한 버퍼를 제공 할뿐만 아니라 개인이 신용 기록 —을 통해 향후 신용에 액세스 할 수 있도록합니다.

이러한 문제 해결
이제 몇 가지 방법으로 진행하겠습니다. 문제는 복잡하고 다면적이며 쉬운 해결책은 없지만 금융 기관과 규제 기관이 이러한 문제를 해결하기 위해 자신의 역할을 수행해야하는 세 가지 영역을 설정하겠습니다.

첫째 : 대출 및 기타 금융 서비스의 차별을 근절하고 다른 불공정하거나 모욕적이거나 불법적 인 관행으로부터 소비자를 보호하십시오. 금융 기관은 이러한 관행을 없애기 위해 자원을 투입하고 감독과 집행을 통해이 목표의 중요성을 강화하기 위해 규제 기관에 전념해야합니다.

둘째 : 모든 사람의 이익을 위해 활기차고 번성하는 경제를 지원할 수있는 기회를 찾으십시오. 이는 저소득 및 중간 소득 ( LMI ) 커뮤니티, 소기업 및 커뮤니티 인프라에 투자 할 기회를 찾는 것을 의미합니다.

셋째 : 사람들이 부를 구하고 건축하는 데 도움이되는 제품과 서비스를 개발하십시오.

차별 근절
보험, 대출 및 기타 금융 서비스 측면에서 차별을 근절하는 우리의 공동 책임부터 시작하겠습니다. 우리나라의 대부분의 역사에서 미국 정부와 많은 주 및 지방 정부뿐만 아니라 많은 개인, 기업 및 조직, 소수 민족을 차별로부터 보호하는 데 실패한 것은 아닙니다. 그들은 잔인한 폭력을 포함하여 분리를 적극적으로 강화하고 불평등을 심화하며 불평등 한 정책을 시행했다.1617

민권 운동은 여론과 법의 변화를 가져 왔습니다. 1968 년과 1974 년에 각각 주택 및 대출에 대한 차별은 공정 주택법 및 평등 신용 기회 법의 통과를 통해 불법이되었습니다. 의회는 법을 통과 시켰고, 1977 년 지역 사회 재투자법 (Renvestment Act)과 같은 레드 라인을 치료합니다. 그러나 역사는 긴 그림자를 드리 웁니다.

은행과 규제 기관 모두 —이 지속되는 문제를 어떻게 이해하고 해결할 수 있습니까? 우선 더 나은 데이터가 필요한 영역이 있습니다. 예를 들어, Dodd-Frank Act의 섹션 1071에 필요한 소기업 대출 데이터는 일단 구현되면 소수 소기업의 신용 가용성 및 가격에 대한 실질적인 통찰력을 제공합니다. 은행은 또한 자신의 데이터를 적극적으로 분석하여 인종적 불일치가 발생하는 영역을 식별해야합니다. 미스터리 쇼핑과 같은 기술을 사용한 현장 테스트도 차별적 관행을 식별하는 데 도움이 될 수 있습니다.18 은행이 대출 결정을 내릴 때 AI 또는 기타 알고리즘 시스템을 사용하는 경우 신용 점수 및 인수 시스템과 같은 기본 모델을 검토해야합니다, 보다 전통적인 모델과 마찬가지로 마케팅 및 대출 서비스 활동도 포함됩니다.19

주거용 부동산 시장의 인종적 편견은 오랫동안 우려의 근원으로 여겨져 왔습니다.201 월, 연방 금융 기관 시험위원회의 평가 소위원회는 주거용 부동산 시장에서 평가 편견에 대한 공청회를 개최했습니다. 인종이나 이웃의 인종 구성에 관계없이 평가 과정에서 개인이 동등하게 대우되도록 동료 규제 기관과 협력하기를 기대합니다.

더 일반적으로, 은행이 대출 차별을 근절하기 위해 할 수있는 모든 것을해야하는 또 다른 명백한 이유가 있습니다. 단순히 좋은 사업입니다. 모든 차용인이 동등하게 대우 받도록하는 것은 더 많은 고객, 더 많은 대출 및 더 나은 은행 수익을 의미합니다.

연방 준비 은행과 동료 규제 기관은 감독 및 집행 도구를 사용할 책임이 있습니다.21모든 회사는 안전 및 건전성과 일치하고 소비자 보호와 관련된 법률 및 규정을 준수하는 방식으로 운영 할 책임이 있습니다. 의회는 규제 기관이 감독 및 집행 도구를 제공하여 감독 대상 기업이 소비자 보호 취약점과 이러한 취약점으로 이어지는보다 광범위한 위험 관리 문제를 해결할 수 있도록했습니다. 우리는 소비자 금융 보호국 및 기타 규제 기관과 긴밀한 협력 관계를 유지하고 있으며 불공정,기만 또는 모욕적 인 행위 또는 관행에 대한 시험과 같은 다른 규제 기관의 소비자 중심 검토 —를 통합합니다, 합병 및 인수 신청의 맥락을 포함하여 은행 보유 회사에 대한 평가에 대한 공정한 대출 —.이러한 협력은 수준의 경기장과 강력한 소비자 보호 집행을 보장하는 데 중요합니다.

활기찬 커뮤니티 지원
그러나 현재의 차별적 관행을 다루더라도, 우리는 여전히 경제적으로 우울한 흑인 이웃을 영속시키는 데 도움이되는 차별과 레드 라인의 유산을 남깁니다.22 역사적으로,이 지역은 강력한 신용 및 금융 서비스의 이점을 얻지 못하여 성장을 방해하고 부유 한 지역보다 경제적으로 연결성이 떨어졌습니다. 이러한 연결 부족은 개인의 경제적 이동성에 큰 영향을 줄 수 있습니다.23규제 기관의 역할로 돌아 가기 전에 먼저 이러한 커뮤니티를 지원하는 민간 기관의 역할에 대해 조금 말씀 드리겠습니다.

첫째, CDFI 및 소수 예금 기관 또는 MDI는 다른 금융 기관이 종종 남긴 장소와 사람들에게 금융 상품을 제공하기 때문에 중요합니다. 다른 은행과 비교하여 MDI는 저소득 및 중소 득 인구 조사에 거주하는 소수 차용자와 차용자에게 더 많은 모기지를 제공합니다.24 그리고 그들은 PPP를 분배하는 데 중요한 역할을했습니다. 최근의 법안은 긴급 자본 투자 프로그램 ( ECIP )의 자금으로 CDFI를 강화했습니다. Hope Federal Credit Union은 ECIP 펀드가 향후 6 년 동안 소비자, 모기지, 소기업 및 소비자 대출 포트폴리오를 두 배로 늘릴 수있을 것으로 추정합니다, Hope는 $ 1 억 4 천만 PPP 자금을 소기업에 동원 할 수있었습니다.25

커뮤니티 은행도 중요한 역할을합니다. 지역 사회 및 소기업에 대한 대출을 통해 고객을 개인적으로 알고 지역 사회 구축 활동에 참여합니다.

대형 은행들도 중요한 역할을합니다. 예를 들어, 2022 년에 많은 대형 금융 기관이 특수 목적 신용 프로그램을 시작하거나 확장했으며,이 중 다수는 흑인 및 히스패닉 지역 사회에 혜택을주기 위해 모기지 지원을 제공합니다.26자체 대출 외에도 기술 지원 및 투자를 통해 MDI 및 CDFI를 지원합니다. 그들은 종종 기술, 비즈니스 지원 솔루션, 세금 고려 사항 및 프로그램 규모에 대한 전문 지식을 공유합니다.

그리고 종종 그렇듯이 집단적 노력을 통해 그 영향이 가장 클 수 있습니다. 2015 년에 미시간 대학교에있는 동안 전 학생 인 제임스 월스 (James Wahls)가 지역 CDFI, 자선 단체 및 여러 은행을 하나로 모으는 프로그램을 설계하도록 도왔습니다, 디트로이트에서 컬러 펀드 기업가를 시작합니다. 펀드는 디트로이트의 소기업들에게 신용을 연장하여 은행 대출을받을 수없는 경우 연간 $ 2 백만 이상의 비율로 신용 대출을 연장했습니다.27그리고 8 개의 추가 도시에서 동일한 접근 방식을 사용하고 있으며 20 개 이상의 현지 CDFI 파트너가 참여하고 있습니다. 집에 더 가까워지면서 Hope —은 큰 은행과 HBCU —와 함께 파트너 관계를 맺고 Deep South Economic Mobility Collaborative를 구성했습니다. 이 프로그램은 딥 사우스의 소기업 및 기업가, 특히 소외 계층 및 자원 부족 지역 사회의 기업에게 자본, 교육 자원 및 비즈니스 지원 서비스를 제공합니다.

규제 기관의 역할로 돌아가서 위에서 언급 한 개인적인 노력을 장려하기 위해 할 수있는 일을해야합니다. 예를 들어, Fed의 Partnership for Progress는 MDI가 고유 한 비즈니스 과제를 탐색하고 MDI에 기술 지원을위한 리소스를 제공하며 LMI 커뮤니티가 직면 한 고유 한 과제에 대한 연구를 수행합니다.28 우리는 CDFI에 대한 연구를 수행하고 장려하며 CDFI 부문에 추가적인 자본과 유동성을 가져올 수있는 방법을 모색하기 위해 사고 리더십에 참여합니다.29

또한 규제 기관은 은행이 LMI 커뮤니티에 투자하고 LMI 가구에 빌려줄 적절한 인센티브를 제공하도록 규정해야합니다. CRA는 LMI 커뮤니티가 직면 한 신용, 투자 및 은행 서비스에 대한 접근성 및 기타 체계적인 불평등 문제를 해결하는 데 도움이됩니다. CRA 규정에 대한 마지막 주요 개정은 1995 년에 이루어졌으며, 그 이후로 은행의 많은 변화를 반영하기 위해 규정을 강화하고 현대화해야 할 때입니다. 2022 년에 연방 준비위원회, FDIC 및 통화 감사관은이를위한 제안에 대해 대중에게 의견을 요청했습니다. 중요한 것은 은행이 LMI 커뮤니티에서 주택 담보 대출, 소기업 및 기타 신용에 대한 액세스를 확대하여 커뮤니티 개발 투자를하도록 장려한다는 것입니다,대출 및 은행 서비스에 종사합니다. 이 제안은 인터넷 및 모바일 뱅킹을 포함한 뱅킹 부문의 변화를 해결하기 위해 규정을 조정하고 평가 영역에 대한 접근 방식을 업데이트합니다. 또한 CRA 평가 및 적격 활동에 대해보다 명확성, 일관성 및 투명성을 제공합니다. 제안서의 전반적인 목표를지지하며, 세 기관 모두 통일 된 규정을 갖기 위해 협력하고 있음을 기쁘게 생각합니다.세 기관 모두 통일 된 규정을 갖기 위해 협력하고 있음을 기쁘게 생각합니다.세 기관 모두 통일 된 규정을 갖기 위해 협력하고 있음을 기쁘게 생각합니다.30대행사는 제안서에 대해받은 신중한 의견 서한을 통해 혜택을 받고 있으며 세 대행사 모두 규칙을 마무리하는 데 어려움을 겪고 있습니다.

의회가 지역 사회의 편의와 요구를 고려하도록 이사회에 지시 한 또 다른 영역은 은행 합병에 대한 검토를 통한 것입니다. 앞서 말했듯이 합병은 역동적 인 산업의 특징이지만 기업이 합병을 통해 얻는 이점은 제기 된 위험과 비교되어야합니다, 그리고 지역 사회에 대한 비용과 혜택. 은행 합병의 편의성과 요구 요소에 대한 평가를 개선하기 위해 할 수있는 중요한 작업이있을 수 있습니다.

또한 안전 및 건전성 규정이 재정적 포용을 불필요하게 방해하지 않도록하는 데 중요한 역할을합니다. 예를 들어, 은행은 특정 상한에 따라 공공 복지 투자라고하는 LMI 커뮤니티를 지원하는 투자를 할 수 있습니다. 우리는 New Markets Tax Credits 및 유사한 크레딧을 사용하여 주 회원 은행의 공공 복지 투자 상한을 계산하는 접근 방식을 변경할 계획입니다, 이는 주 회원 은행이 LMI 커뮤니티에 추가 투자를 할 수있게합니다. ECIP 자금이 제공됨에 따라 규제 기관은 심사관에게 이러한 새로운 프로그램에서 수행되는 작업에 대한 정보를 제공하고 지식을 제공하는 데 중요한 역할을합니다.

반응 형 제품
마지막으로 고객의 요구에 부응하는 제품을 개발해야합니다. 많은 사람들이 말했듯이 가난하기에는 비용이 많이 듭니다. 그리고 많은 가난한 사람들은 비상 사태를 극복하기 위해 저축과 같은 재정적 여유가 없습니다. 느슨하지 않다는 것은 종종 작은 문제가 더 큰 문제로 눈덩이를 만들 수 있음을 의미합니다. 결과적으로 저소득층과 중간 소득층 소비자는 종종 급여 담보 대출과 같은 대체 금융 서비스를 사용하여 요구를 충족시키는 데 도움이되지만 비용이 많이 들고 부채 함정으로 이어질 수 있습니다. 전통적인 은행과 미션 중심 조직이 이러한 격차를 메울 수있는 기회가 있지만 효과적입니다, 이러한 요구를보다 안전하고 공정하게 충족시키는 제품과 서비스를 제공하려면 소비자 선호도와 행동을 이해해야합니다.

고객 선호부터 시작하여 속도가 핵심이 될 수 있음을 알고 있습니다. LMI 가구에서는 소득 중단과 예상치 못한 비용이 더 흔하며, 대출에 대한 빠른 접근은 모든 차이를 만들 수 있습니다. 적절한 보호 수단을 사용하면 프라임보다 적은 신용 점수를 가진 소비자에게 무담보 소액 신용이 사람들이 이러한 요구를 충족시키는 데 매우 중요 할 수 있습니다.31우리는 은행들이 계좌 데이터를 신용 제공에 반영함으로써 일부 기존 고객에게 소액 대출을 제공하기 시작하는 것을 보았습니다. 이제이 공간에는 점점 더 많은 은행이 있습니다. 이러한 제품은 일반적으로 은행의 온라인 인터페이스를 통해 제공되며 프로세스를 간소화하고 의사 결정 속도를 높입니다. 이들 중 일부는 고비용 제품으로 간주 될 수 있지만 급여 담보 대출이나 많은 은행이 초과 인출 보호를 청구하는 비용보다 여전히 비용이 적게 듭니다.

지불 시스템의 운영자 및 규제 기관으로서, 연방 준비 은행은 또한 더 빠른 지불에 역할을합니다. 우리는 FedNow를 시작하기 위해 노력하고 있습니다. FedNow는 일단 널리 채택되면 은행이 고객에게 저렴한 비용으로 즉시 돈을주고받을 수있는 기능을 제공 할 수있게합니다. 또한 수표 통관 규칙을 업데이트하여 수표를 받고있는 소비자와 소기업이 적시에 자금에 접근 할 수 있도록 차이를 만들 수 있습니다. 물론 소비자가 안전한 방식으로 지불하는 것에 대해 걱정할 필요가 없도록 강력한 소비자 보호가 필요합니다.

Bank On 이니셔티브는 고객 선호도를 충족하는 은행 계좌 기능을 식별하고 해당 계좌를 소비자가 이용할 수 있도록하는 데 크게 성공했습니다. 권장되는 기능에는 최소 잔액이 적고 초과 인출 수수료가 없으며 강력한 거래 옵션과 온라인 청구서 지불이 포함됩니다.32 현재 전국의 46,000 개 이상의 은행 및 신용 조합 지점이 Bank On 인증 계정을 제공하고 있으며 2021 년에는 580 만 개 이상의 Bank On 인증 계정이 개설되어 활성화되었습니다.33

고객 선호도를 고려하는 것 외에도 제품 설계는 재무 의사 결정이 좋지 않은 편견에 대응할 수 있도록 도와야합니다.34 이를 인식하면 은행이 고객이 이러한 문제를 극복하고 악화시키지 않도록 설계된 위험과 구조 제품을 더 잘 이해하도록 도울 수 있습니다. 예를 들어, 은행은 초과 인출 정책이 투명하고 공정한 방식으로 재무 결정을 구성하고 예상치 못한 막대한 수수료를 피해야합니다.35고객은 실수로 초과 인출을 피할 수 있도록 잔액에 대한 정보를 적시에 제공해야하며 고객이 초과 인출을 치료할 수있는 유예 기간 동안 모범 사례를 구축해야합니다. 일부 은행은 초과 인출 수수료를 완전히 제거했습니다.

규제 당국은 도로의 올바른 규칙을 설계 할 때 인간의 의사 결정과 시장 상황을 모두 이해해야합니다. 규제 기관은 또한 현금 흐름 인수 및 대체 데이터, 새로운 신용 모델, 신용 중개에 대한 접근성을 높이고 편견을 줄이겠다는 약속을하는 기타 기술.36

금융 기관의 인력 다양성 또한 재정적 포용에 중요합니다. 예를 들어, 소수 대출 담당자와 협력하면 소수 대출 기관의 신용 액세스가 향상되어 대출 담당자 중 소수 민족의 과소 대표가 소수 신용에 대한 액세스에 악영향을 미친다는 것을 시사합니다.37또한 규제 당국은 우리 자신의 다양성에도 초점을 맞춰야합니다.

결론
결론적으로 저는 오늘 대출, 지역 사회 지원, 고객 요구를 충족시키기위한 제품 및 서비스 개발의 차별을 다루는 도구를 사용하는 데 중점을 두었습니다. 처음에 말했듯이, 이것은 쉬운 해결책이없는 복잡한 문제이지만 우리는 우리의 역할을 수행 할 의무가 있습니다. 우리가해야 할 중요한 역할 중 하나는 이러한 문제에 대한 인식을 장려하는 것이며, 이와 같은 회의는 이와 관련하여 엄청난 가치가 있습니다. 오늘 행사를 주최 한 Hope and Jackson State University에 다시 한 번 감사의 말씀을 전하며 귀하의 질문을 기대합니다.

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1. 여기의 견해는 본인의 것이며 연방 준비위원회 또는 연방 공개 시장위원회의 동료들의 견해를 반드시 반영하지는 않습니다. 이 텍스트를 준비하는 데 도움을 준 Christine Graham과 Kirsten Noland에게 감사합니다. 텍스트로 돌아 가기

2. 재무부는 저소득층과 고민 지역 사회를 활성화하기 위해 $ 50 억 달러의 새로운 시장 세금 공제 상을 발표. 미국. 재무부, 지역 사회 개발 금융 기관 기금. 2022 년 10 월 26 일. 텍스트로 돌아 가기

삼. 재무부는 저소득층과 고민 지역 사회를 활성화하기 위해 $ 50 억 달러의 새로운 시장 세금 공제 상을 발표. 미국. 재무부, 지역 사회 개발 금융 기관 기금. 2022 년 10 월 26 일. 텍스트로 돌아 가기

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5. Munnell, Tootell, Browne & McEneaney ( 1996 )과 Bhutta, Hizmo 및 Ringo ( 2022 )을 비교하십시오. 개별 은행과 관련하여, 예를 들어, Compl., 미국 v. 레이크 랜드 뱅크, No. 2 : 22-cv-05736 ( D. N.J. ) ( Lakeland Bank가 흑인과 히스패닉 지역에 모기지 대출 서비스를 제공하지 않음으로써 Newark 수도권에서 불법적 인 레드 라인 계약을 체결했다고 주장 ); 불만., 미국 v. 시티 내셔널 뱅크, 아니. 2 : 23-00204 ( C.D. 1 월 12 일에 제출 된 캘리포니아, 2023 ) ( City National Bank는 인종으로 인해 대다수의 흑인 및 히스패닉 지역에 신용 서비스를 제공하지 않음으로써 로스 앤젤레스 수도권에서 불법 레드 라인에 참여했다고 주장합니다, 그 지역에 사는 사람들의 색과 국적 ); 불만., 미국 v. 진화하는 은행과 신탁, No. 22-cv-2667 ( W.D. 테네시는 2022 년 9 월 29 일 ) (에 제출하여 Evolve Bank와 Trust가 모기지 대출 가격에서 인종, 성별 및 국적에 근거한 대출 차별에 관여했다고 주장했다 ). 텍스트로 돌아 가기

6. Lanning ( 2021 )을 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

7. Howell, Kuchler, Snitkof, Stroebel & Wong ( 2022 )을 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

8. 소기업 신용 조사 2022 : 유색인이 소유 한 회사에 대한 보고서. 연방 준비 제도. 텍스트로 돌아 가기

9. 예를 들어 Yellen, J를 참조하십시오. 엘. ( 2014 ). 소비자 금융 설문 조사의 불평등과 기회에 대한 관점. 연방 준비 제도 이사회. 텍스트로 돌아 가기

10. 소비자 금융 조사, 연방 준비 제도 이사회. 텍스트로 돌아 가기

11. 소비자 금융 조사, 연방 준비 제도 이사회. Bhutta, Chang, Dettling & Hsu ( 2020 )도 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

12. FDIC 비은행 및 비은행 가구에 대한 전국 조사 ( PDF ). Federal Deposit Insurance Corporation ( FDIC ). 텍스트로 돌아 가기

13. 상태 수준 데이터는 FDIC 사용자 정의 데이터 테이블 도구를 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

14.FDIC 비은행 및 비은행 가구에 대한 전국 조사 ( PDF ). Federal Deposit Insurance Corporation ( FDIC ). 텍스트로 돌아 가기

15. 상태 수준 데이터는 FDIC 사용자 정의 데이터 테이블 도구를 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

16. Rothstein ( 2017 )을 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

17. Cook ( 2014 )을 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

18. 미스터리 쇼핑에는 인종 (과 같은 보호 등급 속성 )을 제외하고 동일한 두 개인이 포함되며 이러한 개인은 신용 제품을 신청합니다. 그 속성에 기초하여 이종 치료에 대한 결과가 조사된다. 텍스트로 돌아 가기

19. SR Letter 11-7을 참조하십시오. 재정적 포용과 수반되는 소비자 보호 위험을 증가시키는 핀 테크의 잠재력을 탐구하는 Morse & Pence ( 2020 )도 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

20. Rothwell and Perry ( 2022 )을 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

21. Dodd-Frank Act는 건전한 규제 기관과 소비자 금융 보호국 ( CFPB )간에 소비자 보호법에 따라 은행을 감독하는 책임을 분담했습니다, $ 100 억보다 큰 자산을 가진 은행에 대한 특정 법률에 대한 주요 책임이있는 CFPB. 특히, 연방 준비 은행과 CFPB는 불공정,기만 및 학대 행위 및 관행 ( UDAP / UDAAP ) 문제에 대해 주 회원 은행에 대한 중복 권한을 가지고 있습니다. 연방 준비 은행은 또한 매년 위험 관리 및 규정 준수 평가를 포함하여 은행 보유 회사의 감독에 대한 책임이 있습니다. 텍스트로 돌아 가기

22. 예를 들어 Rothstein, R. ( 2017 ). 텍스트로 돌아 가기

23. Chetty, Jackson, Kuchler, Stroebel, Hiller, Oppenheimer & team ( 2022 )을 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

24. Friesenhahn & Kwan ( 2021 )을 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

25. 윌리엄 J.의 증언. ( Bill ) Bynum, Hope Credit Union, Hope Enterprise Corporation, Hope Policy Institute — United States House Financial Services Committee 이전 2022 년 2 월 16 일 ( PDF ). 텍스트로 돌아 가기

26. 정부가 후원하는 기업들도 2022 년 6 월에 특수 목적 신용 프로그램 개발 계획을 발표 한 Equitable Housing Plan을 발표했습니다. Freddie Mac의 Equitable Housing Plan은 자체 특수 목적 신용 프로그램을 개발하고 프로그램에 따라 유동성을 제공하기위한 다년간 계획을 설명했습니다. https://www.freddiemac.com/about/pdf/Freddie-Mac-Equitable-Housing-Finance-Plan.pdf. Fannie Mae의 Equitable Housing Plan은 잠재적 인 프로그램을 시험하고 시험 할 시장을 식별 할 계획을 포함하여 특수 목적의 신용 프로그램 개발 https://www.fanniemae.com/media/43636/display. 텍스트로 돌아 가기

27. 컬러 펀드의 기업가, 디트로이트, MI. 텍스트로 돌아 가기 

28. 소수 예금 기관. 연방 준비 제도 이사회 소수 민족 기탁 기관 홍보에 관한 보고서 2022 년 9 월. 연방 준비 제도 이사회. 텍스트로 돌아 가기

29. 2021 CDFI 조사. 리치몬드 연방 준비 은행 커뮤니티 혁신 : 투자 추진 및 평가. 뉴욕 연방 준비 은행. 텍스트로 돌아 가기

30. 기관 간 CRA 제안의 주요 목표 요약 ( PDF ). 연방 준비 제도 이사회. 텍스트로 돌아 가기

31. 2020 년 5 월, 다른 규제 기관과 협력하는 연방 준비 은행은 책임있는 소액 대출을 만들기위한 기관 간 대출 원칙 ( PDF ) 소기업과 소비자에게 대출을 장려합니다. 텍스트로 돌아 가기

32. 국가 계정 서비스 은행, 2023-2024 ( PDF ). 금융 권한 부여 기금 도시 : Bank On. 텍스트로 돌아 가기

33. 은행 계좌. 은행 온과 National Data Hub의 은행 : 2021 년의 결과 ( 2022 ). 세인트 연방 준비 은행. 루이. 텍스트로 돌아 가기

34. Barr, Mullainathan & Shafir ( 2012 )을 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

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36. 예를 들어 Evans & Pence ( 2021 )을 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

37. Frame, Huang, Mayer & Sunderam ( 2022 )을 참조하십시오. 텍스트로 돌아 가기

마지막 업데이트: 2023 년 2 월 7 일