영국 50년 주택 대출은 사다리에서 더 많은 것을 얻지만 위험이 따릅니다.

[이매진]

영국 50년 주택 대출은 사다리에서 더 많은 것을 얻지만 위험이 따릅니다.

로버트 부스사회부 기자

https://www.theguardian.com/money/2022/jul/01/fifty-year-home-loans-would-get-more-on-ladder-but-come-with-risks

Fifty-year home loans would get more on ladder but come with risks

분석: 더 긴 모기지는 많은 임차인이 자신을 발견하는 구속을 해제하지만 비쌀 수 있습니다.

2022년 7월 1일 금요일 22.30 BST

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50년 주택 융자는 어떤 사람들에게는 우울하게 들릴 수 있지만, 대안이 결코 부동산을 살 수 없는 것이라면 아마도 그렇지 않을 것입니다. 장기 고정 금리 모기지는 이론적으로 현재 시장에서 가격이 책정되지 않은 최초 구매자가 주택 사다리를 탈 수 있도록 하는 신흥 금융 상품입니다.

상환 기간을 더 길게 함으로써(올해 대출을 받은 모기지 평균은 29년) 구매자는 현재 평균 3.2배가 아닌 최대 8배까지 소득을 빌릴 수 있어야 한다고 잠재적 공급자는 말합니다. 대출은 영란은행의 건전성 요건을 충족시키기 위해 덜 안정적인 소비자 예금이 아닌 연금 기금과 보험 회사로부터 차입함으로써 뒷받침될 것입니다.

장기 고정 금리 모기지는 연간 소득이 £50,000인 가구가 약 £150,000 대신 £400,000를 빌릴 수 있게 하여 많은 세입자가 자신이 살고 있는 부동산에 대해 모기지를 받을 수 없는 상황에서 자신을 발견하는 구속을 해제할 수 있습니다. 상환액이 임대료보다 낮음에도 불구하고.

심각한 문제를 해결하려는 시도입니다. 작년에 영국의 풀타임 직원은 일반적으로 직장 기준 연간 수입의 약 9.1배를 주택 구입에 지출할 것으로 예상했습니다. 통계청에 따르면 2020년 소득의 7.9배에서 증가한 수치입니다.

허가를 기다리고 있는 새로운 회사인 Perenna는 장기 대출을 제공할 계획입니다. 공동 설립자인 Colin Bell은 “장기 고정 금리 대출은 첫 구매자에게 정말 매력적입니다. 그들이 사다리에 오를 수 없는 이유 중 하나는 금리 상승을 올바르게 고려해야 하는 경제성 테스트를 충족하지 못하기 때문입니다. 그들은 모기지를 얻을 수 있지만 그것은 작은 것입니다.”

그는 대출 기관이 4.5 이상의 소득 대비 대출 비율에서 대출금의 15%만 만들 수 있다고 말했습니다. 영란은행은 장기 고정금리 모기지에 대해 더 많은 최초 구매자를 위한 옵션으로 만들기 위해 이것을 인상해야 할 것입니다.

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50년 및 기타 장기 모기지는 다른 재산으로 양도할 수 있으며 기존 모기지와 달리 사망 후 재산으로 유증될 수 있지만 상속세는 납부할 수 있다고 그는 말했습니다.

모기지 브로커 존 차콜(John Charcol)의 모기지 기술 매니저인 니콜라스 멘데스(Nicholas Mendes)는 소비자들에게 위험이 있다고 말했다. "장기 고정 금리는 고정 금리 기간 동안 더 비쌀 수 있습니다."라고 그는 말했습니다.

은행 및 금융 산업의 무역 기관인 UK Finance는 상승세에는 월 지불액 감소와 만기 이자에 대한 확실성이 포함된다고 말했습니다. 단점은 장기에 대해 더 많은 이자를 지불하고 자산을 더 느리게 구축하며 모기지 기간이 고객의 은퇴로 이어질 가능성이 있다는 것입니다. 또한 휴식 요금이 더 높을 수 있다고 말했습니다.

장기 고정 금리 모기지와 같은 일부 우려 계획은 주택 건설을 가속화하려는 정치적 추진력이 부족하여 약화될 수 있으며, 이는 주택 건설을 가속화하여 경제성 위기를 해결하는 데 더 많은 역할을 할 수 있습니다. 한 추산에 따르면 영국 에서는 매년 약 340,000채의 신규 주택이 필요하며 전체 수치를 확인할 수 있는 마지막 해인 2019-20년에 지어진 216,000채와 비교됩니다.

주택소유자연합(Homeowners Alliance)의 폴라 히긴스 최고경영자(CEO)는 "정부가 더 많은 집을 짓겠다는 약속에서 멀어지는 것 같다"고 말했다. “그들은 [저렴한 주택 임차인에게] 살 권리를 확대하는 것과 같은 일을 통해 수요를 늘리려고 합니다. 그러나 현실은 평균 소득과 평균 집값이 점점 더 멀어지고 있으며 교사와 의사가 집을 살 수 있었던 우리 부모님의 발자취를 따라갈 수 없는 것입니다.”

주택 소유율 하락의 영향은 사회적으로 중요했습니다. 소유율이 2000년대 초반 수준으로 돌아간다면 140만 가구가 더 자신의 집을 소유하게 될 것이다. 그 균형을 재설정할 수 있는 정부에 대한 정치적 보상은 상당하지만 주택 가격이 연간 10.5%로 상승하는 상황에서 이를 달성하는 것은 여전히 ​​매우 어렵습니다.