<p>아직 나이가 50중반인데요.</p><p>제가 TRADITIONAL 계좌와 ROTH 계좌 두개를 가지고 있어요.</p><p>궁금한거는 지금 나이에 TRADITIONAL IRA 에 있는 돈을 ROTH IRA 계좌로 그안에서 조금씩 옮길수 있나요?</p><p>60세 전에는 빼면 안되는건 알고 있는데 옮기는것도 60세 이후에 해야하는건지도 궁금합니다.</p>
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첫댓글뱅가드든지 피델리티든지 회사가 문제 아니라, IRA와 Roth IRA는 정부에서 정한 룰을 적용하니까 다르지 않습니다. 58.5세가 되기 건에 IRA에서 돈을 빼는 건 무조건 페날티를 물어야 합니다. 58.5세 이후에 IRA에서 돈을 빼서 Roth IRA에 옮기면 됩니다. 물론, 나이에 따라 Roth IRA에 넣을 수 있는 금액 한도 내에서 가능합니다.
안녕하세요? 제가 알고 있는 내용은 조금 차이가 있어서 말씀 드립니다. 59.5세 이전에도 tira에서 Roth ira로 옮기는건 패널티없이 가능하지만 t ira에서 옮기는 금액은 세금을 내지 않은 금액이니깐 세금을 내셔야 되는걸로 알고있어요 다른 분들께서 다른 내용으로 알고 계시면 정보 부탁드릴께요
60세 전에도 Roth conversion ( traditional IRA account 에서 Roth IRA account로 돈을 옮기는것) 할수 있어요. 다만 그해 conversion 하는 금액이 taxable income으로 책정되서 세금을 내야해요. 여기서 중요한것 한가지! 이렇게 conversion한 돈은 그시점으로 부터 5년안에 찾을수 없어요(the 5 year rule ). 그렇지 않으면 10% penalty. 퇴직후 소셜연금을 받기전 수입이 낮을때, 다시말해 tax bracket 이 낮은 기간동안하는 ROTH conversion은 그해 해당세금을 낼 여유가 있다면 은퇴후 할수있는 좋은 strategy 예요. 단 그해 total income계산을 잘하셔서 target tax bracket 을 초과하지 않게 조심하시고요.
@퐁거벨IRA contribution limit을 말하시는거 같은데. 그것과는 상관 없어요. 단 conversion을 한번에 많이하면 그돈이 그해 총 income으로 합산되서 tax bracket 이 올라갈수 있어요. 그래서 세금구간이 낮은 여러해동안 target tax bracket 을 넘지 않는 한도에서 나눠서하길 추천 하더라고요. 개인마다 상황이 다르니 미국 세금관리해주는 분께 상담해보세요. 은퇴후는 세금을 어떻게 합법적으로 적게 내느냐가 제일 중요한거 같아요.
@hp00맞아요. Roth 401k 에서 existing Roth ira ( 5년이상 fund가 있는)로 roll over 할때는 이런규칙이 없어요. 하지만 traditional에서 Roth 로 convert 할때는 규칙이 있어요. 저도 이렇게 오해되기 쉬운 Roth IRA 5 years rule vs Roth conversion 5years rule 찾아봤어요. 이두게의 규칙은 각각 따로 적용된다고 합니다. The Roth IRA 5-year rule dictates when earnings can be withdrawn tax-free (5 years from first contribution), while the Roth conversion 5-year rule determines if converted principal is penalty-free (5 years per conversion). Both require holding funds for 5 years to avoid taxes or penalties, but serve different purposes: one for earnings, the other for converted.
@HummingbirdRoth IRA 5 years rule: 계좌열고 처음 넣은 돈을 5년간 유지해야함. ROTH CONVERSION 5years rule: 각각 conversion에 5년 규칙이 그시점마다 따로 적용된다. 다시말하면 roth 계좌를 10년전 open 했어도 오늘 conversion한 돈에는 지금부터 5년 규칙이 적용되고, 다음달에 conversion 하는 돈에는 그날짜부터 5년 규칙이 따로 적용된다 예요. even if you've met the general Roth IRA 5-year rule. This is separate from the main Roth IRA rule for earnings, which requires the overall account to be open five years for tax-free earnings withdrawals. Each conversion starts its own 5-year clock, so careful tracking is needed for multiple conversions.
@퐁거벨앞에 올리신 편지를 구글 랜즈로 번역한것이예요. 이건 뱅가드 traditional account 에서 인출할때 내는 연방정부 소득세 얘기예요. 미국에서 본인 세금 관리해주는 회계사와 상담하세요. 제가 전에 말했던 세금서류는 미국에서 매년냈던 세금보고서를 말했던거예요. 이중과세를 안한다고 하지만, Roth IRA 인출시 미국에서는 세금이 면제되지만 한국에서는 그걸 인지하지 못하고 세금 징수 할수 있다는 말을 들어서요. 이 카페에서는 큰틀만 이해하시고, 개인재정 설개는 지금 거래하시는 회계사분과 상담하세요. 미국에 회계사분이 있다면 Roth conversion과 세금문제는 금방 해결하실수 있어요. 그리고 한국에서 미국세금법을 잘아는 회계사를 찾는게 중요한거 같아요.
@Hummingbird유튜브어가 옮긴 끝에 뱅가드에서 이메일로 이내용을 보냈다고 해서 캡쳐했습니다. 미국에 한달이상 방문이 어려워서 여기에서 해볼까 했는데 더 알아봐야겠네요. 옮기는법은 유튜브 보니까 어렵지 않아보였어요. 이렇게 좋은방법이 있는데 안하게 되면 좀 맘이 안좋을거 같긴 합니다.ㅎ 그리고 한국에 양쪽 잘아는 회계사 만나기가 쉽지 않은거 같아요
@Hummingbird401k -> Roth IRA 할때 제가 기억하기에는 읽으면서도 오픈할때라고 해서 특이 하다고 생각 했었고 예를 들어서 설명한 글이 생각이 납니다. 챗지피티에 물어보아도 제 대답과 같은 생각입니다. 만약에 허밍버드님이 맞는다면 에를들어 2번을 컨버젼을 해서 롤오버를 하고 나중에 인출을 하면 첫번째인지 두번째인지를 구분하기가 힘들것 같다는 생각입니다, 원금에 이자, 디비던드, 주가도 틀려지니... 저는 Roth는 얼마 되지도 않고 오픈한지가 10년도 넘고 앞으로 더 컨버젼 할 생각도 없지만 혹시 모르니 좀 더 공부해보고 포스팅 하겠습니다.
@hp00보통 traditional 401k 는 traditional IRA 로만 rollover가돼요. Roth 401k는 Roth ira 로만 rollover. Roll over 와 conversion은 다른 프로세스예요. 저도 몇년전에 traditional IRA 에서 Roth IRA 로 컨버젼한 경우가 한번 있어요. 그때 파에낸셜 어드바이져가 Roth conversion 해주고 세금에 관한 서류도 준비해 줬었어요. 그서류를 회계사에게 주고 추가세금을 냈지요. 저도 아직 컨버젼을 한번만 해봐서 여러번 컨버젼을 했을경우 각 fund에 5 year rule 을 어떻게 track 하는지는 경험이 없어요. 필요하면 vanguard 에 전화해서 물어보면 되지않을까요.
@퐁거벨뱅가드를 사용하시니 파이낸셜 어드바이져가 아니라 화계사 CPA를 찾으셔야할거 같아요. 물론 재산이 많다면 fee based 파이낸셜 어드바이져를 쓰셔야 겠지요. 제경우에 그당시 Roth conversation할때 뱅가드계좌가 없었고 commission based 파이낸셜 어드바이져를 통해서 IRA를 관리 했었어요. 지금 생각하면 돈낭비였다고 후회합니다. 영어가 어려우시다면 한두해라도 미국에서 한국어하시는 CPA를 사용해 보시는건 어떨까요. 유투브에 “택스애 놀자”라는 채널을 운영하시는 한국계미국 CPA분이 계시는데 참고해보세요. 그리고 제생각엔 한국세금은 한국 CPA도 있어야 할거 같은데. 나중에 경과가 어떻게 됐는지도 공유해 주세요. GOOD LUCK!
세금 구간이 낮을때 하시면 세금을 적게 낼수있고, 나중에 tax free money로 계속 자라고, RMD를 낮출수 있고, ROTH는 소득으로 안잡히기 때문에 medicare premium도 낮출수 있어요. Convert 하기전에 vanguard에 전화해서 하는방법 상담해 보시고요 그해에 세금보고 꼭하세요. 유투브에 roth conversion 으로 검색하시면 많은 영상을 보실수 있을거예요.
@퐁거벨저도 그부분은 잘모르겠어요. 그것때문에 저도 역이민 cafe에 가입했어요. 저도 역이민후 한국에서 세금과 의료보험료가 어떻게 될지가 궁금해요. 한국에서 세금 책정시 한국은행 계좌에 정기적인 수입이 보이는지가 중요한거 같은데. 어떤분은 미국 은행 구좌를 살려 놓고 미국신용카드로 한국 생활비로 사용하라고 하는데. 지금까지는 그게 단기적으로는 제일 효과적일거 같아요. 한국회계사분중 미국고객을 많이상대하는 분과 상담해보세요. 그리고 정보 공유도 해주시면 감사하겠어요.
첫댓글 뱅가드든지 피델리티든지 회사가 문제 아니라, IRA와 Roth IRA는 정부에서 정한 룰을 적용하니까 다르지 않습니다.
58.5세가 되기 건에 IRA에서 돈을 빼는 건 무조건 페날티를 물어야 합니다.
58.5세 이후에 IRA에서 돈을 빼서 Roth IRA에 옮기면 됩니다. 물론, 나이에 따라 Roth IRA에 넣을 수 있는 금액 한도 내에서 가능합니다.
59.5
그렇군요.
답글 감사합니다.
안녕하세요?
제가 알고 있는 내용은 조금 차이가 있어서 말씀 드립니다.
59.5세 이전에도 tira에서 Roth ira로 옮기는건 패널티없이 가능하지만 t ira에서 옮기는 금액은 세금을 내지 않은 금액이니깐 세금을 내셔야 되는걸로 알고있어요
다른 분들께서 다른 내용으로 알고 계시면 정보 부탁드릴께요
60세 전에도 Roth conversion ( traditional IRA account 에서 Roth IRA account로 돈을 옮기는것) 할수 있어요. 다만 그해 conversion 하는 금액이 taxable income으로 책정되서 세금을 내야해요. 여기서 중요한것 한가지! 이렇게 conversion한 돈은 그시점으로 부터 5년안에 찾을수 없어요(the 5 year rule ). 그렇지 않으면 10% penalty. 퇴직후 소셜연금을 받기전 수입이 낮을때, 다시말해 tax bracket 이 낮은 기간동안하는 ROTH conversion은 그해 해당세금을 낼 여유가 있다면 은퇴후 할수있는 좋은 strategy 예요. 단 그해 total income계산을 잘하셔서 target tax bracket 을 초과하지 않게 조심하시고요.
자세한 설명 감사드립니다.
궁금한건 한해 여전히 8천불 까지만 옮길수 있는걸까요?
@퐁거벨 IRA contribution limit을 말하시는거 같은데. 그것과는 상관 없어요. 단 conversion을 한번에 많이하면 그돈이 그해 총 income으로 합산되서 tax bracket 이 올라갈수 있어요. 그래서 세금구간이 낮은 여러해동안 target tax bracket 을 넘지 않는 한도에서 나눠서하길 추천 하더라고요. 개인마다 상황이 다르니 미국 세금관리해주는 분께 상담해보세요. 은퇴후는 세금을 어떻게 합법적으로 적게 내느냐가 제일 중요한거 같아요.
여기서 이야기 하는 5년 룰이 만일 R IRA가 5년전에 열려 있었고 그후에 이 계좌로 다른데서 롤오버가된 경우에는 페널티가 없이 돈을 뺄수 있는거로 알고 있습니다. 그러니 일찍 Roth IRA는 하나 열어 놓으시는게 좋다고 생각합니다.
@hp00 그럼 좋겠어요.
저는 십년전에 오픈 했어요
@hp00 맞아요. Roth 401k 에서 existing Roth ira ( 5년이상 fund가 있는)로 roll over 할때는 이런규칙이 없어요. 하지만 traditional에서 Roth 로 convert 할때는 규칙이 있어요. 저도 이렇게 오해되기 쉬운 Roth IRA 5 years rule vs Roth conversion 5years rule 찾아봤어요. 이두게의 규칙은 각각 따로 적용된다고 합니다. The Roth IRA 5-year rule dictates when earnings can be withdrawn tax-free (5 years from first contribution), while the Roth conversion 5-year rule determines if converted principal is penalty-free (5 years per conversion). Both require holding funds for 5 years to avoid taxes or penalties, but serve different purposes: one for earnings, the other for converted.
@Hummingbird Roth IRA 5 years rule: 계좌열고 처음 넣은 돈을 5년간 유지해야함. ROTH CONVERSION 5years rule: 각각 conversion에 5년 규칙이 그시점마다 따로 적용된다. 다시말하면 roth 계좌를 10년전 open 했어도 오늘 conversion한 돈에는 지금부터 5년 규칙이 적용되고, 다음달에 conversion 하는 돈에는 그날짜부터 5년 규칙이 따로 적용된다 예요. even if you've met the general Roth IRA 5-year rule. This is separate from the main Roth IRA rule for earnings, which requires the overall account to be open five years for tax-free earnings withdrawals. Each conversion starts its own 5-year clock, so careful tracking is needed for multiple conversions.
@Hummingbird 그럼 매년 하는것도 한계가 오겠네요.
더 일찍 알았어야 했는데.. 말씀대로 유튜브 봤어요.세금 서류 챙기는것도 한국에서 쉽게 될까 싶네요.
영어가 짧아서 무슨 내용인지 모르겠어요 ㅠ
@퐁거벨 앞에 올리신 편지를 구글 랜즈로 번역한것이예요. 이건 뱅가드 traditional account 에서 인출할때 내는 연방정부 소득세 얘기예요. 미국에서 본인 세금 관리해주는 회계사와 상담하세요. 제가 전에 말했던 세금서류는 미국에서 매년냈던 세금보고서를 말했던거예요. 이중과세를 안한다고 하지만, Roth IRA 인출시 미국에서는 세금이 면제되지만 한국에서는 그걸 인지하지 못하고 세금 징수 할수 있다는 말을 들어서요. 이 카페에서는 큰틀만 이해하시고, 개인재정 설개는 지금 거래하시는 회계사분과 상담하세요. 미국에 회계사분이 있다면 Roth conversion과 세금문제는 금방 해결하실수 있어요. 그리고 한국에서 미국세금법을 잘아는 회계사를 찾는게 중요한거 같아요.
@Hummingbird 유튜브어가 옮긴 끝에 뱅가드에서 이메일로 이내용을 보냈다고 해서 캡쳐했습니다.
미국에 한달이상 방문이 어려워서 여기에서 해볼까 했는데 더 알아봐야겠네요.
옮기는법은 유튜브 보니까 어렵지 않아보였어요. 이렇게 좋은방법이 있는데 안하게 되면 좀 맘이 안좋을거 같긴 합니다.ㅎ
그리고 한국에 양쪽 잘아는 회계사 만나기가 쉽지 않은거 같아요
@Hummingbird 401k -> Roth IRA 할때 제가 기억하기에는 읽으면서도 오픈할때라고 해서 특이 하다고 생각 했었고 예를 들어서 설명한 글이 생각이 납니다. 챗지피티에 물어보아도 제 대답과 같은 생각입니다.
만약에 허밍버드님이 맞는다면 에를들어 2번을 컨버젼을 해서 롤오버를 하고 나중에 인출을 하면 첫번째인지 두번째인지를 구분하기가 힘들것 같다는 생각입니다, 원금에 이자, 디비던드, 주가도 틀려지니...
저는 Roth는 얼마 되지도 않고 오픈한지가 10년도 넘고 앞으로 더 컨버젼 할 생각도 없지만 혹시 모르니 좀 더 공부해보고 포스팅 하겠습니다.
@hp00 감사합니다.
혹시 T 에서 R로 컨버젼 후에 IRS에 세금보고는 어떻게 하는지도 궁금합니다
@퐁거벨 별거 아님니다, 컨버젼 한 만큼 수입으로 잡히는거니, 1099R 에 나온대로 터보택스에 입력하면 됩니다.
@hp00 그렇군요~^^
그럼 한국에서 이 소득이 문제가 되겠어요.
명확하게 모르겠어요
@hp00 보통 traditional 401k 는 traditional IRA 로만 rollover가돼요. Roth 401k는 Roth ira 로만 rollover. Roll over 와 conversion은 다른 프로세스예요. 저도 몇년전에 traditional IRA 에서 Roth IRA 로 컨버젼한 경우가 한번 있어요. 그때 파에낸셜 어드바이져가 Roth conversion 해주고 세금에 관한 서류도 준비해 줬었어요. 그서류를 회계사에게 주고 추가세금을 냈지요. 저도 아직 컨버젼을 한번만 해봐서 여러번 컨버젼을 했을경우 각 fund에 5 year rule 을 어떻게 track 하는지는 경험이 없어요. 필요하면 vanguard 에 전화해서 물어보면 되지않을까요.
@Hummingbird 저는 파이낸셜 어드바이저를 먼저 만들어야 할거 같습니다. 혼자 알아보는것도 힘들고ㅠ
세금서류는 그냥 택스센터에서 다운 받으면 간단할거 같긴한데요
@퐁거벨 뱅가드를 사용하시니 파이낸셜 어드바이져가 아니라 화계사 CPA를 찾으셔야할거 같아요. 물론 재산이 많다면 fee based 파이낸셜 어드바이져를 쓰셔야 겠지요. 제경우에 그당시 Roth conversation할때 뱅가드계좌가 없었고 commission based 파이낸셜 어드바이져를 통해서 IRA를 관리 했었어요. 지금 생각하면 돈낭비였다고 후회합니다. 영어가 어려우시다면 한두해라도 미국에서 한국어하시는 CPA를 사용해 보시는건 어떨까요. 유투브에 “택스애 놀자”라는 채널을 운영하시는 한국계미국 CPA분이 계시는데 참고해보세요. 그리고 제생각엔 한국세금은 한국 CPA도 있어야 할거 같은데. 나중에 경과가 어떻게 됐는지도 공유해 주세요. GOOD LUCK!
@Hummingbird 소중한 경험 감사드립니다.
뱅가드가 저 사는데는 없는데 챨스스왑 지점이 생겨서 두 계좌를 통째로 옮겨놓고 싶은 마음이 사실 가장 큰데 가능할지도 궁금합니다.
거기가 한국에서 빼쓰기 용이한거 같더라구요.
@hp00 허밍버드님이 맞네요, 제가 잘못 알고 있었습니다. Roth IRA가 여러가지 경우, 커트라뷰션, 롤오버도 여러가지 경우... 하여간 요점은 각각에 대하여 5년이 적용 한다고...
세금 구간이 낮을때 하시면 세금을 적게 낼수있고, 나중에 tax free money로 계속 자라고, RMD를 낮출수 있고, ROTH는 소득으로 안잡히기 때문에 medicare premium도 낮출수 있어요. Convert 하기전에 vanguard에 전화해서 하는방법 상담해 보시고요 그해에 세금보고 꼭하세요. 유투브에 roth conversion 으로 검색하시면 많은 영상을 보실수 있을거예요.
액수 상관 없군요?
아 그런데 한국 거주자로 분류 되어서 고민입니다. 한국에도 세금보고 해야되나해서요
소득으로 간주 되면은요
@퐁거벨 저도 그부분은 잘모르겠어요. 그것때문에 저도 역이민 cafe에 가입했어요. 저도 역이민후 한국에서 세금과 의료보험료가 어떻게 될지가 궁금해요. 한국에서 세금 책정시 한국은행 계좌에 정기적인 수입이 보이는지가 중요한거 같은데. 어떤분은 미국 은행 구좌를 살려 놓고 미국신용카드로 한국 생활비로 사용하라고 하는데. 지금까지는 그게 단기적으로는 제일 효과적일거 같아요. 한국회계사분중 미국고객을 많이상대하는 분과 상담해보세요. 그리고 정보 공유도 해주시면 감사하겠어요.