부의 사다리에 올라타라 [묵상]

[한글사랑]

닉 매기올리(Nick Maggiulli)는 미국의 저명한 데이터 과학자이자 자산 관리 전문가(Chief Data Officer)다. 그는 스탠퍼드 대학교 경제학과를 졸업한 후, 대형 자산운용사인 리톨츠 웰스 매니지먼트(Ritholtz Wealth Management)에서 데이터 분석과 운영을 총괄해 왔다. 그는 복잡하고 모호한 재테크 이론 대신, 100년 동안의 방대한 금융 시장 데이터를 송곳처럼 날카롭게 분석하여 누구나 직관적으로 이해할 수 있는 실증적 자산 관리 지침을 제공하는 것으로 세계적인 명성을 얻었다. 그는 파산을 반복하던 부모와 바닥난 통잔 잔고에서 출발해서 154억 이상의 부를 축적한 자수성가형 부자라고 할 수 있다. 

 그의 첫 번째 책이자 국제적인 베스트셀러인 《저스트. 킵. 바잉.》 (Just Keep Buying) 은 주식 시장의 폭락이나 인플레이션 위기 속에서 타이밍을 재느라 시장 밖에서 관망하는 것은 장기적으로 손해라는 점을 100년 치 데이터로 증명해 냈다. 우량 자산(ETF 등)을 가능한 한 빨리, 자주, 꾸준히 사 모으는 '비용평균화 효과(DCA)'가 인간의 어설픈 예측보다 훨씬 강력하고 안전하게 경제적 자유를 가져다준다고 조언했다. 즉, 아무것도 묻지도 따지지도 말고 그냥, 계속, 사라 는 것이 핵심 메시지이다.  닉 매기올리는 전에 묵상했던 부자 미국 가난한 유럽과도 일맥상통하는 면이 있다. 요행을 바라거나 시장을 이기려 드는 탐욕을 버리고, "매일매일 어제의 게으름을 이겨내며 묵묵히 땀 흘려 번 소득으로 미래 자산의 씨앗(밀알)을 꾸준히 심어 나가는 뚝심"이 진정한 부를 만든다는 사실을 숫자로 증명해 주었다. 

그리고 또 다른 베스트 셀러《부의 사다리에 올라타라》 (The Wealth Ladder) 가장 최근에 발간되어 《뉴욕타임스》 베스트셀러에 오른 최신작이다. 저자는 연준(Fed)의 방대한 자산 조사 데이터를 기반으로 개인의 부를 1단계(월광족)부터 6단계(초자산가)까지 사다리처럼 분류했다. 자산이 적은 초기 단계에는 '절약'보다 '소득 늘리기와 자신에 대한 투자'가 먼저이며, 자산이 불어난 후반 단계에는 '집중 투자'나 '자산 방어'로 전략을 수정해야 한다고 말했다. 즉, 내 현재 위치가 어디인지를 알고 그에 딱 맞는 최적의 재테크 나침반을 제공하는 책이다.

이 책에서 제시하는 부의 6단계 사다리는 개인의 ‘순자산 규모’를 기준으로 나뉘며, 각 단계마다 집중해야 할 재정 전략이 다르다. 저자가 분류한 부의 6단계 사다리와 단계별 핵심 목표는 다음과 같다

단계자산 규모 (미국 데이터 기준)경제적 계층단계별 핵심 목표 및 전략
1단계 1만 달러 이하 저소득층 (생존전략) : 안정성 확보 (가난에서 벗어나 기초적인 생활 안정에 집중)
생존 자체가 핵심이다.  이 시기는 자신의 시간과 돈에 대해 어떻게 소비하는지 주목해야한다. 질병, 실직, 불운한 사건이 발생하면 그의 영향은 증폭된다. 따라서 부채를 줄이고 비상금을 마련하며 저축하는 것에 중점을 두어야 한다. 구체적 전략은
먼저 직업을 구해 열심히 돈을 번다. 그리고 신용카드 대금, 학자금 대출, 더 높은 소득을 기대할 수 없게 만드는 부채를 줄여야 한다. 
둘째, 시장성이 있는 기술을 쌓아야 한다.  지혜로운 자는 미래에 웃는 자이다. 先知必行, 有備無患 시장의 흐름을 알고 대비하자. 
셋째, 장기적 해결책은 적절한 교육을 받아야 한다.(과거 6.25전쟁이후 zero상태에서 건국의 부모님들은 자녀 교육에 온힘을 다했다)

2단계 1만 ~ 10만 달러 서민층 (중하층, 교육및 스킬 전략) 교육 및 몸값 높이기 (자신의 가치를 올려 소득을 늘리는 단계)
자신의 가치를 높임으로 소득을 늘리는 단계다.   자신이 잘하는 것, 관심이 있는 것, 사람들이 돈을 기꺼이 지불하는 것등을 잘 조합하여 장기적인 부의 형성을 도모해 나가는 단계다. 이 때도 역시 교육이 중요하다.  오늘의 배움이 평생을 먹여 살린다.  커리어 궤적을 바꾸는 노력이 필요하다. 장래성이 없는 직업이나 기회비용이 너무 많이 드는 것은 지양한다.  구체적 전략은 몇가지로 세울수 있으나 돈이 되는 것을 해야 한다.  잘하는 것과 관심있는 것, 잘하는 것과 사람들이 돈을 기꺼이 지불하는 것,  관심있는 것과 사람들이 돈을 기꺼이 지불하는 것등  자신의 처한 환경에 맞게 구겅하여 자신의 가치와 소득을 높인다. 

3단계 10만 ~ 100만 달러 중산층 투자 전략 (투자전략 : 모은 자본으로 본격적인 투자를 시작하고 지속함)
자신에 적합한 투자방법을 파악하자. 투자든 부업이든 핵심은 더 많은 수입을 올리는 것인다. 주식이든 부동산이든 비지니스등 자신만의 투자 전략을 수립하고 수익 창출 자산에 투자하고 더 많은 소득원을 개발하고 시스템화 하여 지속 가능한 부의 창출을 도모한다.  저자가 말한 것처럼 그냥 우량주를 계속 사는 것도 하나의 방법이다. 

4단계 100만 ~ 1,000만 달러 중상류층 (부유층) 사업 및 자산 다각화 (창업전략: 더 큰 부를 위해 사업적 기회 모색)
부에 더 많은 영향을 미치는 것에 투자 하는 단계다. 소규모 사업체를 가질 수 있다.  노동보다 투자 포트폴리오를 통한 수익을 창출하도록 노력한다. 머물러 있는 것, 성장이 멈춘 것은 존재하지 않는 것과 같다.  기존의 방식이 내일의 성공을 보장하지 않는다. 끊임 없이 혁신해야 한다. High risk High returen, 직장과 다를 바 없는 사업이 생기는 것이다. 

5단계 1,000만 ~ 1억 달러 부유층 (사업 확장전략 : 매우 부유함) 사업 규모 확장 (성공한 자산을 더 크게 스케일업)
영원한 사업체는 없다. 사업체를 매각하거나, 창업을 새롭게 하거나, 아니면 지속적으로 현 사업을 발전시켜 나갈 수 있는지를 점검하고 불필요한 사업체를 매각하거나 오히려 잘 될 사업은 더 투자하여 규모를 늘린다. 편집광만이 살아 남는다. 과도한 사업지분, 개인 채무 간과 하는 실수, 스트레스 증가, 신뢰 상실, 가족체계의 변화 등에 적극적으로 대처해 나간다. 

6단계 1억 달러 이상 초부유층 부 지키기 (자산 방어 전략 : 더 버는 것보다 자산을 안전하게 유지·방어)
부를 창출하기도 힘들지만 지키기도 쉽지 않다. 이미 가진 것을 지키는 전략이 필요하다. 자신의 리더십과 유산등에 대해 고민하는 단계이기도 하다. 인간에게 건강을 지키는 것이 중요하듯 자산을 지키는 것은 비금전적인 요소들에 의해 결정될 수도 있다.  이혼, 소송, 동기의 변화, 지나친 위험 감수 등 말이다. 

 핵심을 요약 해보면

재정 전략의 변화: 순자산이 1억 원인 사람과 100억 원인 사람의 투자법은 완전히 달라야 한다. 1~2단계에서는 나의 가치를 높여 소득을 늘리는 데 집중해야 하고, 단계가 올라갈수록 자산을 지키고 확장하는 법을 배워야 한다.

돈을 바라보는 관점: 이 책은 무조건 돈을 더 많이 모으는 것보다, 현재 자신이 서 있는 사다리의 위치를 파악하고 그에 맞는 '맞춤형 솔루션'을 적용하는 것이 중요하다고 강조함으로 돈을 바라보는 관점을 새롭게 해주고 있다.