혁신의 필수 요소: 전통적인 뱅킹의 현대화

[힘힘]

2023년 3월 14일

혁신의 필수 요소: 전통적인 뱅킹의 현대화

Speech by Governor Bowman on the innovation imperative: modernizing traditional banking

주지사 Michelle W. Bowman

Independent Community Bankers of America ICBA Live 2023 Conference, 호놀룰루, 하와이

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오늘 귀하와 대화할 수 있도록 초대해 준 ICBA에 감사드립니다. 여러분과 함께 미국 금융 시스템의 혁신, 업계를 형성하고 있는 새로운 트렌드, 이러한 진화에 대한 규제 접근 방식의 영향에 대해 논의하게 되어 기쁩니다. 1

제 발언의 주요 주제로 돌아가기 전에 잠시 시간을 내어 지난주 사건과 그에 대한 규제 당국의 조치를 인정하고 싶습니다. 아시다시피 지난 3월 10일 금요일 캘리포니아 금융 보호 및 혁신부는 실리콘 밸리 은행을 폐쇄했습니다. 3월 12일, 뉴욕주 금융 서비스부는 Signature Bank를 폐쇄했습니다. 두 경우 모두 연방예금보험공사(FDIC)가 수령인으로 지정되었습니다. 각 기관에서 스트레스와 그에 따른 폐쇄로 이어지는 중요한 요인 중 하나는 예금, 특히 계좌 유형당 예금자당 $250,000의 FDIC 보증 금액을 초과하는 무보험 예금의 급속한 유출이었습니다.

일요일에 이 두 금융 기관의 폐쇄로 인해 미국 금융 시스템에 대한 직간접적 위험을 제한하기 위한 몇 가지 구체적인 조치가 발표되었습니다. 연방 준비 이사회는 새로 만든 은행 기간 자금 조달 프로그램을 통해 적격 예금 기관에 추가 자금을 제공할 것이라고 발표했습니다. 2이 프로그램은 미 재무부 증권, 기관 부채 및 모기지 담보 증권 및 기타 적격 자산을 담보로 제공하는 기관에 1년 대출을 제공합니다. 이 시설은 은행에 추가 유동성 공급원을 제공하고 기관이 스트레스를 받는 동안 이러한 증권을 신속하게 판매할 필요를 없애줍니다. FDIC는 또한 Silicon Valley Bank와 Signature Bank의 무보험 예금자를 포함한 모든 예금자를 보호하기 위한 조치를 취했습니다. 월요일 아침부터 이 예금자들은 이 은행들에 예치된 모든 자금에 접근할 수 있었습니다. FDIC, 연방 준비 이사회 및 미국 재무 장관 Janet Yellen을 포함한 연방 규제 기관은 예금자를 보호하기 위한 조치를 승인했습니다.

미국 은행 시스템은 시스템 전반에 걸쳐 강력한 자본과 유동성을 바탕으로 탄력적이고 견고한 기반을 유지하고 있습니다. 이사회는 금융 시장과 금융 시스템 전반의 발전 상황을 지속적으로 주의 깊게 모니터링하고 있습니다.

이제 오늘 제 발언의 주요 주제로 돌아가서 은행 시스템의 혁신 촉진에 대해 논의하겠습니다.

종종 은행 시스템의 맥락에서 혁신이 논의될 때 초점은 소매 예금 및 대출과 같은 핵심 은행 활동에 종사하는 전통적인 은행에 있지 않습니다. 나는 이 인식이 과녁을 놓치고 있다고 생각한다. 혁신은 작은 커뮤니티 은행에서 가장 큰 글로벌 시스템적으로 중요한 은행(G-SIB)에 이르기까지 모든 규모와 비즈니스 모델의 은행에서 항상 우선순위였으며 그럴 만한 이유가 있었습니다. 미국의 은행은 신기술을 개발하고 구현한 오랜 역사를 가지고 있습니다. 혁신은 은행 및 지불 시스템을 더 빠르고 효율적으로 만들고 고객에게 새로운 제품과 서비스를 제공하며 안전성과 건전성을 향상시킬 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 그러나 일부에서는 은행 규제 당국이 혁신에 적대적이라고 비판했습니다. 적어도 그 혁신이 규제된 금융 시스템 내에서 발생할 때. 규제 당국은 은행과 마찬가지로 신기술에 대해 지속적으로 학습하고 적응하고 있으며, 규제 기관은 중요하고 보완적인 역할을 수행하여 은행 혁신을 촉진하기 위한 규제 규칙을 명확하고 투명하게 만들 수 있습니다.

혁신은 규제된 은행 시스템 내에서 문제를 제기하며 이는 커뮤니티 은행에 대해 증폭될 수 있습니다. 새로운 기회를 제공하는 것과 함께 혁신은 새로운 위험을 도입하고 새로운 취약점을 만들 수 있습니다. 은행과 실제로 오늘날 신기술을 채택하는 모든 비즈니스는 위험 관리, 사이버 보안 및 소비자 준수 개선을 포함하여 이러한 위험과 취약성을 관리하기 위해 상응하는 개선을 할 준비가 되어 있어야 합니다. 규제 기관은 안전하고 건전한 은행 업무 관행과 소비자 보호법을 비롯한 해당 법률을 준수하는 노력을 계속 촉진해야 합니다. 이해하시겠지만 이는 항상 쉬운 일이 아니며 혁신에 대한 규제 대응은 은행이 이 프로세스에 관여하는 방식의 변화를 반영해야 합니다.

혁신이 은행 업무에 편재하는 전통적인 위험, 특히 신용, 유동성, 집중 및 금리 위험으로부터 은행과 규제 기관을 혼란스럽게 하지 않는 것이 절대적으로 중요합니다. 삼이러한 보다 전통적인 위험은 모든 은행 비즈니스 모델에 존재하지만 새로운 활동에 참여하거나 암호화 자산을 포함한 새로운 시장에 노출된 은행의 경우 특히 심각할 수 있습니다. 4원인이 무엇이든, 많은 전통적인 위험은 적절한 위험 관리 및 유동성 계획 관행과 효과적인 감독을 통해 은행의 혁신 능력을 억제하지 않고 완화할 수 있습니다.

오늘은 혁신과 관련된 세 가지 문제에 대해 말씀드리겠습니다. 먼저, 은행 규제 및 감독이 책임 있는 혁신을 가장 잘 지원할 수 있는 방법에 대해 간략하게 설명하겠습니다. 둘째, 혁신을 추구하는 소규모 및 커뮤니티 은행에 적용되는 고유한 과제에 대해 다룰 것입니다. 마지막으로 연방 은행 규제 당국이 지금까지 취한 몇 가지 주요 조치와 혁신을 지원하기 위한 향후 규제 및 감독 조치에 대해 어떻게 생각하는지 언급하겠습니다. 결론을 내리기 전에 귀하가 관심을 가질 만한 몇 가지 다른 문제에 대해서도 빠르게 언급하겠습니다.

책임 있는 혁신 지원
과거에 저는 은행 규제 및 감독의 지침이 되어야 한다고 생각하는 원칙에 대해 이야기한 적이 있습니다. 5나는 은행 감독자로서의 연준의 역할에서 독립성의 가치(공적 책임에 의해 완화됨)에 주목했습니다. 나는 또한 은행 신청 절차에서 명확한 참여 규칙과 예측 가능성의 필요성을 강조했습니다. 그리고 저는 규칙과 지침에 대한 기대의 투명성이 공정하고 효율적인 은행 규제 시스템에 매우 중요하다는 점을 강조했습니다. 저는 이러한 원칙이 규제 당국이 혁신을 다루는 방법과 관련하여 유익하다고 생각합니다.

금융 서비스 이용에 대한 소비자의 요구와 선호도가 변화함에 따라 은행 업계도 변화해야 합니다. 모든 규모의 은행은 고객을 위해 향상된 맞춤형 상품을 개발하고, 더 빠른 결제를 도입하고, 효율성을 개선할 수 있는 새로운 기회를 봅니다.

우리의 목표가 혁신의 많은 이점을 활용하는 은행 시스템이라면 규제 기관은 규제 및 감독 방법에 대해 신중한 선택을 해야 합니다. 또한 우리는 규제 프레임워크의 의도하지 않은 결과를 인식하고 이에 민감해야 합니다. 연방 준비 제도 이사회 및 기타 연방 은행 기관은 은행이 안전하고 건전한 방식으로 혁신할 수 있도록 돕는 데 중요한 역할을 하며 그 역할에는 기대의 투명성이 포함됩니다. 물론 규제와 감독으로 인해 소규모 은행에 불필요한 부담이 되지 않도록 해야 합니다. 대다수의 은행은 규제 기대치를 충족하기를 원합니다. 명확한 지침을 게시하고 이러한 은행을 지원하는 데 도움이 되는 도구를 개발함으로써 규제 당국은 규제 투명성을 개선하고 규정 준수를 용이하게 할 수 있습니다.

투명성은 특히 혁신과 관련하여 안전하고 건전하며 공정한 은행 시스템을 촉진한다는 감독 목표를 달성할 수 있는 도구입니다. 감독 및 규제 권한을 행사할 때 연방 은행 기관은 미국 금융 시스템에 대한 위험뿐만 아니라 우리가 충분한 명확성과 투명성을 달성하지 못할 때 미국 소비자와 기업에 발생할 수 있는 피해를 인식해야 합니다. 규정이 다루려는 위험에 비해 과도한 부담을 주는 경우. 혁신의 위험은 명확한 지침 및 규제 기대와 달리 주관적이고 임기응변적인 판단에 기반한 규제 접근 방식으로 인해 새로운 제품과 서비스가 그림자 금융 시스템으로 이전될 수 있다는 것입니다. 우리는 이미 일부 시장에서 유사한 현상을 목격했으며,

투명성 부족과 은행 혁신에 대한 제한은 소비자, 기업 및 지역 사회에 불리한 결과를 초래합니다. 따라서 우리의 접근 방식이 안전하고 건전한 방식으로 수행되고 소비자 보호를 포함하여 해당 법률과 일치하는 혁신을 지속적으로 지원하도록 보장하는 것이 규제 우선 순위가 되어야 합니다.

커뮤니티 뱅크의 혁신 과제
저는 오늘 여기 계신 모든 분들이 미국 금융 시스템에서 소규모 은행이 수행하는 중요한 역할과 그들이 서비스를 제공하는 커뮤니티에서도 마찬가지로 중요한 역할을 인식하고 있다고 생각합니다. 6소규모 은행은 맞춤형 서비스와 관계형 뱅킹을 통해 기업과 개인에게 신용 및 금융 서비스를 제공합니다. 소규모 은행은 지역 사회에 대한 깊은 헌신을 가지고 있으며 경제 주기의 기복을 어떻게 헤쳐나갈 수 있는지를 포함하여 고유한 고객을 이해합니다.

오늘날 소규모 은행의 재무 건전성을 살펴보면 경제 성장을 지원할 수 있는 좋은 위치에 있는 산업을 볼 수 있습니다. 자본, 유동성, 수익, 신용도, 대출 성장 등 광범위한 지표에서 소규모 은행은 좋은 성과를 거두고 있습니다.

그러나 소규모 은행은 특히 혁신과 관련하여 고유한 문제에 직면해 있습니다. 소규모 은행은 이러한 활동에 전념할 자원이 적고 자체적으로 상품을 개발할 기술 전문 지식을 갖춘 직원이 적은 경향이 있습니다. 따라서 소규모 은행은 혁신을 지원하기 위해 소규모 은행과 핵심 서비스 제공업체 간의 중요한 관계를 포함하여 제3자 관계에 더 의존하는 경향이 있습니다. 그러나 제3자 관계는 운영 위험, 데이터 보안 및 사이버 보안 취약성을 증가시키고 기타 규정 준수 문제를 야기할 수도 있습니다. 물론 은행이 제3자를 이용한다고 해서 제3자 서비스 제공자가 수행하는 활동에 대한 책임이 줄어들지는 않습니다.

규제 당국이 소규모 은행의 혁신을 지원할 수 있는 방법을 생각할 때 앞서 언급한 원칙이 특히 관련이 있을 수 있다고 생각합니다. 기대치의 투명성은 혁신을 전략적 우선 순위로 볼 수 있지만 혁신 및 제3자 파트너십에 참여하거나 모호한 규제 기대치를 해결하기 위한 법률 자문 비용을 충당할 수 있는 대기업의 자원이 부족할 수 있는 소규모 은행에 중요합니다. 맞춤형 접근 방식을 채택할 수 있는 한 가지 방법은 소규모 기관이 규정 준수를 지원할 수 있도록 추가 리소스와 도구를 제공하는 것입니다. 규제 기관은 이미 규정 준수 도구를 성공적으로 개발했습니다. 여기에는 커뮤니티 은행이 현재 예상 신용 손실(CECL) 회계 기준에 따라 손실을 추정하는 데 도움이 되도록 위원회에서 최근에 개발한 도구가 포함됩니다.7

새로운 규정과 요구 사항을 도입함에 따라 이러한 유형의 노력이 매우 중요하다고 생각합니다. 명확한 지침과 실질적인 구현 도구는 규정 준수를 촉진하는 동시에 규제 부담을 줄일 수 있습니다.

혁신에 대한 진화하는 규제 대응
혁신을 통해 은행은 효율성을 높이고 고객 요구를 더 잘 충족할 수 있습니다. 따라서 은행 규제 당국은 혁신을 방해하고 싶지 않지만 은행 업계가 신기술을 적절하게 채택하도록 해야 할 책임도 있습니다. 이 두 가지 목표의 균형을 맞추기 위해 은행에 대한 명확한 지침의 우선 순위를 지정하는 것은 규제 기관의 의무입니다. 명확한(그리고 공개적인) 규제 기대치를 갖는 것은 공공 책임을 지원할 뿐만 아니라 은행이 새로운 기술을 혁신하고 실험할 수 있는 더 큰 유연성을 제공합니다.

다양한 활동에 걸쳐 은행과 규제 당국은 소규모 은행을 지원하기 위한 명확한 지침과 추가 도구 및 리소스를 통해 모든 은행이 혁신에 접근할 수 있도록 노력하고 있습니다. 이제 규제 당국이 투명성과 명확한 기대치를 개발하기 위해 노력해 온 몇 가지 구체적인 예를 살펴보겠습니다.

암호화 자산 활동
지난 몇 년 동안 많은 은행 고객이 암호화 자산에 관심을 표명했으며 일부 은행은 이러한 고객 요구를 충족할 수 있는 방법을 모색했습니다. 규제 기관에 고유한 문제를 제기할 수 있는 분산 원장 기술 및 암호화 자산과 같은 새롭고 혁신적인 기술에 대한 다양한 설계 및 사용 사례가 있습니다. 이러한 활동의 ​​가변성은 안전과 건전성 및 위험 관리에 대한 명확한 규제 기대의 개발을 복잡하게 만들고 법적 허용 가능성에 대한 의문을 제기합니다. 명확하고 시의적절한 규제 지침의 부족은 이러한 활동을 탐색하는 데 관심이 있는 은행에 실질적인 어려움을 안겨줍니다.

암호화 자산 활동은 연방 준비 은행 및 기타 은행 규제 기관의 중요한 초점으로 남아 있습니다. 일부 은행은 고객에게 암호화 자산 관련 제품 및 서비스를 제공하는 방법을 계속 모색하고 있지만 이러한 자산의 극심한 변동성은 은행에 심각한 문제를 야기합니다. 이러한 자산은 구조, 거래 시장, 자산 지원 여부에 따라 매우 다양합니다. 이러한 유형의 자산과 자산이 거래되는 거래소를 관리하기 위한 명확한 법적 및 규제 매개변수가 존재할 때까지 은행 시스템이 암호화 활동에 참여할 수 있는 방법에 대한 일부 불확실성은 해결되지 않은 상태로 남아 있을 것이라고 생각합니다.

해야 할 일이 더 많지만 규제 기대치를 명확하게 하기 위한 몇 가지 유용한 초기 단계가 있습니다. 첫째, 이사회는 모든 주 회원 은행이 암호 자산 관련 활동에 참여하기 전에 수석 감독 담당자에게 알려야 한다는 지침을 발표했습니다. 8이 서한은 또한 활동의 ​​법적 허용 가능성을 분석하고 이러한 활동을 안전하고 건전한 방식으로 그리고 적용 가능한 모든 규정과 일관되게 수행하기 위한 적절한 시스템, 위험 관리 및 통제를 개발할 필요성을 포함하여 회사의 의무에 대한 광범위한 요구 사항을 명확히 했습니다. 법률.

보다 최근에 은행 규제 당국은 암호화 자산 관련 활동의 위험을 강조하기 위해 추가 지침을 발표했습니다. 1월에 연방 기관은 암호화 자산 위험을 강조하는 성명을 발표했으며 최근에는 암호화 자산 시장 취약성으로 인한 유동성 위험에 대한 성명을 발표했습니다. 9연방 준비 은행 직원은 보관, 무역 원활화, 암호화 자산 담보 대출, 스테이블코인 발행 및 배포를 포함하여 암호화 자산 활동에 대한 지침을 계속 개발하고 있습니다. 이는 규제 기대치를 명확하게 하기 위한 중요한 다음 단계라고 생각합니다.

제3자 위험 관리
제3자 관계를 통해 소규모 은행은 새로운 상품, 서비스 및 기술에 접근할 수 있습니다. 이러한 파트너십의 범위는 핀테크 회사, 은행의 "뱅킹 서비스" 제품을 사용하는 파트너, 클라우드 서비스 공급자 등을 포함하여 상당히 광범위할 수 있습니다. 그러나 은행에 혁신을 가져오도록 설계된 제3자 파트너십은 특히 제3자 파트너가 제기할 수 있는 위험을 식별하고 이러한 위험을 관리하는 것과 관련하여 위험 관리 및 실사 문제를 야기할 수 있습니다.

소규모 은행의 경우 이러한 규정 준수 문제는 여러 요인에 의해 증폭될 수 있습니다. 소규모 은행은 핀테크 회사와 같은 제3자 파트너에 대한 실사를 수행하는 경험과 내부 전문 지식이 제한적일 수 있습니다. 그리고 소규모 은행은 제3자 파트너와의 계약 및 정보 권리 협상에서 영향력이 제한적일 수 있습니다. 소규모 은행은 또한 아웃소싱 활동이 안전하고 건전한 방식으로 소비자 보호법을 준수하도록 보장해야 하는 은행의 지속적인 책임을 이해하지 못하는 비은행 파트너와 마찰에 직면할 수 있습니다.

연방 준비 제도 이사회 및 기타 연방 은행 기관은 은행이 제3자 파트너십을 통해 지속적으로 혁신하도록 돕는 데 중요한 역할을 할 수 있습니다. 특히, 각 기관은 제3자 위험 관리에 대한 규제 기대치를 명확히 하기 위해 공동 지침을 개발하기 위해 노력해 왔으며, 이는 제3자 파트너십을 기반으로 구축된 혁신을 지원하는 중요한 단계가 될 것입니다.

이 지침은 소규모 은행에 특히 도움이 될 수 있습니다. 그러나 더 명확한 지침과 규제 기대치는 이러한 문제를 완전히 해결하지 못할 것입니다. 지침만으로는 소규모 은행이 제3자에 대한 실사를 수행할 때 직면하는 문제와 대규모 비은행 서비스 제공업체 및 파트너와의 계약 협상의 어려움을 해결할 수 없습니다.

ICBA는 실사에 도움이 되는 집단 행동을 활용하여 이러한 지식 격차를 메울 기회가 있는지 결정하는 데 몇 가지 중요한 첫 단계를 밟았습니다. 또한 공공-민간 파트너십 형태의 표준 설정 조직이 제3자 핀테크 파트너에 대한 실사를 신속하게 처리할 수 있는지 여부를 고려하기 위해 몇 가지 흥미로운 예비 작업이 수행되었습니다. 중앙 집중식 표준 설정 조직은 은행이 이러한 파트너십에 적용하는 실사에서 더 나은 일관성을 보장하기 위해 최소 표준을 개발하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 저는 이러한 노력에서 많은 가능성을 보고 있으며, 소규모 은행이 제3자 파트너십을 통해 혁신할 수 있도록 이러한 메커니즘을 개발하기 위한 지속적인 작업을 지지합니다.

모든 은행은 실사, 위험 관리 및 제3자 관계에 관여할 때 지속적인 규정 준수와 관련하여 규제 기대치를 이해해야 합니다. 은행 규제 기관은 소규모 은행이 이러한 기대치를 충족하는 데 필요할 수 있는 명확한 기대치와 도구를 제공하여 이러한 접근 방식을 지원할 수 있습니다. 예를 들어, 2021년에 연방 준비 은행은 은행 서비스 회사법에 따라 감독 대상인 제3자 파트너에 대한 감독 보고서를 주 회원 은행에 제공하기 시작했습니다. 이 보고서에는 사용된 서비스와 서비스가 내포하는 위험에 따라 은행 서비스 제공업체의 성과를 평가하는 데 도움이 되는 통찰력을 제공할 수 있는 정보가 포함되어 있습니다. 이 공간에서 리소스를 제공할 추가 기회를 고려하고 있으므로

은행 서비스 회사 감독
제3자 위험 관리를 보완하는 또 다른 영역은 은행 서비스 회사에 대한 기관의 규제 권한입니다. 제3자와 파트너십을 맺은 은행은 계속해서 실사 및 규정 준수에 대한 책임을 지게 되지만 은행 자체 또는 제3자 서비스 제공업체가 위험을 처리하는 데 가장 적합한 위치에 있는지도 고려해야 합니다.

제3자 관계의 규제 부담은 은행(특히 소규모 은행)에 크게 있으며 때로는 핵심 서비스 제공업체가 핵심 서비스 제공업체로 넘어가기도 합니다. . 핵심서비스 제공자는 이미 은행업법에 따라 행위기준감독을 받고 있다. 그러나 제3자 관계가 확장됨에 따라 이러한 책임 할당이 건전한지 또는 핀테크 및 기타 기술 회사와 같은 추가 당사자가 은행에 제공하는 제품 및 서비스에 대해 더 면밀한 조사를 받아야 하는지 여부를 고려할 가치가 있습니다. 제3자가 은행 고객에게 상품 및 서비스를 제공하는 경우

사이버 보안
우리는 혁신의 맥락에서 사이버 보안에 대해 자주 이야기하지 않지만 사이버 보안을 개선하면 혁신을 보완할 수 있습니다. 은행이 새로운 기술을 개발하거나 혁신을 추구할 때 이러한 새로운 활동은 종종 새로운 위험을 초래합니다. 아시다시피 은행가들은 종종 사이버 보안을 은행 업계가 직면한 가장 큰 위험 중 하나로 언급하며, 연방 준비 은행은 사이버 사건이 발생할 때 은행이 대비할 수 있도록 다양한 사이버 보안 문제에 대한 지침 및 검사 절차를 발표했습니다.

사이버 위협은 지속적으로 진화하고 있으며 은행의 사이버 보안 노력은 역동적으로 대응해야 합니다. 은행은 위험 관리 관행을 조정하고, 공격 발생 시 규제 기관 및 법 집행 기관과 협력하고, 사이버 대비를 보장하기 위한 교육 및 연습에 참여하여 새로운 위협에 대응해야 합니다. 과거에 언급한 바와 같이, 연준은 이러한 노력을 지원하기 위해 은행과 긴밀히 협력하고 있습니다. 10

기타 중요한 동향
오늘은 질문을 받을 수 없지만 은행 규제 및 감독과 관련하여 이 그룹이 관심을 가질 수 있는 몇 가지 다른 문제에 대해 말씀드리고자 합니다.

지역사회 재투자법 개혁 . 여러분 모두 아시다시피, 지난 5월 연방 은행 기관은 지역 사회 재투자법을 개정하는 제안된 규칙 제정에 대한 통지를 발표했습니다. 기관은 제안의 비용과 이점 및 은행에 미치는 영향을 설명하는 의견을 포함하여 제안에 대한 광범위한 의견을 받았습니다. Powell 의장은 지난 주에 세 기관 사이에 기본적으로 합의가 있다고 언급했습니다. 열심히 작업하고 있지만 완료하는 데 몇 달이 걸릴 것으로 예상됩니다.

본인은 이 제안과 이로 인해 부과될 비용을 계속 검토하고 이해하고 있습니다. 내 관점에서 볼 때 최종 규칙에 의해 부과되는 비용이 규칙의 이점과 어떻게 비교되는지 고려하는 것이 중요할 것입니다. 총체적으로 뿐만 아니라 다양한 규모의 기관과 다양한 은행 활동에 참여합니다.

기후 위험 관리 및 규제 . 기후 리스크 관리 및 규제 노력에는 최근 대규모 기업을 위한 기후 시나리오 연습 개시와 더 넓은 범위의 대기업을 위한 기후 지침 제안이 포함됩니다. 이 공간에서 연방 준비 은행의 역할은 매우 제한적이며 일반적으로 적절한 위험 관리에 의존하여 은행이 안전하고 건전한 방식으로 운영되도록 하는 데 국한됩니다.

기후 변화 위험과 관련하여 지침의 비용과 이점 및 그러한 지침에 포함될 수 있는 범위에 대해 신중하게 생각하는 것이 중요합니다. 제안된 대로 기후 위험 관리 지침은 대기업에만 적용됩니다. 물론 소규모 은행을 포함하여 이 한도 미만의 모든 은행은 모든 중요한 위험 관리를 포함하는 강력한 위험 관리 기대치를 계속 유지해야 합니다. 많은 경우에 이러한 기대로 인해 은행은 특히 극한의 날씨와 자연 재해로 인한 다양한 관련 위험을 관리해야 할 수 있습니다.

자본 . 아시다시피 은행 기관은 현재 총체적인 은행 자본 기준 검토에 참여하고 있으며 Basel III "엔드게임" 개혁을 구현하기 위해 노력하고 있습니다. 바젤 III 자본 개혁과 관련하여 각 기관은 최근 미국 금융 시스템의 탄력성을 강화하기 위해 이러한 기준을 이행하겠다는 약속을 재확인했습니다. 모두 알고 계시겠지만, 이 자본 검토의 일환으로 지역 은행 자본 체계에 대한 변경을 제안할 계획은 없습니다. 제안이 얼마나 광범위하고 대기업의 경우 어떤 기업이 영향을 받을지는 두고 봐야 합니다.

은행 합병 정책 . 운영 위험 증가, 장기간에 걸쳐 두 기관을 동시에 운영하는 것과 관련된 추가 비용, 직원 유지 문제 및 인식된 평판 위험을 포함하여 애플리케이션이 적시에 조치되지 않으면 회사에 상당한 결과가 발생합니다. 내 생각에 이것은 우리가 개선해야 할 영역입니다. 신청 처리 지연은 대형 은행만의 문제가 아닙니다.

소규모 은행도 은행 합병 거래를 할 때 타이밍 문제에 노출됩니다. 실제로 다른 지역 은행과 합병을 시도하는 경쟁자가 거의 없는 시골 지역에서 운영되는 소규모 은행은 연방준비은행의 전통적인 합병 기준에 따라 경쟁 문제를 제기할 수 있습니다. 앞서 언급했듯이 소규모 은행 합병 거래의 시기를 개선하는 한 가지 방법은 합병의 경쟁 효과를 평가할 때 모든 경쟁자를 고려하는 것입니다. 11많은 농촌 시장에서 신용 조합, 농장 신용 시스템 기관, 지점이 없는 은행 및 비은행 대출 기관은 모두 서로 다른 제품 시장에서 중요한 경쟁자가 될 수 있습니다. 경우에 따라 이러한 소규모 은행은 경쟁 은행이 많은 밀집된 도심에서 운영되는 대형 은행보다 합병 거래를 추구하는 데 더 큰 문제에 직면합니다. 합병 거래에 관여하는 모든 은행의 경우 지연은 규칙이 아니라 예외여야 합니다.

소수예탁기관 지원 노력. 소수 예금 기관(MDI)은 금융 시스템에서 중요한 역할을 합니다. MDI는 종종 저소득 및 중간 소득 및 소수자 커뮤니티에 신용 및 금융 서비스를 제공합니다. 연방준비제도이사회는 진보를 위한 연준의 파트너십 프로그램을 통해 예금 기관의 소수 소유권을 보존하고 MDI에 기술 지원을 제공하기 위해 최선을 다하고 있습니다. 연준 직원은 MDI 관리팀과 자주 만나 새로운 문제를 논의하고, 기술 지원을 제공하고, 감독 지침을 설명하고, 관리 문제에 대응합니다. 이 참여는 이러한 은행을 지원하기 위한 우리의 노력을 촉진할 뿐만 아니라 MDI가 직면한 문제에 대한 귀중한 통찰력과 피드백을 제공합니다. 또한 규제 제안에 대한 피드백을 수집할 수 있는 기회이기도 합니다.

초과인출 수수료 . 은행은 종종 고객에게 제한된 당좌 대월 보호를 제공하며 역사적으로 이 서비스에 대해 수수료를 부과했습니다. 아시다시피 최근에 이 관행은 일부 규제 조사를 받았습니다. 예를 들어, 많은 은행은 적절한 공개 대상이 되고 소비자에게 공정한 방식으로 운영되는지 확인하기 위해 그들의 관행을 면밀히 검토했습니다.

당좌 인출 관행을 평가하는 연준의 접근 방식은 이러한 관행의 검토, 은행 경영진과의 지속적인 참여, 가장 중요한 규제 기대치의 투명성을 통해 규정 준수를 우선시하는 것이었습니다. 규제에 대한 기대는 규제를 받는 기관에 절대 놀라운 일이 아니며, 심사관은 투명성이 규정 준수를 촉진하는 효과적인 도구라는 사실을 발견했습니다.

저는 최근 관심의 초점이 된 한 가지 특정한 초과 인출 관행, 즉 승인 승인, 부정 결제(또는 APSN) 거래에 대해 말씀드리고자 합니다. 이러한 거래는 은행이 소비자 계정의 충분한 자금을 기반으로 소비자의 POS 거래를 승인했지만 거래 게시 시점에 소비자 계정의 자금이 부족한 경우에 발생합니다. 경우에 따라 기관은 이러한 일이 발생할 때 소비자에게 당좌 인출 수수료를 부과합니다.

지난 10년 동안 연준은 감독 활동의 일환으로 이 문제에 집중했습니다. 예를 들어, 2018년 7월에 우리는 APSN을 기반으로 소비자에게 당좌 인출 수수료를 부과하는 것이 불공정한 관행이 될 수 있다는 우리의 우려를 설명한 Consumer Compliance Supervision Bulletin 의 기사를 게시했습니다 . 12

동시에 우리는 이러한 위험 중 일부가 핵심 서비스 공급자의 시스템 제한으로 인해 발생하며, 이는 자체 거래 처리 작업에서 이 문제에 직면한 커뮤니티 은행에 실질적인 문제를 제기할 수 있음을 인식하고 있습니다. 경우에 따라 핵심 서비스 제공업체는 은행이 이러한 수수료를 부과하지 않도록 시스템을 변경해야 합니다. 이 문제는 초과 인출 수수료에 대한 광범위한 논의의 맥락에서 좁은 문제이지만 중요합니다. 우리는 은행이 시스템 기반 문제에 대한 수정 사항을 구현하기 위해 서비스 제공업체와 계속 협력할 것을 권장하고 서비스 제공업체가 은행 고객이 규정을 준수하는 제품을 제공할 수 있도록 지원할 것을 권장합니다.

결론
혁신은 오랫동안 은행의 최우선 과제였으며 앞으로도 계속해서 핵심 문제가 될 것으로 기대합니다. 신기술은 은행이 보다 효율적이고 경쟁력을 갖추고 고객에게 개선된 상품과 서비스를 제공할 수 있는 중요한 기회를 창출했습니다. 혁신은 새로운 기회를 가져오지만 추가적인 위험도 초래합니다.

그러나 이러한 활동에 대한 투명한 규제 자세는 모든 규모의 은행이 고객과 더 넓은 경제에 이익이 되도록 새로운 기술을 수용하는 데 도움이 될 수 있습니다. 오늘 제가 언급한 특정 혁신은 은행이 탐구하고 있는 기술과 혁신의 표면에 불과하며 여기에는 인공 지능과 머신 러닝도 포함됩니다. 더 빠른 지불, 청산 및 결제 기술을 개발하려는 노력; 그리고 많은 다른 사람들. 은행이 추구하고자 하는 모든 혁신 영역에 대해 규제 기관은 시기적절하고 명확하며 투명한 지침을 계속해서 우선시해야 합니다.

저는 오늘 여러분께 연설하도록 초대해 주신 ICBA에 다시 한 번 감사의 말씀을 드리며, 또한 지역사회와 미국 경제의 지속적인 힘을 지원하기 위해 이 방과 그 너머에 있는 은행가들의 놀라운 헌신과 노력을 인정하고 싶습니다.

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1. 이 발언에 표현된 견해는 본인의 견해이며 연방 준비 제도 이사회나 연방 공개 시장 위원회에 있는 동료들의 견해를 반드시 반영하는 것은 아닙니다. 텍스트로 돌아가기

2. 연방 준비 제도 이사회, " 연방 준비 이사회는 은행이 모든 예금자의 요구를 충족할 수 있는 능력을 갖도록 돕기 위해 적격 예금 기관에 추가 자금을 제공할 것이라고 발표했습니다." 보도 자료, 2023년 3월 12 일 텍스트로 돌아 가기

3. 커뮤니티 뱅크에 대한 지속적인 아웃리치 및 대화의 일환으로 저는 캔자스 시티 연방 준비 은행의 동료들과 함께 지난 12월 "Ask the Fed" 세션을 진행하여 금리 상승 환경에서 커뮤니티 뱅크의 미실현 손실에 대해 논의했습니다. 연방준비제도의 프로그램인 연준에 "이자율 상승 환경에서 지역 은행의 미실현 손실에 대한 논의"(2022년 12월 16일)를 요청하십시오. 텍스트로 돌아가기

4. 연방 준비 제도 이사회, 연방 예금 보험 공사, 통화 감독관실, " 암호화 자산 시장 취약성으로 인한 은행 조직의 유동성 위험에 대한 공동 성명서(PDF) " 보도 자료, 2월 참조 2023년 2월 23일. 텍스트로 돌아가기

5. Michelle Bowman, " Welcoming Remarks "(2023년 2월 15일 시카고, 캔자스시티, 세인트루이스 연방준비은행이 주최한 Midwest Cyber ​​Workshop 연설); " 은행 규제 및 감독의 독립성, 예측 가능성 및 조정 "(2023년 2월 13일 미국 은행가 협회 커뮤니티 뱅킹 컨퍼런스에서 연설); " 경제 및 은행 감독에 대한 간략한 설명 "(2023년 1월 10일 플로리다 은행가 협회 리더십 오찬 행사에서 연설); " 대형 은행 감독 및 규제 "(2022년 9월 30일 Michelle Bowman과의 대화에서 국제 금융 행사 연구소 연설); " 기술, 혁신 및 금융 서비스" (VenCent Fintech Conference에서 연설, 2022년 8월 17일); " 은행 규제 및 감독에 대한 나의 관점 "(American Bankers Association이 후원하는 Community Bankers 컨퍼런스에서 연설, 2021년 2월 16일). 텍스트로 돌아가기

6. 이 발언의 목적상 지역 은행 조직과 지역 은행 조직을 "소형 은행"이라고 합니다. 텍스트로 돌아가기

7. 연방 준비 제도 이사회, FDIC 및 OCC, " 금융 기술 회사에 대한 실사 수행: 커뮤니티 은행 가이드(PDF) "(워싱턴: 이사회, FDIC, OCC, 2021년 8월). 텍스트로 돌아가기

8. Board of Governors of the Federal Reserve System, " SR 22-6 Letter / CA 22-6 Letter: Engagement in Crypto-Asset-Related Activities by Federal Reserve-Supervised Banking Organizations ," 2022년 8월 16일. 텍스트로 돌아가기

9. 연방 준비 제도 이사회, FDIC 및 OCC, " 은행 조직에 대한 암호화 자산 위험에 관한 공동 성명서(PDF) "(워싱턴: 이사회, FDIC, OCC, 2023년 1월 3일); " 암호화 자산 시장 취약성으로 인한 은행 조직의 유동성 위험에 관한 공동 성명서(PDF) ", 2023년 2월 23일. 텍스트로 돌아가기

10. Michelle W. Bowman, " Welcoming Remarks "(2023년 2월 15일 시카고, 캔자스시티, 세인트루이스 연방준비은행이 주최한 Midwest Cyber ​​Workshop 연설) 참조. 텍스트로 돌아가기

11. Michelle W. Bowman, " The New Landscape for Banking Competition "(세인트루이스 소재 연방준비은행, 중앙은행 감독관 회의, 연방예금보험공사가 후원하는 2022년 커뮤니티 뱅킹 연구 컨퍼런스 연설), 미주리, 2022년 9월 28일). 텍스트로 돌아가기

12. 연방 준비 제도 이사회, Consumer Compliance Supervision Bulletin (PDF) , (2018년 7월)을 참조하십시오. 텍스트로 돌아가기

최종 업데이트: 2023년 3월 14일