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답변 |
안녕하세요. SK 모네타 재정클리닉 교실을 운영하고 있는 강구철 지점장입니다
먼저 긍정적인 사고를 가지고 매사에 임하시려고 하는 회원님의 마음가짐에 많은 칭찬을 드리 고 싶습니다.
회원님게서는 구체적이지는 않지만 다음과 같은 목표를 세우고 계신 상태입니다. ★ 2년 후 자동차 마련계획 ★ 10년후 주택마련계획 ★ 10년후 우리아이 교육자금 (현재는 아이없습니다.) ★ 30년후 노후준비
여기서 먼저 말씀드려야 할 부분은 위의 목표를 세우실때 함께 생각하고 설정해야할 부분이 있다는것입니다. 위에 적어놓으신 목표는 자금의 사용처 입니다. 그러면 자금을 모으기 위해서는 얼마동안 모으겠다는 기간을 설정하셔야 합니다 즉 자금의 사용시기 또한 목표와 함께 결정하셔야 한다는 의미입니다. 여기가지는 잘하셨는데 필요금액을 기재하지 않으셨습니다. 현재의 화폐가치로 어느정도 필요하다는 계획을 세우셔야 합니다. 이 세가지가 함께 목표로 설정되면 회원님의 투자성향과 소비성향을 반영하여 투자기간에 적합한 금융상품들로 포트폴리오를구성할 수 있게 됩니다.
현재 회원님의 수입은 260만원 이며 지출은 127만원 입니다. 매우 알뜰하게 생활하고 있습니다. 지출내용중에서도 32만원은 저축을 위한 지출이기에 실제 소비성 지출은 95만원 입니다. 현재 지출 현황 가운데 검토해 보아야할 부분이 있다면 동양더블테크보험 이라는 상품을 한번 검토해 보셔야할것으로 판단됩니다. 가입을 하실 때 어떤 목적으로 가입하셨는지와 구체적인 상품내용을 검토해 보실 것을 권유해 드립니다.
가용자금으로 계산되어지는 130만원에 대한 포트폴리오를 말씀드리기 위해서는 재무목표별 필요금액과 회원님의 투자성향이 어떤지 알아야 합니다. 그리고 회원님께서 반드시 알아야 할 경제 상식 중 하나는 돈을 모으기 위해서는 시간의 경제적 가치를 최대한 활용해야 한다는 사실입니다. 이말의 의미는 하나의 목표만을 위해 모든 자금을 올인하여 저축하시면 안된다는 의미입니다.
★ 2년 후 자동차 마련계획 자동차라는 자산은 구입과 동시에 많은 지출을 동반하게 되는 사용자산 입니다. 따라서 꼭 필요하시다면 자녀가 생기기 전까지는 차량가격이 낮고 연비가 좋은 차량을 구입하시는 것이 현명한 선택이 아닐까 생각됩니다. 우선순위로 본다면 자녀교육자금 준비 다음 순번이 되어야 할 것으로 생각됩니다.
★ 10년후 주택마련계획 어느지역에 어떤 주거형태로 어느정도 규모의 주택을 구입하실 계획인지 목표를 구체화하셔야 합니다. 일단 청약통장은 가입하셨으니 꾸준히 납입을 하실것을 권유합니다. 그리고 절세할 수 있는 상품을 이용하기 위해 장기주택마련저축 혹은 펀드를 가입하시는 것이 일반 적금보다는 더 효율적이라 판단됩니다. 회원님의 투자성향이 지극히 보수적이지 않다면 장마저축보다는 장마 펀드가 저 회원님께 유용할 것라 판단됩니다. 주택마련 목표는 많은 자금이 필요한 목표입니다. 대출비율을 최소화하여 주택을 구입하실 수 있는 방법을 찾으셔야 합니다. 짧은 기간에 목표자금마련이 어려우면 장기전세주택처럼 적은 비용으로 거주를 해결할 수 있는 방법도 한번 고려해 보시는 것도 좋을 듯합니다.
★ 10년후 우리아이 교육자금 (현재는 아이없습니다.) 자녀 교육자금은 자녀 출산후 준비를 시작하셔도 됩니다. 그리고 자녀를 교육시키는 부분에서는 부모님의 교육관이 매우 중요하는 것을 말씀드리고 싶습니다. 부모님의 교육관에 따라 교육자금의 규모 또한 많이 차이가 나게 됩니다.
★ 30년후 노후준비 가장 중요하다고 생각할수 있는 목표입니다. 준비하지 않는 노후는 상상 이상으로 비참해 질 수 있습니다. 가장 비용이 많이 소모되는 목표입니다. 하지만 준비할 수 있는 기간 또한 가장 길게 남은 목표입니다. 따라서 시간의 경제적 가치를 최대한 활용하면 적은 비용으로 희망하시는 노후생활자금을 만들어 나가실 수 있습니다. 연금을 준비할 수 있는 상품들은 매우 다양합니다. 이러한 상품으 선택하는 기준은 두분의 투자성향이 어떤지에 따라 결정되어질 수 있습니다. 그리고 향후 금리의 추세를 이해하실 수 있다면 어떤 상품을 선택해야 하는지를 결정하실 수있을것입니다.
그리고 보험에 대한부분에서는 단순하게 실손보험만 고려하실 것이 아니라 물가상승에 따른 화폐가치 하락을 고려하여 한살이라도 어리고 건강할 때 제대로 설계해서 꾸준하게 유지하는 것이 비용을 가장 아낄 수 있는 방법이라 말씀 드리고 싶습니다. 참고로 의료실비 보험은 7월 중순 이전에 가입하셔야 본인부담금 100%를 전액 보상받으실 수 있습니다.
펀드가입 또한 펀드가 어떻게 수익이 나는지 어떤유형의 펀드들을 어떻게 선정하여 분산 투자를 해야하는지도 회원님께서 기본적인 투자의 개념을 이해 하신 후 상품선택을 하셔야 합니다.
회원님의 투자성향이 중립적인 성향이라는 가정하에서 130만원이라는 가용자금로 포트폴리오를 구성해 보면 1. 위험보장을 위해서 15~20만원 정도를 배분하여 생명보험과 손해보험을 조합하여 설계하셔야 합니다. 2. 은퇴준비를 위해서는 일단 20만원 정도로 변액유니버셜보험으로 준비를 시작하셔야 합니다. 3. 주택마련 자금은 장마펀드를 20만원 정도로 적립을 시작하시고 10년 이상의 투자기간을 가지고 있기 때문에 4개정도의 펀드를 선택하여 60만원정도를 적립해 나가시면 됩니다. 4. 그리고 동양 더블테크보험에 닙입하는 금액을 포함하여 30만원을 적금으로 납입하여 자동차 구입자금으로 사용하시는 것이 일반적으로 권유해 드릴 수 있는 내용입니다.
위의 내용은 회원님의 투자성향과 재무목표별 필요금액을 정확하게 반영하지 않은 일반적인 내용이라는 것을 참고하여 보셔야 합니다.
더 정확하고 구체적인 재무상담이 필요하시다고 생각되시면 아래의 연락처로 연락을 주시면 구체적인 제무상담을 진행해 드리도록 하겠습니다. 물론 비용은 들지 않습니다. 앞서말씀드렸지만 실손보험은 반드시 7월 중순 이전에 가입하셔야 한다는 것을 기억하시기 바랍니다. 메리츠 알파플러스 보험에 대한 상세한 내용 설명과 가입까지도 모네타에서 도움을 드릴 수 있으니 연락 주시기 바랍니다.
강구철 지점장 現) SK모네타 재정클리닉 센터 수석 재무상담사 강구철 지점장 前) 한국산업개발 연구원 前) 한국 펀드평가 주식회사 / FPnet 금융총괄팀장 |