구로다 하루히코: 결제의 진화 - "신성한 개인"을 위한 결제 시스템

[힘힘]

구로다 하루히코: 결제의 진화 - "신성한 개인"을 위한 결제 시스템

2023년 3월 28일 도쿄에서 열린 Fintech Summit FIN/SUM 2023에서 Haruhiko Kuroda 일본 은행 총재 의 발언 .

중앙 은행 연설  |  

2023년 4월 4일

구로다  하루히코 _

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소개

FIN/SUM 2023에서 여러분과 이야기할 수 있는 기회를 갖게 되어 기쁩니다.

올해 FIN/SUM의 주요 주제는 "핀테크, '신성한 개인'의 시대"입니다. "신성"이라는 용어는 해석의 여지가 있지만 오늘은 "앞으로 나아가다" 또는 "진화"라는 맥락에서 이야기하겠습니다.

인터넷과 스마트폰의 보급으로 정보가 폭증하는 세상에서 소비자(신성한 개인)의 다양한 의사결정과 행동은 쉽게 접할 수 있는 방대한 양의 정보를 기반으로 합니다. 이에 따라 금융서비스와 관련한 이용자 니즈의 다양화가 급속도로 증가하고 있습니다. 단순히 획일적인 서비스를 계속 제공하는 것만으로는 다양한 사용자 요구를 충족시키기에 더 이상 충분하지 않습니다.

이러한 상황에서 금융 서비스는 첨단 기술과 사업 아이디어를 담아내며 끊임없는 발전과 혁신을 거듭하고 있습니다. 금융 서비스의 한 예인 결제 분야도 예외는 아닙니다. FIN/SUM에서 처음으로 연설을 한 것은 2019년 9월이었습니다. 그 이후에만 초점을 맞춰도 참신한 결제 서비스를 구현하기 위한 민간 부문의 노력이 눈에 띕니다.

서비스 및 기능의 번들 해제

결제 서비스의 눈에 띄는 발전 중 일부는 특히 주목을 끌었습니다. 그 중 첫 번째는 지금까지 긴밀하게 결합되어 제공되었던 서비스의 분리에서 진행되고 있는 것입니다.

예를 들어, 개방형 API(Application Programming Interface)를 통해 은행에서 제공하는 결제 기능을 활용하는 핀테크 비즈니스를 통해 편리하고 편안한 사용자 경험을 개발하는 동시에 고객 서비스를 혁신하려는 움직임이 점차 보편화되고 있습니다.

해외로 눈을 돌려 무허가형 블록체인에서 유통되는 다양한 스테이블코인이 등장하고 있다. 이것은 두 가지 지불 기능의 분리로 간주될 수 있습니다. 하나는 부채를 발행하기 위한 것입니다. 즉, 다르게 표현하면 결제 자산이고 다른 하나는 결제 자산에 대한 이자를 기록하는 것입니다.

이러한 분리는 요즘 인기 있는 용어인 "프로그래밍 가능성"에도 적용됩니다. 지금까지는 결제 기능을 담당하는 주체가 조건부 결제와 같은 부가 기능을 제공했지만, 기능의 분리를 통해 서비스 사용자를 포함한 다양한 주체가 핵심 결제 이외의 기능 프로그래밍을 수행할 수 있습니다. 기능 자체. 이 점은 주의를 요합니다.

금융부채의 생성과 면책을 통한 지급결제 간소화

두 번째 초점 영역은 금융 부채의 생성 및 면책과 관련된 지불 방식의 단순화를 진행하려는 노력입니다. 예를 들어, 최근 몇 년 동안 해외에 도입된 많은 간편 결제 시스템은 은행 간 실시간 총액 결제를 특징으로 합니다. 이것은 기술 발전의 부산물로서 순포지션 계산과 관련된 프로세스를 제거하고 더 나아가 은행 간의 의무를 대체하여 부채 생성 및 이행을 위한 약정을 단순화합니다.

한 걸음 물러서서 생각해보면 과거의 기술적인 제약 속에서 이미 존재하는 방식의 상당 부분이 형성되었음을 알 수 있습니다. 그러한 사례 중 하나는 국경 간 지불을 위한 특파원 은행 계약과 관련이 있는데, 이 경우 자금이 지불인에서 수취인에게 여러 주체를 통해 이체되어 그 과정에서 부채가 생성 및 해제됩니다. 민간이 발행한 스테이블코인과 도매중앙은행 디지털화폐(CBDC)를 국경간 결제에 활용하려는 시도는 기존 은행 업무를 간소화하면 효율성을 크게 높일 수 있다는 생각에서 비롯된 것으로 볼 수 있다.

경제활동의 새로운 영역의 출현

세 번째로 주목해야 할 영역은 새로운 경제 활동 영역의 출현입니다. 지불은 경제활동에 따른 경제적 의무를 모두 덜어준다는 점에서 경제활동과 지불은 밀접한 관계가 있음은 두말할 나위도 없다. 온라인에서 다양한 경제 활동이 이루어지면서 온라인 결제가 더욱 보편화될 것입니다.

최근 Web3 및 Web 3.0이라는 용어가 귀에 익숙해졌습니다. 이러한 개념의 의미는 사람마다 다를 수 있지만 Web 3.0이라는 용어를 만든 Gavin Wood가 설립한 Web3 Foundation은 Web3.0을 "사용자가 자신의 데이터, ID 및 운명을 제어하는 ​​분산되고 공정한 인터넷"으로 정의합니다.

그러한 아이디어가 현실에서 어떻게 진화하고 그러한 상황에서 경제 활동이 어떻게 형성될지는 아직 알 수 없습니다. 지불의 진화를 고려할 때, 이러한 진화와 함께 새로운 경제 활동 영역이 어떻게 등장할지 염두에 둘 필요가 있습니다.

중앙은행 화폐의 역할

방금 말씀드린 결제의 진화는 사용자 편의성 향상, 새로운 비즈니스 기회, 궁극적으로는 경제성장을 가져올 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 그러나 이러한 눈에 띄는 발전 속에서도 몇 가지 사항은 유지되어야 합니다.

이것은 다양한 형태의 화폐가 공존하는 것을 말하는 것이다. 현금, 은행예금, 전자화폐, 스테이블코인 등의 결제수단은 적절한 제도와 규정에 따라 각자의 강점을 바탕으로 서로 경쟁하고 있기 때문입니다. 그렇게 해야만 시간이 지남에 따라 지불 시스템 전체가 안전하고 효율적이며 탄력적으로 유지될 수 있습니다.

이러한 상황에서 금융중개라는 핵심기능을 수행하는 은행예금을 비롯한 다양한 형태의 민간화폐가 대두되는 세상에서 현금, 중앙은행예금 등 중앙은행화폐는 주도적인 역할을 할 것으로 기대된다. 공존하다. 계산의 단위를 제공하는 중앙은행 화폐가 다른 형태의 화폐와 마찰 없이 전환될 때, 이는 화폐의 균일성을 보장할 수 있게 한다. 즉, 결제 수단에 관계없이 "1엔이 1엔"인 상태를 유지하는 것입니다. 이러한 전례 없는 영역에서 결제 서비스가 제공될 정도로 경제 활동의 새로운 영역이 계속해서 등장하더라도 그러한 새로운 영역의 회계 단위가 현실 세계의 회계 단위와 연결되는 것이 바람직할 것입니다.

맺음말

내 발언을 마치면서 CBDC에 대해 간단히 언급하겠습니다. 다양한 형태의 화폐와 CBDC의 공존을 보장하고 이를 통해 민간 부문과 협력하여 언제 어디서나 안전하고 사용할 수 있는 디지털 형태의 결제 수단을 제공하는 것이 우리에게 필요하고 실제로 그렇게 될 것입니다. 미래에 달성. 이를 언제 어떻게 실행할 것인지에 대한 다양한 선택지가 있는 상황에서 어떤 상황 변화에도 유연하게 대응할 수 있도록 준비하는 것이야말로 중앙은행의 책무다.

미래를 철저히 준비한다는 관점에서 2년 전 일본은행은 개인과 기업을 포함한 광범위한 사용자를 가정하여 소매 CBDC에 대한 기술 실험을 시작했습니다. 결과를 고려하여 은행은 올 4월 시범 프로그램을 시작하기로 결정했습니다. 파일럿 프로그램에서 우리는 곧 설립될 CBDC 포럼을 통해 소매 결제 또는 관련 기술에 종사하는 민간 기업의 기술과 통찰력을 충분히 활용할 것입니다. 결제의 진화가 개인을 위한 결제 시스템의 정착으로 이어질 수 있도록 지속적인 성원을 부탁드립니다.

관심을 가져 주셔서 감사합니다.

저자 소개

구로다 하루히코

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