Shaktikanta Das: 취임사 - 결제 시스템 운영자 컨퍼런스

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Shaktikanta Das: 취임사 - 결제 시스템 운영자 컨퍼런스

2023년 3월 18일 Kochi에서 열린 PSO(Payment System Operators) 컨퍼런스에서 Mr Shaktikanta Das 인도중앙은행 총재의 취임사 .

중앙 은행 연설  |  

2023년 4월 05일

샤크티  칸타 다스

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저는 RBI의 결제 및 결제 시스템부(DPSS)에서 주관하는 첫 번째 결제 시스템 운영자(PSO) 회의에 참석하게 되어 기쁩니다. 인도의 결제 시스템이 동급 최고이자 미래에 대비한 것으로 전 세계적으로 인정받은 것은 참으로 자랑스러운 일입니다. 인도를 글로벌 결제 공간에서 빛나는 별로 만든 것은 모든 PSO, 정부 및 준비 은행의 공동 노력입니다. 중앙은행은 이를 달성하기 위해 각 이해 관계자가 기울인 노력에 감사를 표합니다. 이 컨퍼런스의 주제(Payments Rendezvous – Reminisce, Revitalise)에 따라 이 여정을 회상하고 앞에 놓여 있는 도전과 기회를 식별할 수 있는 적절한 시간입니다.

2. 수년에 걸쳐 준비 은행의 주요 이니셔티브에 따라 인도의 결제 환경은 저렴하고 접근 가능하며 편리하고 빠르고 안전하며 보안이 유지되는 최첨단 시스템으로 발전했습니다. 인도의 결제 인프라는 다양한 소비자 그룹의 요구를 충족합니다. 거액 지불, 소매 신용 이체, 빠른 지불, 수표 정리, 카드 지불, 대량 반복 지불, 청구서 지불, 통행료 징수, 오프라인 지불 등을 실행하기 위한 다양한 지불 옵션으로 구성됩니다. 인도에는 약 1억 1400만 달러가 있습니다. 휴대폰 연결 1, 도시와 농촌 점유율은 각각 55%와 45%입니다. 인터넷 서비스의 가용성과 함께 휴대 전화의 광범위한 사용은 디지털 지불에 추진력을 제공했습니다. 이것은 전통적인 지점 뱅킹 시간을 초월하는 "언제 어디서나" 뱅킹으로 이어졌습니다. 2023년 1월에 처리된 약 1,050백만 루피의 소매 디지털 결제 거래 2는  인도 디지털 결제의 규모와 효율성에 대한 증거입니다.

3. 은행에서 발급한 카드를 해당 은행의 ATM에서만 사용할 수 있었던 시대가 오늘날에는 믿기 어렵습니다. 그 이후로 ATM 네트워크는 상호 운용성을 오늘의 순서로 만들었습니다. 마찬가지로 카드 네트워크 덕분에 우리는 인도나 해외의 모든 PoS(Point of Sale) 터미널에서 구매 비용을 지불할 수 있습니다. CCIL(Clearing Corporation of India Ltd.)과 NPCI(National Payments Corporation of India)는 각각 증권 및 소매 부문을 위한 세계적 수준의 결제 인프라를 구축했습니다. 이 두 기관은 도매 및 소매 결제 분야에서 결제 혁신의 기반으로 부상했습니다. 10년 전만 해도 휴대폰이 결제 거래를 수행하는 강력하고 광범위한 매체가 되는 것은 상상하기 어려웠을 것입니다.삼 2023년 1월에만 처리된 금액은 130만 루피입니다. 인도인의 경우 오늘날 은행 시설을 손끝에서 사용할 수 있습니다. 우리는 도어스텝 뱅킹을 훨씬 넘어섰습니다. 또한 해외 디아스포라 인도인으로부터 받는 송금의 중요성을 고려할 때 MTSS(Money Transfer Service Scheme) 운영자는 PSO의 상당 부분을 구성합니다. 선불 결제 수단(PPI) 발급자는 많은 인도인들에게 일상 생활의 일부가 되었습니다. WLAO(White Label ATM Operators) 및 IMT(Instant Money Transfer) 운영자가 제공하는 시설은 현금 인출 수단을 확장하는 데 도움이 되었습니다. NETC(National Electronic Toll Collection), BBPOU(Bharat Bill Payment Operating Units) 및 최신 진입업체인 PA(Payment Aggregators)와 같은 틈새 부문에서 운영되는 PSO는 해당 부문에 생활 편의성을 제공하고 있습니다. 마지막으로, TReDS(Trade Receivables Discounting System) 플랫폼은 중소기업 채권을 투명하고 경쟁적인 방식으로 팩토링할 수 있게 하여 중소기업의 유동성 상태를 개선했습니다. 평균 35,000 팩토링 단위(FU)$7,200 crore 상당의 4개는  매달 TReDS에서 할인되거나 융자됩니다.

4. 준비 은행은 생태계뿐만 아니라 지불 거래의 안전과 보안을 강화하기 위해 여러 조치를 취했습니다. 나중에 다른 결제 모드 및 채널로 확장된 카드 기반 전자 상거래 및 온라인 거래를 위한 추가 인증 요소(AFA) 도입은 인도 결제 시스템의 성공 사례입니다. 카드 거래를 위한 스위치 켜기/끄기 기능 제공과 같은 간단한 조치는 디지털 결제에 대한 카드 소지자의 신뢰에 긍정적인 영향을 미쳤습니다. 이러한 모든 이니셔티브에서 준비 은행은 고객 편의와 안전을 주요 목표로 유지했습니다. 다른 예로는 비접촉식 카드 거래, 오프라인 결제 프레임워크, 전자 위임 기반 거래, 카드 온 파일 토큰화(CoFT) 등이 있습니다.

5. 대유행 기간 동안 지불 시스템의 탄력성이 심각하게 테스트되었습니다. PSO를 운영하는 사람들의 이동이 제한되었고 그들 중 일부는 병에 걸렸습니다. 이러한 상황에서 디지털 결제의 급증이 관찰되었습니다. 갑자기 더 많은 사람들이 디지털 거래를 시작했습니다. PSO는 상황에 따라 일어나 놀라운 끈기를 보여주었습니다. 우리의 모든 지불 시스템은 대유행 기간 동안 그 가치를 입증했습니다. 무엇보다 결제 시스템과 이해관계자를 '필수 서비스'로 인식시키려는 노력이 기억납니다. 이것은 모든 사람이 방해받지 않고 다양한 거래를 수행할 수 있게 해주는 가장 결정적인 요소였습니다.

6. 또한 최근 몇 년간 지불 분야에서 준비 은행이 취한 몇 가지 주요 조치를 강조하겠습니다. 2019년 12월 중순부터 NEFT는 연중무휴로 제공되었습니다. 1년 후 RTGS에서도 동일한 내용이 복제되었습니다. 이 개발로 RTGS에서 24x7x365 기반으로 보조 결제 시스템의 은행 간 결제가 가능해졌습니다. 또한 지불 시스템 운영자가 실행할 추가 정산 주기를 용이하게 했습니다. 현재 약 90개의 다자간 순 결제 배치 파일이 RTGS에 게시되어 특정 날짜 동안의 거래 결제에 영향을 미칩니다. 이로 인해 수반되는 유동성, 신용 및 결제 위험이 감소했습니다.

7. 카드 결제 공간에서 중앙은행은 카드 발급사와 카드 네트워크에만 카드 데이터 저장을 제한하라는 지시를 내렸습니다. 이제 카드 없이 ATM 현금 인출 거래를 완료할 수 있습니다. 얼마나 많은 카드 관련 ATM 사기가 이제 완화될 수 있는지 상상해 보십시오.

8. UPI 영역에서 최근 여러 조치가 취해졌습니다. RuPay 신용 카드는 UPI의 기본 수단으로 허용되었습니다. UPI Lite는 오프라인 결제를 위해 도입되었습니다. UPI123Pay는 피처폰 사용자가 UPI 거래를 수행할 수 있도록 도입되었습니다. 2023년 2월, UPI 시설을 G20 국가에서 온 인바운드 여행객으로 확장하기 위해 "UPI One World"가 출범했습니다. 또한 BBPS(Bharat Bill Payment System)에서 내부 지불이 허용되어 NRI가 가족과 친구를 대신하여 공과금, 교육 및 기타 청구서를 원활하게 지불할 수 있습니다. 따라서 BBPS의 범위, 범위 및 유용성이 크게 확대되었습니다.

9. 준비 은행은 또한 PPI 발급자, 카드 네트워크 및 WLA 운영자가 중앙 집중식 지불 시스템(예: RTGS 및 NEFT)에 직접 구성원으로 참여하도록 허용하여 지불 인프라의 접근성을 높이고 중개자를 줄일 수 있는 방법을 제공합니다. TReDS에서도 보험 시설, 2차 시장 운영 개시, 금융업자로 참여할 수 있는 자격 기준 수정 등 많은 개선 사항이 발표되었습니다. 이러한 조치를 통해 MSME는 회비를 보다 빠르고 비용 효율적인 방식으로 실현할 수 있습니다. PA(Payment Aggregator) 공간에서도 중앙은행은 투명성을 강화하고 공간을 규제하고 물론 직접 감독하기 위해 상당한 노력을 기울였습니다.

10. 중앙은행이 데이터 공개와 관련하여 취해진 조치를 생태계에 알리는 데 있어 투명성을 유지했다는 점을 지적할 가치가 있습니다. 이러한 모든 노력의 의도는 인도 결제 시스템의 건전성을 유지하면서 현금이 적은 사회로 나아가는 것입니다. PSO는 규제 조치를 신속하게 이행할 것으로 기대됩니다. 함께 협력하여 전체 결제 생태계가 모두에게 윈윈이 되도록 합시다.

11. 중앙은행이 개발한 디지털 지불 지수(DPI)가 2018년 3월 기준 100에서 2022년 9월 현재 377.46으로 상승한 것은 우리가 먼 길을 달려온 증거입니다. 그러나 지금까지의 발전에도 불구하고 과거의 영예에 안주하는 것이 현명할까요? 제 생각에는 대답은 "아니오"입니다. 변화는 인생에서 유일하게 변하지 않는 것이라고 흔히들 말합니다. 과거에는 시장 부문을 지배하던 기업이 변화의 바람을 예측하지 못하고 제품과 프로세스를 혁신하지 못한 사례가 있었습니다. 결과적으로 그들은 거의 멸종되었습니다. 기업뿐만 아니라 지난 몇 세기 동안 글로벌 의제를 설정했던 일부 국가는 극 위치를 유지할 수 없었고 다른 국가는 안내등이되었습니다. 그러므로,

12. 귀하는 국내에서 인지도를 높이고 디지털 결제 채택을 확대하기 위해 중앙은행이 취하고 있는 노력을 알고 있습니다. 'RBI Kehta Hai'는 이 나라에서 인기 있는 문구가 되었습니다. 최근 DPAW(Digital Payments Awareness Week)를 기념했습니다. 나는 그러한 프로그램에 참여하는 것을 매우 자랑스럽게 생각합니다. 저는 디지털 지불 공간에서 귀하와 귀하의 기관 각각의 인기를 알고 있습니다. 그러나 그들이 말하는 것처럼 'yeh dil maange more'.

13. 이제 저는 우리가 직면한 몇 가지 문제와 이를 해결하기 위해 우리 모두가 함께 노력할 수 있는 방법을 강조하고 싶습니다. 준비 은행은 더 많은 사람들을 디지털 지불 방식으로 끌어들이는 작업에 지속적으로 참여해 왔습니다. 다양한 지불 방법을 사용할 수 있도록 하는 동시에 더 많은 사람들이 디지털 방식으로 거래하도록 설득하려면 디지털 지불 방법에 대한 인식과 신뢰를 높이는 것이 필수적이라고 생각합니다. 금융 문해력은 디지털 결제 문해력을 향한 첫 번째 단계에 불과합니다. 4800만 개 이상의 Jan Dhan 계정 5을 개설한 이 계정을 활용하고 사람들이 디지털 지불이 삶에 가져올 수 있는 용이함을 깨닫도록 돕는 것은 좋은 징조입니다. PSO는 인식을 높이고 잘못된 정보에 대응하는 데 중요한 역할을 합니다.

14. 디지털 지불에 대한 대중의 신뢰를 보장하기 위해서는 신속한 고충 처리 메커니즘의 가용성과 경제성이 가장 중요합니다. 전통적인 은행 지점 모델은 고객이 불만을 제기할 수 있는 물리적 장소를 제공하지만 사용자가 때때로 불만을 제기할 적절한 포럼을 확인하기 어려운 디지털 결제의 경우에는 그렇지 않을 수 있습니다. 고충을 해결하기 위해 사람들이 더 많은 노력을 기울일수록 미래에 디지털 결제를 시도할 가능성은 더 낮아집니다. PSO의 신속한 거래 조정은 고객 불만을 해결하는 쉽고 빠른 방법입니다. 최신 기술을 활용하여 수동 개입이 전혀 없거나 최소화된 규칙 기반 불만 해결을 지원할 수도 있습니다. RBI가 고안한 온라인 분쟁 해결(ODR) 시스템에 대한 폭넓은 평가가 있지만 실제로 이를 활성화한 PSO는 얼마나 됩니까? 조직은 그러한 이니셔티브를 미리 수용하고 고객 만족도를 높여야 하지 않습니까? 결국 PSO는 공공 자금을 처리합니다.

15. 디지털 결제 및 사용자의 증가는 사이버 보안, 데이터 프라이버시 및 운영 탄력성과 관련된 잠재적 위험을 전면에 내세웁니다. PSO는 항상 새로운 위협을 인식하고 적절한 위험 완화 조치를 취해야 합니다. 중점을 두어야 하는 관련 영역은 공급업체와 PSO의 계약을 아웃소싱하는 것입니다. 공급업체와의 서비스 수준 계약은 준비 은행에서 규정한 최소 기준을 충족해야 합니다. 그러한 모든 계약에서 서비스 제공업체에 대한 감사를 수행할 수 있는 PSO의 권리는 항상 보장되어야 합니다.

16. 결제 시스템 운영이 기술에 크게 의존하기 때문에 많은 신세대 기술 회사가 결제 생태계에 진입하고 있습니다. 그들 중 일부는 처음으로 준비 은행의 규제 범위에 속하게 되었습니다. 때때로 일부 PSO는 시스템 수준 변경 수행 비용과 같은 다양한 이유로 규제 지침을 준수하지 않으려고 합니다. 이 디지털 시대에는 관련성을 유지하고 효율성을 높이기 위해 시스템을 지속적으로 업그레이드해야 합니다. 변화하는 현실에 맞춰 레거시 시스템을 업데이트해야 합니다. 모든 시스템이 탄력적이고 안전하다고 가정할 수 있지만 디지털 결제에 대한 고객의 한 가지 나쁜 경험은 고객을 다른 결제 채널이나 모드로 몰아갈 수 있습니다. PSO는 여기서 큰 책임이 있습니다.

17. 장기적인 성공을 위해 PSO는 특히 (i) 우수한 거버넌스와 신중한 위험 관리 보장; (ii) 사이버 레질리언스로 강력한 IT 인프라를 유지합니다. (iii) 고충 대응 메커니즘을 마련합니다. 오프라인 결제를 위한 프레임워크에 더 많은 참여를 보장하기 위한 노력도 이루어질 수 있습니다. PSO는 또한 모든 이해관계자의 더 큰 이익을 위해 자율 규제 조직(SRO)을 형성하기 위해 노력할 수 있습니다.

18. 앞으로 인도 결제 시스템의 성과는 우리에게 더 흥미로운 기회를 제공합니다. 국내에서 이렇게 많은 결제 시스템을 대규모로 성공적으로 구현한 만큼 이제 해외로 영역을 넓혀야 할 때가 왔습니다. 인도 경제가 점점 더 글로벌 시스템과 통합됨에 따라 국경 간 지불이 더 중요해졌습니다. 자체 개발한 결제 제품인 UPI 및 RuPay 네트워크는 글로벌 입지를 강화하고 있습니다. 싱가포르의 PayNow와의 UPI 연동 개시는 큰 진전입니다. 미래에는 다른 국가와의 이러한 연결을 통해 국경 간 지불을 간단하고 저렴하며 실시간으로 만들 것입니다. UPI 앱을 통한 QR 코드 기반 가맹점 결제는 부탄, 싱가포르 및 UAE에서 이미 활성화되어 있습니다. 이 모든 것은 또한 인도의 소프트 파워를 세계적 수준에서 투사하는 데 도움이 될 것입니다.

결론

19. 결론적으로 저는 많은 것을 성취했지만 앞으로 더 많은 일을 할 수 있고 또 해야 한다고 말하고 싶습니다. 결제 및 결제는 문제가 발생할 경우 잠재적인 단점이 있는 심각한 비즈니스입니다. 우리의 노력은 그러한 단점을 완화하고 장점을 활용하는 것이어야 합니다. 이것은 모든 시장 참여자가 인식하고 지속적으로 상기시켜야 하는 것입니다. 실패한 모든 거래, 모든 사기 시도 또는 실제로 수행된 모든 불만, 만족스럽게 해결되지 않은 모든 불만은 우려의 원인이 되어야 하며 자세한 근본 원인 분석을 요청해야 합니다. 크리켓 경기장의 타자처럼 당신도 마지막으로 맞닥뜨린 공만큼만 훌륭하다는 것을 기억하는 것이 좋을 것입니다.

20. 우리는 디지털 결제 여정에서 이 나라의 어느 누구도 소외되지 않도록 함께 해야 합니다. 준비 은행의 결제 비전 2025에 따라 우리는 '모든 사람을 위한 전자 결제'(4Es)라는 핵심 주제에 전념하고 있습니다. 우리는 결제 제품을 국제화할 수 있는 모든 기회를 포착해야 합니다. 이것은 우리나라에 새로운 기회의 세계를 열어줄 것입니다. 올해는 인도가 G20 의장국이 되는 해입니다. 인도의 이야기를 전 세계 청중에게 소개하겠습니다. 함께 일합시다. 함께 혁신합시다. 이번 PSO 컨퍼런스는 이러한 모든 문제를 심의할 수 있는 충분한 기회를 제공할 것입니다. 여러분의 적극적인 참여로 더 큰 소신과 책임감을 가지고 더 많은 것을 성취하고 앞으로 나아가리라 확신합니다. 모든 참가자들에게 행운을 빕니다.

감사합니다.

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1 출처: 2022년 12월 31일 기준 통신 가입 데이터(https://www.trai.gov.in/sites/default/files/PR_No.13of2023_0.pdf)

2,3 출처: RBI 웹사이트( 지불 시스템 지표)

4 출처: RBI 웹사이트

5 출처:https://pmjdy.gov.in/home 

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샥티칸타 다스

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