손해+손해&손해+생명보험중 어떤게 좋을까요?

[유재원]

통합보험,의료실비보험,알파플러스보험

35세 일반직장인 가장입니다.

1.보험이 없어서 아~운전자 보험있네요...(10년중 3년정도 됬는데 다들 보험들면 해지하라고 하네요.

어짜피 특약으로 넣으면 1만원정도면 추가가능하다고...맞나요?

보험을 이제는 있어야 할거 갔아서 고민중입니다.

개인적으로는 종신이나,연금보험은 사실 별 필요성을 못 느끼고 있습니다....(끝까지 간 사람 본적도 별로 없는거 갔고요)

차라리 돈을 모아서(장마나 예금을통해) 아파트나,땅,주식등을 하는게 좋다고 생각해서요..

다들 아파트가격 내린다고 걱정이지만 저는 아직까지는 솔솔하고요..^^

주식을 할줄 몰라서 다행인듯하고요...슬슬 배워야 할거 갔기도 하고요...조만간 오를거 갔아서..

2.그래서 아내(35살 주부,조만간 직장 들어갈듯)와 같이 들려고합니다.

둘이 합쳐서 15만원정도 생각하고 있고요..

그런대 어떤분은 손해+손해(대체로 그린+한화)

어떤분은 손해+생명(그린,한화(이상하게 매리츠는 추천을 잘 안하더라고요?)+aig,ing)

이렇게 추천해주시는데 어떤게 더 좋을까요?

3.그리고 제가 74.12월이고 아내가 74.1월인데 보험료 갱신(나이별로 오르는 시점)이 있다고 다고 하는데

몇월기준인지 아시는지요...

4.전문가들 여러분 어떻게 보험을 들어야 할지 현명한 답변이나 설계부탁드립니다...

답변

남편분 - 의료실비보험, 종신보험

아내분 - 의료실비보험, 암보험(또는 건강보험)

아이 - 태아보험

이렇게만 설계하시면 됩니다.

보험은 수입의 10% 를 넘기지 않는 방향으로 해주시구요.

본인과 배우자분의 경우 종신은 필요없다 하셨으니 두분 다 의료실비보험 먼저 준비하시기 바랍니다.

의료실비보험이란?
민영의료보험을 말하는 것으로 현행 국민건강보험으로는 보장 받지 못하는 모든 치료비를 실비로 보장해주는 보험입니다.
특징이라면 "실손보장"으로 일반 건강보험과 구별되며, 주로 생보사보단 손보사에서 취급하며,

가입시 주의할 점은 3년,5년등에 대한 갱신시 거절사유가 없는 보험을 선택하는 것과

실비의 특성상 2개 이상의 보험 가입시에는 보장이 중복되지 않도록 가입하는 꼼꼼함이 필요한 보험입니다.

보험비교사이트들의 화재보험 회사순위를 종합하고 보험인기순위를 조합하여

전문가들이 추천 하는 추천보험의 1순위 ~고객만족 1순위로 정리해 보았습니다.
대상 손해보험회사들은 메리츠화재, 그린손해보험, LIG손해보험, 흥국쌍용화재 순 이었습니다.

보험평가의 별표시는 보험전문가의 입장에서의 추천형태를 나타내었구요.

관련 상세 보기가 가능하도록 상품명에 전체보험몰을 회사로 링크를 걸어봤습니다.
들어가서 상품설계신청을 누르시면 그 상품의 전문가와 비교견적까지 받아보실수 있는데요.
중요한것은 알아보고 나에게 맞다고 판단되면, 전문담당께 한번 더 문의해 보시라고 권해드립니다.

운전자보험은 의료실비보험가입시 특약으로 구성하시면 1만원대로 구성가능한 것이 사실입니다.

종신보험은 효율성이 떨어지는 상품입니다. 종신보험의 주된 보장은 사망이지요.

사망금이 필요하면 정기보험으로 일정기간동안 보장을 받으시고 보험료를 저렴하게 구성하는 것이 좋습니다.

그린+한화=조합설계<==이렇게 구성하는 이유는 연동담보를 피해서 보험료를 저렴하게 구성하고

절약되는 보험료로 더 많은 보장을 가져가기 위해서입니다. 효율적인 구성이지요.

생명보험의 추가는 남자분에게는 사망금을 준비하지 않는이상... 그리 필요치는 않습니다.

아내분의 부인과질환을 위해서 생명보험의 건강보험을 가입하는 것은 좋습니다.

의료실비보험은 출산,임신,항문,비뇨기계장애일부를 보장하지 않습니다.

이러한 항목을 생명보험에서 보장받기 위해 건강보험을 저렴하게 1~2만원대로 가입하면 좋습니다.

손해보험은 그린+한화=조합설계 이렇게 가져가시고 건강보험은 필요에 따라서 가입을 하세요.

갱신은 가입시기로 계산합니다.^^

1.정답입니다.

2.보험료 적정선입니다.

  손해보험만으로도 충분하고, 사망보험금을 높일경우에 생보상품추가 검토.

3.상령월이라 하는데 자기생일에 +-6개월로 기준합니다.

4.전문가를 찾기위해=담당자의 업무영역범위,성향,프로필등을 반드시 확인필요.

                                특정회사에소속되어 있으면,객관성이 떨어지요?

                               거기에다, 자동차 사고처리 보상력을  갖추고 있음, 더욱 좋겠죠? 

아주 긴 장문이지만 님의 부부를 80세까지 보장하는 보험이니 그래도 짧습니다.

이왕 가입하시는 보험 많은 보장을 해 준다면 좋겠지만 선뜻 이해하기도, 가입하기도 어려운 “보험” 님의 부부가 보험을 선택하시는데 많은 도움이 되었으면 하는 마음에서 가장 핵심적인 부분만을 간추려서 적어 봅니다.

사실 보험은 하나의 보험으로 끝내야 하며 부족한 부분이 없이 순수하게 보장 위주로 가입을 해야 하고, 80평생 모든 병원치료비 100%를 지급해 준다면 더 이상 추가적인 보험을 가입 할 필요가 없습니다.

물론 담당설계사의 처리능력이 보험금의 지급유무에 많은 영향이 있지만 중요한 것은 보장내용과 월 납입금액이 적정해야 하구여, 저렴한 금액 때문에 보장을 너무 약하게 하시면 분명 1년 이내에 또 하나의 보험을 분명히 찾으실 것 이며 그렇지 못하다면 위급 시에 큰 어려움이 닥칠 수도 있고 사망보장(사망보험금)만 너무 크게 해서 납입보험료가 지나치게 많다면 그런 보험도 오래 유지하지 못한답니다.

미래의 문제는 각종 질병이나 상해로 인한 첨단장비, 첨단기술 등이 사용되는 고액의 병원치료비(의료실비) 일 것입니다.

생명보험의 일반적인 보험들은 수술의 종류별로 정액의 수술비를 지급되나 통합보험에서는 수술이나 질병의 종류와 관계없이 입원 시에는 하나의 질병당 3천만원한도 내에서 본인이 부담한 치료비(MRI, CT, 비급여, 약값, 식대, 특진료 등등등)전액을 보상하며 통원치료의 경우 하루당 5천원을 공제하고 최고 10만원까지 실비보상을 한답니다.

물론 생명보험(종신보험 포함)만 가입을 할 경우에는 의료실비가 없기 때문에 손해보험의 실비보험을 하나 더 가입해야 하지만 손해보험만 가입 할 경우에는 모든질병의 수술비, 사망보장, 의료실비가 모두 보장되기 때문에 별도의 보험이 필요가 없답니다.

그리고 통합보험의 이러한 치료비보장은 향후 인플레이나 물가 상승율에 따른 치료비의 상승에도 대처를 할 수 있어서 매우 합리적인 방법 입니다.예를 들면 2~30년 후 특정 질병으로 큰 수술치료를 받은 경우 생명보험에서 일정액의 수술비가 2~30년 후의 물가상승을 감안한다면 그때에 치료비를 정말 감당할 수 있을는지 진지하게 생각해 봐야 합니다. 그러나 손해보험사 통합보험에서는 미래의 인플레이나 물가상승으로 인하여 고액의 치료비가 나오더라도 3000만원(실비)내에서 지급하므로 치료비의 인상을 걱정하지 않아도 됩니다.

그래서 보험을 가입 하실 때는 무엇을, 얼마나 보장해 주는지 한번 더 살펴야 합니다.

참고로 80세안에 우리나라사람이 치명적인 질병에 걸릴 확률은 57%에 달하며, 끔찍하지만 현재 청소년들의 수명이 미래에는100세~120세가 될 것 이라고 합니다.앞으로 문제는 각종 질병으로 인한 고액의 병원치료비 일 것입니다.

보험은 사소한 질병이나 상해 때문에 가입 하는 것이 아닙니다.

암 진단이 정확한 PET-CT촬영을 1번만 해도 100만원… 토모테라피 치료 2,000만원, 하이퍼나이프치료 1,000만원, 양성자치료 2,000만원(비급여), 사이버나이프 수술 1회 1,000만원, 카테터, 맘모툼,… 아바스타, 넥사바, 이래사 등 항암치료제 1개월4~500만원 등 모두 환자가 부담해야 합니다. 또한 진단을 받고 수술만하면 완치되는 것이 아닙니다! 얼마나 걸릴지 모르는 투병기간… 얼마가 소요될지 모르는 비용… 향후에 가족들에게는 엄청난 고통이 수반되지요.

신체장애자, 암, 중풍, 치매, 심장질환 등등 정말 말만 들어도 겁 이 나는 질병입니다.

좋은 기술과 좋은 약 이 있는데 경제적인 여유가 없다면 무용지물이며 남의 이야기입니다.

치료비가 없어서 산소호흡기를 떼어내는 부모, 돈이 없어서 길가에 부모를 버리는 자식들…

그런데 위의 모든 검사비, 치료비, 수술비, 투약비용을 걱정하지 않는다면 국내의 최고병원에서 마음놓고 치료에 전염할 수 있습니다.

그래서 보험은 이런 치료비에 대하여 대비책이 있어야 나중에 병원비 걱정 없이 치료를 받을 수 있어야 합니다.

특히 암, 뇌졸중, 급성심근경색증은 진단비가 꼭 있어야 합니다.

이 3가지 질병은 초기와 말기에 따라 병원치료비가 엄청나게 들어가며 재발 및 후유장애로 이어지는 경우가 많기 때문에 철저하게 준비를 해야 한답니다.

모든 보험사의 설계사는 자기회사 상품을 최상으로 놓고 설명하기 때문에 인터넷에 올라온 글만 가지고 선택하기가 매우 어려워 정말 신중히 판단을 하셔야 합니다.

제가 님에게 추천하는 통합보험은 부부형으로 저렴하면서 생명보험 + 손해보험의 형태이며, 80세보장 + 60세정기특약(사망보장=상해5억,질병2억)의 형태이기도 합니다.

물론 사망보장 + 질병보장 + 상해보장 + 암보장 + 성인병보장 + 운전자보장 + 화재보장 + 배상책임보장 + 자동차종합보장+실비보장 등을 하나의 보험으로 필요한 부분만 선택하셔서 가입하실 수 있으며, 본인1인 + 배우자 + 자녀 등 추가로 가입할 수 있으며 각자 필요한 사람만 선택해서 가입 하실 수 도 있습니다.

부부 모두 80세 보장이며 모든 질병과 상해에 대하여 의료실비(실제병원비= 비급여부분을 포함하여 수술비, CT촬영, 내시경, MRI촬영, 초음파, 특진료, X-RAY, 주사료, 약값, 식대, 물리치료, 침시술, 등, 등, 을 20년,30년 후에도 물가상승율 을 감안해 그때그때의 금액으로 지급)를 진단비, 수술비, 입원비 외에 별도로 지급을  합니다.

특히 가장인 남성에게는 60세까지는 고액의 사망보장을 위주로하며 이후에는 치료비위주로 가입을 할 수도 있고 여성에게는 여성질환(부인과질환, 골 다공증, 관절염)에 별도의 수술비도 있어서 아주 좋으며 가입자가 자신의 나이에 따라 위험율을 판단 보장범위와 금액을 직접 설계를 할 수 있으며 보험 가입 중에도 수시로 조절 할 수 있어서 아주 좋으며 이 보험은 수시로 upgrade가 가능합니다.

< < 통합보험은? > >

① 손해보험의 의료실비를 보장하는 보험입니다.

② 납입보험료가 일반보험 대비 아주 저렴하답니다.

③ 민영 의료보험으로  본인 부담분 을 지급 한답니다.

④ 교통사고나 산재사고도 보상(총진료비의50%) 한답니다.

⑤ 보장이 부족해 추가로 또 다른 보험이 필요하지 않답니다.

⑥ 가입자마다 필요한 보장내용만 선택해서 가입할 수 있답니다.

⑦ 수시로 upgrade 되며 추가, 증액, 감액이 가능한 보험 이랍니다.

⑧ 성인80세 자녀는30세까지 치료비를 보장하는 가족형 보험 이랍니다.

⑨ 가입시 부터 ~ 80세 까지 목적자금(유니버셜,)을 만들 수 도 있답니다.

⑩ 건강, 암, 2대질환, 운전자,화재,자동차 등 하나로 통합할 수 도 있답니다.

⑪ 본인이 먼저 가입하고  배우자, 자녀, 부모  가족을 추가로 가입시킬 수 있답니다.

⑫ 수술의유무, 입,통원과 상관없이 치료받은 실제 병원비를 별도로 지급한답니다.

⑬ 중풍, 치매, 디스크, 퇴행성질환, 신경계 질환(G10 ~ G99) 도 의료실비를  지급한답니다.

< 두분 80세 보장 > - 필요한 보장만 선택하거나 증액, 감액, 필요 없는 보장은 삭제 등 선택가입을 하실 수 있으며 추후에 필요한 보장을 증액하거나 추가도 하실 수 있습니다.

◈ 질병사망(암 사망 포함): 3,000만원 ~ 2억원(1천만 원단위 조절 가입가능)

◈ 상해사망(교통상해사망 포함): 5,000만원 ~ 5억원(1천만 원단위 조절 가입가능)

◈ 질병으로 중증장해 소득보상자금 :실제병원비+(1년2,000만원 X 10년 = 2억원)

-보험을 가입하는 가장 큰 요인중의 하나이며 뇌질환이나 치매,당뇨합병증 등으로 후유장해시 지급을 합니다.

-물론 치료비는 어느 보험이나 나오지만 이렇게 연금으로 고액이 나오는 보험은 그렇게 많지 않습니다.

◈ 상해50%이상 후유장해(교통상해 포함): 일시금(장해보험금) + 1년2,000만원 X 10년

-이것도 보험을 가입하는 가장 큰 요인중의 하나이며 일반사고,교통사고,산재사고 등으로 50%이상 후유장해시 지급을 합니다.

-물론 치료비는 어느 보험이나 나오지만 이렇게 연금으로 고액이 나오는 보험은 그렇게 많지 않습니다.

◈ 일반암 : 진단비3천만원+수술1회3백만원+실제병원비(수술비포함)+입원비(1일당12만원)

▶ 모든일반암 포함 모든암(유방암, 갑상선암-50%, 경계성종양, 상피내암,기타피부암 - 20%)

◈ 고액암 : 진단비5천만원+수술1회3백만원+실제병원비(수술비포함)+입원비(1일당12만원)

▶ 골수암(뼈, 관절연골의 악성신생물), 뇌암(수막,뇌,척수등의 악성신생물),백혈병(림프, 조혈등의 악성신생물)

◈ 뇌혈관질환 : 수술1회당1백만원+실제병원비(수술비포함)+입원비(1일당2만원)

◈ 뇌졸중 : 진단비2천만원+수술1회당1백만원+실제병원비(수술비포함)+입원비(1일당2만원)

▶ 뇌경색 : 진단비2천만원+수술1회당1백만원+실제병원비(수술비포함)+입원비(1일당2만원)

▶ 뇌출혈 : 진단비2천만원+수술1회당1백만원+실제병원비(수술비포함)+입원비(1일당2만원)

◈ 허혈성심질환: 수술1회당1백만원+실제병원비(수술비포함)+입원비(1일당2만원)

◈ 협심증 : 수술1회당1백만원+실제병원비(수술비포함)+입원비(1일당2만원)

◈ 급성심근경색증 : 진단비2천만원+수술1회당1백만원+실제병원비+입원비(1일당2만원)

▶ 급성심근경색증,속발성급성심근경색증,급성심근경색증에 의한 특정현재 합변증

◈ 성인질환수술 : 수술1회당1백만원 + 실제병원비(수술비포함) + 입원비(1일당2만원)

▶ 심장질환,뇌혈관질환,간질환,고혈압,당뇨병,만성하기도질환,위궤양 및 십이지장궤양

◈ 여성 골다공증수술 : 수술1회당50만원 + 실제병원비(수술비포함) + 입원비(1일당2만원)

▶ 골다공증 (병적골절이 없는 골다공증, 병적골절을 동반한 골다공증, 뼈 연속성의 장애..)

◈ 여성 관절염수술 : 수술1회당50만원 + 실제병원비(수술비포함) + 입원비(1일당2만원)

▶ 관절염, (화농성 관절염, 기타 류마티스 관절염, 통풍, 기타 관절염, 손가락 및 발가락의 후천성 변형, 분류되지 않는 기타 관절 장애..)

◈ 여성 부인과질병수술 : 수술1회당20만원 + 실제병원비(수술비포함) + 입원비(1일당2만원)

▶ 상피내의 신생물, 양성신생물, 여성골반내 염증성 질환, 여성생식기의 비염증성 장애, 염증성 장애, 유방의 장애, 자궁관염 및 난소염, 자궁내막증, 여성생식기의 폴립(물혹), 무월경, 소량 및 희발월경, 여성생식기 탈출, 과다 빈발 및 불규칙월경, 폐경기 및 기타 폐경기전후 장애.

◈ 장기이식수술 : 수술비 2천만원 + 실제병원비(수술비포함) + 입원비(1일당2만원)

▶ 간장이식, 신장이식, 심장이식, 췌장이식, 폐장이식

◈ 모든상해 후유장해 일시금 : 최저3%-6백만원 부터...~50%-1억원...~ 79%-1억5,800만원

◈ 조혈모세포이식수술 : 수술비 2천만원 + 실제병원비(수술비포함) + 입원비(1일당2만원)

◈ 각막이식수술 : 수술비 2천만원 + 실제병원비(수술비포함) + 입원비(1일당2만원)

◈ 치매로 치료시 : 실제병원비 + 입원비(1일당2만원)

◈ 신경계질환(G10~G99)치료시 : 실제병원비 + 입원비(1일당 2만원)

◈ 혈압 치료 : 치료비(실제병원비) + 입원비(1일당2만원)(수술시=수술1회당1백만원)

◈ 당뇨 치료 : 치료비(실제병원비) + 입원비(1일당2만원)(수술시=수술1회당1백만원)

◈ 퇴행성질병 치료 : 치료비(실제병원비) + 입원비(1일당2만원)

◈ 디스크(상해, 질병) 입원치료 : 실제병원비(수술비포함)100% + 입원비(1일당2만원)

◈ 디스크(상해) 통원치료 : 실제병원비(한의원, 한방병원, 침 시술, 물리치료 포함)

◈ 디스크(질병) 통원치료 : 치료1일당 5천원공제 후 - 최고10만원한도 실손보상

◈ 골절진단: 1회당30만원+실제병원비(수술비포함)+입원비(1일당2만원)

◈ 화상진단: 1회당30만원+실제병원비(수술비포함)+입원비(1일당2만원)

◈ 모든질병 입원수술(시술포함) : 실제병원비(수술, 시술비포함) + 입원비(1일당2만원)

◈ 모든상해 입원수술(시술포함) : 실제병원비(수술, 시술비포함) + 입원비(1일당2만원)

◈ 모든질병 수술없이 입원치료 : 실제병원비 100% + 입원비(1일당2만원)

◈ 모든상해 수술없이 입원치료 : 실제병원비 100% + 입원비(1일당2만원)

◈ 모든질병 통원치료 : 1일당 5천원공제 후-10만원한도(진료비, 약값 포함)

◈ 모든상해 통원치료 : 치료비100%(한의원 한방병원포함=침 시술,물리치료포함)

◈ 진단명이 없는 질병 입원수술(시술포함):실제병원비(수술비포함)+입원비(1일당2만원)

◈ 진단명이 없는 질병 수술없이 입원치료 : 실제병원비 100% + 입원비(1일당2만원)

◈ 진단명이 없는 질병 통원치 : 1일당 5천원공제 후-10만원한도(한의원, 한방병원 제외)

◈ 모든상해 입원비 : 1일당 2만원(180일 보상) ⇔ (일반보험은 120일보상)

◈ 모든질병 입원비 : 1일당 2만원(180일 보상) ⇔ (일반보험은 120일보상)

◈ 교통 사고(가해자, 피해자 상관없이) : 총 진료비의 50% + 입원비(1일당2만원)

◈ 산업체(산업재해)사고 : 총 진료비의 50%(산재처리후) + 입원비(1일당2만원)

◈ 일상생활 배상책임 : 일상생활 중 타인의 신체나 재물에 대한 배상 시-1억원한도

◈ 화재보험 2,000만원:주택의 화재,폭발,파열 시 가재도구 일체 2,000만원한도 실손보상

◈ 가재도구 도난 500만원 한도 : 전자제품이나 가재도구 도난시 500만원 한도  실손보상

◈ 운전자보험 : 필요시 선택

▷ 벌금 – 2,000만원(사고로 인해 벌금 부과 시 전액)

▷ 자동차보험 할증지원금1 – 10만원(대인 사고로 보험처리 시)

▷ 자동차보험 할증지원금2 – 10만원(대물 사고로 보험처리 시)

▷ 형사합의금 – 사망 1인당 3,000만원

▷ 형사합의금 - 부상 6주~10주 1인당 600만원 - 10주~20주 1인당 1,000만원 - 20주이상 1인당 2,000만원

▷ 면허정지위로금 – 60일간1일당 4만원

▷ 면허취소위로금 – 일시금 400만원

▷ 방어(변호사)비용 – 300만원

▷ 생활안정지원금(구속 시) – 1일당 3만원

◈ 질병 입원의료비 : 1질병당 1년에 3,000만원한도 (365일한도) 실비보상

◈ 질병 통원의료비 : 1질병당 1일 5천원 공제 후 최대 10만원한도 실비보상

◈ 상해 의료비 : 1상해당 입원, 통원 상관없이 1천만원 한도(180일) 실비보상

현재 시중에서 판매되고있는 손해보험사의 상품중에 상해부분 의료비는 2가지 종류가 있는데 아래에서 (1)번은 교통사고 산재사고 시 병원비 총액의 50%보상, 한의원 한방병원 입원,통원을 모두 보상하지만 (2)번은 교통사고와 산재사고를 보상하지 아니하며 상해든지 질병이든지 한의원,한방병원 통원치료는 모두 제외합니다.

본인이 가입하려는 보험에 어떤 것이 있는지 필히 확인하세요.

▣ (1)상해의료비 : 입원, 통원 상관없이 1천만원한도 의료실비보상(교통,산재 보상,한의원,한방병원포함)

▣ (2)상해입원의료비 : 3,000만원한도 의료실비보상(1상해당 365일보상, 교통,산재 제외)

▣ (2)상해통원의료비 : 1일5천원 공제 후 최대 10만원한도 의료실비보상(교통,산재,한의원 한방병원 제외)

이렇게 통합보험은 님의 부부에게 모든 질병과 상해사고에 대하여 의료비(실제병원비= 비급여부분100%를 포함하여 수술비, 병실료, 입원비, CT촬영, 내시경, MRI촬영, 초음파, 특진료, X-RAY, 주사료, 약값, 식대, 물리치료, 침시술, 등, 등, 을 20년,30년 후 에도 의료숫가를 감안해 그때그때의 금액으로 지급)를 진단비, 수술비, 입원비 등과 별도로 실제 치료비를 한번 더 지급을  한답니다.

또한 5년갱신은 의료비의 1억원 지급이나 일당의 1천만원 지급시 갱신거절사항이 없어졌으며 인상 시 상해보장과 운전자보장은 직업에 따라 인상 되므로 인상폭이 거의 없으며 질병보장 중에서 5년갱신 보장만 인상되므로 극히 미미하고 혹 인상을 하더라도 적립보험료에서 대체납입을 하기 때문에 추후에 추가납입이 없습니다.

이렇게 통합보험을 가입하신다면 평생 병원비를 걱정하지 않으셔도 좋습니다.

그리고 보험은 정말로 필요한 보장이 중요하고 민원이 적은 회사가 좋으며 담당설계사도 올해부터 시행하는 생명보험이나 손해보험협회에서 인정하는 우수인증설계사에게 가입을 하시는 게 좀 더 좋지않을까 생각이 됩니다.

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