인도 바로다 은행, 상황 악화: 대리인들이 계좌에서 돈을 훔침

[이매진]

인도 바로다 은행, 상황 악화: 대리인들이 계좌에서 돈을 훔침

https://www.aljazeera.com/economy/2023/10/12/indias-bank-of-baroda-expose-worsens-agents-steal-money-from-accounts

India’s Bank of Baroda expose worsens: Agents steal money from accounts

인도중앙은행은 The Reporters' Collective-Al Jazeera의 폭로 이후 BoB가 자사 앱에 신규 고객을 등록하는 것을 금지했습니다.

은행 본점의 내부 문서에 따르면 은행 대리인이 고객 계좌에서 수만 루피를 인출한 것으로 나타났습니다. [Anindito Mukherjee/Reuters]

 헤만트 게  롤라

게시일: 2023년 10월 12일2023년 10월 12일

인도 데라둔 – 인도의 Bank of Baroda에서는 대리인이 고객 계좌에서 돈을 훔치는 일을 간단하고 쉽게 만들었습니다. 그리고 그들 중 일부는 362명의 고객으로부터 220만 루피(27,000달러)를 훔쳤으며 내부 감사 보고서와 은행 기록이 밝혀졌습니다.

이번 감사는 The Reporters' Collective(TRC)와 Al Jazeera가 은행 직원들이 승인되지 않은 휴대폰 번호를 등록된 휴대폰 번호가 없는 고객 계좌에 연결하여 은행의 새로운 모바일 뱅킹 앱인 bob에 온보딩했다는 사실을 폭로한 후에 이루어졌습니다 . 세계. 이러한 승인되지 않은 휴대폰 번호는 은행 직원, 관리자, 경비원, 친척 및 외딴 지역의 은행 대리인의 것이었습니다.

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이 이야기는 앱 등록을 늘리라는 압력을 받아 고안된 은행의 비밀 전술이 신원 도용으로 이어질 수 있고 고객의 돈에 심각한 위험을 초래할 수 있다고 경고했습니다. 은행은 작년에 내부 이메일을 통해 많은 것을 인정했습니다. 가짜 휴대폰 번호에 대한 여러 이메일에는 “사기 발생하기 쉬운 지역입니다.”라고 언급되어 있습니다.

이제 은행 본점의 내부 문서는 이러한 부정 행위를 인정하고 비즈니스 특파원이라고 불리는 은행 대리인이 모바일 뱅킹을 사용하여 고객 계좌에서 수만 루피를 인출했음을 보여줍니다. 6명의 고객은 각각 110,000루피(1,330달러) 이상을 잃었고, 한 고객은 거의 177,000루피(2,140달러)를 잃었습니다. 한 요원은 39만 루피(4,750달러)가 넘는 돈을 훔쳤습니다.

은행 본점은 관련 관리자들에게 “고객계좌 자금 회수 및 복구를 위해 필요한 조치를 취해달라”고 요청했다.

은행 본점 차장이 발행한 이 서한에는 8개 주에서 승인되지 않은 모바일뱅킹 출금 사례가 적발됐다고 나와 있다. [출처: A은행 직원]

사기 행위를 인정한 것은 인도 중앙은행인 인도중앙은행(RBI)이 The Reporters의 Collective-Al Jazeera 조사에 따라 감사를 명령한 이후에 이루어졌습니다.

화요일 RBI는 "이 모바일 애플리케이션에 고객을 등록하는 방식에서 관찰된 특정 감독상의 우려" 때문에 바로다 은행에 bob World에 신규 고객 등록을 중단하도록 지시했다고 밝혔습니다 .

바로다 은행은 전국 감사를 통해 은행 직원이 앱에 잘못 등록한 것으로 의심되는 계좌 약 422,000개의 문서를 확인했습니다. 은행 지점 직원은 7월 29일과 30일에 전국 7,000여 개 지점에 분산된 이들 계좌를 감사했으며, 각 직원은 다른 지점의 문서를 감사했습니다.

최종 감사 보고서는 불일치를 정식으로 지적하여 더 높은 수준에서 적절한 조사가 이루어졌음을 나타내지만, 이 보고서는 또한 내부 감사의 조잡한 성격을 확립합니다.

많은 은행 직원은 이번 감사가 잘못된 행위를 탐지하는 것이 아니라 이를 은폐하는 것에 관한 것이라고 The Reporters' Collective(TRC)에 말했습니다. 그들은 지역 사무소의 지시에 따라 감사를 위해 문서를 정리하고 위조했다고 말했습니다.

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고객으로부터 문서를 직접 입수한 한 직원은 이렇게 말했습니다. “은행은 [bob World 등록과 관련하여] 잘못된 일이 있다는 것을 알고 있습니다. 지금은 피해 통제 모드입니다.”

은행 감사 및 포렌식 회계 분야의 전문가들은 바로다 은행이 애초에 감사를 위해 지점 직원을 위임하지 말았어야 했다고 말합니다. 공정한 조사를 위해서는 이 업무를 외부에 위탁했어야 했다는 것이다.

은행은 고객이 휴대폰으로 온라인 앱 서비스를 요청했음을 보여주는 밥월드 요청서와 계좌에 연결된 휴대폰 번호를 변경하기 위해 고객이 서명한 양식을 주로 찾아보라고 내부 감사관에게 요청했습니다. 이러한 양식이 있다는 것은 은행 직원이 앱을 차단하기 위한 사기 해결 방법을 수행하지 않았다는 증거입니다.

대부분의 경우 문서를 찾을 수 없으며 TRC에서 액세스한 감사 보고서가 표시됩니다.

심각한 격차

8개 지역의 감사 보고서에 따르면 Bob World는 조사 중인 은행 계좌의 3분의 1에 불과한 요청 서신을 발견했습니다.

이 보고서에 따르면 bob World에 등록된 많은 계좌에서 등록된 휴대폰 번호는 해당 지점, 지점 관리자 또는 "비즈니스 특파원"(은행 대리인으로 활동하고 농촌 및 농촌 지역에서 은행 서비스를 제공하는 프리랜서)에 속해 있었습니다. 고객 서비스 지점을 통해 원격 지역.

감사 결과 많은 계정이 낯선 사람의 휴대폰 번호와 연결되어 있는 것으로 나타났습니다. 이후 은행은 해당 계좌에 대한 모바일 뱅킹을 즉시 차단하도록 지점에 지시했습니다.

또한 보고서에 따르면 bob World에 등록된 많은 계정에서 승인되지 않은 휴대폰 번호가 연결되어 나중에 백엔드에서 제거된 것으로 나타났습니다. 고객이 계좌 개설 양식에 하나의 휴대폰 번호를 제공했지만 다른 번호가 그의 계정에 연결되어 bob World에 등록된 경우도 있습니다.

또한 은행 정책에는 하나의 휴대폰 번호가 최대 8개의 은행 계좌와 연결될 수 있다고 명시되어 있지만(모든 계좌가 동일한 가족에 속해 있는 경우에만) 감사 보고서에는 이 정책을 위반한 사례가 많이 표시되어 있습니다.

여기에는 10~60개의 계정과 연결된 많은 휴대폰 번호(주로 비즈니스 특파원의 휴대폰 번호)가 나열되어 있습니다. 한 지역의 보고서에서는 감사 대상 계정의 약 4분의 1에서 휴대폰 번호의 연결을 해제할 것을 권장합니다.

범인도 연구 결과 역시 이러한 우려를 공유하는 것으로 보입니다. 8월 10일 모든 구역 및 지역 수장에게 보낸 서한에서 바로다 은행의 B Elango 최고 총책임자는 다음과 같이 썼습니다. “감사 결과에 따르면 기본 필수 문서의 가용성에 차이가 있는 것으로 나타났습니다. 발견된 공백을 계속 진행하세요.”

그는 "이러한 발견의 심각성을 고려하여 우리는 가능한 한 빨리 불규칙성을 바로잡기 위한 프로세스를 시작했습니다"라고 덧붙였습니다.

편지에는 누락된 문서를 얻기 위해 지점이 고객에게 접근해야 하며, 해당 문서는 상급 사무실의 확인 후 보관되어야 한다고 명시되어 있습니다.

은행은 감사 결과 드러난 문제점을 공식 인정하고 개선 방안을 내놨다.
[출처: A은행 직원]피해 통제

은행은 무단 인출 및 문서 누락 사례를 인정했지만 직원들이 공유한 증거와 일화에 따르면 일부 지역 사무소에서는 상황을 구제하기 위해 하급 직원에게 이러한 문서를 위조하도록 촉구했습니다.

은폐 전술 중 하나는 모바일 뱅킹 동의서에 은행 고객의 서명과 지문을 서둘러 추가하는 것이었습니다. 그 중 대부분은 소급 날짜로 배열되어 감사관이 모든 문서가 제자리에 있음을 인증할 수 있도록 했습니다.

3개 주의 직원들은 TRC에 자신들이 조사했거나 일하는 지점에서 많은 계좌에 이러한 문서가 존재하지 않아 조작되었다고 말했습니다. 어떤 경우에는 서명이 위조되었고 다른 경우에는 계좌가 등록된 후에 서류 작업이 이루어졌습니다. 앱을 통해 지점 직원이 감사에 앞서 서류를 가지고 계좌 소유자의 거주지로 가서 서명을 받습니다.

TRC는 우타르프라데시(Uttar Pradesh)와 구자라트(Gujarat) 주의 몇몇 계좌 소유자를 위해 생성된 그러한 문서의 사본을 확인했습니다.

예를 들어, 우타르프라데시(Uttar Pradesh)의 한 지점에서 발행된 여러 문서에는 계좌 소유자의 서명만 있고 다른 세부 정보는 없습니다. 이 양식을 TRC와 공유한 내부감사인은 휴대폰 번호, 신청 날짜 등 중요한 사항을 포함해 세부 사항을 작성한 것은 지점 직원이었다고 말했다.

고객이 모바일뱅킹을 신청한 후 영업점 직원이 작성하기 전. 마찬가지로 휴대폰 번호 변경을 위한 백지 서식과 감사에 필요한 기타 서류에 고객의 서명을 받았습니다. [출처: 내부감사인]

이 감사인은 자신의 지역 관리자가 화상 회의를 통해 모든 감사인에게 지점 직원과 "협력"하고 모든 계정이 정상인지 확인하도록 노력할 것을 요청했다고 말했습니다. 그러한 지시 때문에 감사인은 자신이 알고 있는 양식도 새로 얻은 것임을 승인했다고 말했습니다.

우타르 프라데시의 다른 은행 지점과 구자라트의 다른 은행 지점에서 TRC는 서명 대신 고객의 지문이 찍힌 감사 양식의 사본을 보았습니다.

이 양식을 공유한 은행 직원은 자신의 이름도 서명할 수 없는 농부들이 어떻게 모바일 뱅킹 앱을 사용할 수 있는지 모른다고 말했습니다. 직원들은 감사 직전에 이 양식에서 지문을 얻었고 지점 직원이 이 양식을 작성했다고 말했습니다.

TRC가 검토한 감사 보고서는 또한 많은 문맹 고객이 bob World에 등록되어 있음을 강조합니다. 이들 중 다수는 자신의 계정에 연결된 비즈니스 특파원의 휴대폰 번호를 통해 등록되었습니다.

한 감사 보고서에서는 문맹 고객은 앱을 사용할 수 없다고 표시했습니다. 마찬가지로 15세 미만의 어린이도 자격이 없지만 미성년자의 계정이 많이 등록되어 있습니다.

앱 등록을 위해 조사 중인 많은 계정이 Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana 아래에 개설되었습니다. 나렌드라 모디(Narendra Modi) 총리가 시작한 이 계획은 최소 잔고 요건을 면제하고 이들의 계좌에 보조금을 지급함으로써 가난한 사람들을 은행 시스템에 연결하는 것을 목표로 합니다.

한 은행 직원은 자신과 동료들이 고객에게 양식에 서명하도록 압력을 가하는 전술을 사용했다고 말했습니다. 그는 직원들이 고객에게 계정 세부 정보를 업데이트하려면 문서에 긴급히 서명해야 한다고 말했습니다. 그렇지 않으면 계정이 폐쇄되거나 보조금이 중단될 수 있다고 말했습니다. 그들은 bob World 감사에 대해 어둠 속에 갇혀 있었습니다.

이 직원은 또 다른 변칙성을 강조했습니다. 감사관은 계좌 개설 양식에도 고객의 휴대폰 번호가 포함되어 있는지 확인하도록 요청받았지만 많은 계좌에는 해당 양식이 없었습니다. 따라서 다른 문서와 함께 일부 지점 직원도 이러한 양식에 고객의 서명/지문을 얻었습니다.

이 지점의 직원들은 비록 그것이 구두 지시였음에도 불구하고 이러한 양식을 소급 적용한 이유에 대해 상급자가 조사를 요청하는 위험을 감수하고 싶지 않았기 때문에 날짜를 비워두거나 일부 보고서에 감사 날짜를 입력했습니다. 갓 얻은 양식.

따라서 이러한 계좌 개설 양식에는 해당 계좌가 최소 2년 이상 존재했음에도 불구하고 계좌 개설 날짜가 7월 29일 또는 30일(감사 날짜)로 표시됩니다.

TRC가 확인한 감사 보고서에 따르면 이 해결 방법을 상당히 일반적으로 따랐습니다.

이러한 보고서는 불일치를 강조할 뿐만 아니라 내부 감사의 조잡한 성격도 입증합니다. 이러한 보고서는 작성되지 않았거나, 부분적으로 작성되었거나, 서명되지 않았거나, 날짜가 기재되지 않았거나, 확인되지 않았거나 기타 이유로 유효하지 않은 고객 문서에 대한 설명으로 가득 차 있습니다.

전문가들은 지점 차원의 공정한 감사에서 그러한 문서는 거부되었을 것이라고 말합니다.

붉은 깃발

인도 법의학 회계의 선구자로 여겨지는 공인 은행 법의학 회계사 Mayur Joshi는 TRC에 감사에서 조사관은 오래된 날짜가 적힌 새롭고 명확한 양식과 같은 불일치를 조심해야 한다고 말했습니다. 또는 이전 날짜가 포함된 새로운 형식의 양식입니다.

그는 바로다 은행이 지점 직원을 고용하는 것과 같은 종류의 문서 검증을 전문으로 하는 감사 회사가 있다고 말했습니다. 그는 은행이 이 사건을 위해 외부 감사인을 고용했어야 한다고 말했습니다.

은행 및 컨설팅 업계에서 20년의 경험을 갖고 있는 공인 사기 조사관 Nikhil Parulkar는 혐의의 심각성을 고려하여 독립적이고 공정한 감사가 필요하다고 말했습니다.

“지사장의 업무 범위를 벗어난 감사를 어떻게 지점장에게 요청할 수 있습니까? 그 사람이 감사를 수행할 수 있는 권한을 갖고 있는 기관인가요?” 그는 물었다.

만약 고객의 문서가 실제로 설명된 대로 조달되고 조작되었다면 이는 건강에 해롭고 약탈적인 관행이라고 그는 덧붙였습니다.

Joshi는 새로 얻은 양식과 날짜가 지난 양식이 감사 세계에서 위험 신호로 인식된다고 말했습니다. 그는 기본 서류를 새로 확보해야 하는 필요성 자체가 심각한 문제라고 말했습니다. 이는 은행이 이러한 서류를 갖고 있지 않았음을 의미하며 이는 RBI의 지시를 위반 하고 벌금을 물 수 있다는 의미이기 때문입니다.

숫자 게임

TRC와 알 자지라가 폭로를 발표한 지 2주 후인 7월 25일, 보팔 지역의 한 지역 사무소는 "긴급 알림: 고객 계정에 입력된 직원 휴대폰 번호"라는 제목의 이메일을 해당 지점에 보냈습니다.

이메일의 시작 부분은 다음과 같습니다. “우리는 캡션이 있는 제목을 참조하고 직원의 휴대폰 번호와 고객 계정에 시드된 은행의 CUG(Closed User Group) 번호가 있는 고객 ID 목록을 공유하며 이후 이러한 모바일을 사용하여 bob World가 활성화됩니다. 숫자."

이메일에서는 해당 지점에 이러한 사례를 조사하고 상황을 바로잡을 것을 요청합니다. 트레일 메일에는 이 이메일이 은행 본사에서 발송된 것으로 나와 있습니다.

이 메일은 본점에서 각 권역별 사무소를 거쳐 은행 지점으로 흘러내렸습니다. [출처: A은행 직원]

8월 1일, 바로다 은행 본사는 보팔 지역 책임자에게 이메일을 보냈습니다. 메일의 시작 부분은 다음과 같습니다. "지시한 대로 귀하의 구역에서 각각 316 및 1283 고객 ID와 연결된 것으로 밝혀진 직원 및 비즈니스 특파원(BC)의 휴대폰 번호 목록을 공유합니다…"

또한 메일에는 본사에서 이전에 313개 및 4,118개의 고객 ID 목록을 보냈다고 나와 있습니다.

은행 본점이 보팔 지역 사무소에 보낸 이메일에는 8월 1일 현재까지도 은행 직원의 휴대전화 번호가 고객 계좌와 연결돼 있는 것으로 드러났다. [출처: A은행 직원]

은행 직원들은 고객이 은행 계좌를 개설하기 위해 영업사원에게 접근할 때 휴대폰이 없을 때 영업사원이 고객의 전화번호로 자신의 휴대폰 번호를 입력하는 경향이 있다고 말합니다.

이제 각 지점에서는 가족 계좌 등 휴대폰 번호를 보관해야 하는 은행 계좌 목록과 번호 연결을 해제해야 하는 계좌 목록을 대리인에게 요청했습니다.

이러한 이메일과 문서는 bob World 등록에 관한 Al Jazeera 이야기에 대한 은행의 대응과 모순됩니다. 당시 은행 측은 “인증되지 않은 낯선 사람, 비고객 휴대폰 번호를 사용해 앱 등록을 촉진한다는 주장은 사실과 다르다”고 주장했다 .

더욱이, 알자지라의 이전 기사에 따르면 작년에 수백 개의 휴대폰 번호가 은행 보팔 구역 자체에 있는 수십 개의 계좌와 연결되어 있었습니다. 은행 정책에서는 하나의 번호를 8개 이하의 계좌와 연결할 수 있도록 허용하지만, 새로운 내부 이메일 세트를 통해 이 정책이 시행되지 않음이 더욱 입증되었습니다.

7월 19일, 은행 본사는 8개 이상의 고객 ID와 연결된 범인도 휴대폰 번호 목록이 포함된 이메일을 모든 지역 및 지역 사무소에 보냈습니다.

이 목록에 따르면, 7월 현재 많은 휴대폰 번호가 20개, 30개, 심지어 40개 이상의 계정과 연결되어 있습니다. 그러한 계정의 수는 225,001개였습니다.

은행 본사에서 모든 구역 및 지역 사무소로 보낸 이 이메일에는 허용된 것보다 더 많은 은행 계좌와 연결된 범인도 휴대폰 번호 목록이 포함되어 있습니다. [출처: 은행 직원]

본사에서도 하루 전에 비슷한 이메일을 보내 “8개 이상의 고객 ID에 동일한 휴대폰 번호를 보유하는 것에 대한 적절한 근거와 함께 확인서를 제공해 달라”고 권역 및 지역 사무소에 요청했습니다. 이후 8개 이상의 고객 ID에 동일한 휴대폰 번호가 필요하지 않은 경우 백엔드에서 동일한 휴대폰 번호를 제거하도록 권장해 주시기 바랍니다.”

지역 사무소에서는 승인되지 않은 휴대폰 번호를 연결 해제해야 하는 계정 목록과 함께 이 이메일을 지점에 보냈습니다. TRC는 이메일 사본을 검토했습니다.

직원들은 좌절했다

바로다 은행의 스캔들은 직원들에게 큰 타격을 입혔습니다. 그들 중 다수는 이중 위험에 직면했다고 TRC에 말했습니다. 첫째, 은행은 가능한 모든 수단을 동원해 bob World에 고객을 등록하겠다는 목표를 설정했고 이제는 고객이 서비스를 요청했다는 사실을 보여주는 문서를 작성하도록 압력을 가하고 있습니다.

감사 중 은폐에 연루된 은행 직원은 RBI가 추가 조사를 위해 양식을 수집하면 향후 문제가 발생할 수 있지만 지역 관리자에게 불복종하고 실제 보고서를 준비했다면 확실히 문제에 빠졌을 것이라고 말했습니다. 감사 보고서.

몇몇 직원은 압력이 자신에게 어떤 영향을 미쳤는지, 자신과 동료가 강제로 채택해야 했던 윤리적 지름길에 대해 직접 설명했습니다.

우타르프라데시(Uttar Pradesh)의 한 시골 지점장은 고객 계좌에 다른 사람의 휴대폰 번호를 추가하여 강압에 의해 모바일 뱅킹이 활성화될 때 동의 양식을 어떻게 사용할 수 있는지 물었습니다.

같은 주 출신의 또 다른 경찰관은 감사 당일 동요한 이 기자에게 전화를 걸었다. 그는 자신의 지점에서 불운한 직원들이 고객의 양식을 작성할 뿐만 아니라 고객의 서명도 위조하고 있다고 밝혔습니다.

바로다 은행 직원 노조(카르나타카)는 7월 30일 은행 전무 이사 겸 CEO에게 보낸 서한에서 이러한 우려를 제기했습니다.

“이러한 모든 일탈은 지점 관리자의 구두 지시와 지역 당국의 지식을 바탕으로 사무 직원이 수행했으며 이제는 바로 동일한 사람들이 감사를 수행하고 있기 때문에 우리는 이번 내부 감사에 경악했습니다. . 책임을 전적으로 하급 직원, 특히 사무 직원에게 전가하기 위해 이번 감사 기간 동안 많은 기록이 생성되거나 파기될 가능성이 있습니다.”

편지에는 노조가 오랫동안 모바일 뱅킹과 기타 비리 문제에 대해 경영진의 관심을 끌기 위해 노력해 왔지만 소용이 없었다고 덧붙였습니다.

은행 관계자는 “이런 혼란에 책임이 있는 사람들은 책임을 져야 한다”고 말했다. “이곳에서는 오랫동안 독재가 이어져 왔습니다.”

TRC는 이메일을 통해 RBI에 조치 과정에 대해 문의했지만 답변을 받지 못했습니다. TRC는 RBI 감독 부서의 Jesudas Pradeep G에게 전화를 걸었지만 그는 언론과 대화할 권한이 없다며 논평을 거부했습니다. 바로다 은행(Bank of Baroda) 역시 내부 감사와 그 결과에 대한 TRC의 질문에 답변하지 않았습니다.

Hemant Gairola는 The Reporters' Collective 의 준회원입니다 .

출처 : 알자지라