재테크 벅스 생각.. 은행 적금 수익률과 적립식 펀드 수익률 비교

[벅스]

적립식 펀드와 일반 적금상품  무엇이 차이가 날까요?  

은행에서 일반적으로 생각되고 있는  적금의 이율 계산 방식은 연이율(%)를 매월 투자하는 불입액에 맞추어 년 단위 이율이 만기시 계산되는 형식이랍니다.  즉, 비과세라는 가정하에서 3년간 180만원이 투자 되었을때 6% 이자에 대한 비과세 이자 수익은 1,665,000원이 되죠.

 

하지만 적립식 펀드에 대한 수익률은 보통은 이 상품도 연환산 수익률로 계산이 됩니다. 하지만 진짜 수령 금액과 수익금은 다르게 계산이 되죠.  즉, 적립식 펀드의 수익 계산은 총 투자 원금에 대해서 총 수익률로 계산이 됩니다. 만약 3년간 투자원금이 180만원이고 연환산 수익률이 6%라면 3년 동안의 총 수익률은 6*3%= 18%가 되죠.  180만원의 18% 즉, 324,000원의 이자가 붙은 것이 되고 총 수령액은 2,121,000원이 됩니다. 비과세라는 가정하에서...

 

위에 보이는 표와 적립식 펀드의 세후 수령액의 차이가 많이 나죠.  이것이 적립식 펀드의 또하나의 이점 아닐까 생각이 됩니다.  적립식 펀드의 실질 이자는 은행 적금의 약 2배 가량 높게 나온다는 결과가 보이네요.   그렇다면 적립식 펀드의 수익률이 연 3%의 수익률이 났다고 했을때 은행의 6% 이자와 비슷한 수익률 현황을 보인다는 답이 나온답니다.

   

  < 적립식 펀드의 실제 투자 수익률 현황 >  

* 투자기간     = 2002.02.10 ~ 2003.11.11

* 월 투자금액 = 30만원

 

 

 

< 은행 적금의 1년간 수익률 현황 >

* 투자기간    = 12개월

* 월투자금액 = 30만원

[ 은행 적금의 수익률(이자)와 적립식 펀드의 수익률 실질 비교 ]

* 투자기간 =  위 적립식 펀드의 전체 투자기간은 18개월입니다. 그에 따른 수익률은 표 아

                   래에 명시 되어 있답니다.  아래의  1년(12개월)의 은행 적금과의 수익률 비교를

                   위해 2002.10.10 ~ 2003.11.10의 1년간 투자하였다고 가정하겠습니다.

* 투자금액 = 월 30만원씩 1년간 총 360만원을 투자하였다고 가정하였습니다.

* 수익률    = 적립식 펀드의 2002.10.10 ~ 2003/11/11.   12개월간의 수익률 현황은

                  20.14%로 기록되었으므로 은행의 적금 이자율도 20.14%로 계산하였습니다.

* 실질 이자 수령액 =  은행 적금의 경우 위 표에서 보이듯이 비과세라는 가정하에서 이자

                   율 (20.14%)일때 이자 수령액은 392,730원입니다. 총 예상 수령액은

                   3,992,000원이 되죠.

                   적립식 펀드의 경우 위 표에서 보이듯이 비과세라는 가정하에서 수익률

                   (20.14%)일때 수익액은 724,908원입니다. 총 예상 수령액은 4,324,908원

                   이 되죠.

위와 같은 수익률의 차이가 나는 이유는 무엇일까요?

은행 적금의 경우는  첫달에 불입한 30만원에 대해선 1년치 이자가 다 붙지만 두번째 달에 불입한 금액에 대해서는 11개월치, 세번째 불입한 금액에 대해서는 10개월치,....마지막 불입한 금액에 대해서는 한달치의 이자만 붙기 때문입니다.

은행 적금의 실제 수익률은 전문용어로는 실현 수익률이라고 합니다만 위와 같이 피부로 느끼는 만기시 더 적게 받는다는 느낌을 받게 된답니다.  하지만 적립식 펀드 혹은 투자형 상품의 수익률은 느끼는 그대로 수익률 그대로를 반영하여 돌려 주기 때문에 효과가 있다는 것이죠.

하지만 위 수익률 그대로를 믿으면 당연히 안되겠죠.   위 표에서 보이는 수익률 현황은 적립식 펀드의 가장 이상적인 수익률 창출 모델이라고 해도 과언이 아닐 정도로 V자 유형을 그대로 갖춘 시기의 수익률 현황이랍니다.  즉, 높은 종합주가에서 다시 높은 종합주가로 올라오는 시기에 나타난 투자 수익률 현황이랍니다.  18개월간의 수익률 현황을 보시면 ( KOSPI 지수 수치를 참고바랍니다.)  약 900포인트에서 다시 800포인트 가량으로 올라왔다는 것을 알 수가 있답니다.

또한 1년간의 수치는 약 600포인트에서 약 800포인트로 상승하는 추세에서 20%가량의 수익이 나오게 되었답니다.

즉, 예전 저의 적립식 펀드와 관련된 글을 보시면 이해가 쉬우시겠습니다만, 적립식 펀드를 선택하고 가입하실때 가장 중요하다고 생각되는 부분은  저축 기간입니다.  보통 3년 정도의 기간을 생각하신다면 최소 한번쯤은 이런 V자형 주기를 타게 됩니다. 과거 종합 주가 현황을 보시면 참고가 되리라 생각이 됩니다.  물론 과거의 상황이 정확하게 미래를 반영하지는 않습니다만,  어느 정도의 기준은 책정을 할 수가 있다고 생각이 됩니다.

이러한 이유 때문에 요즘 같은 저금리 시대의 최적의 재테크 상품으로 적립식 펀드라는 상품이 두각을 나타내고 있다고 생각이 됩니다.  카페 회원분들 아직도 주저하시나요?  투자 성향을 조금은 바꿔볼 시기가 오지 않았나 생각이 됩니다.  단 1%의 이자라도 더 챙기는 짠돌이/짠순이적인 목돈 마련 계획에 욕심을 가지고 계시다면 한번쯤은 저축에 대한 방향설정을 재검토 하시는 것도 좋을 듯 하여 이글을 올립니다.

벅스 올림...  

[벅스]

위 글은 저축나라이야기나눔터 목록의 1864번 - 1878번 - 1865번순으로 자세히 읽어 보시면 참고가 될꺼라 생각됩니다. 부자되는 카페 회원분들 많이 많이 보게 되길 빌며..