24세 여성의 종신보험 리모델링

[행복제안]

24세 여성의 종신보험 리모델링

MTN보험주치의 매주 월,화 11시50분 방송

■ 기존 보험 상황 :

상품	보장기간	납입기간	가입시기	보험료
삼성 올라이프수퍼보험	100세	20년	2012년	66,700원
미래에셋 연금전환되는변액종신보험	종신	20년	2015년	300,000원
미래에셋 연금전환되는종신보험	종신	10년	2015년	100,000원
총 납입보험료 466,700원

▷ 삼성화재

- 상해사망후유장해 1억, 질병사망 6천, 암    진단비(갱신) 2천, 고액암진단비(갱신) 3천, 뇌출혈진단비(갱    신) 1천, 급성심근경색증진단비(갱신) 1천, 암입원비(갱신) 5    만원, 상해입원일당(갱신) 3만원, 질병입원일당(갱신) 3만원,     의료실비특약

▷ 미래에셋생명

- 연금전환되는 변액종신보험 일반사망 2억 7    천, 연금전환되는 종신보험 일반사만 5400만원     삼성화재에서 종합적인 보장을 구축한 상황입니다.     의료실비를 기본으로 암과 2대 질병인 뇌출혈, 급성심근경색    증이 모두 갱신형으로 가입 되어 있었고, 첫날부터 보장되는    입원비 역시 갱신형으로 추가 되어 있는 상황입니다.

보장성 보험에서는 암/뇌질환/심장질환/입원비/의료실비 보장이 그 상품의 총 보험료의 80~90%정도를 차지합니다.

필요성이 높은 만큼 보험료도 높은 상품이죠. 

이 부분을     갱신형으로 구성할 경우 갱신시점마다 인상으로 인한 보험료    폭탄을 맞게 되어 100세까지 유지가 어렵습니다.

갱신은 100    세까지 이어지면 보험료를 내야하는데 60세에 보험료폭탄으    로 보장이 소멸되면 필요할때 보험유지가 안되는 상황이 됩니다.

종신보험은 질병/재해에 대한 보장없이 사망보장만 3억 조금     넘게 구성 되어 있으며, 저축을 목적으로 가입한 상황입니다.

■ 보험료 부담과 함께 목적에 맞지 않는 가입으로 인한 보험리모델링 상담요청 :

사회초년생인데 이제 보험을 알아보기 시작하셨고.

삼상화재는 부모님이 가입해 준 보험인데 잘 가입된건지 궁금해하셨으며

연금전환되는 변액종신하고 종신보험은 가입한지 2달 되었는    데, 주위 사람들이 왜 종신보험을 햇냐고 해지하라는 의견을 많이

들었다고 하십니다.

특약 하나 없이 사망보험금만 있는 보험이고 장기저축 상품으로 가입하셨습니다.

궁금한점은 손해보험이 적절한지, 종신보험 2개는 해지해야 하고 변액유니버셜보험을 가입하는게 좋은지입니다.

그리고 임플란트를 좀 해야하는데 치아보험을 가입하고 하는게 좋을지 문의주셨습니다.

■ 치아보험이 하나 추가됏을것 같고 종신보험은 어떻게 변경되었나요?

삼성화재 상품의 경우 의료실비는 좋은 시기에 가입    하여 그대로 유지하는 방향으로 리모델링을 해드렸고,

100세까지 높아지는 보험료의 감당이 어려운 갱신형으로 구    성된 암/뇌출혈/급성심근경색증은

새로운 민영의료보험 상    품의 비갱신형으로 진단비를 좀 더 높게 암진단비 4천, 재진    단암진단비 2천, 뇌졸증 3천, 급성심근경색증 3천으로 구성하여 주요 보장인 만큼 암의 경우 가입금액도 높여드렸고,

재진단암진단비를 추가하여 암에 대해서 원발, 전이, 지속, 재발시 마다 반복적으로 보장되도록 설계해드렸습니다.

뇌질환도 기존 뇌출혈에서 뇌출혈 및 뇌경색이 보장되는 보장으로 업그레이드해드렸습니다.

새롭게 가입한 미래에셋 상품은 보장성 상품이라 가입자의 의도인 저축목적과 맞지 않는 상황이었습니다.

가입한지 3개월이 지나지 않아 품보를 통해 손해없이 정리를 하셨습니다.

최근 연금전환되는, 연금받는 등의 종신보험이 출시 되고 있는데 이 상품은 엄연히 사망을 보장하는 보장성 상품입니다.

만기환급형이기에 환급은 가능합니다만 17년 정도 되는 시점 원금 회복은 가능합니다.

이 상품을 저축을 목적으로 가져가시려면 저렴하게 가입한 후 추가납입을 활용하여 가져가신다면 6년 정도 시점 원금회복이 될수도 있습니다. 허나 이 고객님은 너무 비싸게 가입 되어있었습니다.

상담을 진행해 보니 2가지의 저축목표를 갖고 있었습니다.

미리미리 노후대비를 하고 싶어 하셨고, 유동성 있는 자산을 굴릴만한 저축 상품을 알아보고 계셔서

노후대비는 연금으로, 유동선 자산은 변액유니버셜보험을 준비해드려 평생토록 비과세 혜택을 받을 수 있도록 해드렸고,

급전이 필요할때나 여유자금이 있을때 자유롭게 입출금이 가능한 기능의 상품을 추천드렸습니다.

상품	보장기간	납입기간	가입시기	보험료	조정
삼성 올라이프수퍼보험	100세	20년	2012년	66,700원	보완
미래에셋 연금전환되는변액종신보험	종신	20년	2015년	300,000원	정리
미래에셋 연금전환되는종신보험	종신	10년	2015년	100,000원	정리
현대 계속받는암보험	100세	20년	2015년	66,680원	추가
라이나 치아보험	79세	5년	2015년	28,400원	추가
알리안츠 파워밸런스변액연금보험	60세	10년	2015년	200,000원	추가
메트 실버플랜변액유니버셜보험	종신	12년	2015년	100,000원	추가
총 납입보험료 466,700원 → 427,080원으로 변경

■ 갱신형은 보험료 감당이 아려워서 비갱신형으로 다시 구성했다고 말씀 주셨는데 갱신형이 꼭 나쁜건 아니잖아요?

단기적인 시각에서는 갱신형이 유리할수도 있습니다만 보험은 장기적 상품이라 비갱신형이 좀 더 안전한것 뿐입니다.

갱신형의 장점은 가입 당시에는 보험료가 저렴한 부분입니다.

비갱신으로 가입하면 5만원인 암보험이 있다고 하면, 갱신형으로 가입할 경우 1~2만원대로 가입이 가능한데,

갱신되어 보험료가 인상되기 전에 암으로 진단을 받게 되면 이 경우 에는 갱신이 유리한 선택이 될수도 있겠죠.

또한 연령대가 높은분들은 질병위험도가 워낙 높기 때문에 비갱신형은 너무 많은 보험료가 지출되어 가입을

못하는 경우가 있을 수 있는데 이 경우 역시 갱신형으로 하게 되면 저렴하게라도 보장을 시작할 수 있는 장점이 있겠죠.

갱신형을 선택하실땐 가급적 10년이나 15년으로 갱신주기가 긴 상품이 유리합니다.

■ 새로 추가된 상품들은 어떤건가요?

보장성보험은 현대해상 계속 받는 암보험으로 여성분들에게서 발병률이 높아지고 있는 3대질병에 대한 보장을 집중적으로 강화하면서 안정성에 포커스를 맞춰 리모델링을 진행했고, 저축성은 장기투자이기에 고수익에 대한 기대치가 높아

안정성 보다는 수익성과 유동성에 초첨을 맞춰 드렸습니다.

화폐가치를 생각했을때 장기투자 상품에서 일반연금보험의 200%정도의 수익은 무의미 할 수 있어

10년 이내 수익률 이 좋은 외국계 상품인 알리안츠생명 파워밸런스 상품으로 노후대비를

메트라이프생명 변액유니버셜 상품으로 목돈마련에대해서 300%이상 고수익을 기대할 수 있도록 구성했으며,

살아가면서 필요한 여러가지 급전에 대해서는 중도인출을 통해 해소할 수 있습니다.

■ 연금전환되는 종신보험보다 연금보험이 좋은건가요? 두가지 기능이 있으면 더 좋은거 아닌가요?

세상에 거져 얻어지는것은 없겠죠.

두 마리 토끼를 모두 잡는 것은 현실적으로는 보험에서는 불가능 합니다.

종신보험은 사망시를 보장하고, 연금보험은 생존시를 보장하는 전혀 다른 성격의 상품입니다.

종신보험을 가입하여 연금으로 전환한다고 하면 우선 종신보험의 사망보장이 소멸되고,

보장성보험을 기준으로 한 사업비를 모두 제외한 나머지 금액을 연금으로 전환한다면 매월 지급받을 수 있는 연금액은 소액입니다.

연금보험의 사업비는 보장성보험이 아닌 보험가입금액을 기준으로 책정되기 때문에 대부분의 납입보험료가 저축투자되어 원금의 크기 자체가 휠씬 크기 때문에 연금액이 높게 지급되는 것입니다.

보험은 확률이며 보장성의 경우 발생되지 않으면 무용지물이 되는 임시방편이기 때문에 적정선의 보장을 구축하시고 여유자금이 생길때마다 미리미리 보험사 장기저축을 통해 보험만 믿는게 아닌 어느 순간에는 소중히 모은 자산이 도움이 되어야 하는게 좋을 듯 싶네요^^

보장	삼성 (보완)	미래에셋 변액(정리)	미래에셋 종신(정리)	리모델링 전	현대 (추가)	메트 (추가)	리모델링 후
상해사망	1억	2억7,000만	5,400만	4억2,400만	1억5,000만	1,000만	2억6,000만
질병사망	3,000만	2억7,000만	5,400만	3억5,400만		1,000만	4,000만
상해후유장해	1억			1억			1억
질병입원의료비	5,000만			5,000만			5,000만
질병통원의료비	30만			30만			30만
상해입원의료비	5,000만			5,000만			5,000만
상해통원의료비	30만			30만			30만
일반암진단비	2,000만			2,000만	4,000만		4,000만

보장	삼성 (보완)	미래에셋 변액(정리)	미래에셋 종신(정리)	리모델링 전	현대 (추가)	라이나 (추가)	리모델링 후
재진단암					2,000만		2,000만
뇌졸중진단비					3,000만		3,000만
뇌출혈진단비	2,000만			2,000만
급성심근경색진단비	2,000만			2,000만	3,000만		3,000만
질병/상해입원비	3만/3만			3만/3만			3만/3만
임플란트						100만	100만
브릿지						50만	50만
틀니						100만	100만

■ 뇌졸증과 뇌출혈에 대하여:

보험사별/상품별 그 구성내용은 다릅니다. 뇌출혈과 뇌졸증 보장이 모두 있어 선택이 가능한 보험사가 있는 반면,

뇌졸증은 없고 뇌출혈만 있어 선택이 불가능한 상품도 있기 때문입니다.

손해보험사는 S사가 그 경우이고, 생 명보험사는 2006년 이후 전 보험사가 뇌출혈만 구성이 가능합니다. 

모든 보험사를 판매할 수 있다면 당연히 뇌출혈이 아닌 뇌졸증을 판매하겠죠.

* 위 내용은 4월21일 MTN보험주치의에서 저희 보험전문가팀이 출연한 내용입니다. 

[동방안늉]

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