연금계좌중 연금저축계좌에서 실전투자하기(2023.10.15)

연금저축관련 그 동안의 실전 노하우등을 적어 봅니다 많은 도움이 되었으면 좋겠습니다글을 빨리쓰기 위해서 비존칭어로 기술 하오니 오해 없으시기 바랍니다 1.연금저축처럼 좋은 게 없는데 많이들 몰라서 않하거나 여웃돈이 없어서 않하거나 게을러서 않하거나 아는데 관심이 없어서 않하거나 그런 경우가 많다 2.연금이란 매년 받는 금액이란 한자어이다 3.연금의 종류는 크게 공적연금, 개인연금이 있으며 연금저축은 아래에 속한다   (공적연금)    -국민연금    -기초연금    -직역연금(공무원연금.사학연금,군인연금,별정우체국직원연금)    -농지연금    -체육연금     -주택연금    (개인연금(사적연금))     -세제 적격 개인연금(퇴직연금, 연금저축)     -세제 비적격 개인연금(연금보험) 4.연금계좌라 하면 퇴직연금과 연금저축계좌를 말한다 5.그중 오늘은 연금저축계좌에 대해서 말하고자 한다 6.연금저축은 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁으로 나눌수 있는데 연금저축신탁은 없어졌다 여기서 연금저축보험과 연금보험은 다르니(세제적격, 세제 비적격) 유의 바람 7.연금은 인간이 너무 오래 살 위험에 대비한 것으로 사업비가 많이 들어가는 보험으로 연금을 드는 것은 바보다  8.따라서 보험사가 아닌 증권사의 연금저축계좌를 반드시 개설하기를 바란다(여러가지 장점 있음) 10.연금저축하면 3가지 장점이 있다  1)불입기간 동안 소득이 있다면 소득공제를 받는다(소득수준에 따라 최대 600만원의 16.5%-13.2%.금액 공제)     -따라서 어떤 은행이자 보다 많이 주는 계좌임으로 않하는 사람은 바보다 2)불입기간 동안 투자한 금액으로 인한 금융소득(이자나 배당소득)은 15.4%(지방소득세 금융소득세 14%의 10%포함 )원천징수를 하지 않고 연금으로 수령때까지 세금내는게 연기된다(이것을 과세이연이라 부른다) 3)연금을 수령하게 되면 받는 연금은 세액공제율 이나 금융소득세 보다 훨씬 낮은 연금소득세율로 과세된다(3.3-5.5%의 저율과세)1)2)3)장점이 있는데도 않하는 사람은 정말 바보다 11.연금저축은 최소가입기간 5년, 55세이후, 연금으로 받을 수 있으며 55세가 1년차이며 연차에 따른 연금 수령한도가 연금소득세로 저율과세된 연금을 수령하려면 연금수령한도내에서 수령해야 한다 10년차에는 100%수령 가능하다 12.연금저축은 중도해지시 저율과세 혜택 및 소득공제 금액이상 세금(기타소득세 16.5%)을 내야 하므로 특별한 경우 아니고는 해지 하면 안된다  13.너무 좋은 계좌이므로 연간 1800만원까지만 입금이 가능하나 ISA만기금은 100% 넣울수 있으므로 잘 활용하면 좋다-권장 남편 연간 1800만원, 아내 연간 1,800만원하고 3년마다 ISA에서 각 6000만원씩 투자하면 금방 부자 된다 세금절감, 건보료 내지 않으면서.... 14.연금을 연간 1,500만원 초과하여 수령(월 125만원 그것도 세전으로)시 전체금액이 몽땅 종합과세 대상 연금소득이 된다(23년부터는 개선하여 16.5%기타소득세로 분리과세는 가능하지만 너무 높은 세율임). 다른 소득과 합산하여 6 - 45%과세되니 유의해야 한다 이부분은 정말 개선 됐으면 한다 겨우 기준금액이 1,200만원에서 1500만윈으로 300만원 올랐다 내가 죽기살기로 연금 부었는데 연간 연금수령한도액으로 10년동안 일정금액만 타도록 제한(초과수령시 고율과세)을 두고서 또 총 연금수령을 종합과세를 무기로. 제한 한다는 것은 이중적으로 제한하는 것이다 정말 개선이 필요한 사항이다 15.대충 이정도 쓰면 궁금증은 대부분 풀렸을 것 같고 가장 중요한 투자 방법을 기술한다1)최대한 많이 불입할것 연간 1800만원에다가 ISA활용 3년 만기시 마다 추가로 넣는다   -세금, 건보료 측면서 무조건 유리하다 그리고 600만원(퇴직연금과 합하면 900만원)까지 세액 공제 되며 초과 불입한 금액은 연금수령시 어떠한 세금도 내지 않고 퇴직금 다음순서로 인출할 수 있다2)매월 적립식으로 강제로 투자하기를 바란다   -젊었을때는 주식형으로하고 처음에는 무조건 시드머니 될때까지 모아야 한다   -목표시드머니 예를 들어 1억을 모았다면 예금성etf로 교체하여 원금손실을 방지한다    -시드머니는 예금성etf에서 보존하면서 지속적으로 적립식으로 본인성향에 맞는 펀드(주식 또는 채권 등)를 매수한다     -적립식 펀드를 3개월마다 살펴보고 손해를 보고 있다면 매월 적립식 금액외에 3개월째 되는 달은 예금성etf 를 매도하여     추가 매수한다 이 방법은 펀드를 최대한 적은 금액으로 많은 물량을 확보하기 위함이다3) 2)의 예를 들어 보겠다(어울림이 하는 방법)     -연금저축1계좌내에서     -15년동안 매월 40만원씩 주식형적립식 펀드를 들면서 보너스 받을때 추가하고 일정 수익율올려 1억 시드머니 모음     -1억을 파킹형etf인 kodex cd금리액티브를 매수함(현금 1억은 유동성 좋은 날마다 이자 주는 안전자산이됨)      -매월 월급날 월 배당을 주는 ace미국배당다우존스를 40만원씩 매수함      -3개월마다 ace미국배당다우존스 가 마이너스 손실날경우나 3개월이 안되더라도 장이 좋지 않아 폭락시 그 달은 월급날 40만원 자동매수외에        더  추가 매수(매수금액은 파킹형 etf를 매도하여 마련)한다       -매월초 나오는 ace미국배당다우존스 분배금(1주당 40원 전후)은 지속 재 투자한다       * 좋은 하루되십시요 노후를 위한 아니 노후가 아니더라도 미래을 위한 연금저축은 정말 중요하다 생각합니다*