안녕하세요. 모기지 에이전트 Darren Kim입니다.
요즘 모기지 때문에 고민이신 분들 많으시지요? 특히 캐나다에서 처음 집을 구매하거나 재융자 (Refinance)를 고려 중이신 분들은 어디서 시작해야 할 지 막막하실 수도 있습니다.
캐나다에서 주택을 구입할 때 대부분 모기지 융자를 받습니다. 하지만 수많은 모기지론 중에서 어떤 것이 선택할지 결정하기가 쉽지 않은데요. 그래서 캐나다에는 모기지 브로커가 있습니다. 모기지 브로커에 대해 알아보고 모기지 브로커 수수료 및 찾는 방법과 팁을 정리해봤습니다.
1. 모기지 브로커 정의
모기지 브로커(Mortgage Broker)란 다양한 모기지(Mortgage) 상품을 비교하고, 주택 구입자(Buyer)에게 최적의 상품을 제시하는 대출 중개인을 의미합니다. 모기지 브로커는 은행(Lender)에서 요구하는 서류를 안내해주며, 전반적으로 융자 절차가 원할하게 진행하도록 도와주는 역할을 합니다.
2. 모기지 브로커를 이용하는 이유
캐나다에서 주택을 구입할 때 모기지 브로커를 이용하면 장점이 많은데요. 먼저 모기지 쇼핑을 할 때 모기지 상품을 일일이 알아볼 필요가 없습니다. 그리고 최대한 시간을 아끼면서 낮은 이자율로 모기지 융자를 선택할 수 있으며, 모르는 부분에 대해 컨설팅을 받을 수도 있습니다.
3. 모기지 브로커가 유리한 점
은행에서 직접 모기지를 신청하면 은행에 있는 대출 담당자와 절차를 진행하게 됩니다. 이 때 은행 대출 담당자는 소속 은행에 있는 모기지 상품에 대해서만 안내해줄 수 밖에 없는데요. 반면, 모기지 브로커는 여러 은행의 모기지 상품을 비교하고 최적 상품을 제안할 수 있습니다.
또한 모기지 브로커는 수수료를 받기 위해 은행 대출 담당자보다 적극적입니다. 은행 대출 담당자는 대출이 부결되면 별다른 조치를 하지 않지만, 모기지 브로커는 다른 은행에서 가능한 상품을 어떻게든 찾아주죠. 따라서 융자가 절실하다면 모기지 브로커를 이용하는 것이 유리합니다.
그리고 영어가 부족하거나 융자 관련 상식이 많지 않으면 융자 절차를 혼자 진행하기 어려울 수 있습니다. 이럴 때 모기지 브로커를 이용하면 도움을 받을 수 있죠.
4. 직접 은행 이용이 유리한 점
모기지 브로커가 유리한 점은 어디까지나 신뢰할 만하고 성실한 브로커를 만났을 때의 이야기입니다. 가끔 일을 못하거나 불성실한 모기지 브로커를 만나 마음 고생하는 분들도 있습니다.
그리고 모기지 브로커를 쓰면서 오히려 이자율 손해를 봤다는 얘기도 있습니다. 특히 수수료를 더 받으려고 주택 구입 최종 단계에서 갑자기 이자율을 올리는 사례도 있는데요. 이처럼 모기지 브로커는 사람을 많이 탑니다.
반면, 은행 대출 담당자를 통해서 융자를 진행하면 이런 부분은 조금 덜합니다. 또한 은행 대출 담당자를 통해 융자 절차를 진행하면 각종 수수료가 감면되는 혜택을 얻을 수도 있습니다.
5. 어떤 선택을 해야 하는가
신뢰할 수 있는 모기지 브로커가 있다면 당연히 모기지 브로커를 이용하는 것이 시간 절약과 비용 측면에서 유리합니다. 반면, 본인이 캐나다 전반적인 금융 시스템에 경험이 있고, 소득이나 크레딧 스코어에 비추어 봤을 때 원하는 모기지 금액을 무리 없이 받을 수 있다고 판단된다면 은행에서 직접 진행하는 것도 방법입니다.
6. 모기지 브로커 수수료는 얼마일까?
통상적으로 제1금융권 (A Lender)에서 모기지를 받는다면 모기지 브로커는 수수료로 융자 금액의 0.4~1% 정도를 받습니다. 제1금융권에서 모기지를 받는다면 브로커 수수료는 은행에서 지급하게 됩니다. 고객 (Borrower) 쪽에서 부담하는 수수료는 없습니다.
다만 제2 금융권 (B Lender)이나 사금융 (Private Lender)에서 모기지를 받는다면 브로커 수수료와 렌더 수수료를 고객쪽에서 부담해야 하는 경우가 많습니다. 이럴 경우 모기지 브로커의 역할이 더욱 중요해지죠. 브로커 본인의 수수료보다 고객의 이익을 먼저 생각하고 가장 적당한 렌더를 추천해 줄 수 있는 모기지 브로커가 좋은 브로커입니다.
7. B Lender에서 모기지를 받아야 하는 상황이라면 모기지 브로커에게 맡기시는 것이 좋습니다.
Sub-Prime Market에 있는 B Lender들은 각각 심사 가이드라인이 다릅니다. 개인의 상황에 따라 가능한 렌더도 불가능한 렌더도 있구요. 최대한 많은 렌더와 일하고 있고, 각각 렌더들의 이율과 심사 가이드라인을 잘 숙지하고 있는 브로커를 끼면 상황에 맡는 렌더를 바로 추천 받을 수 있습니다. 개인이 알아보기에는 어려움이 있으실 수도 있습니다.
8. So Why Darren Kim?
제가 도와드릴 수 있는 부분입니다:
✅ 주택 구매 전 모기지 버젯 계산 (거주 / 투자)
✅ 상황에 맡는 B Lender 추천. 궁극적으로 A Lender로 갈아탈 목적을 정해두고 방향을 잡습니다. 승인 가능한 B Lender 중 이율이 낮고 Lender Fee가 낮은 곳으로 알아봐 드립니다
✅ Refinance (재융자) : 지금 들고 계신 First Mortgage가 고정이율이 좋다면 건들지 않는게 좋습니다. Second Mortgage 따로 알아봐 드립니다. 미리 매달 페이먼트 다 계산하고 비교해서 옵션을 드립니다.
✅ 부득이하게 Private Lender에서 대출 받아야 하시는 분들도 최대한 저렴한 곳으로 알아봐 드립니다
✅ Reverse Mortgage (역모기지) : 매달 모기지 페이먼트 없는 HELOC 개념의 역모기지 (55세 이상 가능, 주택보유, 자녀 첫 집 마련에 도움)
✅ HELOC (Home Equity Line of Credit) : 은행에서 HELOC 가능하신 분들은 은행에서 받으시는 것이 제일 좋습니다. 은행에서 HELOC 승인이 안 나오시는 분들은 연락주세요.
무리한 융자는 절대 권하지 않습니다. 정확히 계산해서 감당이 가능한 모기지인지 진단 후 진행해드립니다.
(수학 감각 좋습니다. 현직 actuary입니다)
저희 브로커리지는 매달 거래량이 굉장히 많은 곳이에요. 대부분의 렌더와 VOLUME 디스카운트를 받고 있습니다. 저한테 이율 견적받고 다른 곳에서 더 좋은 조건으로 받을 수 있다면 당연히 가셔도 좋습니다.
연락주시면 자세히 안내 도와드리겠습니다.
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