동부생명 무배당 Best Plan 유니버셜더블종신보험2_V08 설계서 검토부탁드립니다.

[세피아]

통합보험,의료실비보험,알파플러스보험

동부생명 더블종신을 소개받아서 설계서를 받았습니다.

현재 메리츠화재의 의료실비 통합보험을 가입하고 있는 상태입니다.

설계하시는 분이 통합보험을 고려해서 종신보험을 짜주셨는데, 제대로 된건지 확인이 필요해서요

74.2.12일생이구요, 남자, 사무직(연구)입니다. 술담배 거의 안하구 건강합니다. 기혼이구요.

20년간 월납 167,784원입니다.  전환연령은 60세입니다.

                    가입액    보험료     보험기간  납입기간

주보험          5천만원  56000원   종신        20년

납입면제       56천원     2184원   20년        이하 20년

정기특약       5천만      24000원  60세       

재해사망개인 1억         13000원  80세

재해장해개인  1억         7000원   80세

암치료개인     1천만      7800원   80세

더블암진개인  1천만      26400원 80세

더블11개인     1천만       4700원  90세

더블2대개인    1천만      16700원 90세

더블수술개인   1천만      10000원 90세

제가 궁금한건 입원비에 대한 보장이 없는거 같고(통합보험 실손보장에서 지원되기때문에 뺀건지 모르겠지만요)

전반적으로 잘된 설계인지, 그리고 보다 궁극적으로 종신보험 꼭 가입을 해야하는건지, 실손보장으로 살아있을동안 보장을 받고, 자녀가 성장하기전에 사망시 가족 생계를 보전하기 위한 것이라면, 정기보험만 60세정도로 들어두는게 어떨지 고민입니다.

실은 지금 메트라이프에서 종신보험을 가입해 4년 정도 납입을 했는데, 보장부분이 너무 약해서 부족한 부분을 다른 보험(PCA 가디안)보완을 하려고 하다가 새로 가입하는게 더 좋을거 같다고 해서 동부 더블종신으로 갈아타려고 하는 것입니다.  메트라이프 종신보험과 통합보험(메리츠), 그리고 새로 작성한 더블종신, 정기보험... 과연 어떤게 최선일까요?

1안: 기존 메트라이프 + 메트라이프 추가(주계약, 정기특약)

2안: 기존 메트라이프 + 부족분을 다른 보험사에서 보완(PCA, 교보다이렉트종신)

3안: 기존 메트라이프 해지, 새롭게 종신보험을 설계, 동부화재 더블보장

예상금액은 종신보험으로 15-18만원입니다.  기존의 종신을 해지할지, 보완할지, 새롭게 갈아탈지 좋은 의견 기다리겠습니다.

* 종신보험 : 메트라이프 무배당 하이라이프 종신

                 (2004년 6월 가입해 현재 48회 납입, 월 84,480원, 20년납 80세 만기)

  구 분   보상액   보험료  보험기간 주계약 2.000만  26200원(종신) 정기특약 3.000만  4200원(5년, 2009년6월만기)

재해상해 9,800만  3920원(50년)

입원특약 3,000만  9000원(50년)

특정성인병 2,000만  14600원(50년)

암치료2   2500만   22750원(50년)   진단급여금, 암입원급여금, 암수술급여금

특정질병  2000만  2000원(50년)  11대 질병으로 진단확정시 수술급여금, 입원급여금

수술특약  100만   1810원(50년)

* 통합보험 : 메리츠화재 무배당 웰스라이프(장기)보험

                  (계약일 2006년 11월 30일 - 2053년까지, 보험료는 70000원 정도, 25년납)

기본계약(일반상해사망후유장해) 25년납  80세만기  100만

상해사망,후유장해 5년납 5년만기  5000만원

일반상해의료실비 5년납 5년만기  1000만원

암입원일당  25년납  80세만기  10만

암수술비 25년납  80세만기  500만

암진단 25년납  80세만기  1000만

고액암진단 25년납  80세만기  2000만

뇌졸증진단비 25년납  80세만기  1000만

급성심근경색진단비 25년납  80세만기  1000만

일상생활배상책임 5년납  5년만기  1억

벌금(운전중 상해가할시) 5년납  5년만기  20만

방어비용 5년납  5년만기  200만

형사합의지원금 5년납  5년만기  1000만

형사합의지원금 5년납  5년만기  300만

자동차대인보험료할증위로금 5년납  5년만기  10만

질병입원의료비2,   5년납  5년만기  3천만

답변

동부생명 더블종신을 소개받아서 설계서를 받았습니다.

현재 메리츠화재의 의료실비 통합보험을 가입하고 있는 상태입니다.

==>손보는 좋고 생보는 나쁘고...이런 접근은 아닙니다. 참고하시고 조언을 읽어주시기 바랍니다.

의료실비 보험을 준비하고 계신것은 매우 잘 하셨습니다. 하지만 종신보험을 준비하시는 것은 다시한번 검토를 해보시기 바랍니다.

설계하시는 분이 통합보험을 고려해서 종신보험을 짜주셨는데, 제대로 된건지 확인이 필요해서요

==>바뀌었습니다. 통합보험을 고려해서 종신보험을 짜면 안됩니다. 새로 가입하시려는 생명보험의 상황에 맞춰서 통합보험을 재조정하셔야 합니다. 통합보험의 장점이니까요.

74.2.12일생이구요, 남자, 사무직(연구)입니다. 술담배 거의 안하구 건강합니다. 기혼이구요.

20년간 월납 167,784원입니다.  전환연령은 60세입니다.

==>기혼이시면 사망보험금 준비도 준비지만 위험보장도 잘 해놓으셔야 합니다. 그리고 종신보험을 판매하시는 분들이 많이 권유하시는 것 중에서 연금전환이 있는데요...연금전환 효과 별로 없습니다. 차라리 정기보험+연금으로 준비하는게 훨씬 효과가 좋습니다.

                    가입액    보험료     보험기간  납입기간

주보험          5천만원  56000원   종신        20년

==>밑에 정기특약을 잘 활용하셨는데요. 이 어설픈 종신보험 주계약 5천만원을 어디에 쓰실 겁니까? 이 돈을 모아서 얼마나 연금을 준비하실 수 있을 것 같습니까?

납입면제       56천원     2184원   20년        이하 20년

정기특약       5천만      24000원  60세       

재해사망개인 1억         13000원  80세

재해장해개인  1억         7000원   80세

암치료개인     1천만      7800원   80세

더블암진개인  1천만      26400원 80세

더블11개인     1천만       4700원  90세

더블2대개인    1천만      16700원 90세

더블수술개인   1천만      10000원 90세

==>생명보험사와 손해보험사의 위험보장을 비교해보면 생명보험이 사망보험금을 종신토록 보장해준다는 점 외에는 위험보장 부분에서는 손해보험사의 위험보장이 훨씬 효율적입니다.

예를 들어 뇌질환진단비를 들어볼까요? 뇌질환 진단비보장을 100으로 보면 생명보험사에서 보장하는 뇌질환은 10%밖에는 안됩니다. 하지만 손해보험사는 기본적으로 50%는 보장하고 몇몇 손보사는 100%를 모두 보장하는 회사도 있습니다. 입원비도 생명보험사는 4일부터 지급하지만 손해보험은 입원당일부터 보장을 합니다.

제가 궁금한건 입원비에 대한 보장이 없는거 같고(통합보험 실손보장에서 지원되기때문에 뺀건지 모르겠지만요)

전반적으로 잘된 설계인지, 그리고 보다 궁극적으로 종신보험 꼭 가입을 해야하는건지, 실손보장으로 살아있을동안 보장을 받고, 자녀가 성장하기전에 사망시 가족 생계를 보전하기 위한 것이라면, 정기보험만 60세정도로 들어두는게 어떨지 고민입니다.

==>너무 잘 이해하셨네요. 다만 정기보험만으로 가져가신다면 생명보험쪽에 80세만기 위험보장을 설정하지 못할 것입니다. 그리고 작은 비용이나마 다른 용도 활용이 안될 것입니다.

실은 지금 메트라이프에서 종신보험을 가입해 4년 정도 납입을 했는데, 보장부분이 너무 약해서 부족한 부분을 다른 보험(PCA 가디안)보완을 하려고 하다가 새로 가입하는게 더 좋을거 같다고 해서 동부 더블종신으로 갈아타려고 하는 것입니다.  메트라이프 종신보험과 통합보험(메리츠), 그리고 새로 작성한 더블종신, 정기보험... 과연 어떤게 최선일까요?

1안: 기존 메트라이프 + 메트라이프 추가(주계약, 정기특약)

==>종신보험을 더 늘리는 것은 반대입니다.

2안: 기존 메트라이프 + 부족분을 다른 보험사에서 보완(PCA, 교보다이렉트종신)

==>기존 메트라이프를 보완해서 정기보험+손해보험으로 보완을 권합니다. 물론 기존 메트라이프보험의 증권분석이 필수조건입니다.

3안: 기존 메트라이프 해지, 새롭게 종신보험을 설계, 동부화재 더블보장

==>완전 반대입니다. 종신을 해지하고 종신을 새롭게 설계한다? 말도 안되죠. 아마 몇 년마다 계속 반복하셔야 할 것입니다.

예상금액은 종신보험으로 15-18만원입니다.  기존의 종신을 해지할지, 보완할지, 새롭게 갈아탈지 좋은 의견 기다리겠습니다.

* 종신보험 : 메트라이프 무배당 하이라이프 종신

                 (2004년 6월 가입해 현재 48회 납입, 월 84,480원, 20년납 80세 만기)

  구 분   보상액   보험료  보험기간 주계약 2.000만  26200원(종신) 정기특약 3.000만  4200원(5년, 2009년6월만기)

재해상해 9,800만  3920원(50년)

입원특약 3,000만  9000원(50년)

특정성인병 2,000만  14600원(50년)

암치료2   2500만   22750원(50년)   진단급여금, 암입원급여금, 암수술급여금

특정질병  2000만  2000원(50년)  11대 질병으로 진단확정시 수술급여금, 입원급여금

수술특약  100만   1810원(50년)

==>이렇게 잘 준비해놓을 것을 왜 해약합니까?

* 통합보험 : 메리츠화재 무배당 웰스라이프(장기)보험

                  (계약일 2006년 11월 30일 - 2053년까지, 보험료는 70000원 정도, 25년납)

기본계약(일반상해사망후유장해) 25년납  80세만기  100만

상해사망,후유장해 5년납 5년만기  5000만원

일반상해의료실비 5년납 5년만기  1000만원

암입원일당  25년납  80세만기  10만

암수술비 25년납  80세만기  500만

암진단 25년납  80세만기  1000만

고액암진단 25년납  80세만기  2000만

뇌졸증진단비 25년납  80세만기  1000만

급성심근경색진단비 25년납  80세만기  1000만

일상생활배상책임 5년납  5년만기  1억

벌금(운전중 상해가할시) 5년납  5년만기  20만

방어비용 5년납  5년만기  200만

형사합의지원금 5년납  5년만기  1000만

형사합의지원금 5년납  5년만기  300만

자동차대인보험료할증위로금 5년납  5년만기  10만

질병입원의료비2,   5년납  5년만기  3천만

==>전체적으로 봤을때 현재 잘 준비되어 있습니다. 정기보험등으로 사망보장이나 좀 해놓으시던가 아니면 기존 통합보험에서 질병 상해사망을 약간씩 높여주십시오. 더 손대지 마세요. 지금 보험은 과거 보험보다 보장측면에서 좋은것이 거의 없습니다. 지금 다시가입하시면 정말 잘못하는 결정입니다.

저도 친척중에 보험하시는 분이 꽤 많았으나 객관적인 평가가 어려웠고, 오히려

안다는게 더 독이 될 듯 싶어 선뜻 결정하기가 힘들었구요

지식인에 가입해서 글이라도 올릴라치면,  쏟아지는 쪽지와 메일의 홍수가 넘 부담스러웠습니다.

마치 남겨진 숙제처럼 보험 때문에 항상 맘이 무거웠는데,

보험을찾는사람들이라는 카페 덕분에 제 가족보험을 나름 뿌듯하게, 부담스럽지 않게 리모델링 할수있어서 기뻤습니다.

특히, 까탈스러웠던 제 요구사항도 잘 참고^^ 들어주시고,

잘 반영된 보험설계 뿐 아니라 여러모로 잘 챙겨주셨던  사진발 정말 안받는 우리 마시멜로운영자님께

많이 감사드려요..  수고많으셨습니당…

그외에도 무지몽매, 유치찬란한 제 질문에도 성실하게 답글주시고,

관심을 가져주셨던 다른 운영자분께도 이자릴빌어 감사드려요..

계속 번창하시길 기원합니다.  모두 건강하시고 화이팅하세요..

                  가입액    보험료     보험기간  납입기간

주보험          5천만원  56000원   종신        20년

납입면제       56천원     2184원   20년        이하 20년

정기특약       5천만      24000원  60세       

재해사망개인 1억         13000원  80세

재해장해개인  1억         7000원   80세

암치료개인     1천만      7800원   80세

더블암진개인  1천만      26400원 80세

더블11개인     1천만       4700원  90세

더블2대개인    1천만      16700원 90세

더블수술개인   1천만      10000원 90세

위 설계서 내용에서 질문하신분께서 전향나이를 60세로 하셨다고 하셨는데요.

그럼 가입하실때 25% , 50% ,100%로중 어느걸로 가입하신것인지 먼저 여쭤보고싶네요.

그리고 현재 더블종신의 상품은 전환나이로 더블보장특약이 두배로 변경가능하십니다.

현재 질문하신분께서 더블입원특약을 현재 잡혀있지 않으시네요. 더블입원특약부여가능하시고요.

입원비용으로 보장받을수있는 금액은 예를들어 

더블입원특약 5000잡으실경우 제1보험기간 5만원(3일초과시 1일당) , 제2보험기간 10만원(3일초과시1일)

그리고 더블특약의 개념은 전환나이시점을 통한 예를들어

제1보험기간 중 암진단자금 5천만원이 지급되시면  제 2보험기간에선 1억원이 지급이 되시는것입니다.

즉 , 더블종신의 상품은 젊으셨을땐 사망보장을 크게 차후 노후땐 사망보장을 줄일수도 유지할수도 있으시면서

의료보장은 두배로 받으실수있도록 설계된 상품이신데요.

그리고 질문하신분께서 사망보장보단 의료보장등을 중점으로 받고싶으시면 25% , 50% 두가지 유형중 하나를

선택하셔서  보험료를 저렴하게 가져가시고요.

더블보장특약을 좀더 늘리셔서 보장을 좀더 크게 가져가시는게 더욱 좋으실꺼같습니다.

 좀더 자세한내용은 쪽지로 문의 주시면 자세하게 상담해드리겠습니다.

특약보장금액이 좀 적네요. 특히 암치료의 경우 완치기간인 7년동안 9700만원이 필요합니다.

암발병률은 말할것도  없이 남자는 3명중 1명 여자는 5명중 1명입니다. 보험은 모험이 아닙니다. 확률이 높다면

그만큼 위험도 큰 것입니다. 신중히 따지시고 더불보장은 괜찮은 상품입니다. 한가지 아쉬운것은

전략적 보험료 할인혜택을 못 받으신다는 거네요 ^^  지금 보험료 할인혜택을 드리고 있는 곳도 있습니다.

요즘은 보험상품도 다양하게 나와있어 그 기능을 잘 알면 나에게 딱 맞는보험을 가입할 수 있습니다.

설계사라고 있지만 모두 전속이 되어 자기상품만 팔지만 자산관리사는 여러 보험회사 상품을 비교분석해서 맞춤형 써비스를 하고

있습니다. 그렇다고 따로 수고비를 받는건 아니구요. 어차피 같은 값이라면 여러군데 알아보시는게 좋을 겁니다.

어차피 보험회사마다 여러상품이 장단점이 다 있습니다. 그러나 시간과 지식이 없어 비교분석이 어려우시니 자산관리사를 잘 활용

하시면 될겁니다. 요즘은 한시적으로 캠패인기간이라 전략적 보험상품들이 가끔 나옵니다. 즉 기간을 정해서 매출을 올리기 위해

각 보험사마다 고객에게 유리하고 보험사에겐 불리한 상품을 한시적으로 운영합니다.  나이가 들면 들수록 질병의 발병확률이

높아 대부분 보험사는 특약을 줄이거나 갱신으로 보험료를 인상할려고 하는거에 비해 고객에게 아주 유리한 상품이라고 할수 있습니다

그리고 연금전환도 가능하구요. 보험료 인상은 전혀 없습니다. 전략적 상품이라 보험료 할인 혜택까지 주기 때문에 아주 유리하다고

먼저 통합보험인 웰*는 통원의료비가 보이지 않네요...

그리고 일반 질병부분과 상해부분이 입원일당이 설계에 없구요...

그래서 손해보험에 실손보장도 잘된보장은 아닙니다...

또한 사망보험금을놓고 고민을 많이 하시는데 보장보험료는 지출입니다.

그러므로 첫째는 정기보험으로 보험료를 저렴하게 설계하시는것을 추천드립니다.

또 첫째는 종신보험으로 설계하신다면 주계약부분은 변액으로 설계하시는것이 바람직 합니다.

일반종신보험보다 장점이 많습니다.

통합보험은 혹 특약부분의 보장이 빠진것인지...요.

다시한번 점검해보셔야합니다.

또한 뇌졸증 진단비는 손해보험에 설계하시는것이  보장의 폭이 넓습니다.

현재 실비보장이 준비되어 있으시다면 생명보험의 종신보험으로 사망보장 준비하시기 보다는 정기보험으로

필요한 시기까지만 준비하시기 권해드립니다..

사망보장이 필요한 가장 큰 이유는 가장의 부재시 남은 가족 특히 자녀를위해 준비하는 책임준비금 입니다..

이런한 특성상 종신토록 사망보장하는 종신보험 보다는 자녀가 성인이되는 시점까지만 사망보장 받을수 있는

정기보험으로 준비하시는것이 좋습니다..

님이 준비하신 실비보장에서 암/2재질병 진단금이 미흡하게 준비되어 있으시네요..

또한 상해의료실비가 입/통원 자유롭고 통원치료시 본인부담금없이 보장받고 교통사고/산재사고시 치료비

50%까지 중복보상되는 장점있지만 80세까지 함께 하기엔 1천만원의 금액은 부족합니다..

또한 이 상품의 단점은 5년만기 갱신담보의 오르는 보험료를 80세까지 추가부담해야 하기에 현재의 보험료는

7만원이지만 앞으로 계속 오르는 보험료를 납입하셔야 합니다..

이런 상황을 반영할때 님이 제안한 플랜중 3번을 권해드립니다..

생명+손해보험의 조합으로 준비하시되 사망보장은 정기보험으로 실비보장은 민영의료보험으로

준비하시기 권해드립니다..

두 가지의 상품으로 보장구성하셔도 현재 납입하시는 보험료와 제안받으신 보험료를 합친 금액보다는

저렴하게 구성하지만 보장은 훨신 폭넓고 든든하게 구성하실수 있습니다..

80세까지 함께할 님 보장입니다..

보장에 가장 충실하면서 보험료 부담되지않는 보장으로 준비하세요..

보험은 준비보다는 유지가 중요하구요..

님께 가장 적합한 보장구성으로 준비하는것이 가장 중요하답니다..

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