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노후대비-연금상품 |
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Q:요즘 노령화 시대를 대비하라는 말을 참 많이 듣게 됩니다. 이와 관련해 연금보험 상품에 대한 관심을 갖게 되었습니다. 그런데
가입시점이나 가입기간,가입금액을 어떻게 계획해야 하는지 궁금합니다.
A: 지금 현재 가입할 수 있는 연금상품은 연금저축이 유일하다시피 합니다. 이는 저리의 소득세(5%)와
연말정산시 소득공제(240만원 한도)를 받을 수 있기 때문에 샐러리맨에게는 가장 확실한 상품이죠.
연금저축은 은행의 연금신탁과 보험의 연금보험으로 나눌 수 있습니다. 연금신탁은 고수익에 촛점이 맞춰져
있는 반면 연금보험은 보험기능까지 있어 수익률 측면에서는 다소 불리할 수 밖에 없습니다.
따라서 현재 보험에 가입하고 있다면 연금보험보다는 연금신탁이 이론상으로는 유리할 수 있습니다. 그런데
진행 수익률을 체크해 보면 이야기가 달라집니다.
전국은행연합회(www.kfb.or.kr)와 생명보험협회(www.klia.or.kr)에서 연금수익률을
체크해 보니 연금신탁의 진행수익률은 대개 연 3∼5%대로 상당히 낮게 나왔습니다. 연금보험은 연 4∼6%대로 다소 높게 나오더군요.
또 연금보험에도 일반 연금보험과 변액연금보험이 있습니다. 일반 연금보험은 3개월마다 공시되는 공시이율에
따라 진행되는 반면 변액 연금보험은 주식과 채권 등에 투자하는 실적배당형 상품입니다.
변액연금보험은 보험사에 따라 수익률 편차가 큽니다. 마이너스 수익률도 있는가 하면 30%가 넘는
수익률도 나옵니다. 제가 나름대로 뽑아본 우수 상품을 정리해 보면 메트라이프생명 혼합형은 연환산수익률이 27.42%였고,삼성생명
혼합형이 8.75%,대한생명 채권형이 7.07%,교보생명 주식혼합형이 7.20%였습니다.
그리고 연금가입은 서둘 필요가 없습니다. 내집 마련을 하고,대출을 거의 갚은 시점에 가입해도 늦지
않습니다. 그런 뒤 고수익 변액연금보험에 집중 가입을 하면 될 듯 합니다. 가입금액은 여유자금의 1/3 ∼1/2 수준으로 정하면
될 듯 합니다.
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