Shaktikanta Das: 인도 금융 시스템의 미래 보장

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Shaktikanta Das: 인도 금융 시스템의 미래 보장

2023년 4월 27일 뭄바이에서 Supervisors College가 주최한 금융 탄력성에 관한 글로벌 컨퍼런스에서  Mr Shaktikanta Das 인도준비은행 총재 의 취임사 .

중앙 은행 연설  |  

2023년 5월 17일

샤크티  칸타 다스

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저는 인도 준비 은행 감독관 대학이 주관하는 금융 회복력에 관한 글로벌 컨퍼런스에 참여하기 위해 연구자 및 실무자들과 함께 이곳에 있게 되어 매우 기쁩니다. 이번 컨퍼런스를 준비해주신 CoS(College of Supervisors)에 감사의 말씀을 전합니다. 또한 지난 2년간의 성과에 대해 CoS를 축하합니다.

2. COVID-19 대유행, 우크라이나 전쟁, 최근 미국과 유럽의 금융 부문 사건이 금융 부문에 미치는 전반적인 영향의 맥락에서 이제 금융 탄력성과 안정성 문제에 다시 초점을 맞추고 있습니다. 전 세계의 규제 기관과 정부는 이제 이러한 측면을 더욱 강력하게 주시하고 있습니다. 기존 규정 및 감독 시스템의 적절성은 새로운 평가를 받고 있습니다. 이러한 배경에서 금융 회복력에 대한 글로벌 컨퍼런스는 매우 적절하고 시의적절합니다.

3. 한 국가의 금융 부문과 은행, 비은행 금융 회사(NBFC) 및 기타 단체와 같은 개별 단체는 항상 탄력적이어야 합니다. 가장 스트레스가 많은 시간도 견딜 수 있는 내면의 힘이 있어야 합니다. 인도에 관한 한 인도 중앙은행은 최근 몇 년 동안 은행 및 기타 규제 기관에 대한 규제와 감독을 상당히 강화했습니다. 우리의 접근 방식은 개별 기업이 스트레스 상황을 효과적으로 견디고 국가 경제 발전 과정에 지속적으로 기여할 수 있도록 금융 부문의 탄력성과 견고성을 강화하는 것이었습니다. 오늘 제 연설에서 저는 인도 금융 시스템의 이해당사자들로부터 인도준비은행이 기대하는 바를 강조할 것을 제안합니다.

4. 대부분의 경제에서 중앙은행은 금융 안정성의 관리인 역할을 합니다. 중앙은행은 또한 금융 위기 동안 최후의 대부자 역할을 할 권한이 있습니다. 은행 및 기타 금융 시장 기관에 긴급 유동성 지원을 제공하는 이러한 역사적 기능으로 인해 중앙 은행은 불안정 징후가 있는지 은행과 금융 시장을 면밀히 감시해야 합니다. 또한 통화정책은 주로 은행과 금융시장을 통해 집행된다. 통화 정책이 실물 경제로 전달되는 것은 금융 시장과 은행 및 NBFC와 같은 금융 중개 기관의 원활한 기능에 결정적으로 달려 있습니다. 이러한 맥락에서 금리 설정, 유동성 관리, 금융 부문의 은행 및 기타 부문에 대한 규제 및 감독이 더욱 뚜렷해집니다. 이러한 기능은 금융 안정성을 유지하고 금융 기관 간의 책임 있는 행동을 촉진하여 경제 성장을 지원하기 위해 함께 작동합니다.

5. 이제 오늘 컨퍼런스의 주제인 '회복력'의 개념에 대해 구체적으로 살펴보겠습니다. 시스템적 회복탄력성은 개별 금융기관의 회복탄력성과 이들 간의 상호의존성에 달려 있습니다.

6. 탄력적인 미래 대비 은행은 재정적, 운영적, 조직적으로 탄력적이어야 합니다. 재정적으로 탄력적이 되려면 은행은 충분한 자본 완충 장치를 보유하고 심각한 거시 경제 충격 시에도 수익을 창출할 수 있어야 합니다. 또한 다양한 상황에서 의무를 이행할 수 있는 충분한 유동성을 보유해야 합니다. 따라서 재무 탄력성은 은행의 비즈니스 모델 및 전략과 밀접하게 연결되어 있습니다. 따라서 준비 은행은 은행의 비즈니스 모델을 보다 면밀히 살펴보기 시작했습니다. 비즈니스 모델 자체의 측면이나 결함은 적절한 시기에 위기를 촉발할 수 있습니다. 우리는 자본 적정성과 유동성 비율에 대한 규제 기준을 규정했을 뿐만 아니라 호황과 풍년에 은행이 완충자본을 구축하도록 넛지하기까지 했습니다.

7. 준비 은행은 또한 다양한 건전성 규제 프레임워크를 마련했습니다. 여기에는 자본적정성 요건, 자산 분류 및 충당 요건, 배당금 분배 프레임워크 및 유동성 관리 프레임워크가 포함됩니다. 또한 준비 은행은 시스템 수준의 위험 축적을 해결하기 위해 거시 건전성 조치를 주기적으로 배포합니다. 준비 은행과 은행 자체가 취한 조치의 결과로 인도 은행 시스템은 탄력성을 유지했으며 최근 일부 선진국에서 나타난 금융 불안정의 불꽃에 의해 부정적인 영향을 받지 않았습니다. 이는 최근 스트레스 테스트 결과에서도 명확하게 나타납니다.

8. SCB(Scheduled Commercial Banks)의 총 NPA 비율은 2022년 12월 말 4.41%로 2022년 3월 31일 5.8%, 2021년 3월 31일 7.3%보다 감소했습니다. CRAR은 16.1%입니다. 2022년 12월 말 센트도 최소 규제 요건보다 훨씬 높습니다. 신용 위험에 대한 매크로 스트레스 테스트는 SCB가 심각한 스트레스 시나리오에서도 최소 자본 요구 사항을 준수할 수 있음을 나타냅니다.

9. 그럼에도 불구하고 미국과 유럽의 은행 환경에서 발생한 최근 사건은 개별 은행의 위험이 비교적 안전하다고 여겨졌을 수 있는 대차대조표의 일부에서 발생할 수 있음을 시사합니다. 따라서 우리는 각 은행의 경영진과 이사회가 재무 위험을 지속적으로 평가하고 지속적인 회복력과 지속 가능한 성장을 위해 규제 최소 수준을 넘어서도 적절한 자본 및 유동성 완충 장치를 구축하는 데 집중할 것을 기대합니다.

10. 이제 운영 탄력성에 초점을 맞추겠습니다. 이는 은행이 중단 상황에서도 중요한 서비스를 제공할 수 있어야 함을 의미합니다. 사이버 위험과 가능한 사이버 공격은 그러한 혼란에 관한 한 목록의 맨 위에 있습니다.

11. 사이버 위험은 글로벌 설문 조사에 근거하여 2023년 상위 10대 운영 위험 중 1위로 확인되었습니다. 1 금융 기관의. 국제결제은행(BIS)은 2021년 운영 리스크의 건전한 관리 원칙을 개정하면서 이 리스크의 중요성을 반영한 '정보통신기술(ICT) 리스크 관리'에 대한 구체적인 원칙을 도입했다. 강력한 IT 및 정보 보안 거버넌스는 운영의 예측 가능성을 높이고 불확실성을 줄이는 데 도움이 되며 정보 보안 관련 사고로 인한 손실을 최소화하고 운영 탄력성을 향상시킵니다. 은행과 기타 규제 기관이 수행하는 광범위한 아웃소싱을 감안할 때 이와 관련하여 효과적인 정책과 관행을 마련해야 할 필요성이 더욱 커집니다. G20 재무장관과 중앙은행 총재들조차 제3자 종속에서 발생하는 위험에 초점을 맞추고 있습니다. RBI는 최근 몇 년 동안 피싱 시뮬레이션 및 사이버 정찰 연습과 같은 기술과 함께 고급 분석 및 감시 도구를 사용하여 은행 및 기타 감독 대상 기관에서 향상된 IT 및 사이버 보안 거버넌스 프로세스를 추진하는 다양한 조치를 취했습니다. 기술 및 IT 지원 서비스를 제공하는 제3자에 대한 의존성으로 인한 다양한 위험에 대한 규제 대상(RE)의 노출이 증가하는 맥락에서 준비 은행은 최근 2023년 4월 10일에 정보 기술 아웃소싱에 대한 포괄적인 지침을 발표했습니다.2  은행, NBFC 및 기타 RE에 의해.

12. 은행 및 기타 금융 기관의 회복탄력성의 세 번째 구성요소는 위험을 조기에 예측하고 효율적으로 흡수할 수 있도록 조직적으로 회복탄력성을 유지하는 것입니다. 조직은 불리한 사고로부터 자신을 보호하고 대차대조표를 보호할 수 있는 역량과 탄력성을 갖추어야 합니다. 조직의 탄력성을 달성하기 위해 RE는 정책, 프로세스, 조직 문화 및 거버넌스를 표준화하여 지속적으로 발전해야 합니다. 또한 조직 내에서 다양한 아이디어와 혁신을 장려할 수 있을 만큼 유연해야 합니다.

준비 은행의 규제 및 감독 전략의 핵심

13. 은행 시스템을 포함한 인도 금융 시스템을 미래에 대비하기 위한 우리 전략의 중요한 요소는 우리가 지난 몇 년 동안 시행한 강력하고 강화된 규제 및 감독 프레임워크입니다. 규제 및 감독에 대한 우리의 현재 접근 방식은 기본적으로 세 가지 기둥을 기반으로 구축되었습니다.

14. 첫째, 최근 몇 년간 우리의 초점 영역 중 하나는 규제 대상 내 거버넌스 및 보증 기능을 강화하는 것이었습니다. 은행 시스템의 안전과 건전성은 모든 이해관계자, 특히 예금자의 이익을 보호할 수 있는 효과적인 거버넌스에 결정적으로 의존합니다. 좋은 거버넌스의 본질은 신뢰, 투명성 및 책임의 환경을 구축하는 것입니다. 은행 자원의 압도적인 부분을 차지하는 돈을 가진 예금자들은 평생 저축한 돈과 힘들게 번 돈을 은행에 보관합니다. 따라서 예금자의 돈을 보호하는 것은 좋은 거버넌스를 통해 이행해야 하는 신성한 의무입니다. 이에 대해서는 어떠한 타협도 있을 수 없습니다. 준비 은행은 규제 기관이 건전한 기업 지배 구조를 촉진하는 시스템과 프로세스를 가지고 있다는 점에서 매우 특별합니다. 은행의 보증 기능, 즉 위험 관리, 규정 준수 및 내부 감사는 거버넌스와 비즈니스 간의 중요한 연결 고리입니다. 보증 기능은 은행 또는 NBFC의 사업 운영이 이사회가 정한 정책 및 전략에 따라 운영되고 있는지 여부를 측정하는 데 있어 이사회와 고위 경영진을 지원합니다. 준비 은행은 거버넌스 및 보증 기능의 품질과 독립성을 보장하기 위한 세부 지침을 발표했습니다. 이러한 영역은 또한 집중적인 감독 평가를 받습니다. 보증 기능은 은행 또는 NBFC의 사업 운영이 이사회가 정한 정책 및 전략에 따라 운영되고 있는지 여부를 측정하는 데 있어 이사회와 고위 경영진을 지원합니다. 준비 은행은 거버넌스 및 보증 기능의 품질과 독립성을 보장하기 위한 세부 지침을 발표했습니다. 이러한 영역은 또한 집중적인 감독 평가를 받습니다. 보증 기능은 은행 또는 NBFC의 사업 운영이 이사회가 정한 정책 및 전략에 따라 운영되고 있는지 여부를 측정하는 데 있어 이사회와 고위 경영진을 지원합니다. 준비 은행은 거버넌스 및 보증 기능의 품질과 독립성을 보장하기 위한 세부 지침을 발표했습니다. 이러한 영역은 또한 집중적인 감독 평가를 받습니다.

15. 둘째, 우리는 취약점의 근본 원인을 식별하고 해결하기 위해 노력했습니다. 많은 경우 취약점은 은행 및 기타 금융 기관이 채택한 부적절한 비즈니스 모델에서 발생합니다. 예를 들어 지나치게 공격적인 성장 전략이나 생각 없이 수익을 추구하는 것은 종종 미래 문제의 전조가 됩니다. 우리는 비즈니스 의사 결정을 방해하지 않지만 규제 대상은 비즈니스 모델이 생성할 수 있는 위험에 상응하는 내부 통제 및 손실 흡수 능력의 적절성을 입증해야 합니다. 우리의 접근 방식은 이 분야의 결함을 시정 조치를 위해 고위 경영진이나 개별 기관의 이사회에 표시하는 것입니다. 또한 우리는 외부 감사인과 계속 협력하고 제3의 방어선으로서의 역할과 관련된 문제를 표시합니다. 최근에,

16. 셋째, 준비 은행 내에서 우리는 감독 분석을 상당히 강화했습니다. 우리는 점점 더 거시적 및 미시적 데이터 분석을 사용하여 잠재적 위험과 새로운 위험을 포착하고 이상치 개체와 은행의 취약한 대규모 익스포저를 식별하고 있습니다. 우리의 현장 감독관은 외부 감독 팀이 위험 신호를 보낸 영역을 심층 분석합니다. 현재 우리는 내부 감독 프로세스를 강화하기 위해 인공 지능/머신 러닝(AI 및 ML)을 포함한 고급 분석 기반 기술 솔루션을 채택하는 데 주력하고 있습니다.

17. 우리는 위험 축적의 주요 징후를 제공하는 조기 경고 신호 시스템을 가지고 있습니다. 스트레스 테스트도 지속적으로 수행됩니다. 이러한 스트레스 테스트는 개별 엔터티를 다룰 뿐만 아니라 시스템 수준 스트레스도 캡처합니다.

18. 자산 건전성과 자본 위치는 중기적으로 금융 기관의 탄력성과 견고성을 나타내지만 유동성은 종종 위기의 직접적인 원인으로 간주됩니다. 당사는 당사 법인의 유동성 상태를 매우 면밀히 모니터링하고 이상이 있는 경우 감독 대상 법인에 즉시 시정 조치를 취합니다. 따라서 Supervision에 대한 우리의 전체 접근 방식은 놀라움을 최소화하고 우려 사항을 발견하고 취약성을 조기에 해결하기 위해 사전 예방적이었습니다.

19. 본질적으로 중앙은행 내 감독 구조의 통합(즉, 상업 은행, NBFC 및 도시협동조합은행(UCB)의 감독 프로세스를 통합된 감독 부서로 통합) 소유권에 구애받지 않고 위험에 초점을 맞춘 감독; 간헐적 감독에서 지속적인 감독으로의 전환; 데이터 분석 및 SupTech 솔루션을 활용하는 향상된 외부 감시; 강화된 현장 감독; 문제의 근본 원인 분석 및 이상 개체 식별 취약한 영역에 대한 심층 분석은 우리 감독 전략의 주요 계획이었습니다.

20. 준비 은행은 또한 최근 몇 년 동안 NBFC 및 UCB의 거버넌스, 위험 관리, 감사 및 규정 준수 기능을 강화하기 위해 여러 규제 이니셔티브를 수행했습니다. 여기에는 2021년 10월에 발표된 NBFC에 대한 새로운 규모 기반 규제 프레임워크와 2022년 7월에 발표된 UCB에 대한 개정된 규제 프레임워크가 포함됩니다. 이러한 새로운 규제 프레임워크가 도입되기 전에도 우리는 수석 위험 임명에 대한 가이드라인 발행과 같은 조치를 취했습니다. 대규모 NBFC의 책임자(CRO) 및 최고 규정 준수 책임자(CCO) 자산 규모가 5000억 루피 이상인 NBFC의 유동성 커버리지 비율 대규모 NBFC(자산 규모가 £5000 crore 이상) 및 자산 규모가 £500 crore 이상인 UCB에 대한 위험 기반 내부 감사(RBIA) 규범

효과적인 내부 및 외부 감사의 중요성

21. 이제 금융 기관에 대한 효과적인 내부 및 외부 감사의 중요성에 대해 말씀드리고자 합니다. 경제와 금융시장의 안정과 성장이 이해관계자 간의 신뢰에 달려 있다는 것은 비밀이 아닙니다. 미래에 대비하기 위해 은행과 금융 기관은 현재 고객과 잠재 고객의 신뢰를 얻어야 합니다. '신뢰'를 당연하게 여길 수는 없습니다. 기술의 발달로 경제가 개방되고 정보와 자본의 흐름이 빨라짐에 따라 시스템에 대한 신뢰성과 확신을 확보하는 것이 더욱 필요해졌습니다. 이를 위해, 내부 감사를 통한 강력한 보증 메커니즘은 규정된 정책 및 절차에 따라 규제 대상의 운영이 수행되고 있음을 이해 관계자에게 독립적인 평가 및 보증을 제공하는 데 필수적입니다. 법정 감사인은 또한 감사된 재무제표에 대한 시장의 신뢰를 유지하는 데 중요한 역할을 합니다. 은행 업계에서 이러한 공적 역할은 특히 은행이 공적 예금을 보유하고 있다는 점에서 금융 안정성과 관련이 있습니다. 감사 품질은 그러한 공적 역할의 효율성에 핵심입니다. 이러한 이유로 감독자로서의 준비 은행은 규제 대상의 법정 감사인의 기능에 큰 관심을 가지고 있습니다. 필요할 때마다 우리는 개별 은행 및 금융 기관의 중요한 문제에 대해 외부 법정 감사인과 협력합니다.

22. 우리는 최근 공공 부문 은행(PSB)의 법정 지점 감사에 대한 지침을 개정하여 은행 신용 익스포저의 최소 70%를 다루어야 합니다. FY 2023-24부터 PSB 이사회는 지점 감사 및 지점 선택 범위를 결정할 것입니다. 그렇게 하는 동안 이사회는 은행의 비즈니스 및 위험 프로필, 지리적 분포, 프로세스의 중앙화 정도 등과 같은 개별 은행의 특정 특성을 염두에 두어야 합니다. 우리는 은행 이사회가 최고 수준의 실사를 수행할 것으로 기대합니다. 이러한 문제를 결정하는 동안. 민간 부문 은행(PVB)의 법정 지점 감사와 관련하여 우리는 그러한 감사의 품질과 범위에 대해 새로운 평가를 하고 있습니다.

준비 은행의 기술 및 역량 구축

23. 준비 은행에서 우리는 직원의 기술 구축 및 역량 개발을 매우 중요하게 생각합니다. 우리는 감독 부서를 수적으로나 질적으로 강화해 왔습니다. 효과적인 감독에는 전문 기술과 성숙한 판단력이 필요하므로 이는 중요합니다. 이러한 맥락에서 우리는 Supervisors College가 교육 방법론을 계속 개선하고, 사례 연구 기반 교육을 더 많이 채택하고, 교육 프로그램에서 더 많은 실습 세션을 갖고, 교육 개입의 영향에 대한 객관적인 평가를 개발할 것으로 기대합니다. 연수생으로부터 받은 피드백은 프로그램 내용을 개선하고 확인된 격차를 메우는 데 사용될 수 있습니다. 훈련 프로그램은 또한 하드 기술 교육과 리더십, 의사 결정,

24. 금융 시스템, 특히 핀테크 및 디지털 제품 분야의 급속한 발전과 혁신은 위험뿐만 아니라 새로운 기회도 제시합니다. 이는 금융 중개, 지불 시스템, 사이버 보안 및 소비자 보호에 영향을 미칠 수 있습니다. 우리는 이러한 새로운 추세의 의미를 계속 모니터링하고 평가하는 동시에 이러한 문제에 효과적으로 대응할 수 있는 자체 역량과 프레임워크를 개발해야 합니다.

25. 최근에 우리는 NBFC, FinTech 및 대출 앱에 의한 디지털 대출의 확산을 목격했습니다. 이러한 대출은 또한 특히 공정 관행 및 소비자 보호와 관련하여 특정 문제를 야기했습니다. 이러한 문제를 해결하기 위해 준비 은행은 2022년 9월에 디지털 대출에 대한 포괄적인 지침을 마련했습니다. 이 지침은 RE와 LSP(대출 서비스 제공자)와 같은 파트너가 대출 활동을 신중하고 공정하게 수행하도록 보장하는 것을 목표로 합니다. 투명하고 책임있는 방식.

결론

26. 요약하자면, 중앙은행은 인도 금융 시스템의 미래를 보장하고 지속 가능한 성장을 위해 필요한 지원을 제공하기 위해 최선을 다하고 있습니다. 저는 인도 및 해외 전문가들이 참여하는 감독 대학이 주최하는 이번 금융 회복력에 관한 글로벌 컨퍼런스가 회복력 있는 금융 시스템 분야의 지식 체계에 상당한 가치를 더할 것이라고 확신합니다. 확인된 주제에 대한 많은 연구 논문이 접수되었으며 오늘 발간된 Journal of Financial Resilience 의 첫 호에 일부 논문이 포함되었다는 소식을 들었습니다. 저는 회의 중 심의를 통해 생각할 거리를 많이 제공하고 금융 규제 및 감독의 진화에 대한 새로운 관점을 제시할 것이라고 확신합니다. 

컨퍼런스의 성공을 기원합니다!

감사합니다.

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1 출처: Risk.Net 

2 정보 기술 서비스 아웃소싱 마스터 방향

저자 소개

샥티칸타 다스

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