브라질은 금융 포용 확대를 위해 디지털 통화를 모색하고 있습니다.

[이매진]

브라질은 금융 포용 확대를 위해 디지털 통화를 모색하고 있습니다.

https://www.aljazeera.com/features/2023/12/8/brazil-looks-to-digital-currency-to-broaden-financial-inclusion

Brazil looks to digital currency to broaden financial inclusion

DREX 프로젝트는 금융 서비스 생태계의 디지털화를 향상시킵니다.

브라질 중앙은행은 금융 서비스를 더욱 현대적이고 저렴하며 대중이 더욱 쉽게 이용할 수 있도록 하는 것을 목표로 하고 있습니다. [파일: Adriano Machado/Reuters]

게시일: 2023년 12월 8일2023년 12월 8일

브라질 산토스 시의 접수계원인 이사벨라 두케(Isabela Duque)는 자신이 저축한 돈을 모두 사용하여 첫 번째 자동차를 구입하기로 결정했을 때 그 과정에 의혹이 가득했습니다. 판매자는 자동차를 자신의 이름으로 양도하기 전에 자신의 은행 계좌에 전액을 입금하도록 요청했고 Duque는 이를 이행했습니다. 그들은 서류 처리를 위해 별도로 공증인 사무실로 갔고 Duque는 그 남자가 그녀의 돈과 차를 가지고 사라질 가능성에 대해 걱정했습니다.

Duque는 그날 거래를 성공적으로 완료했지만, 그녀의 상황은 브라질 사람들이 상당히 일반적인 비즈니스 방식인 신뢰에 크게 의존하여 구매할 때 종종 직면하는 위험을 잘 보여줍니다.

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또한 브라질 중앙은행이 국가 실물화폐인 실질화폐의 확장으로 발행한 디지털 화폐인 DREX의 향후 용도 중 하나를 보여줍니다. 주민들은 실제 화폐로 당좌 계좌를 갖고 디지털 화폐로 다른 계좌를 갖게 됩니다. 예를 들어 DREX가 포함된 디지털 지갑은 사용자의 모바일 뱅킹 앱 내부에 있을 수 있습니다.

“오늘날 자동차 구입과 같은 구매는 신뢰를 기반으로 합니다. 왜냐하면 다른 방법으로 구매하려면 변호사를 고용하고 많은 서류 작업을 해야 하기 때문에 비용이 너무 많이 들기 때문입니다. DREX 환경에는 전체 프로세스를 자동화할 수 있는 방법이 있습니다.”라고 중앙 은행의 이니셔티브 코디네이터인 Fabio Araujo가 말했습니다.

DREX는 현재 브라질 은행에서 확장성, 보안, 개인 정보 보호 등의 측면에서 테스트를 진행 중이며 모든 거주자가 현금 외에 사용할 수 있도록 2024년 하반기에 출시될 예정입니다.

DREX에서 제공되는 서비스의 주요 특징은 거래 시기와 방법을 기록할 뿐만 아니라 거래가 발생하는 규칙을 설정하는 블록체인 기술을 사용하여 스마트 계약으로 유지된다는 것입니다. 이 아이디어는 에스크로 계정을 설정하는 것과 유사하지만, 이 작업은 소비자가 시작해야 하지만 변호사와 같은 전문가가 필요하다는 점만 다릅니다.

실제로 자동차 구매 등의 거래는 모든 조건이 충족되어야만 완료된다. Duque의 경우에는 지불과 소유권 이전이 수반됩니다.

Araujo는 “거래의 어떤 단계에서든 문제가 해결되지 않으면 자동차는 판매자에게 있고 구매자는 돈을 갖게 됩니다.”라고 설명했습니다.

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브라질 금융 시스템 현대화

기술적으로 중앙은행 디지털 통화(CBDC)로 설명되는 DREX는 2016년부터 진행된 보다 광범위한 의제의 최신 개발이며 브라질 경제의 디지털화를 장려하는 것을 목표로 합니다.

이 계획은 중앙은행이 주도하며 금융 서비스를 보다 현대적이고 저렴하며 대중이 보다 쉽게 ​​접근할 수 있도록 하는 것을 목표로 합니다.

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해당 계획의 일환으로 은행은 2020년에 Pix라는 즉시 결제 플랫폼을 출시했는데, 이는 이후 브라질에서 가장 인기 있는 결제 방법이 되었습니다.

그 후 다양한 금융 상품 및 서비스 전반에 걸쳐 소비자 데이터에 액세스하고 공유할 수 있는 이니셔티브인 Open Finance가 출시되었습니다.

Open Finance와 유사하게 DREX는 은행, 핀테크 등의 기업이 기존 금융 시스템 내에서 더 광범위한 상품을 만들 수 있는 플랫폼을 목표로 합니다. 아이디어는 자동차, 집 등 실제 세계의 프로젝트를 블록체인의 토큰으로 등록할 수 있다는 것입니다.

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이는 현재 은행에서 테스트 중인 DREX의 측면 중 하나입니다. 프로세스를 자동화하고 거래에서 중개자를 제거함으로써 토큰화는 대중을 위한 신용 또는 투자 상품과 같은 금융 상품의 비용을 줄일 것으로 예상됩니다.

개발도상국에서 디지털 결제 사용은 2014년 35%에서 2021년 57%로 증가했습니다. [파일: Andre Penner/AP 사진]

세계은행(World Bank)의 데이터에 따르면 오늘날 전 세계 성인의 2/3가 디지털 거래를 사용하고 있습니다 . 개발도상국에서 디지털 결제 사용은 2014년 35%에서 최신 수치가 나오는 해인 2021년 57%로 증가했습니다.

개인이나 회사가 개인적으로 운영하는 암호화폐와 달리 중앙 당국에 의해 완전히 규제되는 디지털 버전의 현금은 국가가 점점 더 디지털화되는 세계의 요구에 대응할 수 있는 방법이기도 합니다.

미국 싱크탱크인 Atlantic Council의 데이터에 따르면 전 세계 최소 130개 국가에서 어떤 형태로든 디지털 통화 프로젝트가 진행 중입니다.

신흥 경제국의 CBDC에는 2021년 이후 주요 경제 및 운영에 의해 처음 출시된 중국의 디지털 위안이 포함됩니다. 중국 정부는 할인 및 디지털 위안 복권과 같은 계획을 통해 CBDC의 활용을 촉진하려고 노력해 왔지만 5분의 1도 채 되지 않았습니다. 의 인구가 현재 그것을 사용하고 있습니다. 인도는 지난해 디지털 루피를 출시했지만 아직 추진력을 얻지 못하고 있습니다.

수요 부족

이들 시장의 공통 목표는 국내외 디지털 화폐 사용자 및 거래 기반을 지속적으로 확대하는 것이지만, 전문가들은 현금이 여전히 왕인 상황에서 기술에 대한 과도한 의존과 같은 대규모 채택에 대한 장애물을 경고합니다.

예를 들어, 인도중앙은행이 실시한 시범 조사에 따르면 실물 화폐는 여전히 인도에서 선호하는 결제 수단으로 남아 있습니다.

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"오늘날 [CBDC 기반] 서비스에 대한 수요가 충분히 높은지는 확실하지 않습니다."라고 익명을 요구한 글로벌 금융 서비스 업계의 한 고위 임원은 말했습니다. 그 관계자는 언론과의 인터뷰 권한이 없기 때문입니다. “그럼에도 불구하고 수요가 갑자기 증가할 수 있으므로 대비하는 것이 중요합니다. 또한 공급이 수요를 창출하는 경우가 많습니다.”

브라질 당국은 디지털 통화를 사용하는 애플리케이션 수가 증가함에 따라 DREX가 탄력을 받을 것이라고 확신합니다.

Araujo는 “Open Finance를 통해 우리는 사람들의 손에 금융 정보를 제공하려고 노력했으며, 디지털 현실은 금융 거래를 사람들에게 더 쉽고 저렴하게 만드는 프로세스의 연속입니다.”라고 말했습니다.

브라질인들이 DREX에서 거래하려면 디지털 지갑이 필요하다는 점을 감안할 때, 이 프로젝트는 일반 대중의 금융 교육 등 분야에서도 발전을 가져올 것으로 기대됩니다.

“요즘 암호화폐 투자는 아주 쉽습니다. 그러나 우리는 인구의 상당 부분에게 다른 [보다 전통적인] 투자 유형에 대한 투자가 여전히 어렵다는 것을 알 수 있습니다. [DREX를 사용하면] 투자는 결제만큼 간단해질 것입니다.”라고 Araujo는 주장했습니다.

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예를 들어, Araujo는 어떤 사람이 TV를 할부로 구매하고 싶어하는 상황을 예로 들었습니다. 이자율이 너무 높고 소비자가 국채에 투자한 경우 DREX는 해당 투자 포트폴리오의 일부를 구매를 위한 담보로 사용할 수 있습니다.

“우리는 사람들이 [디지털] 자산을 구매하기 시작하여 신용 및 자금 조달 기회에 더 많이 접근할 것이라고 믿습니다. [DREX 하에서] 금융 서비스의 민주화는 그렇게 이루어질 것입니다.”라고 그는 말했습니다.

회의론자들은 디지털 통화에 대한 수요가 충분한지에 대해 의문을 제기했습니다. [파일: Sergio Moraes/Reuters]

혁신 컨설팅 회사인 Spiralem의 핀테크 저자이자 파트너인 Bruno Diniz는 디지털 통화를 사용하는 더 많은 제품 외에도 정부가 혜택 분배와 같은 용도로 DREX를 사용한다면 브라질에서 DREX가 대규모로 채택될 수 있다고 말했습니다.

그는 “정부가 DREX를 혜택에 적용하면 디지털 화폐 도입이 크게 늘어날 것”이라고 말했다.

데이터 보호

DREX는 또한 안전한 거래를 약속하며 보안을 보장하기 위해 국가 금융 시스템의 민간 네트워크에서 실행될 것입니다.

동시에 그 사용을 늘리기 위해 주정부는 "그들의 거래는 국가에 의해 감시되지 않을 것"이라고 사람들을 안심시켜야 할 것이라고 Diniz는 말했습니다.

Araujo는 이 시스템이 브라질의 데이터 보호 규정을 준수할 것이라고 말했습니다. “사용자가 거래 세부 사항을 신뢰하는 은행이나 앱과 같은 지갑 제공업체와 달리 우리는 사람들의 [거래] 정보에 접근할 수 없습니다.”라고 그는 말했습니다.

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11월 말, 시범 참여 은행 중 하나인 산탄데르(Santander)가 비공개 테스트 DREX 거래를 성공적으로 수행했습니다. 중앙 은행 테스트 계정을 사용했으며 개인 결제 기술인 Anonymous Zether는 보낸 사람, 받는 사람 및 거래 금액의 개인 정보를 보호하여 중앙 은행 테스트 네트워크의 다른 참가자가 데이터에 액세스하는 것을 방지합니다.

Araujo는 “디지털 실제 환경에서 더 큰 [개인 정보 보호] 위험은 없다고 봅니다.”라고 말했습니다. "우리는 자금세탁 방지에 관한 현행 규정과 사람들의 개인정보 보호 권리를 보장하는 법률에 부합하는 거래 무결성 사이의 균형을 목표로 하고 있습니다."

출처 : 알자지라