예전에 치과 보험 들까 말까 고민하던 후배가 생각나서 만든 사례인데 만기 후 원금을 다 돌려준다고 하면 흔히 손해 볼것이 없다고 생각하는 사람들이 있습니다.
하지만 위 사례에서 25살의 젊은이에게 몇 천만원씩 들어가는 치과 치료가 필요한 시점이 언제쯤 일까요?
아마 관리를 잘 하지 않더라도 60세는 되어야 하겠죠.
만기까지 납입하고 원금을 돌려 받는다면 14,400,000원 (3만원 x 12개월 x 40년)의 돈을 돌려 받을 수 있습니다.
그럼 만기가 되는 65세까지 매월 3만원의 돈을 연이자율 3%의 복리로 저축을 했다면 어떻게 되었을까요?
인터넷 적금 계산기로 계산해 보면 원금 14,400,000원에 세전 이자만 무려 13,451,239원입니다.
원금과 거의 비슷한 액수가 되어 있습니다.
이것이 자산과 금리와 시간의 중요성입니다.
복리를 전제로 자산이 두 배로 늘어가는 데 걸리는 시간을 계산하는 ‘72의 법칙’ 정도는 알고 있어야 하고, 단순히 계산하는 방식을 아는게 중요한 것이 아니라 그것이 주는 의미를 이해해야 합니다.
돈이라는 것은 화폐로서의 가치와 자산으로의 가치, 두 가지 얼굴을 가지고 있습니다.
화폐로서의 얼굴은 실물과 교환될때 최고의 가치를 발휘합니다.
반면에 자산으로서의 얼굴은 내 수중에 쌓여 있어야만 최고의 가치를 발휘합니다.
돈의 화폐로서의 가치에 매몰되지 말고, 자산으로서의 가치를 이해하고 두 가치의 밸런스를 잘 맞추어 나가야 합니다.
잘 벌고, 잘 모으고, 잘 써야하는 것이지요.
처음 사회 생활을 시작하면 노동 소득 이외에는 아무런 소득이 없습니다.
하지만 소비와 생활 규모를 통제하여 자본을 축적해 나가면 차차 자본 소득이 발생하게 됩니다. 이때 자본 소득이 얼마 되지않는 작은 금액이라고 무시해서는 안됩니다. 만원이든 십만원이든 노동 이외에 소득이 발생한다는 사실 자체를 즐겨야 합니다.
그렇게 되면 '노동 소득 + 자본 소득’을 통해 소득의 팽창 속도가 빨라지게 되고, (업종마다 차이가 있겠지만) 나이가 들면 노동자로서 나의 사회적 가치가 정점을 찍고 노동 소득이 줄어드는 시기가 오게 됩니다.
이런 상황이 왔을때 자본 소득을 어느 정도 만들어 놓으면 좀 더 여유있게 인생의 다음 라운드를 준비할 수 있게 됩니다.
투자를 잘하는 사람이라면 자본 소득이 노동 소득의 수준을 빨리 넘어서게 되고, 자본 소득 만으로도 충분히 삶을 영위할 수 있게 되겠지요.
자본 소득이 소비 지출의 수준을 넘어서서 더이상 아무일을 하지 않더라도 자산이 계속 늘어나게 되는 구조가 되는 것을 우리는 경제적 자유라고 이야기 합니다.
하지만 꼭 경제적 자유까지 달성할 필요가 있을지는 잘 모르겠습니다.
나이가 들어도 꾸준히 자기 일을 한다는 것은 여러가지 측면에서 의미가 있으므로 자기 가치를 높여 노동소득을 유지하는 것이 재테크 이상으로 중요하기 때문입니다.
재테크를 통해 부자가 되어서 지금 하고 있는 일을 빨리 그만두고 싶다는 생각보다는, 지금 하고 있는 일을 좋아하고 발전시켜나가면서 전문인으로서 성장하고, 경제 지식을 꾸준히 쌓아가며 자본 소득을 늘려가는 밸런스가 매우 중요합니다.
저도 고등학교 졸업한 이후로는 경제적으로 부모님께 의지하기 어려운 환경이어서, 공부 마치고 늦은 나이에 빚있는 상태로 경제 활동을 시작하다보니 남들보다 많이 늦었다는 생각이 들었습니다. 그래서 공격적인 투자도 해 보았고, 여러가지 실패도 경험했습니다.
통장 관리, 가계부 쓰는 법, 주식 투자, 부동산 투자, 거시 경제, 대중 심리 등 그동안 공부하고 경험하며 체계화한 나름의 경제 철학이 있지만 늘 기본은 저축이었다는 생각이 듭니다.
요즘 사회에 나오는 분들은 예전보다 더 어려울 수도 있겠지만 어쨌든 주어진 환경에서 최대한 빨리 시작하는게 얼마나 중요한지 강조하고 싶은 생각에 한번 올려봅니다.
어려운 시기지만 모두들 화이팅 하세요.
긴글 읽어주셔서 감사합니다.
첫댓글 좋은말씀 감사합니다..허나 우리 대부분의 세대들의 공감을 끌기위해서는 여러가지 복잡한 수식과 이론보다는 근원적으로 자본주의 사회에서 생산시설을 소유못하는 노동자집단들이 왜 우리는 열심히 일해도 제자리일수밖에없는 구조인지에대해서 사회과학적.심리학적.분석이 수반되면 참좋을듯 합니다~^^
사회 초년생 뿐 아니라 늦었다고 생각하시는 모든분들께도 도움이 될만하네요 ㅎ 좋은글 감사합니다
감사합니다
정말로 공감가는글 .감사합니다^^