[금융] 일본이 세계 1위 은행대국으로 불리는 이유

[お持て成し]

일본이 세계 1위 은행대국으로 불리는 이유 / 9/3(화) / ＠DIME

일본의 상식, 세계의 비상식. 약간 낡은 말이지만, 그것을 통감하는 장면과 가끔 마주쳐 버린다.

그 중 하나가 「금융 인프라」라고 필자는 생각한다.

일본에서는 외국인을 제외하고 금융기관 계좌를 갖고 있지 않다는 사람은 거의 찾아볼 수 없다. 그것은 시중은행 외에 지방은행이나 신용금고, 또 농협이나 어협이나 신용협동조합 같은 선택지가 풍부하게 준비되어 있다. 하지만 그것이 바로 세계의 비상식적인 일이기도 하다.

이 기사에서는, 해외의 뉴스나 스타트업을 관찰하는 것으로, 재차 일본의 금융 인프라를 재인식하자는 내용으로 진행시키고 싶다.

◇ 미 시의회 '현금없는 결재 매장'에 엄격한 이유
 
코로나19 팬데믹 전 일본은 '현금없는 결제 후진국'이라는 말을 계속 들었다.

그것은 일면에 있어서 사실이지만, 견해를 달리하면 일본은 캐시리스 결제를 보급시키는 토대가 구축된 드문 나라라는 것을 알 수 있다. 

필자는 2023년 11월 @DIME에서 '로스앤젤레스시가 무현금 결제만 하는 점포를 금지할 가능성'이라는 제목의 기사를 내보냈다.

이것은, 전미 각시에서 「캐시리스 결제 전문점=현금 거절 점포」를 금지하는 법안이 제의·성립되고 있는 것을 해설한 내용이다.

세계의 최첨단을 진행하고 있을 미국 도시부에서, 왜 이러한 움직임이 있는 것일까. 그것은 저소득자나 이민, 난민을 중심으로 은행의 예금 계좌 자체를 보유하고 있지 않다는 사람이 존재해, 만약 모든 점포가 현금 거절 점포가 되어 버리면 곤궁한 사람은 쇼핑조차 할 수 없게 되어 버리기 때문이다. 

미국 도시지역은 말 그대로 '크레카 사회'다. 신용카드 혹은 체크카드가 있으면 쇼핑에 어려움이 없다. 그러나 이는 다시 말해 크레카 이외의 무현금 결제 수단이 의외로 빈약하다는 것이다. 

QR코드 결제나 일본에서 말하는 교통계 IC카드 등은 존재하지 않는 것은 아니지만, 볼 수 있는 기회는 적다.

즉 이 나라의 무현금 결제 시장은 크레카가 절대 왕자로 군림하고 있는 것이다.

◇ '금융기관 브랜드 격차' 없는 나라·일본
 
오해를 두려워하지 않고 쓴다면 곤궁한 사람은 예금계좌조차 갖고 있지 않다는 것은 세계 상식이다.

시중은행은 어느 정도의 경제력과 정기수입을 가진 사람에게만 초점을 맞추고 있기 때문에 그렇지 않은 사람은 그 시야에서 벗어나간다.

미국의 은행은 예금 계좌의 유지 수수료나 최저 입금 잔고가 시비어(severe)로 설정되어 있고, 그 대가로 크레카 발행이나 각종 융자 같은 서비스를 누릴 수 있다는 측면이 있다. 

아니, '미국 은행은'이라는 표현은 정확하지 않을 수 있다. 다른 나라에서도 그런 은행 사정은 거의 다르지 않기 때문이다.

한편, 일본은 「무료로 사용할 수 있는 예금 계좌」에 혜택을 받고 있다. 시중은행뿐 아니라 유초은행, 지방은행, 신용금고, 농협과 어협, 신협에도 자산을 맡길 수 있다. 게다가 이들 금융기관이나 조합이 만에 하나 파탄이 나더라도 페이오프 제도가 잘 갖춰져 있다. 

또, 그들 금융기관 사이에 「브랜드 격차」는 보이지 않는다. 적어도 필자는 「미쓰비시 UFJ 은행에 계좌를 만드는 사람은 일류, 지방은행에 계좌를 만드는 사람은 2류」 등이라고 공언하고 있는 사람을 한 번도 본 적이 없다. 

반대로 시중은행보다 '우리동네 금융기관'에 전폭적인 신뢰를 두는 사람이라면 많이 알고 있다.

@DIME편집부

https://news.yahoo.co.jp/articles/b6cf53b5f811994748629774556be798846ded2e

日本が「世界一の銀行大国」といわれる理由（＠ＤＩＭＥ） - Yahoo!ニュース

日本が「世界一の銀行大国」といわれる理由
9/3(火) 21:40配信


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＠ＤＩＭＥ
金融インフラにおいても日本の常識は世界でも同じではない

日本の常識、世界の非常識。いささか使い古された言葉だが、それを痛感する場面に時たま出くわしてしまう。

そのひとつが「金融インフラ」だと筆者は考える。

日本では外国人を除いて「金融機関の口座を持っていない」という人は殆ど見かけない。それは都市銀行の他、地方銀行や信用金庫、また農協や漁協や信用協同組合といった選択肢が豊富に用意されている。しかし、それこそがまさに「世界の非常識」でもある。

この記事では、海外のニュースやスタートアップを観察することで、改めて日本の金融インフラを再認識しようという内容で筆を進めたい。

アメリカ各市議会が「キャッシュレス決済だけの店」に厳しい理由
COVID-19によるパンデミック前、日本は「キャッシュレス決済後進国」と言われ続けていた。

それは一面において事実ではあるが、見方を変えれば日本はキャッシュレス決済を普及させる土台が構築された稀有な国だということが分かる。

筆者は2023年11月に@DIMEで「ロサンゼルス市がキャッシュレス決済だけの店舗を禁止する可能性」というタイトルの記事を配信した。

これは、全米各市で「キャッシュレス決済専門店＝現金お断り店舗」を禁止する法案が提議・成立していることを解説した内容だ。

世界の最先端を進んでいるはずのアメリカ都市部で、なぜこのような動きがあるのか。それは低所得者や移民、難民を中心に銀行の預金口座自体を保有していないという人が存在し、もしも全ての店舗が現金お断り店舗になってしまうと困窮者は買い物すらできなくなってしまうからだ。

アメリカ都市部は、文字通り「クレカ社会」である。クレジットカード、もしくはデビットカードがあれば買い物に困ることはない。しかし、これは言い換えればクレカ以外のキャッシュレス決済手段が意外に貧弱ということ。

QRコード決済や日本で言うところの交通系ICカードなどは存在しないわけではないが、見かける機会は少ない。

つまり、この国のキャッシュレス決済市場はクレカが絶対王者として君臨しているのだ。

「金融機関のブランド格差」がない国・日本
誤解を恐れずに書けば、「困窮者は預金口座すら持っていない」というのは「世界の常識」である。

都市銀行はある程度の経済力と定期収入を持った人だけに焦点を当てているため、そうでない人はその視界から漏れてしまう。

アメリカの銀行は預金口座の維持手数料や最低入金残高がシビアに設定されていて、その引き換えとしてクレカ発行や各種融資といったサービスを享受できるという側面がある。

いや、「アメリカの銀行は」という表現は正確ではないかもしれない。他の国でも、そうした銀行事情はほぼ変わらないからだ。

その一方で、日本は「無料で使える預金口座」に恵まれている。都市銀行のみならず、ゆうちょ銀行、地方銀行、信用金庫、さらに農協や漁協、信用協同組合にも資産を預けることができる。しかも、それらの金融機関や組合が万が一破綻したとしても、ペイオフ制度がしっかり備わっている。

また、それらの金融機関の間に「ブランド格差」は見られない。少なくとも筆者は「三菱UFJ銀行に口座を作る人は一流、地方銀行に口座を作る人は二流」などと公言している人を一度も見かけたことはない。

逆に、都市銀行より「おらが町の金融機関」に全幅の信頼を置く人ならたくさん知っている。

@DIME編集部