카드연체.. 해결할 방법이 있을까요?

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카드대출을 받아 식당을 하다 어려워 빚만 지고 식당을 접고 직장생활을 하였지만 적은 월급으로  부인과 아이 셋을 키우기에는 너무 어려웠습니다. 카드 대출금과 현금서비스이자와  생활비를 감당할 수 없어서 더욱 더 현금서비스를 돌려 받다보니 더 이상 돌려 받을 수 없는 처지가 되었습니다. 20일부터 27일 까지가 카드 납부일인데 지난달(4월)부터 연체를 하고 있습니다. 연체금액은 2500만원입니다. 대환 대출로 돌리고 싶었지만 일단30%를 내고 보증인을 세워야 대환대출로 돌려 준다고 해서 이제는 전화도 받지 않고 있습니다.

중1,초등4학년, 5살난 아이가 있고 부인은 일용직으로 한 달에 70만원 받고 있습니다. 집은 부인 명의로 보증금 500만원에 30만원 월세 살고 있고  제 명의로 공시시가 3100만원 짜리 연립 1층(24평정도)이 있지만 연립에는 처가 식구들이 무상으로 살고 있고 집값은 주위에 새로 진 아파트들이 미분양으로 너무 많아 3000만원에도 팔리지 않고 있습니다. 또 그  집앞으로 1900만원정도 대출 받고 있습니다. 또 제 명의로 처가 식구들이 농협에서 대출을 받아 갚고 있습니다. 부인도 카드를 돌려막기하고 있는 금액은 총 1300만원입니다. 아직까진 연체가 되지 않았지만 제 월급이 없으면 부인 것도 돌려막기가 어렵습니다. 아이들이 커가는데 카드사에서 집으로 찾아올까 정말 걱정됩니다. 개인회생은 비용이 100만원정도 든다고 하는데 그럴 돈이 없습니다. 100만원을 쓰면 부인것도 연체가 될 것입니다. 지금도 막기가 어렵습니다. 제가 어떤 방법을 택하는 것이 제일 좋은지 알려주십시오.