Burkhard Balz: 세계화된 세계에서 결제의 디지털화

[이매진]

Burkhard Balz: 세계화된 세계에서 결제의 디지털화

Konrad Adenauer Foundation 및 Fundación de Investigaciones Económicas Latinoamericanas(FIEL)과 협력하여 Deutsche Bundesbank 집행위원회 위원인 Mr Burkhard Balz의 연설 및 토론, 부에노스아이레스, 2024년 3월 7일.

본 연설문에 표현된 견해는 발표자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

https://www.bis.org/review/r240313n.htm

Burkhard Balz: Digitalisation of payments in a globalised world

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1. 소개

신사숙녀 여러분,

내외 귀빈 여러분,

호르헤 루이스 보르헤스(Jorge Luis Borges)가 말했듯이:  침묵을 개선할 수 없다면 말하지 마십시오.  현재 결제 세계의 발전으로 인해 많은 이야기를 나눌 수 있다는 점은 행운입니다. 따라서 침묵을 조금이라도 개선할 수 있기를 바랍니다. 비트코인과 스테이블코인부터 중앙은행 디지털 통화에 이르기까지 결제는 단순히 기능해야 했던 것에서 금융계 혁신의 주요 동인 중 하나로 서서히 발전해 왔습니다.

2 디지털 결제 의 증가 

무현금 결제 수단의 사용이 지속적으로 증가하고 있습니다. 

이는 스마트폰의 광범위한 사용, 전자상거래의 급속한 성장, 금융 포용의 새로운 가능성과 같은 요인에 의해 주도되고 있습니다. 한때 현금이 왕이었던 독일에서도 지난 몇 년 동안 현금 사용이 크게 감소했습니다. 코로나바이러스 대유행이 발생하기 직전인 2020년에는 판매 시점 거래의 74%가 현금을 사용하여 이루어졌습니다. 2022년에는 이 비율이 59%로 떨어졌습니다. 1 결제 금액을 보면 훨씬 더 명확해집니다. 금액 기준으로 결제의 거의 60%가 카드로 이루어지고 있는 반면, 현재는 40%만이 현금을 사용하여 이루어집니다. 30년 전에는 이 수치가 거의 80%에 달했습니다. 이러한 현금 사용 감소의 일부는 사람들이 팬데믹 기간 동안 집에서 편안하게 쇼핑하는 것의 이점을 발견한 것으로 설명될 수 있지만 아르헨티나에서는 현금으로도 가능하다고 들었습니다. 디지털 결제는 다른 이점도 제공합니다. 또한. 

첫째, 모바일 및 비접촉식 카드 결제의 증가로 인해 POS(Point of Sale) 결제 프로세스가 그 어느 때보다 효율적으로 바뀌었습니다. 고객의 편의성이 향상됨에 따라 독일에서는 국가 카드 제도를 사용하는 대부분의 카드 결제가 이제 비접촉식 방법을 사용하여 이루어집니다. 모바일 결제는 여전히 전체 거래에서 차지하는 비중이 3%에 불과하지만 그 역할이 점점 커지고 있습니다.

둘째, 카드결제가 안전합니다. 결제 서비스 제공업체는 경우에 따라 규제 압력으로 인해 향상된 보안 요구 사항을 구현하여 사기 위험을 꾸준히 감소시켰습니다. 더욱이, 즉각적이고 최종적인 실시간 결제는 지불인과 수취인 모두에게 성공적인 거래에 대한 확신을 줍니다. 이로 인해 아르헨티나를 포함한 많은 관할권에서 더 빠른 결제가 성공적으로 도입되었습니다. 

셋째, 현금 없는 결제는 전 세계적으로 활용될 수 있는 가능성을 제공합니다. 지정학적 긴장과 글로벌 인력의 이동성 증가로 인해 이주가 증가하고 그에 따라 송금 건수도 증가했습니다. 더욱이 이러한 긴장에도 불구하고 세계 무역은 성장해 왔으며 앞으로도 계속 성장할 것으로 예상되므로 효율적인 국경 간 결제에 대한 필요성이 더욱 높아질 것입니다. 

3 세계화된  세계 에서의 디지털 결제

그러나 국내 결제에 비해 국경 간 결제는 여전히 느리고, 비용이 많이 들고, 불투명할 수 있습니다. 이것이 바로  G20이  국경 간 결제 경험을 향상시키기 위한 로드맵을 준비하고 있는 이유입니다. 이러한 결제 개선에 대한 야심찬 목표를 달성하기 위해 G20은  송금  은 물론 소매 및 도매 결제와 관련된 속도, 비용, 투명성 및 접근성에 대한 목표를 설정했습니다. 이 로드맵의 중요한 부분은 실시간 결제 시스템을 상호 연결하는 등 디지털 결제가 제공하는 이점을 활용하는 것입니다. 

더 빠른 결제 시스템은 비교적 저렴한 가격으로 즉각적이고 최종적인 거래를 제공하는 동시에 수취인에게 거래 상태를 통보함으로써 결제 프로세스의 투명성을 높입니다. 이러한 시스템을 국경을 넘어 상호 운용 가능하게 만드는 것은 분명한 이점이 있습니다. 실시간 국제 결제는 거래 체인을 단축하고 직접적인 처리를 가능하게 하여 국경 간 결제 속도를 높이고 비용을 낮춥니다. 실시간 결제를 통해 신용위험은 거의 사라지고, 실시간 환전 메커니즘을 제공하여 외환위험을 최소화할 수 있습니다. 

 이러한 이점은 더 빠른 결제 시스템의 상호 연결을 우선시하려는 G20의 결정에 영향을 준 요인 중 하나였습니다 . 정치적 의도도 중요하지만 실제로 중요한 것은 실제 솔루션을 구현하는 것입니다. 다행스럽게도 인프라 수준에서 더 빠른 결제 시스템을 함께 연결하는 방법에 대한 여러 가지 제안이 개발되었습니다. 여기에는 더 빠른 결제 시스템을 상호 연결하기 위한 허브 앤 스포크 접근 방식을 제시하는  BIS Innovation Hub의 프로젝트 "Nexus"가 포함됩니다.  이 제안에서 은행은 여러 통화에 대한 유동성 공급자로서 계속해서 중요한 역할을 수행하여 시스템에 참여할 인센티브를 제공합니다. 

4 공공 및 민간 행위자 간의 협력

이러한 제안은 당사의 현재 진행 중인 계획과 미래 계획의 중심 초점, 즉 글로벌 결제 환경을 개선하기 위해 공공 및 민간 행위자가 협력해야 한다는 점을 강조합니다. 민간 기업은 혁신적인 서비스를 제공하는 데 능숙합니다. 공공 기관은 협력을 촉진하고 조정 문제를 극복하는 데 중요한 역할을 합니다. 또한 혁신을 장려할 뿐만 아니라 혁신이 안전하고 공평하게 성장할 수 있도록 보장하는 규제 프레임워크를 만듭니다. 이러한 프레임워크는 혁신을 위한 원활한 환경을 제공하고 아이디어와 제품이 지리적 장벽을 넘어 전 세계 고객에게 서비스를 제공할 수 있도록 국경을 넘어 조화를 이루어야 합니다.

 이러한 프레임워크를 조화시키는 것은 G20 로드맵 의 핵심 구성 요소입니다  . 다양한 국가적 이해관계와 기존 체계의 복잡성을 고려할 때 이러한 조화를 이루는 데는 시간이 많이 걸릴 수 있습니다. 규제 기관은 효율성 요구와 보안 유지 요구 사이의 균형을 맞춰야 합니다. 일부 사람들이 예상하는 것보다 진행 속도가 느릴 수 있지만 결제 시스템 운영자가 구축하기 위해 많은 노력을 기울인 신뢰를 유지하려면 신중한 접근 방식이 필수적입니다. 이는 줄타기를 하는 것과 매우 흡사합니다. 반대편에 안전하게 도달하는 것이 너무 빨리 움직여 잠재적으로 위험한 낙상 위험을 무릅쓰는 것보다 낫습니다. 

또한, 공공 행위자는 인프라를 업그레이드하거나 새로운 인프라를 구축하여 시장을 지원할 수 있습니다. 더 빠른 결제를 위해 그랬고 잠재적으로 중앙은행 디지털 통화(  CBDC)를 다시 할 수도 있습니다.  이러한 측면에서 일반 대중이 중앙은행 자금에 접근할 수 있게 해주는 소매 CBDC에만 주의를 기울여야 하는 것은 아닙니다 . 전 세계적으로 이미 일반 대중을 대상으로  CBDC를 시행한 국가는 거의 없으며  , 대부분은 아직 초기 단계에 있으며, 유로 지역에서는 심의 단계가 상대적으로 멀었습니다. 여전히 도매용  CBDC는  중앙은행 자금에 대한 접근을 확대하지는 않지만 오히려 신용 기관과 같은 기존 중앙은행 자금 계좌 보유자와 협력하지만 중요한 역할을 할 수도 있습니다. 이는 잠재적으로 국가 간 거래에 대한 유동성 관리를 개선하고 국가 간 결제의 효율성을 향상시킬 수 있습니다. 다양한 기술적 접근 방식을 사용하는 수많은 파일럿이 수행되었습니다. 이러한 솔루션이 궁극적으로 국제 결제에 구현될지는 두고 볼 일입니다.

반면, 민간 행위자는 이러한 프레임워크와 원활하게 통합되고 이 인프라를 기반으로 구축할 수 있는 솔루션을 고안할 책임이 있습니다. 최근 몇 년 동안 그들은 안전하고 효율적이며 사용자 친화적인 결제 방법을 만들 수 있다는 것을 입증했습니다.

이러한 독창성은 계속해서 새로운 개념의 실제 구현을 위한 촉매제가 되어야 합니다. 이러한 조화로운 규정을 준수하는 솔루션을 개발함으로써 민간 기업은 규정 준수를 보장하고 국내 및 국제적으로 안정적이고 효과적인 시장에 기여하는 동시에 혁신을 주도할 수 있습니다.

5. 결론

신사숙녀 여러분, 

나는 호르헤 루이스 보르헤스(Jorge Luis Borges)의 또 다른 명언으로 마무리하고 싶습니다.  누군가가 당신에게 꽃을 가져오기를 기다리지 말고, 자신의 정원을 가꾸고 자신의 영혼을 장식하십시오.  이는 글로벌 결제 개선을 위한 우리의 노력에도 적용됩니다. 모든 사용자에게 최고의 결제 경험을 제공하려면 공공 및 민간 행위자가 모두 협력해야 합니다. 글로벌하고 상호 운용 가능하며 효율적인 결제의 아름다운 정원을 만들기 위해 함께 노력합시다.

관심을 가져주셔서 감사합니다.