정보통신기술이 은행, 신용, 저축에 미치는 영향: 브라질 조사

[이매진]

정보통신기술이 은행, 신용, 저축에 미치는 영향: 브라질 조사

https://www.bis.org/publ/work1174.htm

The impact of information and communication technologies on banks, credit, and savings: an examination of Brazil

work1174.pdf

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이 문서는 2023년 10월 26~27일 오타와에서 개최된 " 미주 지역의 성장, 생산성 및 거시 모델링" 에 관한 BIS 미주 자문위원회(CCA) 연구 회의의 일환으로 작성되었습니다 .

요약집중하다

지난 수십 년 동안 디지털 기술이 가져온 변화는 가구가 은행 서비스에 접근하는 방식을 근본적으로 변화시켰습니다. 중소기업과 가계에서 은행이 수행하는 중요한 역할을 고려할 때, 더 나은 인터넷 기술에 대응하여 은행 부문의 진화하는 환경을 이해하는 것이 가장 중요합니다.

기부금

4G 이동통신망 구축이 지점과 은행의 개편은 물론 예금, 신용 등 금융상품의 재분배에 미치는 영향을 살펴본다. 4G 모바일 네트워크는 통신 계약 유형에 관계없이 은행 앱을 통해 사용자가 금융 거래에 더 쉽게 접근할 수 있게 해주는 최초의 인터넷 기술이었습니다. 저는 은행 및 통신 부문의 고주파 데이터를 사용하여 4G 신호를 제공하는 통신 사업자의 첫 진입이 은행 업계에 어떤 영향을 미쳤는지 알아보기 위해 차이의 차이 전략을 사용합니다. 

결과

4G 모바일 네트워크의 출시로 인해 5년 동안 동일한 기술을 사용할 수 없는 은행 지점에 비해 은행 지점이 평균 11% 감소했습니다. 또한 최대 6%의 민간 은행이 4G 출시에 대응하여 같은 기간 동안 궁극적으로 현지 시장에서 퇴출됩니다. 나는 더 나은 기술에 대응하여 공공 기관의 존재가 증가한다는 약간의 증거를 찾았지만 이것이 시간이 지나도 지속되지는 않습니다. 신용, 저축 예금 및 단기 예금은 더 나은 인터넷 자원에 대응하여 체계적으로 공공 기관에 속합니다. 민간은행의 경우 4G 출시에 따라 단기예금과 신용이 처음에는 감소하지만 시간이 지나면서 손실이 줄어든다. 함께 분석해 보면, 결과에 따르면 민간 은행은 수익성 있는 지점만 열어두고 이들 지점 사이에서 금융 상품의 손실은 발생하지 않는 것으로 나타났습니다. 대조적으로, 공공 은행은 소비자가 다른 인터넷 기반 뱅킹 옵션으로 이동함에 따라 동일한 수의 지점을 개설하면서 금융 상품이 더욱 희석되는 것을 보고 있습니다. 마지막으로, 국내총생산(GDP) 수준, 식자율, 지방자치단체가 도시인지 농촌인지 여부를 기준으로 지방자치단체 전반에 걸쳐 다양한 결과를 발견했습니다.

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추상적인

"정보통신기술"(ICT)은 은행 산업과 은행 습관을 어떻게 변화시키나요? 브라질의 3,500개 이상의 지방자치단체에 분산된 25,000개 이상의 공공 및 민간 은행 지점에 대한 상세한 은행 명세서가 포함된 패널 데이터를 사용하여, 나는 4G 모바일 네트워크 출시 이후 지점이 축소되는 동안 민간 은행의 6%가 지방자치단체를 떠난다는 것을 보여줍니다. 이 기술을 도입하지 않은 지방자치단체에 비해 이 기술을 도입한 지 5년 이내에 평균 11%입니다. 대조적으로, 공공 은행은 더 나은 모바일 연결에 반응하지 않습니다. 신용, 저축, 예금 역시 공공 및 민간 은행의 모바일 네트워크 개선에 따라 다양한 패턴을 나타냅니다. 전 세계적으로 이러한 결과는 인터넷이 은행 업계를 근본적으로 재편하고 있으며 다양한 수준의 인터넷 액세스를 가진 인구에게 신용과 저축이 분배되는 방식을 수정해 왔으며 업계와 소비자 모두에게 중요한 정책적 영향을 미쳤음을 시사합니다. 

JEL 분류: D14, G21, G40, L10, L86

키워드: ICT, 인터넷, 4G 모바일 네트워크, 은행, 신용, 저축, 금융 포용, 경쟁